意外保险怎么报销医药费的

引言

你是不是不小心受伤看完病，看着手里一堆缴费单据，犯嘀咕：意外保险到底怎么报医药费呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白来龙去脉。

一.报销流程理清楚，单据材料别弄丢

先报案，意外发生后第一时间打保险公司客服电话说清楚情况，说清楚你是谁、在哪儿受的伤、伤得怎么样，别等看完病好几个月才说，容易耽误审核进度。

整理好所有材料，最核心的就是医院开的正规医疗发票，这个必须留好。我小区张叔上个月骑车被路边杂物绊倒，膝盖缝了四针，看完病随手把发票夹在买菜的无纺布袋里，后来袋子洗破发票弄花了，最后只能找医院重新补盖财务章，前前后后跑了三趟医院才弄好，折腾了快半个月。如果已经走了社保报销要拿复印件，记得一定要让社保部门在复印件上盖好公章，不然保险公司没法核对你的花费金额。

除了发票，病历本、诊断证明、费用清单、检查报告这些一样都不能落。有朋友摔了腰去拍CT，把CT报告拿回家就乱放，理赔的时候找不着，又跑去医院重新打印，耽误了好几天理赔到账的时间。要是意外是外伤，医生写诊断的时候会明确写清楚意外受伤的原因，你核对一下信息对不对，别让医生写错了成因，不然理赔的时候还要回头改材料。

材料都整理好之后，就可以提交申请了。现在大多保险公司都支持线上上传，微信公众号或者官方APP就能传照片，不用特意跑线下网点，省不少时间。要是年纪大不会弄线上，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者找帮你投保的顾问帮忙提交。

提交之后等着审核就好，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里。要是保险公司说缺材料，别慌，按照要求补就行，只要咱们材料齐全，意外情况属实，很快就能拿到赔款。记住，所有的材料自己都先留一份复印件备份，万一原件寄出去丢了，咱们还有底儿可查，不至于手忙脚乱补材料。

二.收入决定保额，按需配置才划算

刚毕业的学生党，每个月除去房租、吃饭，剩下的零花钱不多，完全不用硬扛着买高保额产品。我认识一个刚在杭州找到工作的小周，今年22岁，每个月到手工资五千出头，除去房租两千，吃饭一千五，剩下也就一千块左右可支配。他就给自己选了一两千块一年的搭配，意外医疗的报销额度设成两万，刚好覆盖日常摔碰、扭伤的门诊或者住院花费，每个月分摊下来才一百多块，不会给生活添负担，也能把基础保障做足。

出来工作三五年，已经攒了一点积蓄，收入稳定在每月八千到一万五千的上班族，可以把意外医疗的报销额度提至三万到五万。这个阶段的人经常要出差跑客户，通勤路上赶车、见客户赶路都容易出小意外，万一需要住院治疗，五万额度基本能覆盖大部分城市普通住院的医药费，不用自己掏太多积蓄。我认识一个做市场的小赵，每个月收入一万二，他就选了四万额度的意外医疗，每年保费也就两千出头，对他来说完全没有压力。

上有老下有小的家庭支柱，年收入在二十万以上的，可以把意外医疗的报销额度设在十万左右。这类人群是家庭收入的主要来源，日常外出奔波多，万一发生意外需要治疗，高一点的报销额度可以覆盖更好的医疗资源花费，不会动用到孩子的教育金或者老人的赡养费，能稳住家庭的日常开支。邻居刘哥今年38岁，开一家小建材店，每个月稳定收入两万多，他就给自己配了八万额度的意外医疗，每年保费不到四千，他说就怕自己出事花钱影响孩子上学老人看病，这点保费换安心，很值。

已经退休的长辈，每个月只有几千块退休金，收入不高，也不用追求太高额度。退休之后大多在家或者附近活动，意外大多是滑倒、磕碰这类小问题，两万到三万的报销额度就足够。我楼下的张阿姨今年62岁，每个月退休金四千多，子女给了她一笔买保险的钱，她就选了两万五的意外医疗额度，每年保费才几百块，剩下的钱留着自己买菜买保健品，她说够用就行，不花多余的冤枉钱。

要是本身已经有了其他医疗保障，只需要意外保险做补充，那就可以根据剩下的缺口选额度。比如已经有了单位的医保，还有其他医疗险，那意外医疗选两万到三万的额度就可以，用来报销医保不覆盖的自费药、门诊挂号费这些小支出，不用花大价钱买高额度，省下来的钱可以放在其他需要的地方。就像我一个朋友，单位医保报销比例很高，他就只买了三万额度的意外医疗，每年保费才几百，刚好补好医保没覆盖的缺口，性价比很高。

