买自驾旅游险怎么买 自驾可以买旅游险吗吗

引言

准备开车出门自驾游，不少朋友都会犯嘀咕：自驾出游能不能买旅游险？想给自己添份安心又该怎么买？别慌，咱们今天就把这俩问题说清楚。

一. 自驾能否纳入保障范围

不是所有旅游险都默认保自驾，一定要提前看清楚条款内容，别拿着普通旅游险就觉得万事大吉，到出事才发现自己踩了坑。

去年有个姑娘跟闺蜜约着自驾去郊野看漫山野花，出发前随便买了一份普通旅游险，想着出门旅游买个保险就行，哪知道半路上轧到路上落的碎石，猛打方向蹭到护栏，姑娘自己额头被撞到，缝了四针花了小两千，找保险公司理赔的时候才发现，她买的这份旅游险只保公共交通出行，自驾压根不在保障范围里，最后一分钱都没报成，本来好好的出游心情全毁了，还平白多花了一笔医疗费，得不偿失。

如果你开的是自己家里日常用的私家车，绝大多数合规的自驾旅游险都会把这种情况纳入保障范围，直接选就可以，不用额外挑挑拣拣。

如果你开的是租借来的车，或者打算去偏远地区跑长线自驾，一定要多留个心眼，不少产品会对租借车辆出行的情况做限制，还有部分产品对行驶区域有要求，你得核对一下你要去的地方在不在保障范围内，别漏看这一项。另外，如果你是跟朋友换着开车，也要看条款里认不认非指定驾驶人的情况，别因为换了司机出事儿不给赔。

还有不少朋友疑惑，自己已经买了车险和意外险，还需要特意买自驾旅游险吗？其实车险保的是车的损失和第三方的责任，意外险大多保日常意外，但自驾出游过程里额外的交通意外加码、意外医疗的补充保障，自驾旅游险能补上缺口，你要是拿不准，就翻一翻手里已有保单的条款，缺什么补什么，选对包含自驾场景的产品就行，别花冤枉钱买重复的保障，也别漏买适合自己的保障。

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二. 不同人群怎么选保额

年轻上班族独自自驾短途周边游，建议选基础保额就够用。毕竟大多走成熟路线，风险不算特别高，一般来说，意外保额覆盖日常突发情况、意外医疗额度够看普通门诊就可以，不用花太多钱拉高保额，性价比更高。我认识一个刚工作两年的小姑娘，每月要还房租，周末经常开自己的小代步车去周边城市爬山，她选了中等额度的意外保障，加够用的意外医疗额度，保费只花几十块，完全符合她的预算，最后一次她崴了脚去景区附近医院处理，花的一千多块顺利报销了，刚好够用也没多花冤枉钱。

带小朋友自驾全家出游的家庭，建议把意外保额拉高一点。小朋友好奇心强，坐车坐不住，停车玩耍的时候容易乱跑出意外，而且孩子如果受伤，家长肯定会选条件好一点的医院治疗，花费比成年人更高，保额不够的话，报销额度覆盖不了花费，最后还是要自己掏腰包。之前我邻居一家三口自驾去海边玩，孩子在沙滩追螃蟹摔了，磕破了脑袋缝针加住院花了小一万，因为提前给孩子选了高一点的意外医疗保额，除去免赔部分几乎都报销了，没给本来就不低的旅行开支增加额外负担。

带老人一起自驾出行的家庭，重点拉高意外医疗的额度。老人大多身体不如年轻人，骨质比较松，稍微磕碰就容易骨折，住院治疗、康复调理的花费都不低，而且老人出门容易诱发基础不适，相关的紧急医疗保障也要跟上。朋友去年带父母自驾去西北玩，父亲开车中途突发头晕，靠边停车还是蹭到了护栏，人送医院检查后留院观察了两天，朋友给父母买的自驾旅游险，意外医疗额度够高，最后检查、用药、观察的费用报销了大部分，不用自己承担太多支出。

经常长途自驾、跑复杂路况的老司机，建议把意外保额和第三方相关保障额度都拉高。虽然你开车技术好，但架不住路上其他车有突发情况，跑长途连续开车容易疲劳，遇到意外的概率比短途游高一些，多加点保额，保障更稳。我认识一个做自驾游领队的大哥，每个月都要带车队跑好几个长途线，他给自己买的自驾旅游险，意外保额和第三方保障额度都不低，上次他在路上躲突然变道的车蹭到了路边行人，检查加赔付的不少花费，都走保险解决了，不用自己掏一大笔钱。

