意外保险个人怎么买16岁

引言

十六岁孩子正是爱跑爱跳、出门闯天地的年纪，不少家长心里都犯嘀咕：想给孩子配一份意外保险，个人该怎么买才合适？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 选错产品可能白花钱

别乱买带返还的意外保险，16岁的孩子刚上高中或者中职，平时出门坐公交、跑操打球，大多是小磕碰或者意外受伤，核心需求就是意外受伤了能报销医药费，真出了严重意外能拿到一笔钱兜底。带返还的意外险价格比纯保障贵出好几倍，要交满很多年才能拿回钱，对只需要基础保障的家庭来说，平白多花了不少冤枉钱。

我家楼下开水果店的张姐前阵子就踩了坑，她给16岁刚上体校的儿子买错了，花了快三千一年，拿回家翻条款才发现，意外医疗的报销额度才八千，还只能报社保范围内的费用。她儿子练跳远崴了脚，韧带拉伤需要做理疗，医生开的外用药品和几次康复治疗都是社保外项目，一共花了两千八百多，最后只报了不到五百，剩下的全都自己掏。后来问了懂行的人才知道，纯保障的意外险每年只要一百多，就能有几万的意外医疗额度，还能报社保外费用，张姐这一下多花了两年的冤枉钱，赶紧退了重买。

别跟风给16岁孩子买捆绑了其他责任的意外险。很多产品会把意外和重疾、寿险绑在一起卖，看起来保障全，实际上每一项的额度都不够用，价格还贵。16岁这个阶段，优先把意外医疗的额度做足，其他险种可以单独配置，没必要捆绑在一起花冤枉钱。

要盯紧免赔额和报销比例。不少便宜的意外险看着价格低，其实免赔额定得高，报销比例也低。比如有的意外险免赔额是五百，报销比例只给报六成，你花了一千块医药费，减去五百免赔额，剩下五百只能报三百，自己还要出七百，相当于没报多少。给16岁孩子买，尽量选免赔额一百以内，报销比例在八成以上的，哪怕价格贵个几十块，真用到的时候能多报不少。

如果16岁孩子已经住校，或者平时要骑车上下学，别忘了加上非机动车意外责任和校园意外额外保障。别买那种把校园内运动排除在外的产品，孩子大部分时间都在学校，上体育课跑跳受伤是高发情况，如果条款里把高风险运动除外，真出事了一分钱都报不了，相当于买了个没用的产品，白交保费。

二. 意外伤残保额要看清

16岁的孩子大多在读高中，平时要上体育课，课余还喜欢打球、骑行、爬山这类户外活动，发生磕碰摔撞的概率不低，万一伤到骨头、韧带甚至造成更严重的损伤，意外伤残保额直接关系到后续能拿到多少补偿，这一点一定要看清楚。

我家楼下邻居家的小孩，就是16岁的高二学生，平时爱打篮球，校运会报名参加跳高项目，训练的时候没站稳落地，脊椎受到撞击伤到神经，术后落下了轻度肢体残疾，后续还要长期做康复训练，没办法像之前一样正常跑跳，生活和未来的升学就业都受了影响。最开始家长给孩子买的意外险，伤残保额只做了三万，最后按伤残等级算下来，只拿到不到一万块的补偿，连半年的康复费用都不够，家长后悔了好久，说当初只盯着意外医疗的额度，完全没在意伤残保额这一项。

给16岁孩子挑意外险，伤残保额建议配置十万以上，根据家庭的经济条件，可以适当往高调。意外伤残的赔付是按等级比例给的，十级伤残赔保额的10%，一级伤残赔保额的100%，保额越高，真出事能拿到的补偿就越多，这笔钱可以用来付康复费用、补家庭收入缺口，能帮家里减轻不少负担。

如果孩子本身平时就经常参加对抗性强的运动，比如篮球、足球、滑雪之类的，可以再把额度往上提一提。不要觉得孩子年纪小，不会出大意外就随便买低保额，真遇到事情，保额够不够用，差别真的很大。

还有一点要提醒你，买的时候要看清楚条款，有没有把日常常见的运动意外包含在伤残保障里，部分产品会把一些高风险运动列为除外责任，买之前提前看清楚，避免之后理赔出问题。如果是给住校的孩子买，也要确认一下，在校内发生的意外能不能正常赔付，别留下保障缺口。

图片来源：unsplash

三. 健康告知千万别忽视

买意外险之前，一定要老老实实填健康告知，别抱着侥幸心理瞒病史，不然出事了拿不到理赔，钱白花不说还耽误事儿，我身边就有真实例子给大家说清楚。

去年我楼下邻居家16岁的孩子，平时爱跑酷，家里打算给他买一份意外险。孩子之前得过心肌炎，治好之后调养了大半年已经完全恢复正常了，也不影响日常运动。家长填健康告知的时候，觉得这点小病不用提，反正已经好了，保险公司查不出来。

