旅游险涉及的高发风险有哪些

引言

你出门旅行之前，有没有认真想过：出去玩真的会遇到需要找保险赔钱的麻烦吗？旅游险到底是对应哪些常见的状况给咱们提供保障呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题。

一. 意外受伤医疗费用怎么算

之前碰到一个姑娘，小长假跟着朋友去周边城市骑行，下坡的时候没控制好车把，连人带车摔进路边沟里，胳膊蹭了好大一片口子，膝盖也磕破缝了四针，光门诊加清创缝合就花了快两千。她出发前随手买了一份旅游险，本来以为这点小伤肯定能全报，结果最后只拿到不到一千五的理赔款，翻了条款才发现没注意两个细节。

第一个就是免赔额，不少旅游险的意外医疗都设有免赔额，简单说就是免赔额以下的费用需要你自己承担，超过免赔额的部分才会按比例报销。比如刚才说的姑娘，买的这份旅游险意外医疗免赔额是五百，那剩下的一千五才能走报销流程，如果合同约定报销比例是百分之八十，那最终就是一千二，扣掉免赔额之后就和她拿到的理赔款对得上了。要是你追求更多报销，选免赔额低的产品就行，预算宽松也能选零免赔的。

第二个要注意报销范围，不少旅游险只报销社保范围内的用药和诊疗项目，如果你受伤之后用了进口缝合线、进口祛疤药膏这类社保外项目，这部分钱是报不了的。还是刚才那个姑娘，她当时为了留疤不明显，主动选了进口的可吸收缝合线，这部分费用刚好花了五百多，不在社保报销范围内，保险也不承担，自然就扣掉了这部分钱。要是你去玩一些潜水、攀岩这类风险稍高的项目，可以选覆盖社保外用药的产品，虽然价格会贵个十几二十块，但碰到特殊用药的时候能省不少钱。

还要分清楚境内游和境外游的计算差别，如果是在境内旅游，意外医疗的赔付一般都是按照你就诊医院的实际收费来算，只要是二级及以上公立医院普通部，大部分都能符合要求，别随便去小诊所看病，很多旅游险不认可小诊所的收费单据。之前还有个大叔去城郊农家乐钓鱼，滑倒摔了腰，就在村口诊所贴了膏药拿了药，花了三百多，最后因为不符合医院等级要求，一分钱都没报成，这点一定要记牢。

不同人群选的时候也有不同侧重，要是你年纪偏大，关节本身就不太好，出去旅游容易滑倒扭伤，可以选意外医疗额度高一点的，一般选两三万额度就够用，不用盲目买太高额度，毕竟日常出行意外受伤很少会用到几十万的医疗费用，买高了也多花钱。要是你是年轻人出去玩户外项目，就优先盯紧报销范围和免赔额，把这两项看清楚再下单，别只看总额度就下手。

二. 航班延误赔偿标准看这里

很多朋友坐飞机出门玩，十次出行里说不定就会遇上一次航班延误，尤其是赶上出行高峰期，一延误就是好几个小时，不仅打乱了后续的游玩安排，还平白多花了不少吃住、交通的钱，这时候旅游险能不能赔，得看条款里的具体约定，别买了之后才发现自己踩了坑。

咱们先拿具体的例子来说，小李上个月约了朋友去青岛看海，提前三个月订了早班机，就想赶上午的海鲜市场挑新鲜海货，结果出发那天到了机场，被告知航班要延误，一算时间得等五个多小时。小李出发前随手买了旅游险，翻条款才发现，这份保单的延误赔付起算时间是起飞之后四小时，他刚好差了二十多分钟达不到赔付门槛，最后一分钱都没拿到，多花的机场餐饮和改约出海游船的钱全得自己掏。

所以第一个建议就是，买的时候一定要看清楚赔付的起算时间，不同产品约定不一样，有的是从原定起飞时间开始算，有的是从实际起飞和原定起飞的时间差开始算，你挑的时候选起算时间短的就对了，要是约定两三个小时就能触发赔付，遇上延误拿到赔偿的概率会高很多。

