短期意外保险多少钱合适报销的

引言

出门摔个跤、骑车蹭个伤这种突发小意外，谁都没法提前预判，很多朋友想买份短期意外险兜底，可翻来翻去都拿不准主意：多少钱买才合适？买了之后怎么报销才顺利？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 保额多少才算够？

咱们先拿我身边朋友小吴的事儿说，他刚毕业半年，出来租房子，骑电动车赶地铁的时候被电动车蹭了，小腿缝了七针，前前后后治疗费、换药费、后续祛疤花了快一万五，他当时贪便宜买了保额只有一万的意外险，保费才几块钱，结果报销的时候，扣除免赔额之后只报了八千多，剩下一半多都得自己掏腰包，你说这时候省那点保费亏不亏？

普通上班族，日常上下班、偶尔出差旅游，一年下来，先算清楚可能遇到意外需要花的钱。意外医疗部分，建议至少留够两万到五万的额度，现在随便去医院缝个针、拍个片，做个小处理都要大几千，要是需要住院观察几天，一两万很容易就花完了，额度不够就得自己补缺口。要是你平时经常出门，或者喜欢去户外玩，意外医疗额度往上调到五万到十万更稳妥。

再说说身故伤残的保额，这个额度直接关系到出事之后给家人留的保障，要是你是家里的主要收入来源，建议按照自己两到三年的年收入来定额度，比如你一年赚十万，那保额选二三十万就比较合适，真出了事儿，这笔钱能帮家里还房贷车贷，撑过过渡的日子，不至于一下子把家庭拖入困境。

要是你已经退休，平时也就出门买个菜、跳个广场舞，意外医疗是重点，身故伤残保额不用买太高，毕竟家里没有要供养的人，一般选十万到二十万就够，意外医疗额度选个三万到五万就可以覆盖大部分跌打损伤、骨折就医的开销，保费也不会贵太多。

要是你预算比较紧张，刚工作没攒多少钱，也别直接买极低额度凑数，先把意外医疗额度凑够两万，身故伤残选十万到十五万，一年保费也就几十块钱，不会有太大压力，等之后收入涨了，再追加保额就行，总比没保障或者保额不够，出事掏大钱强。

二. 哪些情况能赔钱？

先给你说一个我身边真实的案例，去年夏天我同事小周下班骑共享单车，路上避让行人急刹车，整个人从车上飞出去蹭了一大块，膝盖缝了五针，前前后后换药加拆线花了三千多。他买了短期意外险，最后意外险把医保报销剩下的一千八百多全报了，这个就是符合赔付要求的，属于外来的、突发的意外情况，可以赔钱。

不是所有受伤都能赔，有几种常见情况要记牢，别踩坑。比如你本身有心脏病，出门逛街的时候突然发病晕倒摔了，这种情况因为诱因是本身的疾病，就不在短期意外险的赔付范围内。之前有个阿姨出门买菜摔了骨折，她本来有骨质疏松，保险公司核赔的时候发现这次骨折主要是因为骨密度低导致的，最后就只按比例赔了一部分，不是全赔。

还有日常常见的整容、拔牙这些项目，如果不是因为意外导致的，也没法赔。比如你自己想要整牙齿，去做正畸花了几万，这个肯定没法报。但要是你走在路上被高空掉的花盆砸掉了两颗牙，去做种植牙、镶牙的费用，符合条款要求的话就能报销。

再说说大家常问的猝死，很多人觉得猝死肯定算意外，其实大部分普通短期意外险不包含猝死责任，只有少数产品把猝死加进了保障范围，想买的话一定要特意看条款，确认有没有这项责任。之前有个做互联网运营的小伙子，连续加班三天之后突发猝死，他买的那份意外险没加猝死责任，最后就没拿到赔付，要是他当时多花几块钱选带猝死责任的，就能给家人留一笔补偿了。

最后给你一个直接可操作的建议，买之前把免责条款看一遍，把你自己日常可能碰到的情况对一对。比如你平时经常开车出差，就确认一下交通事故算不算；你喜欢周末去爬山徒步，就确认一下非高危的户外出行受伤赔不赔。别等出事了才翻条款，那时候发现不赔，就晚了。另外要记住，凡是故意导致的受伤，比如自伤这种，肯定都不赔，这个是所有产品都一致的要求。

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三. 哪类人群该入手？

刚出校门参加工作的年轻打工人，建议优先入手短期意外险。这类朋友大多没攒下多少积蓄，预算有限，短期意外险保费低，缴费灵活，刚好匹配你的需求。每天通勤挤地铁挤公交，跑客户赶方案骑电动车通勤，路上磕了碰了、被非机动车剐蹭到，都能报销医药费。而且很多产品覆盖猝死责任，你经常加班赶项目，这项责任刚好能用上，一年下来保费也就一百多块，一顿饭钱就能换一整年保障，完全不会有经济压力。

经常出差跑业务的上班族，也得安排一份短期意外险。你坐交通工具出行的频次比普通人高很多，普通一年期意外险有时候满足不了专项保障需求，你可以按出行时段买针对性的短期意外险，保障涵盖交通意外责任，每次出差前买上，保费根据出行天数算，待多少天买多少天，不会多花冤枉钱，万一出行路上遇到意外，医药费能报销，也能给家人留一笔保障金。

