旅游意外险包含自驾吗 境外自驾旅游险多少钱

引言

计划假期来一场自驾出境游的朋友，是不是都有这俩疑问：咱们常买的旅游意外险，到底包不包含自驾呀？打算出国自驾，买对应的旅行险要花多少钱呢？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 自驾责任条款须核对

你买普通旅游意外险的时候，别默认它就管自驾，尤其是境外自驾，9成普通人买错都踩这个坑。

境内短途出游，很多普通旅游意外险会涵盖乘坐自驾车的意外，但要是你自己开车出问题，不少产品都把自驾驾驶责任排除在外。你翻条款的时候，直接搜“自驾”“驾驶”“机动车”这几个关键词，搜不到明确的承保内容，赶紧换产品，别等出事了才后悔。

要是你计划境外自驾，这点更要盯死。很多常规境外旅游意外险，直接把境外驾驶机动车放进免责条款里。为啥？毕竟国外交规、路况和国内不一样，风险比普通游玩高很多，所以不少产品不愿意保这块。你买的时候，必须找到明确写了“承保境外自驾驾驶”的内容，没写的话，哪怕保额买得再高，出事也赔不了。

还有不少细节要抠，比如有些产品只保境外乘坐他人自驾车，不保你自己驾驶，别看到“含自驾”两个字就直接下单，要看清楚是“乘坐”还是“驾驶”。还有些产品对自驾的车辆类型有限制，只保普通私家小型客车，要是你计划开房车、摩托、越野改装车去玩，就得专门找能保对应车型的产品，不然车型不对，也会拒赔。

给你说个实打实的小事，广州有个小伙和朋友约着去东南亚自驾，出发前随手买了份境外旅游意外险，以为出去玩都能保，结果过弯的时候蹭到护栏，自己腿擦撞受伤，修车也花了不少钱，找保险公司理赔才发现，这份产品免责条款里明确写了“境外驾驶机动车不赔”，最后所有费用都是自己掏的。所以你买的时候别偷懒，花10分钟翻一遍条款，把自驾责任核对清楚，比什么都强。

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二. 报价随年龄路况调整

报价不是一口价，会跟着年龄走。不同年龄的报价区间不一样，六十岁以上的人群，报价比二十岁到五十岁的中青年要高一些，六十岁以上每十岁一个档位，年龄越高，保费上浮的幅度越大。比如六十岁到六十九岁，保费大概是中青年保费的1.2倍左右；七十岁到七十九岁，大概是中青年保费的1.5倍左右。

不同路况对应的报价也不一样，去地形比较复杂的区域自驾，保费会比去路况平缓的城市自驾高一些。你走平整的城市公路，保费就是基础价，要是打算走山间非铺装路段、穿越野地，保费就要上浮一成到两成左右。毕竟不同路况，发生意外的概率不一样，报价自然跟着调整。

新手司机和老司机的报价也有小差别，拿首次出国自驾的新手来说，不少产品会比有多次境外自驾经验的老司机多收一点保费。如果你能提供过往几年的无违章无出险记录，部分产品还能给你一点优惠，能省下十几到几十块。

大家选的时候，可以根据自己的情况调整保额，不用盲目追高，也不能贪便宜买太低的保额。比如你只是开车去周边城市休闲自驾，每天基础医疗保额够几万就可以，保费一天也就几块钱；如果是走长线路穿越复杂地形，建议把医疗保额提上去，保费一天也就十多块，整体花费并不高。

还有个小技巧，很多产品是按出行天数计费的，你算好出行的准确天数再下单，多买天数会多花不必要的钱，少买天数又会出现保障断档。另外避开出行高峰提前几天下单，部分平台会有小幅度优惠，能帮你再省一点保费。

三. 游客自驾出险获赔实例

去年浙江的陈叔约着两个老朋友，计划自驾逛完东南亚北部，出发前一天整理行李，陈叔翻出去年买的境内旅游意外险，想着反正都是旅游意外险，直接用这个就够了，不用再花钱买新的。

跟陈叔一起出发的老周，做攻略的时候看到有人说境外自驾要单独买对应保险，就拉着另一个朋友阿明一起，找平台核对了条款，确认有包含境外自驾的意外医疗和人身责任，花不到两百块买了30天的保障。

车开到泰国清迈近郊的盘山路，那天刚好下了点小雨，路面滑，陈叔开车过弯的时候没控制好方向，车子蹭到护栏翻到路边缓坡，四个人都有不同程度受伤，陈叔和副驾的老陈伤得重一点，陈叔手臂粉碎性骨折，需要在当地做手术固定，光是手术加住院费用就超过四万人民币，加上后续转运回国的费用，算下来快五万。

