_国外旅游意外险是什么 _境外旅游意外险是什么

引言

出门国外玩一趟，谁不希望顺顺利利？但万一遇上点啥状况，你知道有份保障能帮上忙吗？相信很多朋友都听过相关的险种名，却一直搞不太清它到底管啥用，值不值得买？那今天咱们就来好好说说，解答大家心里的疑问。

一. 哪些情况保得住？

上个月我同事阿凯去东南亚玩，走在街边被突然窜出来的摩托蹭倒，擦破了好大一块口子还缝了五针，当地诊所的诊疗费加换药钱花了小三千，全靠这份意外险给报了，这就是典型的能保的情况——境外出行期间发生的意外伤害医疗，只要你是正常旅行，不在免责条款里，都能给兜底。

再说说大家出去玩常遇到的另一种情况，比如去东北周边邻国滑雪，或者去隔壁山地徒步，不小心崴了脚扭了腰，需要在当地做推拿拍片子，甚至需要转院治疗，这些因意外导致的身体损伤产生的医疗费用，大部分这类保险都能覆盖。之前有个去日本滑雪的姑娘，摔倒后韧带撕裂，在当地做了微创手术，前后花了八万多，就是靠这份保险承担了大部分费用，不用自己掏一大笔积蓄填窟窿。

除了意外伤害，不少这类保险还包含突发的身体不适医疗保障。比如说你去气候差异大的地区，突然肠胃发炎，或者高原反应引发身体不适需要就医，只要不是既往症引发的，也能走理赔。去年我表姐去青海周边玩，到了目的地突然高烧不退，住了三天院，花费也顺利走了理赔，没给本来开心的旅途添多大堵。

也得说说哪些情况保不住，这个一定要记清楚，别踩坑。如果你是去境外参与违规的高危活动，比如没有资质的野攀岩、无保护潜水，这类情况大部分都不在保障范围内。如果你本身有严重的既往病史，出发前就没控制好病情，出去之后旧疾复发，这种也通常不在保障范围内。还有要是因为个人违反当地法律法规导致的意外，也得不到赔付。

另外，不少产品还附带一些实用的保障内容，比如行李丢了、航班延误好几个小时，符合条款约定的话，也能给一定的补偿。之前有个小伙子去欧洲玩，托运的行李丢了，里面装着相机和换洗衣物，符合条款要求后，也拿到了相应的补偿，多多少少弥补了损失。买的时候可以多看看这些附加保障，根据自己的行程选就好。

二. 预算有限如何选？

咱们学生党、刚工作没攒下多少积蓄的朋友，或是计划穷游的小伙伴，不用硬咬着牙买高保额贵价产品，选基础保障全、性价比够高的就完全够用，完全没必要为用不上的增值服务多花钱。

先把核心保障攥在手里，其他花里胡哨的附加保障可以往后放。咱们出去玩，最容易碰到的就是摔伤、碰伤、急性肠胃不舒服这些突发状况，所以意外身故/伤残额度、意外医疗额度这两项必须留。建议意外医疗额度不用追求特别高，几万到十几万就够用，只要能覆盖境外看病的基础花费就可以。比如上个月我陪刚毕业的朋友去东南亚玩，他预算很紧，只选了带八万意外医疗的基础款，整个行程下来也安心，七天保费才不到一百块，比一顿聚餐还便宜。

优先选保障期限和你行程天数完全匹配的，别买多了浪费。很多人怕不够，直接买一个月，但你其实只出去玩五天，多出来的二十五天保障根本用不上，平白多花了几十块。不如直接按实际出行天数选，能省不少钱。比如你周末去边境城市玩两天，那就选两天的保障，别直接买一周的，几块钱也是省，留着买当地特色小吃不好吗。

把一些非必需的附加保障去掉，进一步压缩预算。比如很多产品会带航班行李延误、高额行李丢失保障、境外救援专车接送这些附加服务，如果你本身坐的是低成本廉航，行李只背了一个随身包，那行李丢失保障就可以不用选；如果你只是去周边城市短途旅行，那些高端医疗转运之类的服务，也可以砍掉，这些附加服务每加一项，保费就往上跳一点，去掉之后保费能降小一半。

如果是多人一起出行穷游，还可以找支持多人投保的组合方案，整体算下来比一个一个单独买便宜。比如三个朋友一起去周边国家玩，单独买每人八十，三个人就是两百四，走多人投保的话，只需要不到两百，省出的钱刚好够大家一起吃一顿当地特色大餐，既不缺保障，还能不影响旅行体验，完全是一举两得。

图片来源：unsplash

三. 理赔材料咋准备？

无论你遭遇的是小擦伤还是需要住院治疗的伤，第一时间就得把所有相关单据收齐，漏了任何一样都可能耽误理赔进度。就说之前去马来西亚玩的小陈吧，出门骑共享摩托摔了膝盖，在当地诊所清创缝针之后，随手把缴费小票揉在口袋里，等回国找保险公司理赔的时候，小票墨迹糊了根本看不清金额，来回折腾补材料花了一个多月才拿到赔款，本来开开心心的旅途，最后留了一肚子麻烦。

如果是在境外医院接受治疗，除了缴费发票和费用明细，一定要让医生给你写清楚受伤的原因、治疗的项目，把这份诊断证明书收好带走。别觉得麻烦，很多时候保险公司需要明确你的意外情况符合保障范围，这份材料就是最直接的证据。要是你是因为行程延误或者行李丢失申请理赔，也得找对应的机构开证明，航班延误找航空公司开延误证明，行李丢失找机场或者承运方开丢失记录，空口说可不行。

