老板只买了意外险能报工伤吗

引言

你有没有遇见过这种情况：上班时候不小心出了意外，去找老板报销才发现，他只给你买了意外险，这种情况到底能不能按工伤报呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 意外险真的能当工伤险用吗

当然不行，意外险根本不能顶替工伤相关的保障，这俩是完全不同的东西，赔付和报销逻辑差得远呢。

先说说谁出钱的事儿吧，工伤相关的社会保险，是法律规定老板必须给员工交的，不管老板愿不愿意，不给交就是违法。意外险是商业保险，可买可不买，全看老板自己选，掏钱的也是老板或者员工自己，没有强制要求，这根本就不是一回事。

再说说报给谁，工伤相关的社会保险，是直接给受伤员工待遇的，不管老板有没有钱，该给员工的赔偿、补助都会按标准发，哪怕老板没钱赔，相关的待遇也不会少。意外险是商业保险，大部分情况下，就算老板买了，赔的钱要么打给老板，要么只报员工实际花出去的医药费，很多时候员工该拿的伤残补助、停工期间的工资这些，意外险根本不覆盖。

再说说报销范围，工伤相关的社会保险，只要是认定了工伤，不管你花的医药费是甲类药还是乙类药，符合规定的都能报，还会给你算伤残津贴、一次性伤残补助，要是工伤严重影响生活，还有护理费这些，全给你安排到位。意外险呢，多数只会报医保范围内的医药费，超出医保范围的自费药，人家不赔，要是落下残疾，也得按合同约定的比例给，很多时候根本不够覆盖员工的损失。

我给你说实在建议哈，不管你是老板还是员工，都别被“买了意外险就不用弄工伤保障”这话忽悠。对员工来说，要是老板只给买意外险没交工伤社会保险，直接跟老板提要求，这是你合法该有的保障。要是老板不肯，你也可以留好用工的证据，后续真出事了能维护自己的权益。对老板来说，别想着省下交工伤社会保险的钱只买意外险，图便宜最后只会吃大亏，该给员工交的保障一定要交，意外险只能当补充，不能当主力。

哪怕你是打零工的自由从业者，或者是小微企业招的兼职人员，老板没给交工伤社会保险，你自己也得留个心眼，可以给自己配点合适的商业意外险补充，真出事了至少能多一份报销的地方，别啥保障都没有就上岗。

二. 工友受伤老板赔惨的案例

我楼下开五金加工厂的张老板，前几年刚创业资金紧，想着给工人买保险能省一点是一点，听人说商业意外险比社保里的工伤便宜不少，就只给十几个工人买了意外险，没交工伤保险。

去年开春的时候，厂里新来的小伙子小李，搬重钢材的时候没站稳，钢材滑下来砸到了左腿，当场就动不了了。送医院一查，是左腿粉碎性骨折，还伤到了神经，光第一次手术住院就花了快五万，后续还要做二次手术取钢板，治好之后左腿也不如以前灵便，干不了重活了。

张老板一开始觉得没事，说自己买了意外险，保险公司会赔。结果找保险公司报案，意外险只报销了医保范围内的三万多医药费，剩下的两万多自费药、小李住院期间的误工费、还有后续的康复费用，意外险一分都不赔。

小李家里条件不好，老婆刚生二胎，老人身体也不好，全靠他打工挣钱，找张老板要说法，说这是在厂里干活出的事，必须老板承担后续的费用，还有落下伤残的补偿。

张老板这下傻了，意外险报完剩下的钱，加上给小李的伤残补偿、休养期间的工资，前前后后自己掏了快十二万。本来加工厂生意就一般，这一下把张老板大半年的利润都掏出去了，那段时间天天蹲在楼下抽烟，头发都白了好多。

站在工人的角度说，如果只靠意外险，真出了能评上伤残的工伤，意外险的伤残赔付额度往往不高，很多时候覆盖不了你后续养家养病的开销，该找老板要的待遇还是不能少。站在老板角度说，省了一点保费，最后赔出去十几倍，真的亏大了，这个案例真的给所有小微企业老板提了醒，千万别想着用意外险顶工伤保险，真出事扛不住。

