意外保险一年200元怎么报销的

引言

花200元买的意外保险，真出事能顺利拿到报销吗？具体要走哪些流程才能领到赔款呢？今天我们就把标题里的问题讲明白，帮你弄清楚相关的全流程细节。

一. 两百块意外险真的够用？

学生党平时上下学赶时间，骑共享单车赶公交，偶尔还会在操场崴脚滑倒，两百块一年的意外险完全覆盖日常意外需求，不需要花额外预算找更贵的产品。之前有个大三的学生小吴，下雨天骑共享单车回宿舍，路口滑了一下摔出去，胳膊磕到路边牙石缝了五针，打破伤风加清创换药一共花了四千二百多，医保报完之后自费一千八百多，刚好他开学的时候花两百块买了意外险，最后报销下来自费不到两百块。对学生党来说，这个保额覆盖日常小意外绰绰有余，性价比足够。

刚工作不久的年轻上班族，每个月除了房租水电还要攒钱，手头预算有限，两百块的意外险也能满足基础保障需求。小郑毕业刚满两年，平时通勤开小电驴，去年下班的时候被路边突然开车门的车主蹭到，膝盖软组织挫伤加轻微骨裂，在家养了一个多月，除去对方车险承担的部分，自己花的护理费和复查费用一共两千七百多，都通过两百块买的意外险报掉了，相当于用一顿饭钱换了一整年的安心。如果是本身已经配置了百万医疗险，再加一份两百块的意外险，刚好把意外导致的小额门诊自费部分补上，不用动自己的积蓄。

不过如果是经常需要出差跑工地、跑外勤的朋友，两百块的意外险可能就不够用了。这类朋友遭遇意外的风险比普通坐办公室的人高，两百块的产品对应的身故伤残保额一般在十万到二十万之间，如果真的发生比较严重的意外，这个保额没办法覆盖后续的康复费用和收入损失，建议多增加一点预算，把保额提上去。

对于退休在家的老年人来说，两百块的意外险大部分都够用，毕竟老年人出门遛弯买菜，容易滑倒骨折，这类意外险大多包含了骨折津贴，刚好贴合需求。之前张阿姨出门倒垃圾，脚滑摔了骨折，住院加打钢钉一共花了三万多，医保报完之后自费八千多，她女儿给买的两百块一年的意外险，不光报了六千多的自费医疗，还给了一千块的住院津贴，算下来自己只花了一千多，比没买保障划算太多。如果是年龄超过七十岁，很多高保额意外险不让买，两百块的产品大多支持较高年龄投保，刚好符合老年人的投保要求。

总结下来，两百块一年的意外险，对预算有限的学生党、普通年轻上班族、日常活动量不大的退休老人来说，够用。如果你是高风险职业从业者，或者想要更高的身故伤残保额，可以根据自己的需求加预算提升保额，不用硬买贵的，但也不能硬凑低价，适合自己的才对。

二. 三类人群这样配保障

第一类是还在上学的学生党，预算不多，日常多是校园活动、户外出行，容易碰上个扭伤、擦伤或者交通小意外。学生党买一年200元的意外险，重点挑意外医疗报销额度高、免赔额低的产品就行。比如大学生小王，平时爱跟同学骑车出游，半年前下坡没控制住车把摔了，胳膊缝了五针，花了两千多医药费，他买的这款一年200元的意外险，意外医疗额度够，免赔额只有一百元，报销后自己只花了不到两百块，对没收入的学生来说，这个保费压力很小，刚好能覆盖日常的意外医疗需求。不用追求太高的身故伤残保额，够覆盖大概率的小意外支出就可以。

第二类是上有老下有小的家庭支柱，这类人群每天通勤时间长，不少人还要经常出差，日常发生意外的概率不低，本身又是家庭收入的主要来源，买一年200元的意外险，重点要把意外身故和伤残的保额做足。一年200元的预算，足够买到适配需求的保额，不用额外多花钱加不必要的责任，只要把核心的身故伤残责任做够，意外医疗选能覆盖社保外用药的就好。比如做互联网运营的陈先生，每天开四十分钟车上下班，他给自己配置一年200元的意外险的时候，特意选了侧重身故伤残责任的配置，意外医疗加了社保外用药的保障，平时万一碰个小磕小碰能报，真遇到比较严重的意外，也能给家人留一笔保障金，不会因为自己出事拖垮整个家庭的开销。

