订飞机票要买意外险吗 高危职业可以投意外险吗

引言

出门坐飞机随手买机票时，页面总会弹出要不要加购一份意外险的选项，不少人都会犯嘀咕：到底要不要掏钱买这个？做外墙安装、物流搬运这类工作的朋友想买意外险，又总担心自己的职业会不会被保险公司拒之门外？这两个不少人都碰到过的疑问，今天咱们就一起聊清楚。

一. 机票自带保障够用吗

订机票的时候，默认附带的航司提供的保障，保障范围和额度都有限，绝大多数情况都不够用。

我给你举个真实的例子，去年王先生带家人去外地旅游，买机票的时候选了最便宜的裸票，以为航司自带的保障已经足够，就没额外买航空意外险。结果降落的时候遇到颠簸，王先生撞到前排座椅，眉骨磕裂缝了五针，还轻微骨裂，光门诊加换药就花了快三千，后续在家休养了半个多月没法上班。

后来找航司理赔才知道，航司自带的保障，只赔航司责任导致的身故和全残，像这种飞机正常起降过程中发生的意外受伤，医疗费用不在赔付范围内，最后只给到了几百块的象征性补偿，剩下的两千多都是王先生自己掏的腰包。如果当时花十几块买一份单独的航空意外险，这两千多的医疗费完全可以覆盖，根本不用自己花钱。

航司自带的保障，额度一般都不高，就算遇到符合赔付条件的情况，给到的钱也很难覆盖后续的康复、误工这些开支。而且它只保从登机到下机这段航空行程里，航司要负责的意外，你过安检的时候摔了、去机场路上出意外、离开机场之后发生意外，它一概不管。

给你直接说建议：如果你平时只偶尔坐一次飞机，手头暂时没有综合意外险，那就花几块到十几块，订机票的时候加购一份单次航空意外险，保费便宜，额度够日常用，总比出事了自己扛强。如果你已经买了一年期的综合意外险，而且它包含航空意外责任，那就不用重复买，省下这笔钱就行。要注意，订机票的时候看清自带保障的内容，别默认它能兜住所有风险，不然真出事了吃亏的还是自己。

图片来源：unsplash

二. 高危职业投保有限制？

不是所有高危职业都买不到意外险，只是普通意外险会对职业类别做限制，咱们先搞清楚怎么查自己的职业分类。你投保前直接翻投保页面的职业分类表就行，输入自己的职业就能看到能不能投，不用瞎猜碰运气。

给你说个真实的例子，小李是市区里跑外卖的快递员，之前随便买了一款普通综合意外险，去年他雨天骑车摔了，胳膊骨折花了小两万，申请理赔的时候才发现，这款产品把快递外卖骑手划为四类以上职业，不在承保范围内，最后只能自己掏钱。后来他听朋友建议，找了专门面向高危职业开放的意外险，按要求填了真实职业，每年交的钱只比普通意外险贵不到一百块。今年初他送单的时候被汽车剐蹭，腿骨骨裂住院，提交资料之后很快就拿到了赔付，报销了大部分住院和手术费用，自己没花多少钱。

你要是从事建筑施工、高空作业、快递外勤、井下作业这类常见的高危相关职业，别抱着侥幸心理买普通意外险，一定要选专门开放高危职业投保的产品。投保的时候，一定要如实填写自己的职业信息，别隐瞒职业，不然出险之后很容易拿不到赔付，白白浪费保费。

职业类别不是一成不变的，如果之后你换了工作，职业类别变了，一定要及时联系保险公司更新信息，调整承保内容，避免之后理赔出问题。比如你本来是办公室内勤，后来转去做户外工程监理，职业类别变高了，就得赶紧告知保险公司，该补点保费就补点，别等出事了才后悔。

价格方面，面向高危职业的意外险，比普通意外险价格稍高一点，但大多普通人都能承受，一年几百块就能买到不错的保额，性价比不低。购买方法也简单，正规的保险平台都会把符合要求的产品列清楚，你只要核对好职业分类，确认自己的职业在承保范围内，直接在线投保缴费就行，理赔流程和普通意外险一样，出险之后按要求提交资料就能申请。

