香港人内地旅游险是什么 高风险旅游险是什么

引言

准备来内地游玩的香港朋友，想玩点不一样项目的朋友，是不是都在犯愁？这两种旅游险到底是什么？又该怎么选才能贴合自己的需求？今天咱们就来把这两个问题说清楚，帮你挑到合适的保障。

一. 普通游跟高风险有啥区别

香港朋友来内地逛老街吃小吃，或是去热门景区打卡游览，日常出行选香港人内地旅游险就行，这类保险覆盖的都是普通旅游场景下的常见风险，比如突发感冒肠胃炎去医院就诊，随身行李不小心丢失，行程临时变动没法出行这些情况，大多都能按条款得到相应赔付。

我有个香港朋友阿明去年来广州玩，吃早茶的时候不小心摔了一跤磕破膝盖，去医院缝了三针花了小一千，他之前买的香港人内地旅游险，刚好覆盖这种意外门诊，最后顺利拿到了赔付，他说本来只是随便买了一份图安心，没想到真的用上，觉得特别实用。

如果你来内地旅游不满足于逛景区，想试试冲浪、攀岩、溯溪这类刺激性项目，那就得选对应高风险旅游险，普通香港人内地旅游险的免责条款里，大多都会把这类带有一定危险性的项目列进去，就算买了普通险，玩这些项目出了意外也拿不到赔付。

之前深圳出发的驴友阿凯约了朋友去广东清远的山上攀岩，他本来有一份去普通景区用的旅游险，觉得反正都是旅游险没必要再单独买，结果攀岩的时候踩滑扭了骨折，住院花了不少钱，找保险公司申请理赔的时候才发现，攀岩在普通旅游险的免责范围内，最后一分钱都没赔到，白白吃了亏。

你得提前想好自己来内地的行程安排，要是全程就是逛城市景点、看自然风光，选普通的香港人内地旅游险就足够，对应保费也不高，性价比不错。如果你的行程里安排了高风险项目，一定要提前单独买对应覆盖这类项目的高风险旅游险，买的时候直接翻到条款的免责部分，挨个核对你要玩的项目有没有在免责列表里，确认能保再下单，别抱着侥幸心理不买，也别随便拿普通险凑数，避免真出意外的时候得不到赔付，平白多花一大笔钱。不同预算的朋友也能选到合适的，预算有限就选只覆盖你要玩的高风险项目的基础款，预算充足可以加上紧急转运、第三方责任这些附加保障，根据自己的行程调整就好。

二. 老人小孩怎么挑合适方案

先讲香港来内地旅游的老人怎么挑。我给你说具体建议：如果本身有日常慢性病，挑购保条件宽松的产品，不用做严格健康告知的那种就合适。

举个真实例子：陈叔今年72岁，常年住在香港，和老伙伴一起报了团来内地逛江南园林，出发前看朋友买了旅游险，自己也随便找了一个买。结果逛拙政园的时候，因为血压不稳摔了一跤，脚踝骨折要住院治疗。申请理赔的时候才发现，买的那款要求出游前必须是健康状态，明确排除了已有慢性病导致的意外，最后没拿到赔付，自己花了两万多医药费。

给老人的具体方案：如果年龄超过60岁，先看产品有没有开放对应年龄的投保权限，不少产品对高龄出游者有投保限制，别买完才发现不符合购买条件。预算有限的话，优先把意外医疗额度买够，附加紧急转院服务就行，不用加太多用不上的附加责任，几百元就能覆盖基础需求。本身有基础病的，一定要选不限制慢性病发作意外责任的产品，买之前看清楚条款里的免责内容，只要没把慢性病导致的意外写进免责，就可以买。

再讲跟着家长来内地旅游的小孩怎么挑。小孩好动，出门跑跳容易磕碰擦伤，或者吃坏东西闹肚子，优先挑包含门诊医疗责任的产品。

举个例子：林女士带5岁的儿子从香港来内地迪士尼玩，孩子在玩户外项目的时候摔破了膝盖，去当地医院缝了五针，前后花了一千八百多。林女士出发前给孩子买了涵盖门诊责任的旅游险，提交了发票和就诊记录之后，不到一周就拿到了赔付，几乎覆盖了全部的门诊花费。如果她当时图省事，只买了只保住院的产品，这笔门诊钱就只能自己出。

给小孩的具体方案：预算不多的普通家庭，只要买基础款，覆盖意外门诊、意外住院就够，一百元以内就能搞定。如果带孩子去偏远地区自驾游，或者去山区徒步，可以多加一项紧急救援服务，保费只多几十块，遇到突发情况能安排及时转运，实用性很强。另外不管是给老人还是小孩买，买的时候都要如实填对年龄，别填错信息导致理赔出问题，缴费直接一次性缴清就行，旅游险都是短期单，不需要分期。出险之后直接打保险公司电话报案，把个人信息和出游信息说清楚就行。

三. 价格差异大是否意味着更好

价格差异大不一定适配你的需求，选的时候得盯着保障内容，别盯着价格高低乱下单。

之前小林计划去内地爬黄山，他看了两款产品，一款保费三百多，一款不到一百，他一开始觉得贵的肯定更靠谱，直接就付了钱。后来整理行李的时候翻保单才发现，两款产品的普通意外医疗、出行延误保障差别很小，三百多那款只是多了一项他根本用不上的自驾车额外赔付，小林全程都是坐高铁出行，这部分保障对他来说完全没用，平白多花了两倍的冤枉钱。

