小孩做阑尾手术学平险能报销吗

引言

你家孩子买了学平险吗？是不是正犯愁，小孩做阑尾手术能不能走学平险报销？这事儿说复杂不复杂，说简单也有不少坑，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 免赔额和比例要看清

我先给你举个身边真实的例子，小区里的林妈妈，去年她家7岁儿子得急性阑尾炎做手术，总共花了8200块，之前已经给孩子买了学平险，林妈妈本来想着至少能报四五千，结果最后只拿到了不到两千，就是因为没提前看免赔额和报销比例，吃了信息差的亏。

先讲第一个要点，你一定要记死：免赔额是社保报销之后再算，不是总花费里直接扣。很多家长买完学平险就把保单扔抽屉，连规则都没看，以为免赔额是从总手术费里扣，其实大多数学平险的约定都是，先走医保或者其他公费医疗报销之后，剩下的符合要求的自付部分，再扣免赔额算能报的钱。刚才说的林妈妈，孩子总花费8200，医保报了3700，剩下的自付部分是4500，她家学平险免赔额是1000，就是从4500里先扣掉1000，剩下3500再按比例报。

第二个要点，不同医院等级，报销比例不一样，别记错。很多学平险的规则是，在一级基层医院做手术，报销比例会高一点，到三级大医院，比例就会降一些。还是拿林妈妈的例子说，她儿子是在市区的三级医院做的手术，她家学平险约定三级医院的报销比例是60%，扣完免赔额剩下的3500，按比例算下来是2100，这就是她最终拿到的理赔款，如果当时是在一级医院做，比例能到80%，就能多拿七百块左右。

第三个要点，自费药、进口耗材的报销比例，一定要提前看。做阑尾手术其实不算大手术，但有时候会用到可吸收的缝合线，或者其他进口耗材，这部分很多学平险是不报销的，就算能报，比例也比普通医保范围内用药低很多。另一个例子，同小区的陈妈妈，她家孩子同样做阑尾手术，总花费比林妈妈多了一千二，多出来的就是自费缝合线的钱，她家学平险规定自费项目不报，那这一千二就一分都报不了，只能自己掏钱。如果你们家孩子平时容易闹肚子，或者本身有相关的身体情况，买学平险的时候，尽量挑包含部分自费项目报销的，就算比例低一点，也能省不少钱。

给不同情况的家长说点直接的建议：如果你家孩子已经买了学平险，赶紧翻出电子或者纸质保单，找“住院医疗责任”那一块，直接看免赔额数字和对应的报销比例，别等做手术要理赔了才去翻。如果你还没买，正在挑，优先选免赔额低的，比如免赔额100块的，肯定比免赔额500块的对咱们家长更划算，当然要是免赔额一样，那肯定挑报销比例更高的。如果是经济条件一般的普通家庭，选免赔额两三百、报销比例百分之五六十的基础款就行，完全能覆盖阑尾手术这类常见小手术的需求，不用硬挤着买贵的。如果经济条件宽松一点，可以挑免赔额一百以内、报销比例能到七八十的，自己掏的钱会更少。

二. 意外还是疾病分清楚

我直接给你说结论：多数阑尾炎手术属于疾病，不是意外，能不能报销，全看你的学平险有没有把疾病住院放进保障范围。

去年我朋友家上小学三年级的儿子，夜里忽然捂着肚子喊疼，送到医院一查是急性化脓性阑尾炎，当天就安排了腹腔镜切除手术，前前后后住院一周花了快一万二。朋友当时想着孩子买了学平险，赶紧整理材料去申请理赔，结果被保险公司告知，这份学平险只保意外伤害导致的医疗费用，疾病类的住院不在保障范围内，最后一分钱都没报下来。朋友悔得不行，说当初买的时候只问了有没有买学平险，根本没仔细看保障范围，以为只要住院都能报，哪想到还有这种分别。

你别嫌我啰嗦，我再给你掰扯明白，学平险里的意外医疗和疾病住院医疗，是完全分开的两个保障责任。意外医疗保的是外来的、突发的、非疾病的情况，比如孩子摔破胳膊缝针、被猫狗抓伤打疫苗，这些才算意外导致的医疗花费，阑尾炎是孩子自身阑尾发炎引发的疾病，属于身体内部病变，和意外不搭边。

要是你家孩子已经买了学平险，现在要申请理赔，你翻出手里的电子或者纸质保单，直接搜“疾病住院医疗”这几个字，能搜到明确的保额和报销比例，就说明能赔，要是搜半天只有意外医疗的内容，那基本就报不了。

给正在挑学平险的家长说个实在建议：给孩子买学平险，一定要挑带疾病住院医疗责任的产品，别光盯着意外医疗的高保额。尤其是年龄小的孩子，平时动不动感冒肺炎住院，再像阑尾炎这种急性肠胃疾病，发病率不算低，带了疾病住院责任，真出事才能帮你分担医药费。如果家里孩子本身平时体质偏弱，经常跑医院，优先选疾病住院报销比例高的；要是孩子体质好，平时很少生病，选基础额度的疾病住院责任就行，不会多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