第二个要注意的点，是赔付的范围，很多朋友以为只要航班延误就什么都能赔，其实不是，有的产品只赔延误本身，不赔你因为延误额外花的吃住、转车费用，有的产品除了固定赔付延误金，还能报销你因为延误产生的合理额外支出。比如小张之前飞成都，原定航班延误六个小时，赶不上提前订好的熊猫基地门票，也错过了预约的火锅位置，他买的旅游险就能报销门票取消费用和改期产生的差价，这种约定就比只赔固定金额实用很多。

还有一个要留心，就是索赔的时候要准备好什么材料，一般来说，你需要找航空公司开具延误证明，得写清楚原定起飞时间和实际起飞时间，别把登机牌随便扔了，登机牌和购票记录也要保存好。现在线上买的旅游险，直接在投保平台上传这些材料就能申请理赔，不用特意跑线下，很方便。

最后给不同需求的朋友提个具体建议，如果你经常坐早班机或者赶节假日出行，本身行程安排得比较满，那就多花几块钱选赔付门槛低、包含额外支出报销的旅游险；如果你只是坐短途国内航班，行程没有那么赶，选基础的延误赔付责任就行，价格也会便宜一些，不用多花冤枉钱。

三. 不同年龄段投保有何区别

咱们先从学生党说起，学生党出门大多是穷游、毕业旅行，预算普遍不高，很多人出门选的是短途周边游、三天以内的城市游，偶尔坐高铁大巴转车，很少坐长途飞机。这个群体大多年轻身体好，很少有基础病，逛景区、玩户外项目的时候容易崴脚蹭伤，挑旅游险的时候，不用追求太高保额，重点选带意外门诊报销的就行，免赔额尽量选低一些的，价格也便宜，一天几块钱就能搞定，没必要花大价钱买长期的，按出行天数买短期就够。就拿去年暑假出门旅行的大学生小张来说，他和同学去海边冲浪，不小心被礁石划破小腿，去附近卫生院缝了五针，花了不到八百块，他买的旅游险免赔额一百块，最后报了六百多，自己只出了几十块，要是没买这个，对生活费不多的学生来说，也是一笔额外开销。

接下来是刚工作没几年的上班族，很多上班族出门要么是跟朋友短途自驾游，要么是错峰出门玩个四五天，还有不少人要经常出差跑业务，出入交通场站、赶航班高铁的次数多。这个群体预算比学生党宽裕一些，除了基本的意外受伤医疗，还要加上航班延误、行李丢失这两项保障，毕竟经常赶飞机，遇到天气或者调度问题延误是常事，随身带的电脑行李万一丢了，也能有一定补偿。如果出去玩计划玩漂流、滑雪这类轻度户外项目，一定要提前看清楚条款里包不包含这些项目，别买了之后才发现不赔，白花了钱。

再说说已经成家的中青年，不少人是带着老人孩子一家人出门旅行，要么自驾跨省，要么报旅行团去远一点的地方。这个群体往往是家庭出游的决策者，自己除了基本的意外医疗，还可以加上个人责任保障，万一开车出门不小心蹭到别人的车，或者不小心弄坏了酒店民宿的东西，符合条件也能赔一部分，能省下不少麻烦。给孩子买的时候，重点看意外医疗的报销范围，孩子活泼好动，跑跳容易受伤，尽量选报销范围涵盖社保外用药的，毕竟孩子用的不少进口药膏、缝合材料不在社保范围内，有了这项保障能多报不少。