三. 不同人群如何搭配？

咱们先算一笔账，订飞机票的时候搭售的意外险，一般一份二三十块，只保这一次航程。如果你一年坐飞机不超过3次，本身又没买过任何长期意外险，刚好这次出远门是去谈重要生意，家里上有老下有小靠你养家，预算又宽松，那就直接买，图个省心也没几个钱。如果你一年坐十次八次飞机，长期往返出差，算下来一年光买这种单次的就要花两三百，不如直接买一份一年期的综合意外险，价格差不多，保障范围比只保航程宽多了，平时走路骑车磕了碰了也能赔，划算很多。

如果你刚退休，年纪大了出门坐飞机旅游，本身身体有高血压、糖尿病这些慢性病，已经买不了其他长期意外险，那每次订机票的时候直接加上这份意外险就行。这类航空意外险一般没有健康告知，不用填身体情况，付钱就能买，符合你能投保的要求，而且价格不贵，保障这次坐飞机的行程足够，不用花精力找其他产品折腾。

如果你是刚参加工作没几年，预算有限，本身还是高危职业，比如装修工人、网约车司机，平时偶尔坐飞机出差。那就选一年期专门针对高危职业的意外险就行，不用买太贵的，先把基础保额做够，把航空意外和日常意外都覆盖到，不用额外每次买机票的意外险，重复保障没必要花冤枉钱。如果你本身已经买了符合职业要求的综合意外险，而且保额够高，里面已经包含了航空意外额外赔付责任，那订机票的时候就不用再重复买搭售的意外险了，省下钱加在你高危职业意外险的保额上更实用。

给你举个具体的例子，28岁的张哥是市区跑生鲜配送的，属于高危职业分类里的四类职业，每个月要飞两三次去外地调货，他一开始不懂，每次订机票都买30块的航空意外险，一年下来花了快一千，后来找朋友问清楚，直接花两百多买了一份一年期支持四类职业投保的综合意外险，里面已经包含了航空意外保障，比他之前每次单独买划算太多，平时配送途中摔了碰了撞了车也能申请赔付，去年他雨天骑电驴滑倒摔骨折，花了八千多医药费，最后赔了六千多，省了不少钱。

如果你是给家里未成年孩子买，孩子本身跟着你坐飞机出门旅游，孩子本身也属于一般职业，那就直接给孩子买一份少儿综合意外险就够，里面包含航空意外责任，不用每次坐飞机单独买。如果孩子跟着学校坐飞机出去研学，学校已经统一买了团体意外险，你可以看看保额够不够，如果保额不够，再单独补一份短期航空意外险就行，不用买长期的，不浪费钱。

四. 出险理赔如何办理？

第一时间联系投保渠道报案，不管是找线下代理人还是在线上平台投保，都有固定的报案通道，别拖着等着过了申请时效才想起来申请理赔，很多意外险对报案时间都有要求，拖太久可能会影响理赔进度，甚至无法正常申请，发生意外后，条件允许的话，先报案再处理后续的事，省心不少。

拿我接触过的一个例子来说，之前有位做高空外墙清洁的张师傅，工作的时候不小心滑倒擦伤了胳膊，当时忙着去医院处理伤口，忘了及时报案，等到一周后拆了纱布才想起来找保险公司，因为间隔时间有点长，保险公司需要重新核实意外发生的细节，来回跑了三趟补材料，足足多等了半个月才拿到赔款，要是当时抽空花五分钟打个电话报个案，根本不会多出这些麻烦事。

第二步就是整理收集完整的理赔材料，不同的意外情况需要准备的材料不一样，如果是意外导致的医疗费用报销，要准备好医院开具的诊断证明、缴费发票、费用明细清单、门诊病历或者住院记录，如果你是因为工作意外出险，还需要准备好单位出具的意外发生经过说明，如果是交通意外出险，准备好相关的事故说明材料就行。所有的材料都尽量保留原件，如果需要给保险公司提交复印件，可以提前自己留一份备份，避免原件交上去之后自己需要用的时候找不到。