不同出行时长，对应价格浮动很正常，不用硬选贵的。你只去内地玩三天，就买按天计费的短期款，比买全年款便宜很多；要是你每年都要来内地四五次，每次待一周左右，算下来全年款的日均保费更划算，这种时候选全年的反而更省钱。别听人说长期比短期好就瞎买，算清楚自己实际出行的需求再掏钱。

要看清免赔额和报销比例，别光看保额高就多花钱。很多贵的产品会把意外医疗保额做的很高，看上去很心动，但其实设置了1000块的免赔额，而且只能报销社保范围内的用药；有些便宜的产品虽然保额低一点，但是没有免赔额，社保外用药也能报，真遇上小意外需要看门诊拿药，反而能报的更多，总花费还更低。

附加服务也要按需挑，不用为用不上的附加服务加钱。很多贵的产品会捆绑高尔夫球场专属保障、豪华酒店延误会赔更多这类服务，普通游客去内地根本不会用到这些；你如果只是逛景点吃美食，只需要基础的意外医疗和紧急救援就够，选便宜的基础款完全够用。如果你确实需要特定的附加服务，比如经常随身带贵重摄影设备，那就专门选带随身财物保障的款，不用选捆绑一堆无关服务的高价产品。

最后给个实操建议，你把看中的几款产品，把你自己需要的保障项目列出来，一项一项对比，只算你需要的内容，去掉那些你用不上的额外保障，再看价格，选符合保障需求里价格合适的就可以，不用盲目追高价。

图片来源：unsplash

四. 出险之后理赔流程要注意什么

发生保险保障范围内的事故后，第一时间联系承保保险公司报案，不要拖延。之前有位去内地逛古镇的香港朋友阿明，不小心在石板路上崴了脚，韧带拉伤需要去医院处理，他觉得伤情不重，想着回香港之后再找保险公司，结果隔了四天才报案，保险公司需要核实事发时的具体情况，却因为时间过去太久，很多现场痕迹、就医记录的细节没法核实，最后理赔流程走了两个多月才办完，比正常报案的情况多等了近两个月，给自己添了不少麻烦。

一定要保留好所有和事故、理赔相关的纸质和电子材料，不要随便丢弃。不管是看门诊的收费发票、诊断证明、检查报告，还是涉及财产损失的报警回执、第三方开具的损失证明，每一样都要整理收好。之前有位来内地冲浪的香港年轻人阿杰，冲浪的时候手机放在岸边存包处被偷，他当时报警了，但是出警之后把报警回执随手放在冲浪包的侧袋，回来之后收拾东西不小心弄丢了，最后只能重新跑回事发地的派出所补办材料，来回花了大几百路费，耽误了自己返程的行程，折腾了快一周才把材料交齐。

填写理赔申请信息的时候，一定要如实填写所有内容，不要隐瞒和事故相关的细节。如果是因为自身意外出险，不要为了省事就模糊事故发生的过程，更不要修改就医的时间或者原因，保险公司核赔的时候会核对每一个细节，只要信息对不上，就会延迟理赔，甚至可能会影响最终的理赔结果。之前有位来内地参加徒步活动的香港阿姨，出发前没买对保险，自己本来买的是普通旅游险，却在申请理赔的时候说自己只是普通散步崴伤，隐瞒了参与徒步穿越的实情，最后保险公司查出来活动属于高风险项目，不在普通旅游险的保障范围内，直接拒赔了，阿姨只能自己承担所有医疗费用。

如果委托其他人帮你办理理赔，一定要提前开好正规的委托证明，把所有需要签字的地方提前签好，不要漏了材料。很多香港朋友出险之后，可能会让内地帮忙接待的亲友帮忙跑理赔流程，这时候一定要把自己的身份材料复印件、委托授权书都准备齐全，不然亲友到了保险公司也没法帮你提交申请，只能来回补材料，白白浪费时间。

提交材料之后，多关注理赔的进度，如果超过正常处理时效还没有消息，可以主动联系保险公司的理赔专员询问情况，不要一直等着。有些时候保险公司已经收到材料，但是发现某一份材料细节不清楚，会给预留手机号发通知，如果刚好没看到通知，就会一直搁置，主动询问能更快推进流程，也能及时补充需要的材料，早点拿到理赔款。

结语

看到这儿你肯定清楚了，香港人来内地旅游买的旅游险，就是专门给来内地游玩的香港朋友准备的出行保障，主要覆盖日常游玩里的意外受伤、随身财物损失这类常见问题，咱们按自己的游玩行程选就行，报身份信息就能投保，理赔流程也很简便。要是你去内地玩打算玩冲浪、攀岩、登山这类非常规的游玩项目，就得配上对应的高风险旅游险，把常规旅游险免责的项目给覆盖上。总的来说，不管你是哪个年龄段、预算多少，选的时候先看自己要玩啥项目，再对照自己的身体情况选，看清楚免责条款，保留好理赔需要的凭证，就能选到合适的出行保障啦。

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