结果孩子三个月之后跑酷的时候不小心摔了，锁骨骨折加上韧带拉伤，前后花了快一万块。家长拿着单据去找保险公司理赔，保险公司一调之前的就医记录，发现买保险的时候没说心肌炎的病史，直接拒赔了，最后一分钱都没报下来，家里人后悔得不行，说早知道就如实说了，没想到这点小事闹成这样。

那16岁的孩子买意外险，健康告知到底要怎么填？很简单，问什么答什么，不问不主动说。一般意外险的健康告知都不会太严，大多只问有没有严重的先天性疾病，或者会不会影响日常行动的残疾，或者是不是正在住院治病。你只需要照着问题，有就说有，没有就说没有，不用主动把十年前得过的感冒发烧这种小病都抖出来。

如果孩子之前有过小毛病，已经治愈了，就照着实际情况写清楚治愈时间和结果就行，很多情况保险公司还是会正常承保的。哪怕真的有一些需要告知的情况，最多就是加一点保费，或者除外相关责任，总比最后直接拒赔强太多。

还有人会说，16岁孩子本来就没什么病，哪来的病史需要说？别大意，有些孩子天生有小的先天异常，或者小时候得过需要长期随访的病，一定要记得说出来。比如我同学家孩子，出生的时候有动脉导管未闭，后来手术治好了，买意外险的时候如实填了，保险公司正常承保，后来孩子骑车摔了缝针，三天理赔款就到账了，一点麻烦都没有。

最后再给你一句实在建议，别听别人说“健康告知随便填，没人查”这种话，买保险就是买个踏实，如实告知花不了你两分钟，换来的是出事之后稳稳能拿到理赔，比什么都强。

四. 缴费灵活应对现金流

现在市面上给16岁人群买个人意外险，大多支持两种缴费方式，一种是年交，一种是月交，你可以根据自己家的实际现金流情况选，完全不用硬扛压力。

如果你是家长，平时给孩子存了固定的零花钱，或者每年都安排了专门的保障预算，那选年交就挺合适的。算下来总保费比月交会便宜一些，而且一年只需要交一次，不用每个月惦记这件事，不容易出现忘记缴费导致保障断档的情况。我闺蜜家的16岁女儿，去年选意外险的时候就挑了年交，一年只需要几百块，从提前留出来的孩子保障预算里直接扣，省心得很。

如果你手头不算宽松，每个月给孩子留可支配的资金更习惯，或者不想一下子拿出一整年的保费，那选月交就很友好。每个月只需要交几十块，压力一下子就小了，哪怕当月有其他开支，也不会因为交保费影响正常生活。我同事家里两个孩子，大的刚好16岁，每个月要负担两个孩子的学费、补课费还有生活费，他给儿子选意外险就选了月交，每个月从工资里扣几十块，完全没感觉，也不耽误孩子享受足额保障。

这里要提醒你一句，不管选哪种缴费方式，一定要注意缴费的提醒设置，别让保障断了。我之前碰到过一个例子，有个家长给16岁的儿子买意外险选了月交，当时绑定的是一张不常用的银行卡，里面余额不够了也没注意，结果断交了半个多月。刚好那段时间孩子在学校打球崴了脚，骨折住院花了小一万，申请理赔的时候才发现保障已经断了，最后只能自己掏腰包，特别可惜。

还有一点要注意，要是真的不小心断交了，一定要赶紧看清楚保单上的宽限期约定，多数产品会有几天到几十天的宽限期，在宽限期内把保费补上，保障不会受影响。如果超过宽限期才补上，不少产品会重新计算等待期，等待期里出意外是不赔的，这点一定要记清楚，别因为这点小事耽误了孩子的保障。

总的来说，选缴费方式不用纠结，跟着自己家的资金情况走就好，适合自己的就是对的，不用为了省一点钱硬选超出自己承受能力的缴费方式。

结语

总的来说，16岁的孩子买个人意外险，照着这几步选就行：先优先挑社保内外都能报、免赔额低的医疗责任，意外伤残保额尽量选十万以上，一定要如实做健康告知，缴费选适合自己经济情况的方式就行，记得别断缴。像16岁大多还在上学，本身日常跑跳多，偶尔出门参加活动也有风险，花不多的钱就能拿到实用保障，比如咱们前面说的案例里，选对合适的意外险，出了状况后能顺利拿到赔付，既帮孩子治伤，也帮家里减轻了不少经济负担，照着选基本不会踩坑。

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