保险分红是啥意思 保险分红按照什么来分的

引言

有没有朋友逛保险的时候，一听见「分红」两个字就眼睛一亮，忍不住想问，这分红到底是什么呀？真能拿到额外的钱吗？又到底是按照什么标准分给咱们的？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白分红到底是怎么一回事。

一. 红利的来源在哪处

你拿到手的分红，都是从保险公司实际经营和预设情况的差额里来的，一共三个来源，我给你拆得明明白白。

第一个是利差。这是咱们拿分红最主要的来源。保险公司卖这份分红险的时候，会提前预设一个投资收益率，比如预设利率3.5%，之后保险公司拿收上来的保费去做投资，实际投资赚的收益率比预设的高，多出来的这部分收益，就会按照约定分给你。如果实际投资收益率比预设低，那这块就没有多余的钱拿来分，甚至可能没分红。

第二个是死差。保险公司卖分红险的时候，会按照经验生命表预估这个产品参保人群里，未来会出险理赔的人数、预估出来的身故或者重疾出险率。要是实际出险的人数比预估的少，保险公司赔出去的钱就比提前留出来的理赔准备金少，省下来的这部分钱，就会计入可分红的池子里，分给大家。如果实际出险人数比预估多，这块就赚不到钱，也就没这部分的分红。

第三个是费差。保险公司卖这份保险的时候，会提前预估卖这份产品要花多少运营费用，比如给业务员的佣金、办公场地租金、后台人员工资这些，都会提前算进保费里。要是实际花掉的运营费用比预估的少，省下来的这部分保费结余，也会放进可分红的池子，分给投保人。如果实际运营花的钱超了预算，这块也就没有多余的钱分给你了。

这三部分加起来，就是可分的总红利，之后保险公司会按照你手里这份保单的贡献，也就是你交的保费、保单的现金价值多少来分给对应投保人，你保单占的份额越高，能分到的红利就越多。

这里直接给你建议，你别听业务员说“我们公司投资能力强，每年分红都很高”，直接去看这家保险公司同类分红险过往五到十年的分红实现率，这才是实打实用来说明分红来源靠谱不靠谱的东西，别光看宣传的预期分红数字，预期都是不算数的，实际能分多少才是你的钱。

二. 分红稳定靠谱吗

分红肯定不是稳定的，这一点你要记死，别听谁跟你说“每年都能拿固定钱”，那都是忽悠人的。

所有分红险的分红，都是非保证的，写进合同里的内容只有“可以参与分红”，至于分多分少，甚至分不分，都不是保险公司能给你打包票的，这点白纸黑字写在条款里，你翻到分红责任那一页就能看到。

那为什么会波动呢？核心还是那三个差赚多赚少的问题，今年市场环境好，保险公司拿着你的保费去投资，收益不错，扣除各种成本之后能分的利润就多一点，你拿到的分红就高一点；要是今年市场不好，投资收益下滑，能分给你的利润就少，拿到手的分红自然就低，赶上特殊情况，甚至可能分不到一分钱。

我见过不少人被业务员画的高分红大饼忽悠，拿着演示页上的高档分红算收益，想着十年之后能拿几十万，结果实际每年拿的钱连演示的中档都达不到，落差大得很，最后只能吃哑巴亏。

给你一个实操建议，买分红险之前，别盯着高档分红演示看，直接看低档，如果低档分红加上保单的保底收益，也能满足你的需求，那你再考虑；要是你只能接受高档分红的收益，达不到预期就接受不了，那千万别碰。

还有一点，选分红险的时候，尽量选经营时间久、经营状况稳定的保险公司，这类公司过往的分红实现率不会大起大落，相对来说更平稳一点，你可以提前找保险公司要一下他们过往5到10年的分红实现率，看看实际分红能不能达到当年演示的水平，心里有底再下手。

别把分红险当成高收益的投资产品买，它本质还是带分红功能的保险，核心还是先看保障，再看分红，如果你奔着赚快钱、拿稳定高收益来的，那不如选别的投资产品，别在分红险上耗着。

图片来源：unsplash

三. 老李投保十年经历

老李是我邻居，今年48，之前在小区开杂货铺，手里攒了十几万闲钱，十年前听业务员说买分红险既有保障又能分钱，就动心了。

当时老李40出头，身体没啥大毛病，每年交两万，交五年，总共交十万，附带着带了身重疾保障，保额十五万。业务员说每年都能分红包，累积下来十年能分不少，到老了还能领钱养老。

第一年交完钱，到年底分红下来了，拿了不到三百块。老李当时有点纳闷，怎么这么少？找业务员问，人家说第一年刚交进去钱，基数小，后面交完费涨上来就多了。老李想想也对，就没再多问。

交满五年，老李十万块都交完了，这五年累计下来分红拿了不到两千八百块。后来又过了五年，到今年刚好满十年，我帮老李算了算，十年累计分红一共拿了不到九千二百块。这些年银行存定期，十万块存十年拿的利息，可比这个分红多了快一倍。

不过老李也没亏太多，毕竟这个保单还带了重疾保障，这十年老李没出啥事，相当于花点钱买了十年保障，还留了一笔现金价值在那里，现在要是不退保，继续放着，后续每年还能继续分分红，到老了想取出来当养老钱也能拿一笔。

