工伤后公司报了意外险是什么

引言

你有没有过在工地摔伤、车间碰伤之后，公司说已经给你买过意外险了，不用你操心？那工伤之后公司报的这份意外险，到底跟咱们自己买的意外险是不是一回事，能把所有保障都兜住吗？今天咱们就来聊清楚这个问题。

一. 公司险和个人险有啥区别

首先，投保主体就不一样。公司买的意外险，投保人是你所在的公司，被保险人是咱们员工个人，这份保单签完之后，权益人其实很多时候还是公司，毕竟很多公司买这份保险就是为了分担用工风险，帮公司自己转移损失。而个人买的意外险，投保人是咱们自己，收益人也可以自己指定，理赔款直接打到咱们自己账户里。

我给你举个实际例子，去年小区里做装修工的张哥，在工地搬瓷砖的时候脚滑摔了，小腿骨折，做了手术打了钢钉。公司确实给买了意外险，出院之后，张哥找保险公司理赔，结果拿到的钱只够覆盖公司已经垫付的医药费，一分钱都没落到张哥自己手里。后来张哥才知道，公司投保的时候就和保险公司约定，理赔款先用来抵扣公司已经出的医疗费，剩下的才给个人。如果张哥自己额外买过一份意外险，那他就能拿着自己的保单再申请一笔理赔，用来抵扣养病期间没法上班损失的工资，还能补偿给家人额外的护理开销，这差别一下子就出来了。

其次，保障范围也不一样。公司买的意外险，大多只保工作时间内、因为工作发生的意外，像你上下班路上、周末出门逛街、放假出去玩发生意外，很多公司买的团体意外险是不赔的。而个人买的意外险，基本上全天二十四小时都保，不管你是在上班还是在家休息，只要发生合同约定的意外，都能赔。

就拿我朋友小周来说，上个月他骑电动车下班，路上被路边的树枝刮到摔了车，胳膊蹭掉一大块肉，缝了好几针。他找公司的意外险理赔，人家说这属于通勤意外，不在公司这份保单的赔付范围内，不给赔。还好小周去年自己买了一份意外险，提交完材料没多久就拿到了理赔，覆盖了医药费还有剩余。

第三点，稳定性不一样。公司买的意外险是跟着劳动合同走的，你哪天离职了，公司自然就不会再给你交保费了，这份保障也就直接断了。比如说你刚从原公司离职，还没找到新工作，这中间一两个月空档期，如果刚好出了意外，你连公司那份保障都没有。而个人买的意外险，只要你按时交保费，保障就不会断，哪怕你换工作、待业在家，保障一直都在。

最后给你一个建议，不管公司给不给你买意外险，你都得给自己配一份个人意外险。公司买的那份是帮公司兜底，咱们自己买的才是给自己和家人兜底，两者不冲突，加在一起保障才够全。

二. 哪些情况不能只靠公司投保

你打算换工作裸辞缓冲一段时间，这时候原来公司投保的意外险就会跟着劳动关系解除失效，这段空窗期你出门通勤、做点兼职都没了公司给的意外保障，真出点事只能自己扛，这种情况不能只靠公司投保。

你平时除了本职工作，还在外头接了私活做兼职，不少公司买的意外险只覆盖你本职工作场景内的意外，你做私活的时候发生意外，去申请理赔会被拒赔，这种情况不能只靠公司投保，得自己补一份覆盖所有日常场景的意外险。

就说之前找我咨询的小周吧，他去年从原公司离职，想着一个月就能入职新单位，就没着急自己买意外险，结果离职后第十天，他骑电动车去超市买东西，被拐弯的汽车刮倒摔骨折，住了一周院花了八千多，找原公司说保单已经停了，新单位还没入职没给他买，最后所有钱都是自己掏的，要是他提前给自己买一份意外险，就能报销大部分医疗费，不至于白白花了大半个月工资。

你做的是风险相对高一些的岗位，公司统一买的意外险一般为了控成本，保额都不会太高，万一真出了比较严重的工伤，光靠公司这份意外险的保额，根本覆盖不了你的医疗费和养病期间的收入损失，剩下的缺口还是得自己补，这种情况也不能只靠公司投保。

公司给你买的意外险，受益一般是公司先拿到赔款再转给你，有些甚至是用来冲抵公司应该给你的工伤赔偿，最后落到你手里的钱就少了很多，你自己买一份意外险，受益人是你自己或者你的家人，赔款直接打到你的账户，完全由你自己支配，不管是付医疗费还是贴补家用都能自己做主，所以哪怕公司已经给投了意外险，你最好还是自己再配置一份合适的。

三. 不同人群该怎么挑保障

刚毕业入职的年轻朋友，大多身体条件好，手头积蓄不多，平时上下班大多骑电动车、坐公共交通，户外出行的概率不低。这类朋友挑个人意外险，直接选一年期的就行，不用强行买长期缴费的产品，每年花几十块就能拿到几十万的意外身故/伤残保障，再加几万的意外医疗报销额度，足够覆盖日常风险。每年到期可以根据自己的工作变动再调整，灵活又省钱，不会给日常开销添负担。

