旅游险买哪种划算些 旅游滞留险怎么买划算

引言

出门玩之前是不是总在纠结，旅游险挑来挑去不知道选哪种划算，想加一份旅游滞留保障又不知道怎么买才不花冤枉钱？别慌，今天咱们就把这两个问题说清楚，给你实在的参考。

一. 行程长短决定保额大小

咱们先直接说结论：选旅游险，行程多长，对应配多大保额，这才划算，千万别乱买超配浪费钱，也别买低配不够用。

你要是走两三天周边短途游，比如周末去邻市爬山逛古镇，或者开车去邻省海边晃两天，整个行程满打满算不超过7天，这种情况不用买太贵的，基础款就够划算。你只需要把意外身故和意外医疗的额度选到合适范围就行，不用加太多额外附加责任，加了也用不上，平白多花钱。就说我朋友小张，上个月周末去周边爬泰山，出发前随手买了个基础短途款，才花了十来块钱，结果爬台阶不小心崴了脚，就近去景区门口的诊所处理包扎加拍片子，花了三百多，回来提交资料没几天就报销了，十来块钱换了靠谱报销，比花大几十买带一堆用不着的责任的产品划算多了。

如果是一周到半个月的国内长途游，比如从南方玩到北方，走大半个中国，或者去偏远地区玩，这种情况保额就得往上提一提。长途游在外待的时间久，遇到意外的概率也会高一点，尤其是去一些交通不方便的地方，万一需要紧急医疗转运，额度不够就麻烦了。这种时候你可以把意外医疗的额度提一档，额外加个小额的行李被盗保障就行，不用加太多花里胡哨的责任，整体价格也不会贵到哪去，一般几十块钱就能拿下，保额够，钱也花得值。

如果你是出门超过一个月的长线游，比如辞职专门出去玩，或者跟着房车走全国，这种情况就得把保额配足才划算。长期在外，遇到生病或者意外的可能性比短途高很多，尤其是你要是去一些偏远地区，当地医疗条件不好，需要转去大城市治疗，转运费都不低，保额不够就得自己掏腰包。这种时候你可以选按月投保的产品，比一天天累加买便宜，而且可以把医疗报销额度调高，再加上针对长途出行的滞留相关保障，整体算下来，比买好几份短期旅游险叠加划算，每年花的钱也在多数人能接受的范围里。

不同经济条件的人也可以对应调整，刚工作没多少积蓄的年轻人，短途游选十几二十块的基础款就行，完全够用；预算充足、对保障要求高的，哪怕是短途，也可以适当提额度，但没必要硬买超高端的产品，贴合自己行程就好。记住一句话，行程越长，保额随需求往上调，行程越短，选基础对应额度就够，这样买出来的旅游险，绝对比乱买一通划算。

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二. 航班延误这笔账怎么算

咱们先聊个实在的，很多人买旅游险的时候，就随便划拉过航班延误这一项，觉得不就是碰运气吗？哪那么巧自己就遇上了？可真等你被困在机场，拖着箱子找不到地方住，还得自己掏大几百块钱补买机票、付酒店房费，这时候就知道，能覆盖滞留支出的条款有多香了。

就说我朋友小张吧，去年五一跟家人计划去海边玩，提前三个月订了折扣机票，结果出发那天到了机场，才通知航班要停飞五天，要等通航才能走。小张一开始没当回事，想着机场总会安排吧？结果人满为患，根本排不上免费安置，一家人只能自己找附近的酒店住，五天下来，光住宿加上重新订票补的差价，就花了小三千。他之前图便宜买的旅游险，只赔延误超过八小时的，而且单次津贴只有一百块，算下来总共才赔了五百，连零头都不够。后来他再买旅游险，就专门盯着滞留相关的条款看，再也不敢随便凑活了。

挑的时候先盯紧起赔门槛，不同产品的起赔时长差很多。有的是延误满三小时就能赔，有的要等到满六小时甚至更久，肯定选门槛低的划算。毕竟很多时候，航班就是晚三四个小时，刚好卡在门槛线上下，门槛低你才能顺顺利利拿到钱，门槛高了，熬到天亮都达不到要求，这部分保障等于白买。

再说说补贴的额度和方式，现在不少旅游险的航班延误赔付分两种，一种是按天给固定津贴，一种是实报实销你因为滞留产生的住宿、餐饮开销。如果是短途游，选固定津贴就够，价格便宜，理赔也简单，不用攒一堆发票去提交；如果是长线跨境游，建议选带实报实销的，毕竟境外的住宿餐饮价格不低，固定津贴可能覆盖不了你的支出。不过要注意，实报实销的产品一般会有单日额度上限，买的时候看好上限能不能覆盖当地的日常花销，别选额度太低的，到时候还是得自己补钱。

买的时候还要看清楚免责条款，别光盯着价格走。有的低价旅游险，看起来延误保障挺全，结果条款里写了，因为空中交通管制之类的情况不赔，这种就别碰。另外，如果你买的是跟滞留相关的专项保障，要看好是不是包含了航班取消之后的滞留，有的只赔延误，不赔取消之后的住宿开销，这点一定要提前看清楚。最后说句实在话，买这类保障不用追求额度特别高，够用就划算，按照你去的地方日常花销来选额度，多了也是浪费钱。

