小孩只交学平险可以吗 小孩的学平险全报销吗

引言

各位宝爸宝妈是不是都有过这样的疑问：给小孩只买学平险真的够用吗？小孩的学平险是不是能把所有花费都报销呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚，帮大家理清给孩子买保险的思路。

一. 学平险到底保啥

先给你说清楚，学平险是面向在校学生的一款团体保险，价格便宜，一般一年也就百来块，大多是学校统一组织投保，家长自己单独买也能买到，缴费就是一年一交，买一次保一整年，没有长期缴费的压力，大部分小孩只要正常在校上学都能买，就算有些小毛病也不影响投保，购买门槛很低。

我给你举个真实的小例子，小区楼下王姐家一年级儿子，上周在学校玩滑梯的时候摔下来，磕破了下巴，去社区医院清创缝针，前后花了八百多，这笔钱走学平险就报了六百多，最后自己只出了一百多。这类日常在学校或者外出发生的意外磕碰、摔伤烫伤、猫抓狗咬打疫苗之类的，都属于学平险的保障范围，门诊和住院的相关费用都能按比例报一部分。

除了意外导致的医疗费用，学平险还包含住院医疗保障，哪怕不是意外，就是小孩普通发烧肺炎住院，产生的合理住院费用，也能按合同约定报一部分。比如去年楼下另一家孩子得急性阑尾炎住院，花了五千多，走基本医保报完之后，剩下两千多符合要求的部分，学平险又报了一千出头，帮家里省了不少钱。

不过你得记清楚，学平险的保障额度都不高，大病相关的保障额度很低，甚至有些学平险根本没有涵盖足额的大病保障，只是给了一点点象征性的额度，真碰上需要花几十万治疗的情况，这点额度根本顶不上用。还有，一些自费药、进口器材，大部分学平险是不报的，只有少数拓展了这部分责任，买之前一定要看清楚条款，别稀里糊涂买了，用到的时候才发现报不了。

日常的小意外、小住院，学平险能用得上，花小钱能解决不少小问题，但它只能当基础保障用，不能指望它兜住所有风险，这点心里一定要有数。

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二. 光靠它够不够

直接给观点：只给孩子买一份学平险，保障是不够的。咱们可以拿身边真实的例子来说说，有个住在我家楼下的宝妈，孩子刚上小学一年级，当时觉得学校统一买了学平险，平时磕磕碰碰应该都能覆盖，就没再给孩子买别的保险。

去年孩子总是持续低烧，精神不好，去医院做了全面检查，最后查出了需要长期治疗的病症，前前后后治疗加上康复花了快三十万。这位宝妈找保险公司申请学平险理赔，最后只批了不到五千块，剩下的二十多万全都要自己掏。

为什么会差这么多？因为学平险本身就是针对学生群体设计的普惠型产品，保额设计得比较低，尤其是针对大病的医疗保障额度，大多只够覆盖小几千块的花费，根本撑不起大病带来的高额开销。而且学平险大多只报销社保范围内的用药和治疗项目，遇到很多效果好的进口药、自费项目，全都不在报销范围内。

再说说不同家庭情况，哪怕你家庭经济条件一般，只靠学平险也扛不住风险。比如孩子出门玩摔了骨折，做个手术用了进口钢板，钢板费用上万，学平险的门诊报销额度一般也就一两千，超出部分还是得自己出。如果是经济条件好一点的家庭，虽然能掏得出大病的治疗费，但是一次性拿出几十万，也会影响家里的生活质量，本来这笔钱可以用来给孩子报兴趣班、存教育金，全都拿去治病了，太可惜。

给你明确的建议：不管你家经济条件怎么样，都不能只给孩子买学平险。至少要再加配合适的商业保险做补充，经济紧张就先加百万医疗险，每年保费也就两三百块，能覆盖大病的高额住院花费，性价比很高；条件宽松一点再加一份大病保障，确诊符合条件的病症就能一次性拿到赔款，可以用来给孩子买营养补给、付康复费用，还能弥补家长请假陪诊的收入损失，这样保障才算稳。

三. 报销比例有讲究

学平险根本不会全报销，每一项保障都有自己的报销规则和限额，别听别人瞎说拿着发票就能全报，到头来发现自己掏了好多钱。

我给你说个真实的例子，上个月楼下李姐家7岁的儿子吃坏东西急性肠胃炎，住院住了5天，总共花了不到3500块。出院的时候，李姐拿着发票找保险公司理赔，最后只报了1800多，剩下的快一半都得自己出。李姐一开始还纳闷，不是说学平险要报住院费吗？怎么差这么多？原来学平险的住院报销，有好几个门槛，首先得扣掉免赔额，一般学平险的免赔额在50块到100块不等，这部分钱肯定要自己掏。

其次，报销比例和你去的医院等级直接挂钩。你在社区医院或者二级医院看病，报销比例能到百分之七八十，要是去了三甲大医院，报销比例一般会降到百分之五六十，有的甚至更低。李姐儿子就是在当地三甲医院住的院，扣除免赔额之后，剩下的费用只按百分之六十报，算下来自然就少了一大截。

除了医院等级，哪些项目能报也有说法。像社保目录外的自费药、进口药、还有一些特殊的检查项目、自费耗材，大部分普通学平险都是不给报的。之前还有个朋友家的孩子摔骨折了，要打钢钉，钢钉是进口的，花了八千多，这部分学平险一分都没报，最后全是家长自己出的钱。还有门诊保障，学平险的门诊报销额度一般都很低，大多一年累计下来最多报个几千块，平时看个感冒发烧磕磕碰碰还行，要是连着看几次门诊，额度很快就用完了，剩下的全得自费。