要是你提前垫付了所有医疗费用，一定要把支付凭证也一并保存好，不管是刷卡小票还是线上支付的截图，都整理到一起。如果是让保险公司直接和医院结算，你也得把自己身份信息、保单信息复印一份留底，避免医院那边核对信息的时候出岔子。

还有个很容易被忽略的点，就是意外发生之后，要第一时间联系保险公司备案，别等回国半个月了才说，很多保险公司对报案时间有要求，拖太久会影响理赔。报案之后，负责对接你的工作人员会告诉你需要准备哪些具体材料，你可以拿个小本子记下来，一条条对着整理，别漏项。

最后，整理材料的时候，把所有纸质材料复印一份，电子材料存一份到云盘里，就算原件不小心丢了，还有备份能用。提交之后也隔两天问问进度，有需要补充的材料及时补上，别干等着，这样能大大加快你拿到赔款的速度。

四. 老人身体要注意？

首先，给老人买这类境外旅游意外险，一定要先一条一条核对健康要求，别抱着蒙混过关的想法投保。很多子女带父母出国玩，想着老人只是有点常规慢性病，不用填进去，最后申请理赔的时候被保险公司查到未如实告知，直接拒赔，白花了保费还得不到保障，得不偿失。

其次，不同产品对老人的年龄限制不一样，六十到七十岁能选的选项不少，七十五岁以上可选择的范围会窄一些，找的时候别乱找浪费时间，直接筛选支持对应年龄的选项就行。去年我邻居王阿姨跟着儿子去东南亚游玩，王阿姨已经七十七岁，儿子一开始随便找了一个，投保的时候才发现年龄超限买不了，急得出发前一天才重新挑选，差点没买上保障就出门。

第三，老人大多有陈年旧病，一定要看清楚条款里的责任免除部分，确认老人现有的疾病会不会被排除保障。比如不少老人有高血压、冠心病这类慢性疾病，部分产品不保障原有疾病引发的突发状况，还有部分产品可以保障突发急性病，哪怕原有疾病诱发的也能赔，一定要挑符合老人身体情况的。王阿姨当时有冠心病，她儿子特意挑了可以保障原有疾病突发的产品，后来王阿姨在境外有点心肌缺血不舒服，住院检查的费用都顺利申请到了理赔，确实帮他们省了一大笔开支。

第四，给老人选的时候，优先把医疗保障额度放够，不用在意外身故保额上花太多钱。老人出行发生意外和身体突发不适的概率比年轻人高，境外医疗费用不低，把医疗额度做足，真出问题能扛住压力。如果是短途旅行，经济条件一般，可以选医疗额度适中的，保费也不会太高；如果是长途出行，或者去医疗费用比较高的地区，可以适当调高医疗额度，一年下来也花不了多少钱。

最后，投保的时候一定要帮老人如实填写所有健康信息，老人记不清楚自己病情的，翻之前的体检报告、拿好病历本对着填，不要漏报任何一项既往病史。如果投保的时候要求做健康告知，有问就答，不问的不用主动补充，但是问到的问题不能隐瞒，只有如实告知，后续理赔才能顺顺利利，让老人出门玩得安心，咱们做子女的也放心。

五. 线上投保便不难？

现在线上投保真的很方便，不用跑线下网点找业务员，掏出手机花十几分钟就能搞定。我身边好多朋友出国玩，都是提前在手机上投好，临出发前半天搞定也来得及，不用特意抽时间跑手续。

不过线上投保看着简单，坑也不少，别点进乱七八糟的链接就瞎填信息买。尽量选持正规牌照的保险平台或者保险公司官方渠道投，别贪小便宜点陌生分享链接，容易碰到不靠谱的非正规产品，真出事了理赔都找不到人。我同事小周之前图方便，点了朋友圈别人转的不知名链接买了，后来出险联系不上对接人，折腾快半个月才理清楚，耽误了不少时间。

填信息的时候别瞎填，出行目的地、出行起止日期一定要核对准确。比如你去东南亚玩，本来是10号出发16号回来，填成11号出发，那10号你刚到境外出事，保险还没生效，一分钱都赔不了。我表姐之前跟团去欧洲，旅行社帮忙代买的时候填错了返程日期，比实际返程早了一天，她刚好在最后一天逛集市摔了，差点没法理赔，后来折腾好久改了信息才解决。

买完之后一定要保存好电子保单，不光存到手机云盘里，最好再打印一份纸质版带在身上，把保险公司的境外救援电话存在手机通讯录里。有些国家办签证的时候，还要求出示纸质的保险单，提前打出来就不用临时找地方打印慌手慌脚。

投保的时候一定要提前一两天买，别等到出发当天才买。不少线上产品生效时间是投保后次日零点，你当天早上出发当天买，当天出事根本不赔，提前一天买就能衔接上行程。如果是需要凭保险办签证的出行，提前一周买好更稳妥，留够办签证的时间，也不会因为生效时间的问题出纰漏。

结语

简单说，它就是咱们去国外旅游时，给咱们兜住意外风险的一份保障，针对不同出行需求，挑对了就能帮咱们省不少麻烦、少花不少冤枉钱。学生党选基础款就够用，带长辈出游一定要提前核对健康要求和条款排除项，出发前提前买好，把所有就医单据留好，就能安安心心享受旅途啦。

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