三. 理赔材料千万别弄丢

我先给你说个身边真事儿，你看完就知道材料有多重要了。去年夏天，我家楼下张姐家上四年级的儿子，半夜突然肚子疼，送到医院一查是急性阑尾炎，连夜安排了手术。前前后后住院一周，花了九千多，医保报完之后还剩四千多，张姐想着孩子上学的时候买了学平险，应该能报一部分，就高高兴兴整理材料去申请理赔。

结果整理的时候才发现，孩子的门诊病历本，从急诊挂号开始的那几页，被张姐随手塞在挂号袋里，收拾孩子换下来的书包的时候，连带着旧草稿纸一起当垃圾扔了。她当时急得满头汗，赶紧跑去医院补，结果那天接诊的急诊医生刚好休年假，补办病历走流程等了快一周，来回跑了三趟医院才补好盖章，硬生生把理赔时间拖了半个多月。

还有更闹心的例子呢，我同事家的侄女，去年冬天做阑尾炎腹腔镜手术，出院的时候太着急，把住院发票原件给弄丢了。她去保险公司问，人家说必须要发票原件才能报销，她又跑去医院财务科折腾，折腾了快一个月，才开出来加盖医院公章的发票存根联复印件，折腾了好久才顺利拿到理赔款。

给你说几个必须要留好的材料，你记好，一个都不能落。首先，从发病开始的所有材料都要留，包括急诊的挂号单、医生写的急诊病历，然后是住院的入院记录、出院小结、手术记录，这些都要找医生开好盖章收好。然后就是所有费用相关的票据，不管是住院的发票、检查费的发票、药费的小票，全都要整理好，最好做完手术出院第一时间就找护士站打好费用明细清单，一起收在专门的文件袋里。

最后给你说两个实用的小建议，第一，所有材料你都提前复印一份，原件留给保险公司申请理赔，复印件自己留底，万一原件出问题也有备份。第二，现在很多保险公司都支持线上上传材料理赔，你可以提前把所有材料都拍成清晰的照片存在手机云盘里，就算纸质材料丢了，你也能先拿着电子版本去医院补办，不用瞎着急跑冤枉路。按照这个方法整理，你的理赔流程肯定顺顺利利，不会卡壳。

四. 预算不同方案各不同

如果是普通工薪家庭，每个月可支配资金不算多，只想给孩子买基础学平险打底，那就选基础款就行。基础款一般一年几十块钱，就能覆盖阑尾炎这类常见小手术的住院医疗报销。就拿我身边的例子说，楼下开水果店的李哥夫妻，两个人守着小店收入不算稳定，孩子今年上小学，他们选了一年八十多的基础款学平险，上个月孩子得阑尾炎做手术，医保报完之后剩了六千多，扣除免赔额之后按比例报了四千多，八十多块钱解决了大负担，对收入不高的家庭来说太实用了。

如果家庭收入中等，每年能匀出几百块给孩子买保障，那可以选带拓展责任的中端款。除了基础的住院医疗报销，还能加上门诊、意外身故伤残、轻度疾保障，就算孩子平时感冒发烧门诊拿药，也能按规则报销一点，遇到阑尾炎手术这种情况，报销比例也比基础款更高。同事王姐家条件中等，给孩子选的一年两百多的中端款，前阵子孩子做阑尾手术，医保报完剩四千八，最后扣完免赔额报了快四千，自己只花了几百块，还额外有意外保障，平时孩子在学校跑跳摔受伤看诊也能报，性价比很不错。

如果是预算比较充足的家庭，想给孩子做更全的保障，可以选升级款学平险。升级款一般一年三百到四百左右，除了前面说的责任，还能扩展社保外用药和自费项目的报销，要是手术需要用进口缝线或者自费的消炎药物，也能纳入报销范围。我亲戚家条件不错，孩子从小身体偏弱，给孩子选了一年三百多的升级款，上次孩子做腹腔镜阑尾手术，有两千多的自费耗材和药物，最后也按比例报了一千多，整个下来自己只出了一千出头，家长完全没什么经济压力。

要是孩子本身之前有过肠胃相关的小问题，买学平险的时候要多留意健康告知，不用硬冲贵的版本。如果预算有限，就选健康告知宽松的基础款，只要能承保疾病住院，就能覆盖阑尾手术这类治疗的报销，不用为了用不上的责任多花钱。如果预算够，健康告知也能通过，再选责任更全的版本就可以。

不管你家预算多还是少，买的时候都要盯着住院报销的免赔额和报销比例，别光看总保额有多高。有的产品总保额标得高，但是免赔额也高，报销比例低，实际上拿到手的理赔款并不多。结合自己的预算选，够用适合自家孩子就行，没必要为了凑全责任花冤枉钱。

结语

现在咱们来直接回答开头的问题：小孩做阑尾手术学平险能不能报销，得看你买的产品条款怎么定，只要你的学平险包含疾病住院保障，扣除免赔额之后就能按比例报销剩下的自费部分。给孩子买学平险的时候，别光盯着总保额看，一定要先确认保障范围包含疾病住院，再根据自家预算挑合适的版本，买完之后也要把保单信息存好，万一孩子需要住院治疗，记得把所有票据、诊断材料都收好，这样理赔的时候才能顺顺利利，真真切切帮咱们减轻医药费负担。

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