父母50多岁意外险一年多少钱

引言

爸妈转眼就过了50岁，走路买菜偶尔崴个脚、切菜做饭不小心划个手，大大小小的意外总让人揪心，想给爸妈买份意外险，却摸不准一年要花多少钱？这篇内容就来帮你捋清楚这个问题。

一. 意外保费究竟要多少？

咱们先给大家掰扯清楚，给50多岁父母买意外险，保费和保额、保障责任直接挂钩，不同情况价格差得不少，不是固定一个数。

如果你只给爸妈买最基础的，只保意外身故伤残，那价格非常友好。比如给52岁的父亲买，投10万保额的基础款，一年保费只需要几十块，算下来每天才几分钱，就算是退休工资不高的家庭，也完全能负担。我邻居张叔家条件一般，他去年给54岁的母亲就选的这种基础款，一年才花68块，占家里月开销的比例连1%都不到，完全没压力。

如果你想要加上意外医疗责任，覆盖跌倒扭伤去医院看病的花费，保费会稍微涨一点，但也不贵。一般来说，投1万保额的意外医疗，搭配10万保额的身故伤残，50多岁的人投保，一年保费大概在一百到三百块之间。我同事小周上个月刚给56岁的父母各买了一份这种组合，两个人加起来一年才花420块，平均一个人一年两百出头，也就是他出去跟朋友吃一顿饭的钱，就能给父母买一整年的保障。

如果你追求更全的保障，比如加上住院津贴、异地就医交通补贴、骨折关爱金这些附加责任，保额也做得比较高，比如身故伤残做到50万，意外医疗做到5万，那一年保费大概在六百到一千块左右。我表姐嫁条件不错，她给58岁的爸妈选的就是这种保障比较全的版本，两个人一年一共花一千六左右，平均一个人八百块，对她来说就是买一件衣服的钱，但是给父母的保障就扎实很多，平时磕了碰了去医院，大部分花费都能报。

咱们还要注意，年龄越大，相同保障责任下，保费会稍微涨一些，比如50岁买和59岁买，同样的保障，后者可能比前者贵个几十到一百块，这是正常情况。另外，咱们选的时候，别光盯着价格看，得结合自己的预算和需求来，预算有限就先把基础保障做足，预算充足再把保障做全，千万不要为了省几块钱选责任缺漏的产品，也没必要硬撑着买超出预算的高价格产品，适合自己家情况才是最好的。

二. 身体有小毛病能买吗？

大部分50多岁的父母，多多少少都会有点血压高、血糖高或者腰腿疼这类常见的小毛病，不少朋友一拿着体检报告看，就慌了神：爸妈身上这些毛病，意外险能买进去不？其实你真不用太担心，意外险和医疗险、重疾险不一样，对健康的要求宽松很多。

咱们拿咱们小区张阿姨的例子说，张阿姨今年54岁，已经患原发性高血压五六年了，平时一直规律吃药，血压控制得还算稳定。之前她女儿给她买其他保险，因为血压的问题被卡住了，后来打算买意外险，本来也没抱太大希望，结果提交健康告知的时候，只需要回答有没有严重的健康问题，根本没卡轻度高血压这一项，很顺利就买上了。去年张阿姨下楼买菜不小心踩滑摔了，磕破了膝盖缝了四针，花了两千多治疗费，最后意外险也正常报了销，没出任何问题。

一般来说，只要是常见的慢性病，比如轻度高血压、轻度糖尿病、关节炎、颈椎病这些，都不影响买意外险。只有当你的小毛病已经发展成了严重的并发症，比如高血压已经引发了心脏或者肾脏的严重问题，或者糖尿病已经出现了足部坏疽这类严重并发症，才有可能会影响承保。

也有部分朋友会问，我爸妈有糖尿病，平时都打胰岛素，这种情况还能买吗？这种只要没有严重并发症，大部分意外险都可以正常买，不会拦着你。只有少数对健康要求稍严的产品，会要求血糖控制在一定范围内，你只要选对产品就行。

给大家一个直接可操作的建议：买之前先看健康告知，只要健康告知里没有问到你爸妈有的小毛病，你直接买就行；如果问到了，就看要求是什么，只要没把你家情况列在拒保范围内，也可以正常投保；真碰到健康告知卡你的情况，换一款产品就行，市面上可选的产品不少，总能找到合适父母情况的。