老李说，当初要是纯粹想赚钱，肯定不如存银行，但自己那时候攒不住钱，要是放银行早就零零碎碎花完了，现在存下十万本金加近万分红，还有保障，对他这种管不住手乱花钱的人来说，其实也不算踩坑。

从老李的经历就能看出来，分红险的分红真不是业务员说的那么多，别抱着赚大钱的想法买，要是你跟老李一样，手里有点闲钱，还攒不住钱，顺带想要点保障，可以考虑，但要是你就想靠分红赚收益，那真不如选其他更稳妥的理财方式。

四. 各类人群怎么选

刚工作没几年、存款不多的年轻人，我建议你先别碰带分红的这类保险。你现在最核心的需求是基础保障，先把重疾险、医疗险、意外险配齐再说。年轻人收入普遍不算高，每个月能攒下的钱有限，如果挤出来预算买分红险，往往保额会买得很低，真出了风险起不到作用，分红那点收益也远不如把钱花在拉高保障额度实在。如果实在想接触，也只拿年收入的5%以内配置，别占用太多核心保障的预算。

身体条件不错，已经配齐了所有基础保障，手里有三五万闲钱，近几年不用的中年人，可以考虑适当配置。人到中年大多已经攒下了一定积蓄，也开始规划养老或者孩子的长期教育金，追求稳稳的增值，不想冒太高风险，这种情况拿闲钱买分红型保险是合适的。我建议你拿可投资资产的20%以内配置，别把准备买房、给孩子上学的急用钱都投进来，毕竟分红险提前退保会有损失，放的时间越长收益空间才越稳。

已经退休，手里有一笔养老备用金，平时花不完，只想稳健增值留给孩子或者补充养老的长辈，可以根据自己的闲置资金情况配置。退休之后每个月有固定养老金，手里的闲钱不想投高风险的理财，放银行利息又不高，就可以拿三分之一左右的闲置资金买分红险，慢慢增值补充养老，每年分的红可以拿来当零花钱，也可以继续放进保单里复利增值，比乱投资踩坑靠谱。

做小生意，平时有闲散现金流，已经配齐个人和家人的所有保障，想做资产隔离的经营者，可以适当多配置一些。很多做小生意的朋友，平时回款不稳定，总有部分暂时用不上的闲钱放在手里没去向，这种情况可以把部分闲钱放进分红险，一来可以长期稳健增值，二来也能把个人生活资金和经营资金做一些隔离，给自己留一笔确定的生活备用金。

健康条件不太好，没法买高性价比保障型产品，手里又有闲钱的朋友，可以优先考虑带分红的保障类产品，至少先把基础的身故保障做起来，同时还能享受分红增值。不过要注意，一定要先满足保额需求，再考虑分红，别反过来只盯着分红忘了保障的核心作用。

五. 签单付款防坑点

别光盯着分红数字就着急签字掏钱包，很多坑都藏在签单付款这最后一步。你签字收了保单之后，一定要盯紧保单回执的日期，这个日期直接关系到你的犹豫期时长，别被业务员随便乱填。很多业务员为了早点完成业绩，可能会让你先签字，后续再补填回执日期，结果拖到犹豫期快结束才给你保单，到时候你想反悔都来不及。

拿到保单之后一定要用好犹豫期，这是给你反悔的缓冲期。犹豫期里你仔细把条款再读一遍，觉得分红达不到你的预期，或者保障内容不对胃口，直接申请全额退保就行，不会损失你交的保费。别听业务员说“已经签单不能退”，这是你法定的权利，该用就得用。

付保费的时候，一定要走保险公司官方渠道，别直接把钱转给业务员私人账户。不管业务员说帮你代缴有什么优惠，都别信，走官方渠道交钱，才能留下正规的缴费记录，后续出任何问题都能查到凭证，避免钱交了，结果保单没录进去的麻烦。

缴费的时候选缴费方式也要留心，如果你选的是年交，最好别直接绑定长期自动扣费，也别一次交十年的保费。每年交保费之前，你都可以再看看当前保单的分红情况和现金价值，要是不满意，你还可以及时停交止损，要是提前一次性交了多年保费，想退的时候损失会大很多。

签字之前，一定要再确认一遍保单里写的分红演示，业务员给你说的高收益演示，不是确定能拿到的，合同里只会写“分红是不确定的”，这句话你一定要找到在哪。要是签字前你没看到这句话，或者业务员故意不指给你看，你千万别签字，等看清楚所有内容，确认自己能接受分红可能为零的结果，再签字付钱也不迟。

结语

看到这儿你就清楚啦，保险分红其实就是你买了带分红的保险之后，保险公司会拿分红险业务的可分配盈余分给你的部分收益，分红主要就是来自死差、费差、利差这三部分的盈余，最终能分多少全看保险公司这部分业务的实际经营情况，没有固定数。总结下来就是：如果你已经配齐了重疾、医疗、意外这些基础保障，手里还有长期不用的闲钱，可以拿一部分配置分红险；要是你还没做足基础保障，或者手里余钱不多近几年要用，那先别碰。买之前一定要算清现金价值，看好犹豫期，别光盯着分红的诱惑忘了自身的核心需求哦。

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