三.健康告知要诚实，理赔顺利无麻烦

很多人买意外保险的时候，都觉得健康告知随便填填就行，反正意外险主要保意外，跟我本身身体情况没关系。这种想法真的错得离谱。

我之前见过一个真实案例，45岁的赵先生下楼取快递，不小心踩滑崴了脚，韧带撕裂需要住院手术，前前后后花了快两万块。他之前自己买过一份带意外医疗责任的意外险，收拾好材料去申请报销，结果被保险公司拒赔了，理由就是他投保的时候没如实做健康告知。

原来赵先生早在投保前两年就查出来有糖尿病，一直靠吃药控制，投保的时候健康告知栏里明确问了“近两年是否有住院或慢性病史”，赵先生想着崴脚是意外，跟糖尿病没关系，就直接选了“否”。没想到保险公司核赔的时候调阅了他的既往诊疗记录，发现了这个隐瞒的情况，直接按条款约定拒绝了赔付，保费也只退了现金价值，赵先生亏了一大笔。

意外保险的健康告知确实不像重疾险、医疗险那么严格，但这不代表可以随便隐瞒。很多意外险的条款里都会约定，因既往症导致意外发生风险升高，或者意外治疗过程中因为既往症影响了治疗方案、增加了治疗费用，保险公司是可以拒绝赔付或者扣除相关费用的。就算你的意外跟既往症完全没关系，只要没如实回答健康告知里的明确问题，保险公司都有权利按合同约定处理理赔申请，到时候吃亏的肯定是你自己。

给大家两个直接可操作的建议：第一，健康告知问到的问题，你就如实回答，问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如问题只问你有没有住过院，你就只说住过院的情况，没问日常吃的常规保健药，不用主动提。第二，如果不确定自己的情况要不要说，直接找帮你办理投保的工作人员问清楚，提前说清楚你的身体情况，让对方帮你核对能不能投保，别自己私下隐瞒。别抱着侥幸心理，如实告知看着麻烦，实则能帮你理赔的时候少走很多弯路，该报的钱才能顺顺利利拿到手。

图片来源：unsplash

四.意外门诊可报销，小额花费不漏掉

我家楼下开水果店的张姐，前阵子整理货箱的时候被铁丝划破了手，伤口不算深，去社区医院清创包扎、打破伤风，前前后后花了不到三百块。她之前买意外险只盯着大额意外身故责任，以为这点小钱犯不上走报销，收拾单据的时候才发现自己买的这份意外保险带意外门诊责任，整理好材料交上去没多久，就把扣除免赔额后的钱报下来了，刚好覆盖了这次的医药费支出。

很多朋友买意外险都有误区，觉得意外险就得保大灾大难，那些百八十块、三五百块的门诊小伤，犯不上占用保障额度，干脆就不选带意外门诊责任的产品。其实咱们日常生活里，碰到的意外大多是这种小额的磕磕碰碰：做饭被菜刀切到手，下楼扔垃圾扭了脚，走路被自行车蹭破皮，带娃出门娃摔个擦伤碰个淤青，这些都属于意外门诊的保障范围，这些小花费积少成多，一年下来也不是小数目。

买的时候一定要看清楚条款，确认这款产品包含意外门诊责任，别光看宣传页的介绍，要翻进条款里找对应内容。不同产品对意外门诊的报销范围不一样，有些只能报社保范围内的用药和诊疗项目，有些可以覆盖社保外的自费项目，比如咱们打进口破伤风、用自费的外伤药，都能报，要是你平时更习惯用自费药，选能报社保外费用的就更合适。

不同人群选意外门诊的侧重也不一样，家里有小朋友的，孩子正是好动的年纪，跑跳玩耍经常碰伤擦伤，打疫苗、处理伤口都走门诊，一定要选带意外门诊责任，而且报销比例高、免赔额低的产品，孩子平时看门诊的小花费基本都能覆盖。退休在家的长辈，腿脚不灵活，容易摔倒扭伤，也适合选带意外门诊责任的产品，本来长辈的医保报销比例虽然不低，但门诊自费部分也能再报一次，能减轻不少负担。

报销的时候也要留意要求，意外门诊报销需要的材料和住院差不多，除了门诊发票，还要带好门诊病历、检查报告、用药清单，如果是因为第三方导致的意外，比如被路人碰伤，也要提前说明相关情况，按要求准备材料。另外也要注意，大部分产品对意外门诊的报销都有额度限制，选个一两万的门诊额度，就足够覆盖日常的小意外花费了，不用盲目追求太高额度，也能省一点保费。

结语

总结下来就是，意外保险报销医药费并不复杂，先收好医院开的所有票据、病历材料，第一时间联系保险公司报案，提交材料后等着审核打款就可以。买的时候记住，刚步入社会预算有限的朋友，可以选低缴费、含意外门诊责任的基础款；撑起家庭重担、经常出差奔波的朋友，可以适当调高报销额度；身体有旧疾的朋友一定要如实做好健康告知，别存侥幸。选对适合自己的产品，真遇到磕磕碰碰的意外情况，就能实打实帮咱们省一笔医药费，给自己添一份踏实的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。