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三. 不同预算怎么选？

每年预算两三百的朋友，不用追求太多花里胡哨的责任，优先把基础意外身故伤残保额做足，再附加一份基础的意外医疗就够。比如咱们小区张叔家条件一般，儿子刚工作没攒下多少钱，给五十七岁的张叔挑了一份一年两百出头的意外险，基础保额够，意外医疗也有一万多的额度，平时张叔出门遛弯摔了碰了，去社区医院或者二级公立医院看门诊、拿药，花的钱超过免赔额就能报，足够覆盖日常常见的小意外风险。这个档位的意外险，就是给预算有限的家庭准备的，不用勉强自己买贵的，先把保障配齐比什么都重要。

每年预算五六百的朋友，可以把意外医疗的额度提一提，再加上一些实用的附加责任，比如公共交通意外额外赔付、意外住院津贴这类。我同事李姐今年五十四，她给爸妈买的就是这个价位的意外险，意外医疗额度提到了五万，报销范围能覆盖社保外用药，平时爸妈要是被猫狗抓了打进口疫苗，或者不小心摔了缝针用的进口麻药、钉子，都能按比例报销。而且还附加了意外住院津贴，住一天院就能领一百多块补贴，刚好能覆盖住院期间的吃饭、陪护花销，不用额外给子女添负担。这个价位适合大多数普通家庭，保障够实用，压力也不大。

每年预算一千左右的朋友，可以选择保障责任更全的产品，除了提升各项基础保额之外，还能包含一些针对老年人的特色责任，比如救护车费用报销、意外骨折关节脱位保障、异地就医交通补贴这类。我楼上的王阿姨今年五十三，家里条件不错，子女就给她选了这个价位的，去年王阿姨出门买菜不小心滑倒摔成骨折，不仅治疗的费用按约定报了，救护车出诊的几百块钱也报销了，因为骨折需要卧床休养，还拿到了对应的津贴，整体下来自己没花多少钱，子女也不用因为治疗费发愁。这个档位适合追求全面保障，经济条件比较宽松的家庭，可以给父母更贴心的保障。

要是父母本身已经有了其他医疗保障，只是想补一份意外险兜底，预算也比较紧张，选每年一百多的入门款也完全没问题。比如邻居赵姨，本身退休前有职工医保，单位还给买了补充医疗，儿子就只给她补了一份一年一百八十多的意外险，只覆盖基础身故伤残和小额意外医疗，平时有个小磕小碰足够用，也不浪费钱。这种搭配就很合理，不用重复买多余的责任，把钱花在刀刃上就行。

需要提醒大家一句，不管预算多少，都要先看清楚免责条款，比如有没有排除高空坠落、驾驶非机动车这类老年人常见的意外场景，别只看价格便宜就下手，买到不能赔的产品反而白费钱。结合自己的实际情况选，适合自家预算和父母需求的，就是好产品。

四. 看病报销有门槛没？

大部分给50多岁父母买的意外险，报销都有明确门槛，不是随便去什么地方看病都能报。

我身边就有现成的例子，家住老小区的张叔今年56岁，去年下楼倒垃圾的时候踩了积水滑了一跤，摔破了膝盖，流了不少血。小区门口刚好有一家私人诊所，他图近便，直接进去缝了两针，拿了药，前后花了小八百。买完意外险之后他拿着发票去申请报销，结果直接被保险公司打回来了，一分钱都没报。

张叔后来找朋友问原因，才知道自己踩了门槛的坑——绝大多数意外险的意外医疗报销，都要求去二级及以上公立医院的普通部就诊。私人诊所、私立医院甚至一些一级的社区医院，都不在报销范围内，这就是最常见的门槛之一，很多人刚买保险的时候没注意，真出事了才后悔。

除了对就诊医院有要求，意外险报销还有免赔额的门槛。简单说就是，少于这个数的医药费，保险公司不给报，超过这个数的部分才按比例报。常见的免赔额有0元、50元、100元这几种。比如你买的意外险意外医疗免赔额是100元，这次看病一共花了800元，那报销的时候要先减去100元，剩下的700元再按约定比例报。