图片来源：unsplash

三. 老板员工各自怎么配保障

对老板来说，不管企业规模多大，都得先给员工交对应的法定社保，这是必须走的第一步，别想着省这笔钱，省下的这点钱远远扛不住出事之后的风险。

如果你开的是十几人规模的小加工厂，工人日常要操作设备，磕碰扭伤甚至骨折的风险不低，交完社保之后，可以再补一份对应额度的雇主责任险。就拿之前那个出事的小工厂来说，如果当时补了这份保障，员工骨折之后，社保报完剩下的合理费用，就可以走雇主责任险报销，老板不用自己掏几万块的冤枉钱，还能帮员工补足剩余的损失，一举两得。

如果你是开餐饮店、便利店这种小规模门店，员工日常就是理货、招呼客人，风险相对低一些，也别抱着侥幸不配置，交完社保之后，可以选额度稍低一点的雇主责任险，价格也不贵，一年下来每个员工几百块就能搞定，就算员工擦桌子滑倒扭到腰，或者搬货砸到脚，都能覆盖对应赔偿，不会让你一下子掏一大笔钱出来。

对员工自己来说，别等着老板全帮你安排，自己也要主动配置合适的保障。如果你刚出来工作，手头积蓄不多，可以先买一份一年期的意外险，一年只需要一两百块，就能覆盖日常上下班路上、工作里的意外受伤费用，就算老板的保障没跟上，自己也有兜底的。

如果你的工作需要长期坐办公室，或者已经到了三四十岁，有了一定积蓄，可以在意外险之外，再补充一份适合自己的医疗类保障，万一因为工作落下劳损或者其他健康问题，也能多一层报销渠道，不会把多年积蓄都花在治疗费上。如果你日常经常需要出门跑业务，通勤路上风险更高，可以把意外险的额度稍微提高一点，对应的价格也不会涨太多，保障会更扎实。

四. 买对保险才能安心上班

不管你是老板还是普通打工人，买对保障都能省不少心，别等出事才发现买错了，白白折腾还掏冤枉钱。

如果你是刚起步的小老板，先给所有员工交齐基础工伤保险，这是法定要求不能省，之后根据岗位风险补充一份商业意外险或者雇主责任险就够，一年下来缴费也不高，不会给刚起步的经营添负担。比如开小餐馆，后厨切配经常碰刀具，传菜员跑楼梯容易滑倒，除了交工伤保险，再加一份对应岗位的意外险，每个员工一年几百块就能搞定，出事之后工伤保险报完，剩下的部分商业保险还能补一部分，大大减轻你掏钱的压力。

如果你是规模更大一些的企业，有不少户外作业、机械操作类的岗位，除了必须的工伤保险，建议搭配雇主责任险，这类保险可以覆盖工作相关的法律费用和补偿支出，比单纯的意外险覆盖的责任更贴合企业用工需求，缴费可以按年交也可以按月随人员流动调整，灵活度很高，方便企业根据入职离职情况及时变更被保人信息。

不管你是老板还是打工人，投保的时候都要如实做健康告知和职业告知，别隐瞒员工的实际岗位风险。比如本来是户外建筑工人，你填成办公室行政，保费确实便宜一点，真出事之后保险公司会因为告知不实拒赔，最后损失还是得自己担。另外一定要留好用工关系证明和投保单据，老板这边把缴费记录、保单都整理好存在云端或者打印出来存档，打工人自己也可以留存一份保单信息，出事之后能快速联系保险公司办理理赔。

打工人自己也可以给自己补充一份个人意外险，价格很便宜，一百多块就能买到不错的保额，就算单位已经配了保险，自己多一份保障也多一分安心，万一出事，单位的保险报完，自己买的意外险还能给一次性伤残补助，用来弥补养病期间的收入损失也很实用，不管你是坐办公室还是跑外勤，花一点小钱买个踏实，上班也能更安心。

结语

看到这儿你肯定清楚了：老板只买了意外险，没办法替代工伤报销哦，该走工伤报销的部分还是要走工伤流程，意外险只能额外补充一部分给付，不能填补所有缺口。不管是老板还是打工的朋友，都记得提前把保障配全——老板记得给员工缴对应社保，再按需补充商业用工保障，员工自己也可以根据自身的岗位风险和经济情况，补充适合自己的人身保障，这样真出事的时候，两边都不用慌~

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