三. 老人儿童投保要注意啥

先给带娃出游的家长提个醒，给孩子挑旅游险，先看意外门诊的报销额度和报销范围，别光盯着大额度的身故责任，对孩子来说，旅途中跑跳摔碰、磕碰擦伤、吃坏肚子这类小突发情况反而更常见。

去年五一，张阿姨带5岁的孙子去近郊爬山，孩子跑着追蝴蝶没站稳，摔破了膝盖缝了四针，花了小一千块。之前张阿姨随手买的廉价旅游险，只报住院不报门诊，最后一分钱都没拿到。后来张阿姨换了带意外门诊责任的旅游险，今年春天孩子在游乐园碰破了头，门诊缝针加上换药的费用都顺利报了，花几块钱的保费，就省下了几百块的实际开销，怎么算都划算。

给孩子选的时候，不用选太贵的，优先挑包含意外门诊报销、不含免赔额或者免赔额低的产品就够。如果孩子本身有过敏、哮喘这类常见慢性病，一定要提前看清楚条款里有没有把相关急性发作的情况列进免责，如果包含急性发作保障，旅途中突发不适也能放心就医。

给老人选旅游险，首先看投保年龄限制，不少常规旅游险对超过七十岁的老人会直接拒保，提前查好投保年龄门槛，别买错了白花钱。

老人大多有高血压、糖尿病这类基础病，一定要看清楚条款里的既往症约定，不少产品会把原有基础病的急性发作列进免责，旅途中老人基础病突发，需要急诊或者转运的时候，就拿不到赔付。建议选不严格限制基础病、可以覆盖原有疾病急性发作医疗的产品，哪怕保费贵个十几二十块，也比出事没法赔划算。

去年我朋友带父亲去海边玩，老人本身有冠心病，逛景点的时候突发胸闷胸痛，就近送医急诊花了三千多，因为选对了包含基础病急性发作保障的产品，最后报了两千多，比买那种十块钱不赔基础病的划算太多。另外，如果是腿脚不太方便的老人出游，还可以额外加上紧急医疗转运的责任，遇到需要转院的情况，不用自己掏高额的转运费，也能更安心。

最后，不管给老人还是孩子买，都别买捆绑了一大堆没用责任的产品，比如给孩子捆绑了行李丢失、给老人捆绑了高风险运动保障，这些用不着的责任会平白拉高保费，只选对应需求的责任，就是最划算的选择。

四. 拒赔陷阱在哪些条款里

第一个坑就是常规旅游险的免责项目里，大多会把未经告知的高风险运动列进去。之前碰到过一个小周，跟朋友去海边玩，报了当地的深潜体验项目，下水的时候脚被礁石划伤，缝了四针花了小两千，回去找保险公司报销，才发现自己买的普通旅游险根本不涵盖深潜这类项目，最后一分钱都没赔到。想要玩这类项目，要么选包含高风险运动的附加险，要么提前跟保险公司确认承保范围，别图便宜随便买个基础款就不管了。

第二个坑是行程变更和滞留的起赔条件，很多人不看时间门槛，踩坑的不在少数。之前有个张姐出游碰到航班延误，等了三个半小时才起飞，她以为能拿到滞留补贴，结果翻条款才发现，她家买的这款要求延误满四小时才能起赔，差了半个小时就是拿不到钱。所以挑的时候一定要盯紧这个时间门槛，能选要求三小时起赔的，就别选要求五小时甚至更长的，差一点，理赔结果差很多。

第三个坑是既往症的免责约定，这个尤其要提醒中老年朋友。去年碰到王阿姨跟团出游，路上旧的关节病发作，疼得走不了路，去当地医院看了花了几千块，找保险公司理赔被拒，就是因为条款里写了，投保前已经有的既往症引发的治疗，都在免责范围内。如果本身有慢性病，出门前一定要找能放宽既往症要求的产品，别觉得自己身体能扛就不看这一项，真出了问题吃亏的是自己。

第四个坑是医疗报销的范围约定，很多人只看报销额度，不看报销目录，结果白花了钱。比如去偏远地区游玩，当地医院用了一些进口的急救药品，看完病回去报销，才发现条款里只报销社保范围内的用药，进口药一分都不报。如果去条件一般的地区游玩，或者本身需要用特定药品，尽量选包含社保外用药报销的产品，哪怕贵个十几二十块，真出事能帮你省不少钱。

最后还有一个容易忽略的坑，就是自行更改行程的免责。比如你本来买的是境内游的保障，临时改主意去了境外，或者本来买的是A地区的行程，跑去了条款里列明的不承保区域，真出了问题保险公司也会拒赔。买保险的时候一定要填对自己的出行范围，临时改了行程，一定要及时联系保险公司变更承保信息，别嫌麻烦，这一步省了，后面理赔的时候肯定出问题。

结语

总的来说，选旅游险和旅游滞留险，跟着行程和需求挑就划算：短途游选基础款就行，不用花大价钱买冗余保障；长途境外游把医疗额度提上来，再盯紧延误起赔门槛，选符合自己出行时长的就不吃亏。老人挑侧重医疗、孩子选侧重意外门诊，玩特殊项目提前核清楚保障范围，避开免责坑，这样花的每一分钱都能落在实际保障上，出去玩也能更踏实舒心。

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