退休在家爱出门遛弯、跟老伙伴组团短途旅游的中老年人，一定要入手适合自己的短期意外险。不少中老年人年纪大了，腿脚不利索，容易摔了碰了，而且很多长期意外险对年龄有要求，超过六十岁要么买不了要么保费很贵，短期意外险就灵活很多，很多产品放宽了年龄限制，也不需要复杂的健康告知，就算你有高血压糖尿病这类常见慢性病，也能正常买。要是只是去周边玩三五天，买对应时长的短期意外险就够，保费也就几十块，意外骨折的医药费都能按比例报销，减轻子女的负担。家住农村经常干农活的中老年朋友，也适合买这类产品，干农活不小心被农具划伤、摔倒扭伤，都能报，性价比很高。给你举个例子，家住城郊的张阿姨今年62岁，平时在家种点菜挑去集市卖，上个月挑菜的时候踩滑摔了，胳膊骨裂打石膏住了一周院，前后花了七千多医药费，之前她子女给她买了一份适合老年人的1个月短期意外险，最后报销了五千多，自己只花了不到两千，子女都说这钱花得值。

放假出门旅游、跟团自驾的学生党或者自由行者，必须安排一份出行期间的短期意外险。很多人觉得跟团游旅行社已经买了保险，不用自己再买，其实旅行社买的是旅行社责任险，只保旅行社这边出问题导致的意外，要是你自己走路崴了脚、碰了东西受伤，那是不赔的。你自己买一份对应出行天数的短期旅游意外险，从出发当天到结束回家，刚好覆盖行程，保费也就几块钱到几十块，学生党攒点零花钱出门，完全负担得起，万一行程里有浮潜、登山这类轻度户外项目，买的时候看好条款，选覆盖这类项目的产品就行，玩着也安心。

平时接零散活、做短期兼职的灵活就业者，也适合买短期意外险。你做装修零工、外卖骑手短派、展会临时协助这类工作，工作周期短，工作场景意外风险比坐办公室高，不用买一整年的长期意外险，按你干活的周期买对应时长的短期意外险就行，干三个月就买三个月，干一个月就买一个月，保费按天算或者按月算都可以，灵活调整，刚好匹配你的工作节奏，万一干活的时候不小心受伤，能报销医药费，不用自己扛着。

四. 出险之后怎么跑？

我先给你说个真事儿，前阵子楼下便利店的小吴切水果的时候不小心划了很深的口子，去医院缝针花了快一千五，结果因为自己把缴费小票丢了，折腾了快半个月才办完报销。好多人买完保险就觉得万事大吉，真出了事慌慌张张乱弄，最后反而耽误理赔，今天直接给你说一步步该怎么做，照着来就行。

第一步第一时间报案，别拖着。咱们买的短期意外险，大多要求出事之后十天内报案，有的要求时间更短。还是刚才说的小吴，其实他划到手当天就想起买了意外险，但是觉得伤口小没事，等拆线完过了快二十天才想起报案，保险公司还要重新核对事发经过，硬生生多等了一周才核赔。你记着，不管伤重伤轻，只要你觉得符合报销条件，直接拨保险公司的官方电话报案，说清楚出事的时间、地点、原因还有受伤情况就行，不用多说多余的内容。

第二步把所有纸质材料都整理好，一个都别丢。需要准备什么我直接给你列出来：第一是你的身份证还有投保信息，第二是医院给的诊断书、完整的病历，第三是所有的缴费发票、费用清单，要是因为意外住了院，还要出院小结。我之前认识一个跑外卖的小哥，雨天骑车摔了磕掉半颗牙，补完牙之后把缴费小票都收在外卖箱的夹层里，一点都没丢，提交完材料五天就拿到了报销款。这里要提醒你，要是发票不小心丢了，赶紧去医院补打加盖公章的存根联，自己打印的没盖章没用，报不了。

第三步选对提交材料的渠道，怎么方便怎么来。现在大多保险公司都支持线上提交，你直接去官方的公众号或者APP，找到理赔入口，按照提示拍清楚每个材料上传就行，不用专门跑线下网点。要是你年纪大不会弄线上，也可以找帮你买保险的业务员协助提交，或者直接去当地的保险公司网点，把纸质材料给工作人员当场核对，也很省心。

最后你要注意，等核赔的过程里别随便删聊天记录，也别隐瞒你出事的真实情况。有朋友之前骑车摔了，本来是自己下班路上不小心撞了路牙，结果为了多报点说是被别人碰了，最后保险公司查出来出行程记录，直接拒赔了，本来能报的钱也没拿到。只要你材料全，说的都是实话，一般一周左右就能拿到报销款，慢一点的也不会超过半个月，只要按照这几步走，理赔一点都不麻烦。

结语

总结下来，短期意外险不用买太贵，也别贪便宜选太低保额，多少钱合适看你的实际需求：刚毕业手头紧的年轻人，选年交几十到一百多，覆盖基础意外医疗就够用；上有老下有小的工薪族，选年交两三百的额度就足够应对常见意外；给家里老人买，挑专门适配老年意外的产品，年交一百多到三百多就合适。记住选的时候盯清楚报销范围，保留好就医票据，挑适合自己情况的就好，不用花冤枉钱也能拿到靠谱保障。

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