工地人身意外保险是几级保险啊

引言

你是不是去工地干活的时候，常听老板说给咱们买了工地人身意外保险，可心里一直打鼓，这个保险到底啥来头？会不会是随便买的没什么用？今天咱们就把这个问题掰扯明白，给你说清楚内里的门道。

一. 工作风险类别咋划分

买这份工地相关保障，第一件事就得先对应好自己的工作风险类别，填错了哪怕交了钱，出事也拿不到赔偿，实打实白花冤枉钱。我给你说个真事儿，河南周口的老周在城中村工地做外墙粉刷，干了快十年，老板找了个中介给大伙办保障，填工种的时候图省事，把外墙粉刷直接写成了工地后勤保洁，当时老周也不懂，就跟着签字了。结果半年后老周踩空脚手架摔下来，肋骨断了三根，住院花了快八万，找保险公司理赔的时候，人家一查登记的工种，跟实际干的活对不上，直接拒赔了。最后还是老周跟老板打官司，才从老板那边拿到了一部分补偿，自己还掏了三万多医药费，这事给老周郁闷坏了，说早知道当初多盯一眼也不会出这岔子。

你别嫌麻烦，拿到合同第一页，先找职业分类对应的栏目，把你每天干的活一字一句对上。比如你天天在地面整理建材、给工地做饭，那对应的风险就低一些；你要是爬脚手架搞外墙、拆钢筋混凝土结构、下基坑作业，对应的风险就高一些，完全不一样。

别信中介或者老板说的“填个低风险的就行，保费便宜出事一样赔”，这种话全是坑，人家就是为了省保费，出事直接把锅甩给你。真到理赔的时候，保险公司一查你出事故的地点和工作内容，只要登记工种和实际不符，百分百拒赔，说理都没地方说去。

如果你是跟着大包工头干活，一定要盯着包工头给所有人填对工种，别漏了谁，也别乱改工种。要是你是跟着小班组干活，或者自己接零散的工地活，没人给你办，你自己买的时候也得填准，别图那一年百八十块的差价，最后吃大亏。

还有一种情况，工地上大伙常常换活干，今天干后勤，明天可能被叫去搭架子，这种情况你买的时候，直接按你常干的、风险最高的那个工种填，别填最低的，这样哪怕临时换活干，出事也能正常赔，别存侥幸心理。

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二. 保费到底由谁来支付

正常来说，跟着包工头或者建筑公司干活的工友，这份保费得由用工方出，不用你自己掏腰包。要是碰到有人跟你说，从工资里扣这份保费，直接拒绝就行，这本来就不该你来承担。

我身边碰到过这么个事儿，山东临沂的老陈，跟着老家的包工头去外地修市政道路，发第一个月工资的时候，包工头说扣了三百块的保险钱，说是给大伙买工地的人身意外保障。老陈当时没好意思说啥，干了三个多月，爬脚手架搬材料的时候踩空摔下来，断了两根肋骨，花了快八万医药费，找保险公司申请赔付才发现，包工头说的那份保障，根本就没给工人买，扣的钱全进了他自己腰包。最后老陈找用工方打官司要赔偿，折腾了大半年才拿到钱，耽误养伤不说，还花了不少额外的开销。

那要是你是跟着小包工头干活，包工头想让你自己先掏钱买，回头给他报销，这种情况该怎么办？你一定要留好缴费的凭证，比如转账记录、付款截图，还有跟包工头的聊天记录，一定要写清楚这笔钱是保费，约定好报销时间。别不好意思要书面确认，真出事儿的时候，空口白话没人认。

要是你自己干散工，今天在这个工地帮两天忙，明天去那个工地做点工，没人给你买这份保障，那你就得自己掏钱买，别心疼这点钱。一年也就几百块，换个安心，真出事了不用自己扛着全部医药费。比如广东这边不少做散工的工友，都是自己每年主动买一份，毕竟干工地哪有不磕磕碰碰的，有保障总比躺病床上发愁强。

还有一种情况，就是用工方给你买了，你自己还想再买一份，这个也没问题，两份保障不冲突，真出事了两份都能赔，医疗费用这边花多少报多少，身故伤残的赔偿两份都能全额给。这种情况额外的保费当然是你自己出，要是你经济条件允许，多一份保障更踏实，要是手头紧，先把用工方给你买的那份弄明白，确认真的买了、工种对得上就行。

三. 意外发生如何申请赔付

第一时间报案，别拖着。我认识一位在工地扎钢筋的老陈，上个月作业的时候被掉下来的扣件砸中了肩膀，当时工地负责人说先看病，晚点再报保险，结果忙忘了时间，拖了快两个月才找保险公司，最后部分医药费没法报销，白亏了小一万。所以不管伤重伤轻，出事之后24小时之内一定要通知保险公司，别管谁掏的保费，自己记着保险公司的联系电话，第一时间说清楚出事的时间、地点、原因还有伤情，留好报案记录。

保留好所有纸质和电子凭证，一样都别丢。工地上面好多工友觉得只是小擦伤，随便在工地医务室处理一下就完事，票也扔了，结果后来伤口发炎要住院，之前的处理费用没法报。还有之前提到的张大叔，他在工地清理建筑垃圾的时候被铁钉扎了脚，当时嫌去大医院麻烦，就在工地附近的私人诊所处理，没有正规发票和诊断记录，最后报销的时候卡了壳，一分钱都没拿到。不管你去的是啥医院，只要花了钱，诊断书、处方笺、缴费发票、检查报告单，全部整理好放一块，手机拍好备份存在相册里，别弄丢，连救护车的缴费票都别落下。