然后咱们说说中老年群体，很多中老年人退休之后喜欢跟老伙伴组团出游，或者跟着子女去外地看风景，大多中老年人都有一些基础病，出门换环境容易血压不稳或者肠胃不舒服，突发疾病的概率比年轻人高不少。挑旅游险的时候，要重点看突发疾病的医疗保障，别只看意外受伤，很多旅游险都包含突发疾病门诊住院的报销，这个对中老年人很实用。另外，不少中老年人关节不好，出门容易摔倒骨折，尽量选意外医疗额度够，报销比例高的产品。要是身体有一些常见的慢性病，投保的时候看清楚健康告知，大部分旅游险对常见慢性病的告知都比较宽松，只要不是特别严重的重疾，大多都能正常投保。去年张阿姨跟老姐妹去杭州玩，换了环境之后血压突然升高头晕，去医院急诊留观了一天，花了一千多块，就是走旅游险报的，没让子女多花钱，自己也不用心疼这笔额外开销。

最后给大家总结一下对应的购买方法：学生党按出行天数买，挑低免赔、含意外门诊的，控制预算就行；上班族按需加购航班延误、户外责任，经常出差的可以买一年期的旅游险，不用每次出门单独买；带孩子家庭出游的，给孩子选含社保外用药报销的，自己加上个人责任保障；中老年人优先选带突发疾病医疗保障的，看清楚健康要求再买。缴费方式大多是一次性缴清，买短期按天算的就是一次付几块到几十块，一年期的也就一两百，压力都不大。

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四. 线上购买理赔流程详解

第一步先整理好所有需要的理赔材料，别漏了关键文件。比如你出去玩摔了腿去医院处理，门诊的收费发票、病历本、检查报告这些都要收好，要是你是因为航班延误申请理赔，就要把航班延误的证明、你的购票记录截图都存好。之前有个姑娘去青岛看海，遇到大风改了航班，她当时只顾着赶火车去下一站，没找航空公司开延误证明，结果理赔的时候卡了快一周，最后折腾半天才补到材料，耽误了自己不少时间。

第二步，找到你买保险的平台入口，大部分线上买的旅游险，都可以在购买的小程序或者APP里找到理赔入口，不用跑线下网点，直接在线提交申请就行。之前有个小伙去重庆旅游，爬台阶崴了脚，在当地医院做了包扎固定，回到家当天晚上，就在购买旅游险的平台填了理赔申请，把提前拍好的发票、病历照片传了上去，不用特意请假跑保险公司，省了不少事。

第三步，提交材料的时候要注意，所有的纸质发票都要拍清晰，金额、医院公章这些关键信息不能模糊，要是你上传的照片模模糊糊看不清字，保险公司还得打回来让你重传，平白拉长理赔时间。另外，填写个人信息的时候，要和你投保的时候填的信息保持一致，姓名、身份证号、银行卡号别填错，错一个数字可能就会导致打款失败，又得返工修改。

第四步，提交申请之后，耐心等保险公司审核就可以，一般小额度的理赔申请，两三天就能出审核结果。要是你的理赔金额比较高，或者情况稍微复杂一点，保险公司可能会打电话跟你核对细节，这时候你如实说清楚当时的情况就行，不用紧张，把你知道的内容说清楚就可以。之前有个大哥去海边游玩不小心被礁石划破了腿，缝了四针，提交理赔之后，保险公司打电话过来问清楚受伤的时间地点，核对了一下发票金额，第三天理赔款就打到他银行卡里了。

最后，给大家说两个实用的注意事项：第一，电子保单你可以下载下来存在手机相册或者云盘里，别买完就不管了，真要理赔的时候，一下子找不到保单号也会耽误事；第二，理赔申请尽量在出险之后尽快提交，别拖过了保单约定的申请时效，超时再申请就没法正常理赔了。只要你材料齐全，信息准确，线上理赔走下来比你想象的要顺畅很多。

结语

总结下来，咱们出门旅游遇到的高发风险，就是意外受伤产生的医疗花费、行程变动里的航班延误这两类情况最多。不管你是什么年龄，选的时候对应自己的出行安排调整侧重就行：年轻人爱跑跳折腾，就把医疗报销额度选宽松点；年纪大的朋友出门，多关注意外相关的保障内容。买的时候直接走线上渠道就很方便，记得留好所有就医、行程相关的票据凭证，真出事理赔的时候能省不少麻烦，出门玩也能更安心。

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