在工地上、工厂流水线这类风险偏高岗位上班的朋友，本身职业风险等级比普通办公室职员高，很多公司给买的团体意外险，其实只覆盖上班时间的工伤意外，下班之后的意外风险根本不赔。这类朋友挑个人意外险，一定要先看清楚职业类别要求，确认自己的工种能投保再交钱，优先挑带意外住院津贴的产品，万一工伤休养没法上班，每天能领一笔津贴补贴生活费，刚好补上公司停工留薪之外的缺口。比如之前有个在家具厂开料的老陈，上班被飞溅的木片崩伤了眼睛，公司团体意外险只报了医疗费，自己之前买的个人意外险赔了伤残责任，还补了两个多月的住院津贴，刚好够他给孩子交学费，缓解了不少压力。

上有老下有小的中年家庭支柱，本身就是全家收入的核心，一旦因为工伤落下伤残，不仅没法上班赚钱，还要花不少钱康复休养。这类朋友挑个人意外险，一定要优先把意外身故和伤残的额度做足，至少要覆盖未来5到10年的家庭开支，比如房贷、孩子学费、老人赡养费这些，别舍不得多花几十块提额度。如果平时经常需要开车跑业务，还可以额外加一点交通意外额外赔付的责任，多一层保障更稳妥。

身体已经有些小毛病，或者年龄超过50岁的中老年朋友，如果还在单位返聘上班，挑意外险不用纠结太多身故额度，反而要优先看意外医疗的保障好不好，优先选不限社保报销、免赔额低的产品。万一工伤扭到腰、摔骨折，用了进口钢板、自费的康复项目，这类也能报，能少花不少冤枉钱。这个年龄买一年期意外险也不贵，几百块就能拿到不错的意外医疗额度，不用硬买长期产品，性价比更高。

经常做兼职、灵活就业的朋友，本身没有固定公司给交团体意外险，更要给自己配一份个人意外险，不管是跑同城配送、接装修零活，都要对应自己实际的工作选对职业类别，不要隐瞒职业信息，不然理赔的时候会出问题。如果同时做好几份不同风险的工作，直接选能覆盖高风险工种的产品，就算换兼职项目，也不用频繁换保单，保障一直有效。

图片来源：unsplash

四. 出险后如何报案才顺利

第一时间联系保险公司报案，别拖着。我身边就有现成的例子：之前在超市做理货员的张姐，搬货的时候摔了扭到腰，当时觉得疼得不算厉害，想着先歇两天看看，过了快两周才想起跟公司说要报意外险，结果因为隔得时间太久，保险公司没办法核对当时的受伤场景和原因，理赔流程走了三个多月才办完，中间张姐跑了好多趟补材料，折腾得够呛。不管你伤得是轻是重，只要你觉得需要走意外险理赔，最好在事故发生后的三天内联系保险公司说清楚情况，哪怕你还在住院治疗，也可以先打个电话说明情况，不会耽误后面的流程。

报案渠道可以挑你觉得方便的来，不用非得跑保险公司线下网点。现在大多保险公司都支持线上报案，你可以找卖你保险的业务员对接，也可以打官方客服电话，还能在官方平台上提交报案申请，线上提交的时候记得把事故现场的照片先传上去，能省不少核对的时间。比如我朋友小林骑车上班被蹭伤，就是在官方公众号上填了出险信息，传了现场拍的路面照片和交警开的处理单，十分钟就完成报案了，不用请假往保险公司跑，不耽误正常工作。

报案的时候要说清楚关键信息，别东拉西扯说无关内容。你需要说清楚你的姓名、保单编号，说清楚事故发生的时间、地点、受伤的具体情况，还有现在就医的医院名称，这些信息别乱说错，不然会耽误核赔进度。比如之前老赵报案的时候，说错了自己就诊的医院，把区医院说成了市医院，保险公司核赔的时候查不到就诊记录，又多花了两天核对信息，平白多等了两天赔款。所以报案的时候把这些关键信息理清楚再说，能加快处理速度。

要提前把需要的材料整理好，别等保险公司要了你才慌慌张张找。一般来说，工伤相关的意外险理赔，需要准备好个人身份证件、保单复印件、医院开的诊断证明、所有的医疗费发票和费用清单、如果是因为工作受伤，还可以让公司开一份工作受伤的证明，所有的材料都留好复印件，自己备份一份，避免原件交上去之后自己要用的时候找不到。之前张姐第一次交材料的时候，漏了一张两百块的检查费发票，又跑了一趟医院补打印，来回耽误了快一天，要是提前整理核对一遍，就能少跑这一趟。

报案之后多跟进进度，有疑问及时跟对接的工作人员沟通，别光等着。如果超过一周还没有收到核赔的回复，可以主动问一下工作人员走到哪一步了，是不是缺了什么材料，遇到不清楚的地方直接问，别自己瞎猜耽误事。像李姐之前报案之后，每天都看一眼进度，发现系统显示材料待补，立刻就把缺的收入证明传了上去，不到一周赔款就到账了，顺利拿到了误工补偿，正好帮她付了康复理疗的费用，解决了当下的燃眉之急。

结语

总结一下，工伤后公司给你报的意外险，大多是公司给在职员工买的集体意外险，帮着分担一部分工伤的医疗花费。但它只保你在职这段时间，保障额度和范围也有限，没法覆盖你全部的损失。就像咱们前面说的老王、小刘那样，换工作断保、受伤后收入缺口，这些坑只靠公司给的意外险填不上。我建议你不管是刚入职的年轻人，还是扛着一家生计的中年人，都给自己补一份个人意外险，根据自己的预算选就好，预算紧选一年期消费型，预算宽松可以选带长期责任的，这样不管发生什么，都有双重保障兜着底，心里才踏实。

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