材料整理好之后，按照保险公司要求的方式提交就行，现在很多公司都支持线上提交材料，直接上传照片或者扫描件就可以，不用特意跑线下网点，少了很多折腾，提交之后记得主动跟进进度，隔两三天问一下材料是不是审核通过，有没有缺漏的内容，要是材料不合格，及时补寄或者重新上传，别一直等着对方联系你，耽误自己拿赔款的时间。

等保险公司审核完成，确认符合赔付条件之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你只需要查收好账户到账信息就行，如果审核之后给出了拒赔通知，先别着急，先看清楚拒赔的理由是什么，如果是材料不全，赶紧补材料重新申请，如果对拒赔理由有疑问，可以找投保渠道的工作人员帮你核对条款，确认自己的情况是不是真的在免责范围内，合理维护自己应得的权益就可以。

五. 购买避坑注意要点

你别看着都叫意外险就觉得什么都赔，很多人踩坑都是因为没仔细看免责条款。我有个朋友是做户外攀岩的，为了省钱就在订机票的时候随手买了普通意外险，后来攀岩的时候不小心摔伤住院，申请理赔才发现他这项爱好刚好在免责条款里，保险公司不给赔，最后只能自己掏几万块医药费。所以不管你买什么样的意外险，一定要翻到最后，把免责条款一条一条看完，看看有没有把你日常要做的事、经常去的地方排除在外，别等出事了才追悔莫及。

千万别只听业务员或者网上某些博主的口头宣传，什么都能赔、出事直接给钱这种话信不得。口说无凭，你必须把保险合同里白纸黑字写出来的内容看清楚，保障范围是哪几类，赔付额度是多少，哪些情况不赔都得写清楚才行。比如说有些宣传说高危职业都能投，你交钱进去之后才发现合同里对高危职业有严格限制，你刚好卡到那个门槛上，这不就白花钱了？不管谁跟你说什么，先看合同，再给钱，别被口头承诺忽悠了。

健康告知这个东西，也不能随便糊弄。不少人觉得意外险就不用看健康，反正就是保意外，我身体有点小毛病不影响，结果真出问题了，保险公司说你没如实告知，直接拒赔。不是说身体不好就不能买意外险，只是你得按照页面或者合同上的要求，把问到你的问题如实回答，问到什么就说什么，没问到的不用多说，别隐瞒也别多嘴，这样才能保证后续理赔顺顺利利。

你如果同时买了好几份意外险，也得留个心眼。不少人觉得我买的份数多，出事就能赔多份，但其实意外险里只有身故伤残和意外伤害医疗是两回事。身故伤残是可以多份叠加赔付的，你买了两份十万保额的，出事最多就能拿二十万。但意外伤害医疗是报销型的，你花了八千医药费，最多就给你报八千，不可能让你报两次拿一万六，买多了也没用，反而浪费保费。你可以根据自己的需求来，别脑子一热买一堆没用的。

最后就是价格这块要比对，别只看保额买便宜的，也别盲目买贵的。很多同样保额的意外险，价格能差出一两倍，区别就是保障范围不一样。便宜的可能把很多常见情况都免责了，贵的可能加了一堆你根本用不上的保障。你得结合自己的职业、日常出行和活动需求，挑那种保障刚好覆盖你需要，价格又合适的，适合你的才是最好的，别光看价格高低就下决定。

结语

总结下来，订飞机票的时候要不要买意外险，相信你已经有数：如果已经买了足够的综合意外险，不用重复买；要是你平时很少配置意外保障，不妨顺手加上一份，价格不高能多补一层保障。至于高危职业能不能投意外险，当然可以，只是别乱投，先查清楚自己的职业分类，选对应职业范围的产品就行，像之前说到的小李，选对产品出事就能正常拿到赔付。不管你是偶尔坐飞机出行，还是常年从事高风险职业，根据自己的实际情况选，花合理的钱，买对适合自己的保障就好。

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