给你个实打实的建议，拿到学平险保单之后，先翻到报销规则那一页，把免赔额、不同医院的报销比例、报销范围这几块圈出来，心里有数。带孩子看病之前，如果不是紧急情况，尽量选在报销比例更高的医院，需要用自费项目的时候，提前问清楚保险公司能不能报，别等结账了才后悔。

四. 怎么搭配更合适

不管家里经济条件怎么样，第一步都得先给小孩上基本医保，这是最基础的保障，价格低，投保门槛也低，不管小孩健康条件怎么样都能买，哪怕是早产、有小毛病都不影响投保，平时感冒住院都能报一部分，这是比学平险还基础的兜底保障，千万别漏掉这一步。

如果家里预算不多，一个月只能挤出来几十块钱配保障，那就在基本医保+学平险的基础上，加一份小孩意外险就够了。小孩活泼好动，跑跳磕碰太常见了，学平险虽然也含意外责任，但意外医疗的额度一般不高，报销限制也多，单独补一份小孩意外险，意外医疗额度更高，不少还能报自费的门诊药，比如去年楼下邻居家小孩跑着玩摔破了额头，缝针用了美容线，学平险报不了美容线的费用，意外险就给报了八成，自己只花了不到两百块，这个搭配一年总花费也就两三百块，普通家庭完全能承受。

如果家里预算能达到一年一千多，那就再加上大病保障。别觉得小孩不会得大病，去年小区里有个三岁小孩查出来罕见病，治疗费花了几十万，当时只买了学平险和基本医保，一共只报了不到八万，剩下的都得自己出，压得一家人喘不过气。要是加上一份小孩的大病保障，一次性给保额，拿到的钱能付治疗费，还能覆盖家长请假照顾孩子的收入损失，能帮家庭减轻好大压力。而且小孩买大病保障价格很便宜，保额五十万一年也就大几百块，不算贵。

要是小孩身体健康条件不好，比如出生的时候有早产、窒息或者先天小异常，买不了商业大病保障怎么办？那可以先保留基本医保+学平险，然后看看当地的普惠型补充医疗险，这种保险对健康条件几乎没要求，就算已经生病也能买，价格一年就几十块，能在基本医保之后再报一部分，也能帮着减轻不少负担，等后续孩子身体状况稳定了，再看能不能补其他商业险。

最后再给大家提个醒，顺序别搞反，一定要先办基本医保，再加学平险，然后补意外险和大病保障，别反过来买一堆没用的，浪费钱还没用到刀刃上。也不用盲目追求高保额，先把基础保障做全，根据自己家的预算来，适合自己的就是最好的。

五. 避坑要注意什么

第一，健康告知要如实填，别抱有侥幸心理。我身边就有这么个例子，邻居李姐给8岁女儿买学平险的时候，知道女儿之前查出来有先天性轻度心脏问题，怕核保不通过，就直接隐瞒没说。后来女儿因为心脏问题住了院，申请理赔的时候，保险公司查了之前的体检记录，直接拒赔了，一分钱都没报，白花了好几年保费不说，本该拿到的理赔款也打了水漂。记住，学平险的健康告知一般都比较宽松，大部分小异常都能通过，别隐瞒，如实说就对了。

第二，要看清报销范围，别以为只要花钱就能报。很多家长买的时候没仔细看条款，以为只要是孩子治病花的钱都能报，结果理赔的时候才发现，好多自费药、进口器材都不在报销范围内。比如之前小区里有个小男孩，出去玩摔断了胳膊，手术用了进口的钢板，花了一万多，结果学平险只报了社保范围内的两千多，剩下八千多全部自费。你买的时候一定要翻下条款，看看有没有涵盖自费药，就算没有，心里也提前有个数，别等出事了才傻眼。

第三，记住报案和理赔的时间要求，别过期失效。我之前碰到过一个爸爸，孩子体育课摔了缝针，治完伤忘了找保险公司报案，过了快一年才想起这事，结果超过了条款约定的报案期限，理赔的时候折腾了好几个月，最后虽然拿到了钱，但也扣了一部分，平白无故损失了钱。一般来说，发生意外或者住院之后，最好在10天内报案，具体时间看条款要求，治完病把所有的票据、诊断证明都整理好，别弄丢，这样理赔能快很多。

第四，别重复买多份学平险，重复买也没法重复报销。不少家长觉得，多买几份，出事就能多赔点，其实不对。学平险属于报销型保险，你花了多少钱，最多就是把你花的钱报完，不可能让你赚钱，买个一两份就够了，多买就是浪费钱。你要是想多给孩子加点保障，不如把买多份学平险的钱省下来，加买一份别的商业险，实用多了。

第五，买之前先看清楚保障期限和投保年龄要求。很多家长趁着孩子刚上学买了，以为能一直保，其实大部分学平险都是一年一买，保一个学年，到期记得及时续保，别断了保障。还有一些学平险，对超出年龄的孩子不承保，比如有的只保幼儿园到高中的孩子，超过年龄买了也无效。另外，如果你家孩子已经有了基本医保，买的时候可以选带社保版本的，保费还能便宜一点，别花冤枉钱。

结语

看到这里大家都明白了吧，小孩只交学平险肯定是不够的，学平险也不是全报销的。学平险胜在便宜省心，在学校就能买，对付日常小磕小碰够用，但额度、保障范围都有限，真遇上大额开销顶不住。给孩子配保障不用急，一步一步来，先办好基本医保打底，再加上学平险，预算有限先补个意外险覆盖日常意外，手头宽松再加上大病保障，这样搭下来，不管遇上啥情况都能兜住，也不会给家庭添太大负担。

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