三级高血压意外险多少钱 意外险因高血压拒赔

引言

有高血压的朋友来问问，有血压问题想买意外险，到底要花多少钱？会不会买了之后出事，却被保险公司拒赔？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一 高血压人群投保难点在哪

我先来给你说，第一个常见难点就是健康告知卡得严。很多普通意外险的健康告知里，都会明确询问血压情况，要是你没有提前说清楚，哪怕后续出险，只要保险公司查到你有高血压病史，很容易就产生理赔纠纷。很多人觉得意外险只保意外，不用讲健康，这就错了，不少意外险对被保险人的基础健康是有要求的。

第二个难点，就是很多人不知道自己血压控制情况能不能过审。不少朋友查出高血压之后，从来没规律监测，也拿不出近期的体检报告或者复诊记录，保险公司没办法判断你的血压是否稳定，自然不敢随便承保。就拿我身边李阿姨来说，她查出来高血压五六年，从来没去医院定期复查，只是自己在家随便吃点降压药，买意外险的时候需要提交血压报告，她拿不出来，好几家都没通过审核。

第三个难点，就是价格浮动要看健康状况。和健康人群买意外险比，高血压人群买，价格确实会有一点上浮，但上浮多少完全看你的血压控制情况。你要是常年吃药控制，血压一直稳在合理范围，上浮幅度不大；要是你血压控制得不好，经常忽高忽低，要么价格上浮多，要么直接买不了普通产品，只能买专门开放高血压投保的产品。

第四个难点，就是容易踩带病投保的坑。很多人怕买不了，干脆隐瞒高血压病史，直接投保。看起来是买到保单了，真等出事申请理赔，保险公司调阅你的门诊、住院记录，一查就能查到病史，这个时候拒赔，你交的保费白扔，保障也拿不到，反而亏了。就说之前碰到的老王，他知道自己有高血压，投保的时候故意不填，后来出门买菜摔骨折了，住院花了快三万，申请理赔的时候，保险公司查到他三年前就确诊高血压，直接拒赔，老王后悔都来不及。

给你直接说建议，不管你现在血压情况怎么样，投保的时候一定要如实告知，别存侥幸。要是你拿不准自己能不能买，提前整理好最近半年的血压监测记录、复诊病历，一起提交给保险公司审核，方便保险公司判断你的情况，更容易通过核保。预算有限的话，不用硬选贵的产品，找专门开放高血压人群投保的产品就可以，这类产品对健康要求宽松，价格也不会高得离谱。年纪偏大的高血压朋友，可以优先选没有健康询问的普惠型意外险，只要能投保，先把基础意外保障拿下，之后再考虑调整加保。

二 案例分析被拒原因揭秘

去年我帮街坊李叔处理过一起拒赔的案子，咱们直接说细节。李叔今年58岁，得了高血压快十年，平时偶尔头晕就自己去药房买点降压药吃，很少去医院建档复查。去年小区组织团购意外险，他看着别人都买，自己也跟着买了一份，投保的时候健康告知那栏，他觉得不就是摔了碰了赔，高血压不搭边，就直接选了“无异常”，填完就付钱了。

买完之后过了三个多月，李叔下楼倒垃圾踩滑摔了，摔完站不起来，送到医院查是髋骨骨折，前前后后住院加手术花了快三万。出院之后李叔拿着单子找保险公司申请理赔，结果没过一周，理赔通知下来，直接拒赔不说，连保费都没退，李叔一下就懵了，找过来问我是不是保险公司故意坑人。

我帮李叔调了投保记录和理赔资料，一眼就看出问题出在哪。第一，李叔投保的时候没如实说自己有高血压，保险公司查他的医保购药记录，连续五年都在买降压药，投保的时候刻意隐瞒，已经违反了投保的基本要求。

你可能会问，摔倒是意外，跟高血压有什么关系？这里就要说清楚，很多意外险的条款里，虽然保意外，但如果意外的发生和你的身体状况有关联，就会影响赔付。这次李叔摔倒是为什么？医生写的病历里写了，李叔摔倒前一分钟感觉头晕站不稳，才踩滑的，头晕本身就是高血压控制不佳引发的症状——也就是说，这次意外的诱因，和他没说的高血压直接相关。

最后给你说结论和直接建议：第一，投保的时候不管你觉得高血压和意外有没有关系，健康告知问了就如实说，别抱着“反正问的是大病，小病不用提”的想法，隐瞒不报只要被查到，十有八九会拒赔。第二，如果你的高血压平时控制不稳，经常有头晕头疼的症状，更要如实告知，别说意外和病没关系，一旦发病引发意外，保险公司直接能拒赔。第三，买之前先翻一遍条款，找那种不问高血压的意外险，别硬着头皮瞎买，买了也白花钱。

图片来源：unsplash

三 分层核保如何争取权益

先给大家说我最近碰到的一个真实案例，家住山东济南的李阿姨今年58岁，血压偏高有快10年了，平时一直按时吃药，最近半年测血压，数值都稳定在比较好的范围。她打算买一份意外险，本来填完健康告知，就等着核保通过，结果系统自动核保存出了暂缓承保的通知。李阿姨当时特别慌，以为自己肯定买不了，来找我帮忙想想办法。

