旅游险包含自驾吗 自驾旅游险 不赔付吗

引言

咱自驾出门玩，出发前想买个旅游险，不少朋友都犯嘀咕：普通旅游险里包含自驾保障吗？想专门买自驾旅游险，会不会出了事也不赔付呀？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给大伙说个明白。

一.自驾算不算意外？条款揭秘

你自驾出去玩，买了普通旅游险，真出事能不能赔，先看条款里有没有把自驾驾驶责任列进去，别光听销售说“出行都保”就直接下单。

我见过太多朋友踩坑，买的时候只看“旅游出行”四个字，根本没翻小字条款，等到出了意外申请理赔，才发现条款里写了“非营运车辆驾驶责任免责”，这种情况真的只能自己承担损失。

不是说所有旅游险都不含自驾，有的普通旅游险会默认包含乘坐自驾车的意外责任，这里要划个重点——是你坐车的时候出事保，你自己开车出事就不一定保。很多人分不清这俩，一字之差差好多。

给你说个实锤的细节，前阵子有个用户跟我吐槽，他跟朋友一起自驾去周边玩，他买了普通旅游险，坐在副驾的朋友受伤，他的旅游险赔了朋友的意外医疗；后来他自己开车蹭到护栏磕到胳膊，申请理赔被拒了，翻条款才看见，只保乘坐自驾车，不保本人驾驶自驾车，你说坑不坑。

直接给你说实操方法，你打开条款找“责任免除”那一块，先看有没有把“驾驶非营运机动车”划进去，如果没划，再看“保险责任”里有没有明确写包含自驾驾驶的意外身故、意外医疗。

如果条款里只写了“乘坐客运交通工具、乘坐私人汽车”，没提驾驶，那你开车出意外大概率不赔，想要保自驾，要么选本身就包含驾驶责任的旅游险，要么给现有的旅游险附加一个自驾责任的附加险，两个方法都可行，看你自己选。

还有一种情况，如果你是开自己的车出去，别忘了看看你自己买的车险，车险管车损和第三方，但是不管你自己车上人员的人身意外？不对，车上人员险额度一般都不高，旅游自驾往往跑的远，风险比日常通勤高，所以补充带自驾责任的旅游险，刚好能补上车险人身保障不足的缺口，这个搭配逻辑是对的。

你要是拿不准自己买的旅游险保不保，直接找你投保平台的客服，问清楚三个问题：第一，我自己开私家车出游，驾驶过程中出意外保不保？第二，包含意外医疗吗？第三，免责里有没有排除自驾驾驶？问清楚这三个，比你自己翻一下午条款还清楚，别嫌麻烦，多问两句不费事，能避免理赔的时候吃大亏。

二.不同人群怎么选？避坑指南

如果你是刚工作没两年的年轻朋友，月收入不高，只是周末和朋友约着周边自驾两三天，就选基础含自驾责任的旅游险就行。这种价格偏低，保障覆盖自驾途中的意外受伤、紧急救援就够，不用多花钱买那些你用不上的附加责任，把预算留着加在出游吃住上更香，只需要确认条款里明确包含自驾驾驶责任，别选把自驾排除在外的产品就可以。

如果你是退休中老年朋友，计划花半个月自驾去外地游玩，本身身体有一些常见的小毛病，那就得侧重意外医疗和紧急医疗运送的额度。中老年朋友自驾，遇到突发身体不适或者小磕碰的概率更高，选的时候尽量挑意外医疗免赔额低、报销比例高的，附加自驾责任的时候要注意，不会因为你年纪大就额外免责，另外可以附加一点行程变更的保障，要是身体不舒服不得不提前结束行程，也能挽回一点门票、住宿的损失。

如果你是一家三口自驾出行，带着未成年孩子一起出门，那除了给大人买含自驾责任的旅游险，一定要给孩子也单独配上。孩子活泼好动，坐车的时候容易磕碰，自驾途中也可能出现意外情况，给孩子买的时候侧重意外医疗，额度不用太高，够应对常见的擦伤、扭伤就医就可以，另外可以找能包含孩子意外住院津贴的产品，住几天院就能补贴一点伙食费，也能减轻一点小负担。

如果你是经常自驾出游的自驾爱好者，一年会跑三四次长途自驾，那可以买一年期含多次自驾责任的旅游险，比每次出发单独买短期的划算不少。这种产品一般覆盖一年内所有符合条件的自驾出行，不用每次出门都重新找产品投保，省了不少重复操作的时间，选的时候可以侧重增加车辆救援的责任，自驾跑长途，车辆出点小故障，能有免费拖车送修的保障，能省不少麻烦也省不少钱。