预算有限的学生党自驾出行，可以选按天买的短期产品，根据出行天数调整保额，只选刚需保障就行。学生大多没稳定收入，没必要买长期高额产品，选对应出行天数的，把意外医疗和基础意外保障配齐就好，能省不少保费。我弟弟去年和同学合租车上外地看演唱会，几个人拼着买了按天算的自驾旅游险，每人只花了不到二十块，选了够用的基础保额，虽然最后没出险，但出门玩的时候大家都踏实，也没给生活费带来压力。

三. 车辆损坏算不算理赔

咱先给你说清楚结论，多数自驾旅游险，主要保的是自驾过程里人的意外损伤，不是直接保车辆损坏，别记混咯。

我给你举个真实碰到的例子，去年夏天一对小情侣自驾去郊外露营，走盘山小道的时候，为了躲迎面来的车，右前轮蹭到了路边的石头上，轮毂变形，轮胎也划开了大口子。出发前姑娘随手买了份自驾旅游险，她记得保单写了保自驾出行，就直接联系保险公司申请赔修车钱，结果被拒了。为啥？这款的条款里，压根没把车辆本身的损坏放进保障责任，只保乘车人被碎石砸伤、急刹车磕碰这类人身意外。

那有人就要问了，有没有能保车辆损坏的？有，但是得看条款里有没有附加相关责任，不是所有产品都带。你挑的时候，得特意翻条款找有没有“自驾车辆损坏补偿”这类内容，没有的话就别指望能赔车了。

不同情况理赔要求差很多，我再给你说个例子，我邻居老王去年跟老伴自驾去周边古镇玩，过县道的时候被落下来的树枝砸了前挡风玻璃，他买的那份自驾旅游险刚好附加了小额车辆损坏补偿，限额几千块。老王留了现场照片、修车的发票，还有当时的行车记录仪视频，提交上去没几天就拿到了补偿，刚好覆盖了换玻璃的钱。但如果是你自己开车蹭了墙，或者平时开的日常通勤剐蹭，哪怕你买了带车损责任的旅游险，也不一定能赔，一般只保你旅游自驾途中发生的意外损坏，日常车辆损耗不算。

给你说几个实打实的建议：如果你已经给车买了足额的车险，那自驾旅游的时候，车辆损坏直接走车险理赔就行，不用额外在旅游险里找车损保障，省钱还不重复。如果你的车险车损额度不够，或者你这次自驾要去路况不太好的地方，那你挑自驾旅游险的时候，就特意选带附加车辆损坏补偿责任的，不用买太高额度，够覆盖常见的小修小剐就行，毕竟这类附加责任也不贵，花不了多少钱。还有，不管能不能赔，你出了意外第一时间拍现场照片、留好修车的全部票据，别乱扔材料，不然能赔也拿不到钱。

四. 意外医疗如何报销处理

不管你是开长途磨破脚扭伤脚踝，还是自驾中途下车拍照摔了碰了，只要在保障范围内的意外医疗，都得记牢第一步：第一时间联系承保的持牌机构备案，别拖个三五天再讲，不少条款里对报案时间有要求，拖晚了可能影响理赔进度。之前有个姑娘自驾去郊外玩水，踩滑摔了蹭破膝盖，当时觉得小伤没事，回到家第三天伤口发炎去医院缝针，才想起给保险公司说，结果因为没及时报案，理赔核对花了快两周才走完流程，白瞎了等那么久。

所有的票据一定要留好原件，不管是门诊挂号单、缴费发票、还是医生开的诊断证明、用药清单，一样都别丢。我见过不少朋友自驾出门嫌麻烦，看完病把小票随手塞包里，回来整理行李随手扔了，最后找不着原件，只能开医院的复印件，不少机构报销要求必须要原件，没原件就没法顺利报，平白添了好多麻烦。建议你随身带个文件袋，或者用手机把所有票据都拍清晰的照片存云端，就算原件丢了，电子存根也能帮你更快补材料。

要分清报销的范围，不少这类保险只报符合规定的医疗费用，一些自费项目、进口美容类的修复项目是不报的。比如之前有个小伙自驾撞破了额头，缝针的时候选了进口美容线，想着不留疤，最后报销的时候，普通缝线的费用可以报，进口线的差价就得自己掏。所以你去看病的时候，可以提前跟医生说，尽量走可报销范围内的项目，能帮你省不少钱。