我让李阿姨先整理了半年来的血压监测记录，还有最近三个月在社区医院做的体检报告，再加上她心内科医生开的诊断证明，写清楚她日常服药依从性好，血压控制稳定，没有其他并发症。把这些资料整理好之后，帮她提交给保险公司做人工分层核保，不到三个工作日，核保就通过了，顺利买到了合适的意外险。

从这个案例就能看出来，现在很多保险公司都支持分层核保，不是只要有血压问题就直接一刀切拒保，你只要配合做好这几件事，争取到承保的概率不低。

第一件事，提前整理好完整的病情管控资料。不要只拿一张最近的化验单就去核保，最好准备近半年的自我血压监测记录，每次测的时间、数值都记清楚，还有最近三个月内正规医疗机构出的体检报告，明确写清楚有没有心脑方面的并发症，再找你的主治医生开一份病情说明，证明你一直规律服药，病情控制稳定，这些资料越完整，核保员对你的情况判断越准确，通过的可能性也就越高。

第二件事，不要只盯着一家产品投，多找几家提交核保申请。不同公司的核保宽松程度不一样，有的公司对血压控制稳定的人群接受度高，有的要求更严格，你多投几家，总能找到愿意承保的产品。哪怕有的公司给出加费的结论，也比直接买不了强，只要价格在你的预算范围内，完全可以接受。

第三件事，一定要如实说清楚自己的情况，别想着隐瞒病史凑数。很多人觉得反正意外险核保宽松，我不说血压问题也没人知道，真等到理赔的时候，保险公司调阅你的门诊住院记录，查到你之前就有高血压病史，轻则拒赔，重则连保费都不退，亏的还是你自己。哪怕核保不通过，也比日后赔不了要强太多。

最后给大家一个实用建议，如果你本身血压问题控制得不错，可以先试试投健康告知只问有没有晕倒、晕厥病史的产品，这类产品对血压的要求本来就宽松，大部分情况下都能直接通过，不用走人工核保，既省时间又省心。如果健康告知问到了血压问题，再按照刚才说的方法整理资料走人工核保就可以。

四 预算有限怎么搭配组合

先给大家说个实在例子，32岁的小李，是小区的外卖骑手，本身有高血压，每个月除去房贷和家里孩子的花销，能拿出来买保险的钱也就百八十块，之前纠结好久要不要省这笔钱，后来找我咨询，就按照咱们说的思路配了保障，上个月骑车避让行人摔了，胳膊骨折花了八千多，最后意外险赔了七千多，实实在在减轻了负担。

首先，优先买一年期的综合意外险，别碰长期返还型意外险。一年期综合意外险本身定价就低，不用捆绑多余责任，对于预算有限的高血压朋友来说，刚好贴合需求。一般来说，符合核保要求的，四五十岁的人一年保费也就一两百块，平均下来每个月十几块，哪怕手头紧也能负担得起，比省这点钱出事自己扛划算太多。

其次，优先选只问当前血压情况、不问服药史细节宽松的产品，不用硬挤健康要求严格的产品渠道。很多朋友怕自己通不过核保，总想找健康要求最严的产品，但实际上健康要求严的产品保费未必低，而且你大概率过不了核保，白白浪费时间。反而有些专门对高血压人群放开的产品，只要你能提供近期三个月的血压监测报告，证明血压控制在合理范围，就能正常投保，保费还不会多收太多，适合预算有限的朋友。

如果你年龄还不到四十，本身经济压力比较大，只想先把基础意外保障兜住，可以只选涵盖意外医疗和意外身故伤残基础责任的产品就行，把那些宣传增值服务的附加责任都去掉，省下保费。比如有的产品附加了航空意外、网约车意外之类的额外责任，你平时根本用不上，还多收钱，直接去掉就行，这样总保费能降三分之一左右，性价比更高。

要是你已经五十岁以上，每个月能挤出来的预算也就几十块，可以先买一份额度不用太高的基础意外险，保额够覆盖一般意外住院的花销就行，不用一味追求高保额。等后续手头宽裕了，再慢慢加保提升保额就好。千万别为了买高保额产品超出自己的预算，让日常生活受影响，那就本末倒置了。

还有一点要记住，不管预算多么紧张，投保的时候一定要如实填健康告知，别抱着蒙混过关的想法。之前有个朋友，为了能买上便宜产品，故意隐瞒自己的高血压病史，结果后来摔了跤引发高血压并发症住院，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔，之前交的保费也打了水漂，得不偿失。哪怕你找的产品保费贵个几十块，能正常承保，比你隐瞒信息买便宜产品，最后赔不到要强太多。

结语

现在回到开头的问题，有符合要求的意外险给这类血压异常的朋友投保，保费一般从一两百元到几百元不等，根据保障额度不同有差异，普通人买一两百万保额的产品，通常几百块就能拿下，不会比普通投保人贵太多。想要不被拒赔其实也不难，记住三条就能搞定：第一一定要如实做健康告知，别隐瞒病史；第二如果病情稳定，提前整理好近期的血压监测报告、体检记录，方便核保审核；第三发生意外后，如果要理赔，如实说明自己的身体情况，只要意外和高血压没有直接关联，符合条款约定就能正常理赔。只要做好这几点，哪怕是血压异常的朋友，也能顺利买到合适的意外保障。

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