如果你本身已经买了个人意外险，打算自驾出游还要不要额外加自驾旅游险？要看你现有意外险的保额够不够，要是现有意外险的意外医疗额度偏低，而且没包含自驾出行的车辆救援、紧急运送这些责任，那还是加一份含自驾责任的短期旅游险补充一下，花不了多少钱，保障就能补全，不用花大价钱重复买高额度的身故责任，把钱花在缺的保障上就好。

三.案例解析：司机小张赔偿记

小张今年32岁，去年约了三个好友周末自驾去郊外露营，出发前随手买了一款普通旅游险，只想着去外地玩保个平安，完全没注意条款里的自驾责任说明。

刚进山没多久，遇到一段坑洼路，小张打方向没控制好，蹭到了路边山体，车身侧滑撞断了半幅防护栏，小张自己胸口磕在方向盘上，断了两根肋骨，同车的好友也擦碰受伤，修车加上维修护栏、两个人的治疗费一共花了快四万。

出院之后小张整理好材料找保险公司理赔，结果保险公司说他买的这款普通旅游险，只包含行程中的公共交通意外，自驾出行驾驶过程中的意外属于免责范围，最后只给同车好友赔了一千块的意外门诊，小张自己的治疗费、修车钱和护栏赔偿一分都没拿到。

后来小张才知道，他同一个车友群的老林，上个月也是自驾出行出了小剐蹭加扭伤，老林买旅游险的时候特意勾选了附加自驾驾驶责任，最后两千多的修车费加一千多的治疗费，都顺利拿到了赔付，前后只用了三天就到账了。

这里给大家明确说，买旅游险之前一定要翻一遍免责条款，确认有没有把自驾驾驶责任排除出去，如果经常自驾出游，一定要加选包含自驾责任的内容，别嫌麻烦多花几块钱，真出事的时候能帮你兜底。不管你是只跑近郊短途，还是要开长途跨城，只要是自己开车出游，都得确认这一点，别像小张一样，省了几块钱保费，最后亏了几万块。

图片来源：unsplash

四.购买贴士：几步帮你省钱安心

第一步：先核原本已有保障，不用重复花钱。很多人手上已经有了普通意外险，可以先翻出条款看看，有没有包含自驾出行的意外责任，如果本身保额够高，再买旅游险的时候只需要加购一份小额的自驾专项附加责任就行，不用从头到尾买一份完整的高保额自驾旅游险，能省出不少钱。

第二步：一定要手动勾选自驾相关附加责任。不少普通旅游险默认不包含自驾驾驶责任，投保页面会把自驾责任做成可勾选的附加选项，不勾选就不会自动加上。不少图省事的朋友直接点下一步投保，付完钱才发现没加对责任，白买了没用的保障。你在填写投保信息的时候，一定要停在附加责任这一页，翻完所有选项，找到包含自驾驾驶意外、自驾乘车意外的选项打上勾，再继续付款。

第三步：看清楚免赔额和赔付比例，别光看价格选。市面上不同产品的价格差很多，便宜的几块钱，贵的几十块，很多人直接挑最便宜的买，其实便宜产品往往藏着高免赔额。比如意外医疗责任，有的便宜产品设置了100元以上才赔付，而且只赔付80%，还有的只赔社保范围内的用药；贵一点的产品可能0免赔，社保外用药也能赔，自驾出行容易磕磕碰碰，真出事的时候，这点差额就能帮你多报几千块的医药费，别盯着低价选，要算实际能拿到的赔付。

第四步：投保后存好电子保单，保留好出行相关凭证。现在旅游险都是电子保单，你别投完就不管了，把保单下载到手机本地，再存一份到云端，同时把保险公司的报案电话存进通讯录，真遇到事能第一时间联系上。另外，自驾出行要保留好行车记录仪记录、过路费票据、景区门票这些凭证，理赔的时候保险公司会需要这些材料证明你确实是自驾出游，有这些材料能加快理赔审核的速度，不用来回补材料耽误时间。

第五步：根据出行频率选缴费方式，长期划算。如果你一年只自驾出门一两次，选单次出行的按天缴费就行，出行几天买几天，一天一块多就能搞定，不会浪费钱；如果你一年要自驾出游三四次以上，直接买一年期的含自驾责任的旅游意外险，算下来比每次单独买便宜三分之一左右，而且不用每次出门都重新找产品投保，省心又省钱。

结语

总结一下哈：旅游险不一定包含自驾保障，也不是说自驾旅游险一定不赔付，核心就是你得看清楚条款里有没有把自驾驾驶责任写进保障范围里，只要选对了带自驾责任的产品，出事符合要求就能赔。下次自驾出门前，花个三五分钟核对一下条款，按照自己的情况挑合适的就行，别瞎买错买，踏踏实实出去玩就好。

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