配合保险公司做调查，别隐瞒细节。有位小王摔了腿，当时是因为自己违规操作没戴防护用具，他怕不赔就说自己是正常干活摔的，结果保险公司查了工地的监控，发现他说的不对，直接拒赔了。其实只要不是故意骗保，哪怕操作有点小问题，只要符合保障范围，大多都能赔，你说实话就好，该提供什么材料就给什么，让勘察的人去工地核实也别拦着，配合就完事了。

搞清楚赔付的打款账户，别填错信息。如果是老板提前给你垫付了医药费，要和老板说清楚，哪部分是你自己掏的，哪部分是垫付的，别让保险公司把钱全打去老板账户之后，你拿不到该得的赔偿。之前就有工友碰到这种事，老板拿了保险公司的赔偿款，扣着不给受伤的工人，最后闹了好久才要回来。你自己把银行卡信息留清楚，和保险公司确认好，哪部分赔款打给谁，提前说清楚，省得后续扯皮。

如果碰到拒赔，别直接认栽，先找原因。拿着拒赔通知书一条一条核对，看看是真的不在保障范围，还是材料没交全。要是材料缺了赶紧补，要是确实不属于保障范围那没办法，但要是保险公司找的理由不对，你可以找监管部门反映，维护自己该得的权益。别觉得咱们打工人不懂法就好欺负，该要的赔偿一定得争取。

四. 不同年龄怎么选适合

20到30岁的年轻工友，大多刚出来干工地，身体底子好，不少人还背着房贷车贷，手里余钱不多，建议优先选一年期的产品，一年一买就行，不用一次性掏大笔钱，缴费灵活，换工地干活也方便调整。这个年龄段预算有限，优先把意外医疗额度拉够，再配齐身故和伤残保障就行。我认识一个26岁的小周，刚从老家出来跟着舅舅在工地绑钢筋，每个月除了给家里寄钱，剩下的钱不多，他听了劝买了一年期的，花了三百多块，配了五万的意外医疗和八十万的伤残身故保障，去年夏天他搬钢筋的时候被钢筋刮伤了大腿，缝了十多针花了三千多，社保报完剩下的两千八全部走保险报了，一分没自己掏，当时他要是贪便宜买那种只保身故伤残的，这点治疗费就得全自己出。

31到40岁的工友，大多是家里的顶梁柱，上有老下有小，全家开销都靠自己在工地出力气赚，这个阶段不仅要保额做足，能买长期的就尽量安排上长期，别年年裸奔忘买。这个年龄段，优先把身故伤残保额提到一百万以上，意外医疗也要安排十万左右的额度，毕竟真出点事，家里老人孩子的生活费、房贷都得靠这笔钱顶上去。我认识一个35岁的老陈，在工地干架子工快十年了，儿子刚上初中，老婆在家种地没收入，他之前一直舍不得买，后来听了工友的劝，咬咬牙每年掏八百多，配了一百万的身故伤残和十万的意外医疗，去年冬天他在架上踩滑摔下来，造成双腿伤残，最后保险公司按约定赔了八十多万，这笔钱刚好给孩子交了将来上大学的学费，也给老婆留了生活费，要是他当时只买了几十万的保额，赔的钱不够还债和养家人，整个家都得垮。

41到50岁的工友，身体开始出小毛病了，不少人血压、腰都有问题，干活的时候摔碰受伤之后恢复也慢，住院时间长，花费也更高。这个年龄段别贪便宜买那种保额砍半的产品，一定要看清楚，意外医疗额度要往高了选，最好带自费药报销的责任，不少工地的工伤容易用到钢板、钢钉这些自费耗材，有了这个责任能省不少钱。我邻居王哥今年46岁，在工地干瓦工，去年贴外墙的时候踩空摔下来，肋骨断了三根，用了进口的固定耗材，光这一项就花了三万多，他之前买的时候特意选了带自费药报销的，最后这三万多全报了，要是当初图便宜选了不保自费药的，这三万多就得自己掏，对他来说可是大半年的工钱。

50岁以上的工友，很多人还在工地干轻体力活，不少保险公司会对这个年龄段的保额做限制，这时候别乱买，先看能不能投，再挑保障。这个年龄段，重点优先保意外医疗，其次再看伤残身故，哪怕保额少一点，也不能没有意外医疗。很多超过五十岁的工友觉得自己干的活轻，不用买，其实年纪大了反应慢，更容易出意外，哪怕摔一跤都可能骨折，花好几万。我之前听说一个58岁的李叔，在工地看材料兼打扫卫生，觉得自己不用买，后来老板统一给买的时候他没出钱，结果半夜起来巡场摔了一跤，髋部骨折，手术加住院花了快五万，全自己掏，最后后悔得不行，要是当初跟着老板一起买，一年也就花两百多，就能报销一大半。

不管啥年龄段，买之前都要对着自己的实际情况核对，别听别人说啥好就买啥，别人干杂活买的额度，不一定适合你干架子工的需求。预算够就拉高保额，预算紧就先把核心保障配齐，别啥保障都要，最后钱花了，关键地方保额不够，真出事没用。

结语

说到这儿大伙就明白了，不用纠结开头问的那个分类问题，挑工地人身意外保险，核心就是对应好自己的工种、看清核心保障，该老板出钱的一定要让老板出，自己干零活的也别忘了给自己补上保障。不管你是年轻刚入行的小伙子，还是干了半辈子的老工友，都得把这份保障盯紧，别让自己出事之后没依靠，平平安安干活，也得给自己留好兜底的安心保障。

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