第三类是退休在家的老年人，年纪大了腿脚不灵便，容易滑倒摔跤，很多老人还有骨质疏松，摔一下很容易骨折，买一年200元的意外险，一定要重点附加意外骨折津贴、骨折自费项目报销的责任。别觉得老人不出门就不需要，不少意外都是在家里发生的，比如洗澡滑到、起身绊倒都很常见。张叔今年62岁，儿子给他买了一年200元的意外险，特意加了骨折保障责任，去年冬天张叔在阳台晾衣服踩滑摔了，股骨骨折做手术花了八万多，社保报销之后剩下三万多自费部分，意外险报了两万八，还给了三千块的住院津贴，子女掏的钱一下子少了一大半，对老人和子女来说，这个价格都没压力，还能解决大问题。

如果是平时经常跑步、徒步、爬山这类户外爱好者，属于喜欢出门运动的人群，哪怕你是刚工作的年轻人，预算刚好能拿出一年200元，除了基础的意外医疗，还要看看条款里能不能保日常的户外非高风险运动，别真的在爬山的时候崴了脚扭了膝盖，最后因为免责条款报不了。一年200元完全可以找到包含普通户外运动责任的产品，不用加钱就能多一层保障。

要是本身已经买了百万医疗险，只是想补一份意外的额外保障，一年200元的预算刚好够用，不用再选重复带高额住院医疗责任的，把预算倾向到意外伤残或者特定意外津贴上就可以，花对钱，把缺口补上，不要浪费保费堆重复的责任，刚好适配补充保障的需求。

图片来源：unsplash

三. 出险后三步走快速赔

第一步：第一时间留证报案。别等伤口都长好了再找保险公司，那样很多材料都补不齐全了。王大姐上周下班骑电动车避狗摔了，磕破了膝盖还蹭掉了一块车皮，她摔倒之后先把挪到路边安全地方，然后掏出手机拍了三张照片：一张是自己摔在路边的位置，一张是膝盖受伤的伤口，一张是路边障碍物的情况，拍完立刻给保险公司打了电话报案。接电话的客服帮她登记了出险时间、出险地点还有受伤情况，直接告诉她可以去哪家医院治疗，还提醒了她保存好所有的单据，整个登记过程不到十分钟。要提醒你，一般意外险都要求出险后48小时内报案，哪怕你当时忙忘了，抽出三五分钟打个电话就行，晚了可能会影响理赔进度。

第二步：按要求治疗保存材料。记住一定要去保险公司认可的二级及以上公立医院治疗，别随便去私人小诊所，不满足要求的话，理赔会被卡住。王大姐听了客服提醒，直接去了离家最近的二级公立医院，挂号、开药、换药的所有票据，她都装在一个文件袋里收好，医生给开的诊断证明书、拍的片子报告，也都整理得整整齐齐。就连去换药的公交票，要是保单包含了交通补贴责任，也别随便扔，都一起收好。要是你是意外门诊，要留好门诊病历、收费票据原件；要是需要住院，出院小结、费用清单一样都不能少，所有的材料都要原件，复印件一般不能用，要是你需要用原件走医保报销，可以提前和保险公司说，开分割单就行。

第三步：提交材料等理赔到账。材料整理齐了之后，可以直接线上拍照上传到保险公司的官方APP或者小程序，也可以邮寄给保险公司的线下网点，怎么方便怎么来。王大姐就是直接在手机上上传了所有材料的照片，当天下午保险公司的理赔人员就联系她核对信息，确认所有信息都符合条款要求，没有疑问，三个工作日之后，理赔款就直接打到她预留的银行卡里了，一共报了一千七百多，正好覆盖她医保报销之后剩下的所有自费部分。提交材料之后要是没消息，你也可以主动打电话问进度，不用一直等着，一般符合要求的案件，理赔都挺快的。

咱们拿实际情况再说说，要是你是走路不小心崴了脚骨折，去打石膏花了一千多，走完这三步，理赔基本不会出问题。要是你遇到比较复杂的情况，比如需要做伤残鉴定，也不用慌，保险公司会告诉你指定的鉴定机构，你按要求去做鉴定，把鉴定报告交上去就行，剩下的就等保险公司按保额比例赔付就好。