如果是异地自驾出意外，也不用怕，只要是正规的公立医院，一般都符合报销要求，不用特意赶回家治病，先把伤看好才是第一位的。之前有对老夫妻自驾去外地，老爷子途中突发心梗，直接在当地公立医院住院，回来之后提交材料，顺利走了报销流程，没因为异地就医卡壳。只要你去的是符合要求的医疗机构，保留好所有材料，就不会有问题。

提交材料之后，就等机构审核，要是有材料不全的地方，及时按要求补就行，一般审核通过后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，你只需要留意账户通知就好。别想着隐瞒伤情或者伪造票据，这些操作都会被查出来，不仅拿不到赔款，还会影响你之后买其他保险，得不偿失，如实说清楚出事的时间地点经过，按要求交材料就可以顺利走完报销流程。

五. 购买渠道哪里靠谱

第一种渠道就是咱们现在常用的保险公司官方线上渠道，比如保险公司自己的官方公众号、官方小程序，还有官方APP。我身边有个朋友上周自驾去草原玩，出发前一天晚上才想起买保障，就是在保险公司公众号上五分钟就弄完了，信息填写简单，支付流程也顺畅，买完之后电子保单直接发到自己的邮箱和微信卡包里，随时都能调出来看，不用跑线下网点，特别适合赶时间或者习惯线上操作的年轻人。而且官方线上渠道没有中间商，所有条款你都可以慢慢看，看到不明白的还能直接找线上客服问清楚，不用担心被推销不需要的附加服务，也不会有额外的中间费用，价格透明，理赔的时候直接找保险公司对接就行，不会出现没人管的情况。

第二种渠道是正规的第三方保险销售平台，这些平台一般都是有合法销售资质的，上面会汇集很多不同保险公司的产品，你可以直接对比不同产品的保障范围、价格，不用自己一个一个找。之前有个阿姨想带老伴儿自驾去云贵玩，她自己不会看条款，就在第三方平台上找了保险顾问咨询，顾问会根据他们两个人的年龄、身体情况还有自驾路线推荐合适的方案，阿姨对比了三个方案之后选了最适合自己的，花的钱也不多，保障也覆盖了他们担心的点。不过要注意选第三方平台的时候，一定要看平台有没有对应的销售资质，不要点那些乱七八糟的弹窗链接，别进了钓鱼网站，不小心泄露个人信息还会被骗钱。

第三种渠道就是保险公司的线下门店或者线下代理人，这种适合年纪比较大，不会用智能手机操作，或者喜欢面对面沟通的朋友。我家小区楼下就有开了十几年的保险门店，上次楼下张叔准备带一家人自驾去东北玩，就是去门店找代理人聊的，代理人一条一条给他讲条款，哪部分保哪部分不保，都说得明明白白，张叔觉得心里踏实，当场就买了，还把纸质保单拿回家放在车里，说万一出事儿拿出来就能用。线下买还有个好处，如果后续理赔有什么不清楚的，你可以直接找对接的代理人帮你处理，不用自己对着流程一步一步摸，对于不熟悉线上操作的朋友来说，确实省心不少。

还有一种渠道就是跟出行相关的平台搭售，比如你订酒店、订租车服务的时候，平台会顺便搭售自驾相关的保障，这种也可以考虑，但你一定要仔细看一下搭售的保障内容，别只看价格便宜就直接买。之前有个朋友租了车去海边玩，租车的时候直接勾了平台搭售的保障，结果真出了小刮擦，才发现搭售的保障只保车损，不保人身意外，最后自己掏了腰包付医药费，反而亏了。所以这种搭售的保障，一定要看看有没有覆盖你的需求，别糊里糊涂买了没用的。

最后给大家提个醒，不管选哪个渠道，买完之后一定要确认保单生效时间，有没有明确覆盖你整个自驾行程。比如你一号出发，五号回来，那就得让保单从一号零点开始生效，到五号二十四点结束，别买错了时间，本来想保全程结果生效时间不对，出了事儿赔不了，那就太亏了。另外，不管你拿到的是电子保单还是纸质保单，都存个备份，电子保单存手机云盘里，纸质保单放副驾手套箱里，随时能取出来用。

结语

看到这儿你肯定明白啦，自驾当然可以买旅游险，只要挑对包含自驾场景的产品就行。总结下来就是：先看条款认清楚保障范围，再根据同行家人的情况调整保额，分清楚人伤和车损的保障区别，保管好就医票据，找靠谱渠道下单。照着这几步走，开车出去玩就能踏实不少，不用一直揪着心啦。

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