学平险小孩感冒住院 小孩感冒学平险怎么报

引言

家里娃感冒住了院，不少家长拿着买好的学平犯了愁：这情况真能报吗？到底要怎么走流程？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 感冒住院怎么赔钱快

先给大家说个身边的真实例子，我家楼下邻居张姐家5岁的儿子乐乐，上个月降温没及时添衣服，一开始只是流清鼻涕，转天就烧到39度多，去医院检查说是病毒性感冒引发了支气管肺炎，直接安排住院了。住了七天院，总共花了六千多块的医疗费，张姐之前给孩子买了学平险，出院的时候她直接就学平险申请理赔了，五天不到理赔款就打到她银行卡里了。好多家长问，为啥有人申请理赔拖好久，张姐这么快？其实就是找对了步骤，按要求做就能快。

第一步，先记好报案时间。孩子出院之后，第一时间联系给你卖保险的业务员，或者直接打保险公司的官方客服电话报案，说清楚“孩子因为感冒住院，现在要申请学平险理赔”，说对就诊医院、孩子姓名、投保信息就可以，别拖个十天半个月再报，材料放久了容易丢，报案晚了也会拉长审核时间。

第二步，提前把需要的材料整理好，别缺东少西补材料耽误时间。需要的材料其实就几样：孩子的身份证件或者户口本页、家长的银行卡信息、医院开的正式收费发票、费用总明细清单、完整的住院病历（包括出院小结、诊断证明这些），如果是经过社保报销了的，把社保报销的结算单也一并准备好。张姐就是出院当天就在医院服务台把所有材料都打印盖章了，一次性上传，根本不用后续补材料，自然快。

第三步，选对申请渠道，现在绝大多数学平险都能线上申请，不用抱着一堆材料跑保险公司柜台。你可以直接找出投保链接的那个公众号、或者保险公司的官方APP，找到理赔申请入口，按提示上传每一份材料的清晰照片就行，别传模糊的歪照片，审核员看不清还要让你重传，耽误时间。要是你实在不会弄线上，再联系业务员帮你提交材料，也比自己跑柜台省时间。

最后还有个小提醒，提交完材料之后，隔两三天可以看看进度，要是超过一周还没消息，主动问一下客服有没有材料问题，别干等。要是材料齐全符合理赔要求，一般一周以内都能拿到理赔款，不会拖太久。就像乐乐这次，社保报了三千多，剩下符合要求的两千多，学平险按比例报了一千六，直接打到张姐卡上，相当于给家里省了小一半的自费支出，这就是学平险实实在在的用处。

二. 哪些费用能报销啊

直接给大家说干货，符合要求的住院床位费可以报。就是孩子住院占床位每天收的费用，一般学平险会给一个每日限额，比如每天限额多少，只要不超这个数都能按比例报，超了的部分就得自己掏腰包。就拿刚才说的小明举例，小明住的是普通双人病房，每天床位费八十块，学平险给的每日限额是一百块，那这八十块就能纳入报销范围，一分都不用多扣。如果家长给孩子选了单人VIP病房，一天床位费三百，限额一百，那剩下的两百就得自己承担了。

接下来是住院的检查化验费用能报。孩子感冒住院，一般都要拍胸片、查血常规、做支原体检测，这些都是医生为了确诊病情、监测恢复情况开的必要检查，这些费用都在报销范围内，只要总费用没超过学平险的住院保额，都可以按比例申请报销。小明这次住院，拍胸片花了一百二，抽了两次血做化验花了一百八，这三百块全部都算进了可报销费用里，没有被剔除出去。但要提醒大家，如果是家长主动要求做和感冒治疗无关的额外检查，那这部分费用肯定不能报，这点要记牢。

然后是治疗用药和手术费用能报，这里分两种情况，社保目录内的用药，大部分都可以报，社保目录外的自费药，要看你买的这份学平险的条款，有的基础款只报社保内，升级款可以报部分自费药，买的时候要提前看清楚。如果孩子感冒引发了肺炎需要做雾化、吸痰这类基础治疗操作，或者少数情况需要做小手术引流，操作和手术的费用也都能按规则报。小明这次住院，医生开的都是社保内的感冒药和消炎药，一共花了一千二，全部都纳入了报销，要是当时用了自费的进口消炎药，基础款学平险就报不了，得买了包含自费药保障的才能报。

还有住院期间的护理费用也能报。这里说的是医院提供的常规基础护理，比如量体温、换药、日常巡护这些包含在住院收费里的护理费用，都能按规则报销。如果是家长额外请了一对一的私人护工，这部分自费的护理费用，一般学平险都不报，不要搞混了。

最后说下不能报的情况，先给大家划禁区：孩子住院期间的自费营养针、自己要求买的进口耗材、住院期间的餐饮费、陪护家长的住宿费交通费，这些都不能报。另外，如果孩子是感冒住院，顺带查了和感冒无关的慢性病、做了其他部位的体检，这部分费用也不能报，只有治疗感冒相关的必要花费才能报。

图片来源：unsplash

三. 不同家庭咋选才对

如果是刚刚参加工作的年轻爸妈，每个月要还房贷车贷，还要给孩子存奶粉钱、早教费，手头可支配预算不多，那选基础保障款的学平险就足够。这种基础款价格不高，一年缴费不多，刚好覆盖孩子感冒住院这类常见小病的住院医疗开销，不会给家庭增加额外负担。就拿小区里刚生了二胎的张姐来说，她和老公每个月要还近八千房贷，老大还要交幼儿园学费，给两个孩子选的都是基础款学平险，一年每个孩子也就几十块到一百多块，上次老大感冒转肺炎住院花了三千多，社保报完之后学平险报了一千多，基本上覆盖了自付的部分，性价比很不错。