要记住，整个流程里，最关键的就是别丢材料、别拖时间，按要求一步步来，两百块的意外险也能顺顺利利拿到理赔款，真出事的时候就能帮你省下不少自己掏的钱。

四. 避开这四类常见误区

第一个误区，就是觉得只要是意外都能赔，其实不是的。很多人买了意外险就默认，只要是自己意料之外出事，肯定能报。之前有位吴师傅，他本身有常年的旧疾，走路的时候旧疾发作摔倒骨折，出院之后拿单据去申请报销，结果被拒赔了。为什么？因为本次摔倒的直接诱因是他自身的旧疾发作，不符合意外险对“外来的、非疾病的意外”的定义，自然没办法理赔。所以你买完之后一定要翻一遍免责条款，看看哪些情况是明确不赔的，别稀里糊涂买了，出事才发现不在保障范围内，白白浪费时间精力。

第二个误区，就是出事之后不第一时间报案，还随便弄丢单据。之前有个小姑娘小周，周末跟朋友去爬山崴了脚，当时觉得疼，去医院包扎完就忘了这回事，过了三个多月整理抽屉才想起自己买了意外险，赶紧去找保险公司报案申请报销。这时候不仅当时的急诊病历找不到了，部分缴费单据也丢了，保险公司没办法核实事故真实性和具体花费，最后只能核减掉一半的赔付金额，小周平白少拿了一千多块钱。这里给你明确说，不管出事大小，只要你觉得走得到理赔，一定要在条款要求的时间内报案，一般都是要求48小时内，最晚也别超过一周。所有的单据，不管是诊断书、缴费票根、检查报告，全部整理好放好，原件千万别丢，复印件也要多留几份备用。

第三个误区，就是买的时候不看健康告知，随便瞎填。很多人觉得意外险都是便宜的短期险，健康要求肯定松，不用仔细看，问有没有既往症直接填“无”就行。之前有位陈阿姨，她本身之前就有脑血管方面的问题，买的时候没当回事，直接跳过健康告知就投保了，后来在家突发意外摔倒，申请理赔的时候，保险公司查到她投保前就有相关病史，而且她不符合投保的健康要求，最后直接解除了合同，一分钱都没赔，200块保费也只退了现金价值，亏得很。其实一年200元的意外险，健康要求确实不高，大多只问有没有严重的重疾或者肢体残疾，你只要对着健康告知一条一条如实说就行，有问就答，没问到的不用主动说，别瞎填也别隐瞒，免得最后理赔出问题。

第四个误区，就是觉得买一份就够，不用管保额配的对不对，也不更新保单。很多人买意外险，觉得一年200元已经买到几十万保额，就不管了，其实不同的人需要的保额不一样，而且你的生活状态变了，保单也得跟着调。之前有位小伙子小吴，刚工作的时候为了省钱，买了一年100多的意外险，凑数买了10万保额，后来换了工作天天开车跑外勤，也没想着调整保单，去年出了意外导致伤残，最后只按照10万保额的比例赔，根本不够覆盖后续的康复和误工损失，后悔都来不及。

给你提个可操作的小建议，你每年买意外险缴费的时候，都抽十分钟翻一下保单，看看自己现在的职业变了没有，保额够不够用。如果你是经常出门的上班族，保额至少配够二三十万；如果是退休在家的老年人，可以重点把骨折津贴的额度拉高一点；如果是学生，只要配够基础的意外医疗就够。别买完就把保单扔一边不管，不然真出事了，才发现保障不够，那可就晚了。

结语

总的来说，一年200元的意外保险报销很简单：出险第一时间固定现场证据、在规定时间内报案，收好所有就医票据、诊断书、事故相关证明提交给保险公司，符合条款约定就能顺利拿到赔款。想配置这份保障的朋友，可以根据自己的年龄和需求挑：学生党选侧重意外医疗和伤残的，家庭主力可以选兼顾基础意外和额外责任的，长辈选带骨折津贴、符合年龄投保要求的，选的时候记得看清免责条款和健康要求，就能花小钱拿到实用的保障啦。

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