还有一个不少人忽略的门槛，就是报销范围的限制。有些意外险只报销社保目录内的用药和治疗项目，社保外的进口药、自费项目不报。也有一些意外险可以报社保外的项目，当然这种保费会稍微贵一点。

给大家直接说可操作的建议：买的时候先看好医院要求，选接受二级及以上公立医院的就好，父母万一出事，直接转去符合要求的医院，别图方便去不合规的机构。如果预算允许，尽量选免赔额低、能覆盖社保外用药的产品，真遇到需要用自费药的情况，能多省不少钱。每次看完病收好所有的发票、病历、检查报告，申请报销的时候一次性交齐，别漏材料耽误审核。

五. 在线投保需注意啥？

填写个人和父母的信息必须真实准确，别抱着侥幸心理蒙混过关。之前我身边就有这么个例子，家住北京的李阿姨今年54岁，女儿给她在线投保的时候，想着妈妈平时只是血压高点，也没住过院，就随便点了“无高血压病史”，想着万一出事也能蒙过去。结果过了半年，李阿姨下楼买买菜不小心崴了脚，摔成骨折住了院，申请理赔的时候，保险公司查了李阿姨平时去社区医院配降压药的记录，直接以未如实告知为由拒赔了，钱白花不说，妈妈动手术的钱全得自己掏，女儿悔得肠子都青了。

确认父母的职业信息别填错。很多人投保的时候，觉得不就是填个职业嘛，随便选个“退休”就行，其实这里头门道不少。比如我同事张哥的爸爸今年53岁，退休之后闲不住，去小区旁边的木器厂帮朋友看厂子，偶尔帮着搬搬木料，张哥在线投保的时候直接填了“退休”，没提父亲还在做零工的事。后来张叔搬木料的时候不小心被砸伤了腿，申请理赔才发现，这款意外险对这类体力劳动零工是有承保要求的，因为未如实填写职业，最后也没能拿到赔付。要是你父母退休之后还在做家政、帮着看店、干零散农活，一定按照实际情况填写对应的职业类别，别乱填。

一定要仔细看保障范围和免责条款，别光看价格便宜就直接下单。很多人在线投保刷到价格很低的产品，几块钱几十块钱一年，看着划算直接就买了，结果出事才发现，很多父母常遇到的意外情况都不在保障里头。比如有的低价意外险，只保身故和全残，父母平时摔了碰了、烫伤割伤需要看门诊住院所花的钱，一分都不给报，对咱们来说，给父母买意外险最常用到的就是这类小意外的报销，只保全残身故根本没用。还有的意外险免责里写了，骑不符合规定的电动自行车出事不赔，很多父母平时出门都骑电动车，这点一定要看清楚。

投保之后一定要把电子保单存好，别付完钱就不管了。很多人在线投保付完款，链接一关就找不到保单了，真出事的时候找半天找不着，耽误理赔时间。你可以把电子保单下载到自己和父母的手机相册里，也可以存在云端，同时记好投保的平台和报案电话，真遇到意外，第一时间就能找到对应的信息申请理赔。另外也要跟父母说一声，买了这份意外险，真出事别自己扛着先治病，第一时间告诉你，你好及时联系保险公司报案，别拖太久影响理赔。

别重复投保多花钱。很多子女孝顺，怕保障不够，给父母买了好几份意外险，其实意外险里头，意外伤残和身故是可以多份累计赔的，但是意外医疗报销的费用，总报销额度不会超过你实际花的医药费，买好几份也没用，白白多花保费。一般来说，给50多岁的父母买一份带意外医疗报销的意外险，再搭配一份高保额的伤残保障就够了，没必要买好几份重复的，省下的钱给父母买点水果营养品不好吗？

结语

看到这儿你肯定清楚了，给50多岁父母买意外险，一年几百到一千多就能拿到合适的保障，大部分身体有小毛病的爸妈也能顺利买到。不用追求贵的，就按咱们自己的预算来：预算有限选基础意外伤残+意外医疗保障款，预算充足可以加选包含更多门诊责任的，记得一定要如实填健康告知，出事就医记得去二级以上公立医院，这样就能给爸妈搭好靠谱的意外保障啦。

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