工伤意外险包括哪几种险 工伤有意外险还需要赔吗

引言

大家肯定都听过不少人问：我们工作受伤了，到底有哪些保险能赔呢？已经有了工伤相关保障，还要再买意外险吗？今天我们就一起来聊聊这个话题。

一. 搞清楚工伤险和意外险区别

我先给你说核心区别，第一个就是购买主体不一样。工伤险是强制企业给职工买的，不需要职工自己掏钱，只要你是正经签了劳动合同的员工，企业必须给你交，没交就是企业违规，出了工伤全由企业赔。如果你是灵活就业，自己干个体户，或者打零工，你买不了工伤险，这点一定要记清楚。

第二个区别，赔付的触发条件不一样。只有跟工作相关的意外受伤，才能走工伤险赔付。比如你上班时间在工位操作机器被划伤，去工地干活路上被车撞，这符合工伤认定条件，能赔。但你周末在家收拾阳台摔了腿，下班去菜市场买菜摔了跤，这种不算工伤，工伤险一分钱都不会出。去年有个做装修的王师傅就遇到这个事儿，他下班去给孩子买文具，骑电动车被路边的电动车刮倒摔断了肋骨，本来以为能走工地的工伤险报，结果认定不符合工伤条件，一分钱没报成，后来自己扛了小一万医药费，就是因为分不清这个触发条件。

第三个区别，报销范围不一样。工伤险只报销工伤目录内的医药费，超出目录的自费药、进口材料，工伤险不给报。而且工伤险是赔付，不是报销，定伤残之后给伤残补助，去世了给抚恤金，不管你额外的损失。我之前接触过一个在机械厂上班的赵大哥，操作冲床的时候不小心压断了一根手指，用了进口的固定钢板，这钢板不在工伤报销目录里，花了八千多全要自己出，幸好赵大哥之前自己买了一份商业意外险，最后这八千多全给报了，省了好大一笔开支。

第四个区别，保障的内容侧重点不一样。工伤险侧重工伤伤残、工亡的补助，还有停工留薪期间的工资补助，这些都是企业或者工伤保险基金出。商业意外险侧重意外受伤的医疗报销，还有意外身故、伤残的一次性赔付，你买了多少保额，符合条件就给你赔多少。比如同样是定了十级伤残，工伤会按照你的工资给你发伤残津贴，商业意外险直接给你赔对应比例的保额，这笔钱你可以自己支配，不管是补医药费还是贴家用都行。

第五个区别，投保门槛不一样。工伤险没有职业限制，也不用健康告知，只要企业给你投，哪怕你是高危职业，哪怕你有基础病，都能保。商业意外险不一样，不同职业有不同的投保规则，比如高空作业、爆破这类高危职业，普通意外险买不了，得买对应职业类别的高危意外险，而且部分意外险会有健康要求，有严重基础病可能买不了。价格也不一样，工伤险全由企业出钱，个人一分不用花。商业意外险一年也就几百块，大部分人都能负担，自己出钱买，自己享受保障。

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二. 买了工伤险意外险还值得买吗

当然值得，两者完全不冲突，保障范围和理赔逻辑完全不一样，不存在买了一个就不用买另一个的说法。

我给你讲个真实案例，去年刚毕业的小周，在一家电商公司做仓库分拣员，公司给交了社保包含工伤险，他自己嫌麻烦没买商业意外险。上个月他周末骑车去给女朋友买礼物，路上避让行人摔了，膝盖韧带撕裂，住院加手术花了近三万，医保只报了不到一万，剩下两万多全得自己掏。因为不是在上班时间、也不是因工作受伤，走不了工伤险报销，这时候才后悔没买份意外险。

工伤险只保工作时间、因工作原因导致的意外，像上下班路上非本人主要责任的交通事故能认定，个人周末出游、日常买菜摔了碰了，根本不在工伤的保障范围内。但商业意外险不管你是不是在上班，不管是不是工作导致的意外，只要符合条款约定，就能赔，刚好补上工伤险覆盖不到的日常场景。

就算是认定了工伤，商业意外险也能再赔一遍，而且不影响工伤的理赔。就拿开头搬砖扭伤腰的老张来说，工伤险给报了医保目录内的九成医药费，还有一万多的自费进口绷带和康复理疗费，工伤险报不了。老张之前自己买了一份百元的意外医疗险，把剩下的单据交过去，不到一周就把这一万多报了百分之八十，自己只花了两千多，要是没这份意外险，这钱就得全自己出。

如果发生了比较严重的意外，导致了伤残，工伤会按工伤的伤残等级赔，商业意外险也会按合同约定的伤残等级再赔一笔钱。比如工伤评了九级，赔了九个月工资，商业意外险买了五十万保额，九级伤残就能再赔十万，这十万你可以用来付房贷、给家人做生活费，弥补养病期间不能上班的收入损失，大大减轻家庭的经济压力。

给大家一个实打实的建议：不管公司有没有给你买工伤险，你都得给自己配一份商业意外险。一年保费也就一百多到三百多，一顿聚餐钱就能换几十万的保障，性价比很高。刚工作预算有限的年轻人，先买一份一百万保额的综合意外险，重点带意外医疗责任就行；平时经常需要出门跑业务、坐交通工具的，可以多加上交通意外额外责任；年纪大、平时容易滑倒摔跤的长辈，挑意外医疗报销比例高、不限社保目录的产品就可以。