出了事儿之后，陈叔赶紧翻出自己之前买的旅游意外险找保险公司报案，结果客服告诉他，这份保险只保境内出行，而且原本条款里就没包含自驾责任，连普通境外出行都不保，更别说境外自驾了，一分钱都赔不了。

老周和阿明因为之前买对了保险，报案之后，保险公司直接对接了当地的救援机构，帮忙安排了合适的医院，后续的医疗费用直接由保险公司跟医院对接结算，两个人自己只花了不到一千块的检查杂费，最后后续回国的复查费用也按条款报了八成。这件事儿之后，陈叔跟身边每一个计划自驾出境游的朋友都念叨，出发前一定要核对清楚，你的旅游意外险到底包不包含自驾，是不是覆盖你要去的地方，别省那一点点保费，最后吃大亏。

四. 不同人群选购方案对比

学生党出行做境外自驾，大多预算有限，一般就是攒了零花钱毕业旅行，选低价基础款就够用。这类人群大多年纪轻，身体状况好，很少有基础病，不用选带额外重疾附加保障的高价产品，只要选包含境外自驾意外医疗、车辆意外损伤责任的基础款就可以。基础款价格不高，大部分都能承担，保障也能覆盖需求，遇到小磕碰、车辆小刮擦都能赔，完全满足学生党短期境外自驾的保障需要，没必要花大价钱买全功能高端款，省下来的钱还能多玩两个景点。

刚上班的年轻上班族，跟朋友组队境外自驾，预算比学生党宽松一些，可以适当提高保额。很多年轻上班族会租性能好一点的车，走的路线也会偏小众一些，遇到意外的概率比走热门路线高一点，可以在基础保障之外，加上行李遗失、行程取消的附加责任。毕竟刚上班，请假出门不容易，如果因为意外被迫改行程，有行程取消责任能赔一部分定金和住宿预付款，减少经济损失。另外年轻上班族大多会带电脑、相机这些贵重设备出门，加上行李遗失保障，万一设备丢了也能得到一部分补偿，不用自己重新掏钱买设备，整体保障更贴合出行需求。

中年人群带着全家一起境外自驾，保障要做全，不能只保驾驶人，要给同车的每一个家人都配上对应保障。中年人上有老下有小，出门带老人孩子，老人身体或多或少有一些基础问题，孩子好动容易受伤，这种情况要选医疗保额高一点的产品，还要确认有没有包含既往症意外诱发的相关责任？买的时候一定要如实填健康告知，老人有常年吃的慢性病，别说都没说，不然出事了赔不了，反而亏大。另外带全家出门，建议加上紧急医疗转运责任，万一在境外遇到需要转院的情况，转运费用不低，有这个责任能帮你承担大部分开支，不用自己掏一大笔钱。

退休老年人群单独组队境外自驾，大多是慢游，走的路线也比较平缓，但年龄摆在那里，保费会比年轻人高一点，选产品的时候别图便宜买只保基础的低价产品。老年人意外摔倒、突发身体不适的概率更高，一定要优先选意外医疗额度足够，包含境外异地就医直接结算的产品，不用自己先垫付医药费，能省不少麻烦。另外很多老年人会开长途慢慢玩，行程时间长，可以选按天计费的产品，出行多少天就买多少天，不用买固定时长的产品多花钱，性价比更高。

本身经常国内自驾，偶尔出去做一次境外自驾的老司机，选产品的时候可以重点补充针对性责任。这类老司机驾驶经验足，应变能力强，一般的交通意外应对起来没问题，但要注意，不同国家的交通规则和国内不一样，万一撞到别人或者撞了别人的车，需要承担第三方责任，所以一定要选包含足够额度第三方责任的产品，不然万一出了事故，要自己赔一大笔钱，反而得不偿失。老司机如果习惯开自己的车出境，还要核对条款里有没有包含自有车辆境外出行的损伤责任，如果没有的话，要额外加上这项保障，别默认国内车险能保境外，很多国内车险是不覆盖境外区域的。

结语

看到这里你肯定能明白答案了：不是所有旅游意外险都包含自驾保障，想走境外自驾一定要提前核对条款，确认里面包含自驾责任再下单。至于价格，会根据你的出行时长、目的地路况、你的年龄和保额要求浮动，常规一周境外自驾旅程，基础款几十块就能拿下，想要更高保额的也就几百块。不同需求对应不同方案：预算有限选基础医疗保障就行，带老人孩子出行一定要加上身故伤残保障，身体有基础问题的记得如实填健康告知，别给自己后续理赔添堵。

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