如果家里娃从小体质偏弱，换季就容易感冒、一感冒就容易拖成支气管炎肺炎需要住院，那选学平险的时候，优先挑住院医疗额度更高、免赔额更低的产品，不用在意多出来的几十块保费。毕竟孩子住院次数多，免赔额低意味着每次住院都能多报一点，额度够高也不用担心住几次院就把额度用完，下次再住院没保障。邻居家的浩浩从小就爱感冒，三岁那年冬天连续住了两次院，之前买的基础款额度不够，第二次住院自付花了快两千，后来第二年换了额度更高的，去年冬天感冒住院报完之后自付才花了三百多，减轻了不少负担。这种情况也不用太担心健康告知，大部分学平险对普通感冒这类小病不会做额外限制，如实说清楚孩子过往的病史就行，不用特意隐瞒。

如果是经济条件比较宽裕的家庭，对孩子的医疗体验有要求，倾向于住单人病房、选公立特需部治疗，那可以选包含自费药报销、扩展特需医疗责任的学平险升级款。这种产品一年保费比基础款高一些，但能覆盖社保外的自费药品、自费项目，也能给特需病房的费用做报销，孩子住院能享受到更好的环境和治疗，家长陪护也更方便。我同事家条件不错，孩子感冒住院特意选了特需，社保只报了普通病房的份额，剩下的自费项目和床位差价，都通过买的升级款学平险报了八成，自己只付了很少一部分钱，对于愿意为更好医疗条件付费的家庭来说，这种选择就很合适。

如果孩子已经上了小学高年级，平时活动量很大，除了感冒住院这类小病，还要考虑意外受伤的保障，选学平险的时候可以搭配开，把住院医疗额度和意外医疗额度都做一定调高，价格不会涨太多，但保障更全面。比如很多男孩子爱踢篮球，平时跑跳容易摔倒受伤，感冒也是换季常见问题，两者都兼顾到，不管是感冒住院还是意外受伤治疗，都能拿到报销，不用来回补购其他保险。

如果是给刚上幼儿园的新生宝宝买，孩子刚入园接触集体生活，前半年特别容易反复感冒传染，这种时候建议优先选没有等待期或者等待期短的产品，不要买等待期太长的，不然孩子刚入园就得病住院，刚好卡在等待期里，保险公司是不给赔付的，白白交了保费拿不到理赔。

四. 买之前注意啥坑呢

第一点，别踩等待期的坑。不少家长买完学平险，转天孩子感冒住院就去申请理赔，结果直接被拒，这就是没弄清楚等待期的规则。大部分学平险都有3到7天不等的等待期，只有过了等待期之后，孩子生病住院才能申请理赔，如果是等待期内发病，哪怕你是过了等待期才住院，也不符合理赔要求，所以建议家长别等孩子已经出现不舒服了才临时买，一定要提前做好配置，避免白花钱还没法理赔。

第二点，别踩如实告知的坑。有不少家长觉得，孩子之前得过感冒发烧这种小毛病，没必要特意告诉保险公司，这种想法不对。如果孩子之前就有反复肺炎、支气管炎这类慢性呼吸道疾病，投保的时候一定要如实说清楚，不然后续因为这类旧疾引发住院，保险公司查到既往病史，会直接拒绝理赔。之前就碰到过一位妈妈，孩子投保前就有频繁支气管肺炎住院的记录，投保的时候没说，后来再次住院申请理赔，被保险公司查到历史诊疗记录，不仅没赔成，保费都只退了一部分，亏了不少。

第三点，别踩报销范围的坑。很多家长默认，只要孩子住院，不管用什么药都能报，其实不是。大部分普通款学平险，只报销社保范围内的用药和治疗项目，自费药、进口耗材是不报的，如果你家孩子体质弱，经常生病住院，可以多留意一下包含自费药报销的产品，哪怕多花一点保费，后续真的用到的时候，能帮你省不少钱。比如孩子住院的时候，医生开了效果更好的自费抗生素，如果你的学平险不报自费药，这部分钱就得自己全出，要是提前选对了包含自费药的产品，就能按比例报销，省下不少开支。

第四点，别踩报案时间的坑。不少家长觉得，反正我有发票有病历，什么时候申请理赔都行，不用急着报案，结果拖了大半年才想起去申请，最后没法理赔。大部分学平险都要求，孩子出院之后，要在一个月以内申请报案理赔，拖得太久，保险公司没法核实诊疗过程和费用细节，就会影响理赔进度甚至直接拒赔。所以孩子出院之后，整理好资料赶紧提交，别拖着。

第五点，别漏看免赔额和报销比例的坑。不同学平险的免赔额不一样，有的免赔额是几百块，有的是一百块，报销比例也从百分之五六十到八十不等，买之前别光看总保额，一定要看清免赔额和报销比例。比如两款产品，一款总保额十万，免赔一百，报销比例八十，另一款总保额二十万，免赔五百，报销比例六十，算下来真住院花五千块的话，第一款能报三千九百多，第二款只能报两千七百多，反而看起来保额低的更实用，所以别光盯着总保额看，一定要算清楚实际能报的比例。

结语

看到这儿大家应该都清楚啦，孩子感冒住院符合要求就能走学平险报销，整理好医院给的发票、病历、出院小结这些材料，找承保的保险公司线上提交或者联系学校协助提交就行。买的时候也不用乱选，根据自家预算和孩子身体状况挑就好，记得提前看清条款要求，如实做好告知，别错过报案时间，真需要理赔的时候就能顺顺利利拿到报销款帮咱们分担住院开支啦。

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