三. 三类人群如何定制保障方案

第一类是建筑工地、装修搬运这类户外高强度体力劳动者，这个群体是意外高发人群，多数单位会统一缴纳工伤险，但很多不会额外配置商业工伤意外险，自己一定要主动补。

这类人群日常碰到磕碰扭伤、骨折脱臼的概率高，严重的还可能落下伤残，选的时候优先把意外身故、意外伤残的保额做足，意外医疗的报销额度也要尽量拉高，重点看能不能报销自费药，很多便宜的意外险只报社保范围内的用药，碰到需要用进口固定材料的骨折，自费部分要大几千，能报自费药的险种就能帮你省下这笔钱。

如果你刚入行，手头预算有限，可以先买一年期的消费型工伤意外险，一年缴费也就两三百块，就能拿到几十万的身故伤残保额，还有几万的意外医疗报销额度，性价比够高，等收入稳定了，再根据自身的风险增加保额就可以，不用一开始就咬咬牙买贵的长期险。

第二类是经常出差、跑外勤的商务人士，这类人群大部分单位已经交了社保工伤险，平时出意外大多是交通磕碰、酒店滑倒这类场景，伤残身故风险相对低，但耽误工作影响收入的情况多。

这类人群买工伤意外险，重点加购意外住院津贴，要是摔伤到住院，每天能拿一两百的津贴，刚好弥补请假不能上班的收入损失，另外可以附加交通意外额外赔付责任，平时出行多，多一层保障也更踏实。这个群体一般收入稳定，预算充足，可以直接买一年期高保额的，要是健康条件没问题，也可以搭配一份长期的意外险，不用每年重复续保，省心很多。

第三类是超过退休年龄还在做环卫、保洁、门卫这类灵活工作的老人，这类人群大多没有单位缴纳的工伤险，自己本身反应慢、骨头脆，摔倒磕碰的概率比年轻人高很多，买保险的时候优先看意外医疗的报销比例，最好选报销比例在90%以上的，其次要看有没有免赔额，尽量选低免赔甚至0免赔的，这样哪怕只花了几百块医药费，也能报。

不少老人本身有基础病，买意外险一般不需要健康告知，只要符合职业要求就能买，不用担心因为高血压、糖尿病买不了，预算有限的话，一年花一两百买基础款就够用，不用追求高保额，把医疗报销做扎实就够了。

四. 出险后理赔流程怎么做

先报案，别拖着。不管是走工伤险还是意外险，出事之后第一时间报，别等过了好几天才说，容易耽误核查。如果是工伤，先让单位帮你向社保部门申报，单位不主动处理的，个人或者家属可以自己去申报，别觉得不好意思，这是你该拿的保障。如果是商业意外险，直接打保险公司的客服电话报案，说清楚出事的时间、地点、具体受伤情况就行，不用多说多余的内容，报对核心信息就可以。

然后整理好所有单据凭证，一样都别落。不管是哪类保险，都要纸质或者电子的凭证说话。需要准备的东西有：医院的诊断证明、所有医药费的发票和缴费清单、如果是工伤还要有单位出具的工伤证明，要是交通事故或者外出受伤，也要带好对应的相关证明。就拿之前搬砖扭腰的老张来说，他当时把工伤报销完的所有单据都复印留底了，商业意外险报销的时候直接拿复印件加盖社保公章就行，不用找原件，省了好多麻烦。如果有伤残情况，还要带上专业机构出具的伤残鉴定报告，别自己随便找机构，要选保险公司和社保都认可的机构做鉴定，不然报告不生效，还得重新跑一趟。

如果是先走工伤险理赔，流程走起来也简单，单位申报之后，社保部门会核查情况，认定属于工伤之后，会按照对应的目录报销医药费，伤残还有对应的补助，钱会直接打到对应的账户里。你只需要配合提交材料，等核查结果就行，有疑问直接找对接的工作人员问清楚，不用自己瞎猜。

工伤险报完之后，再走商业意外险理赔的时候，要分清楚你买的是意外医疗还是意外伤残。如果是报剩下的医药费，就把社保出具的报销结算单，加上之前整理好的其他材料一起交给保险公司，符合条款的剩余费用，包括一些工伤不报的自费药，只要在意外医疗的保额范围内，都会给你报。如果是涉及伤残赔付，两份保险不冲突，工伤会按规定给伤残补助，意外险也会按照你买的伤残比例，直接给你打对应保额的赔付金，拿到的钱都归你自己，不需要退回给谁。

最后等着到账就可以，材料交上去之后，保险公司或者社保部门会审核，审核过程里如果需要补充材料，会及时联系你，你按要求补就行。审核通过之后，理赔款会在约定时间内打到你留的银行账户里，你可以自己查一下到账情况，如果没按时到账，主动联系对接的工作人员询问就可以。另外提醒你一点，不管是留什么联系方式和银行卡号，都留自己常用的，别写错信息，不然打款失败还得重新改，耽误自己拿钱的时间。

结语

看到这里你应该搞清楚啦，咱们国内常说的工伤意外险，其实就是社保里的工伤保险，加上商业保险公司推出的各类人身意外险，常见的有综合意外险、专项意外险，对应不同场景保障。就算有工伤保险，意外险也值得买，两者不会冲突，能互相补充。工伤保险管工作场景内的工伤，意外险能覆盖工伤没覆盖到的范围、报销工伤保险报不了的自费部分，给你添一层更实在的保障。买的时候按照自己的职业类型、预算来选就好，先把基础保障做足，再根据需求调整保额，真出事了两份一起赔，能帮你少花不少钱，不用硬扛风险。

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