在工程公司保的意外险有哪些

引言

不少在工程行业干活的朋友都会问一句，在工程公司保的意外险到底有哪些？这些保障真的能覆盖咱干活遇到的风险吗？今天咱们就好好聊一聊这个问题，给大家说清楚相关的干货。

单位送的保障够不够

工程公司给买的意外险，大多是覆盖工地作业期间的团体意外险，这类保障往往是固定额度，不是针对每个人的岗位风险配的，多数时候只能顶个基础缺口，很难完全兜住意外带来的所有损失。

咱们拿工地上的架子工老周说，他今年42岁，在南方一个市政项目搭外架，上个月踩滑从三米多的架子上掉下来，造成小腿粉碎性骨折，住院加上二次手术取钢板，前前后后花了快十万。工程公司买的意外险，意外医疗额度只有三万，超出的七万多里，还有两万多是进口钢板和自费的镇痛药物，这部分不在单位买的意外险报销范围内，最后还是自己掏了腰包。要是当初老周知道单位给的保障额度不够，自己补个几千块额度的意外医疗，这两万多就能全报了，不用动给孩子攒的大学学费。

不同岗位的风险等级不一样，但工程公司买的团体意外险，通常是统一保额，不会给不同岗位做区分。比如同样是一个项目上，内场做资料的行政人员和高空架模板的木工，面临的风险差很多，但单位买的时候，往往会按人头统一买一样的额度，高空作业的木工风险高，需要的保额高，统一买的低额度根本不够用。

还有不少工程公司买的意外险，只保在项目工地干活的时间，要是你上班路上出了意外，或者赶项目连夜赶路途中出的事，不少单位买的条款里都不赔。就说资料员小吴，上个月赶项目标书，凌晨打车从临时驻地回公司取资料，路上被车蹭了，胳膊擦伤加上韧带拉伤，住院花了八千多，找单位走意外险，才发现单位买的只保工地现场工作时间，这个情况不在赔付范围，最后只能走自己的医保报，自己掏了小三千。

给大家说个直接可操作的判断方法：你直接找项目的安全员要一份保险的大概额度，不用看复杂条款，就看三个数：意外医疗能报多少，身故伤残给多少，能不能报自费药。要是意外医疗额度低于五万，还不给报自费药，那肯定不够，你就得根据自己的岗位风险，额外补一份适合自己的意外险，高危岗位补够医疗和伤残额度，坐办公室的岗位补个覆盖非工作时间的意外保障就行。

为啥还得自己掏钱

工程公司买的意外险，大多只覆盖项目施工期间、上班路上这段工伤认定范围内的意外，离开工地、下班之后的意外，它基本不赔。咱们做工程的朋友，不是上完班就窝着不动，平时上下班要骑车开车，周末可能还要去市场买材料、帮家里搭个小棚子，这些场景出了意外，公司买的那份意外险插不上手。

之前认识一个在城建项目做水电工的老陈，去年夏天赶完项目夜班，下班顺路去菜市场买家里要的瓷砖填缝剂，过马路的时候被一辆急着转弯的电动车刮倒，膝盖磕破缝了八针，还伤到了韧带，休养了两个多月不能上工。老陈一开始想着，反正公司给买了意外险，去找公司理赔就行，结果去问才知道，这份意外险只管工地上干活的时候出事，下班买菜出意外不算保障范围，最后一分钱都没赔到，医药费加上不能干活少赚的工资，前前后后花了小两万，全得自己掏腰包。

工程公司买的团体意外险，普遍额度不高，意外医疗的报销限制也多。很多公司为了控制成本，买的意外医疗只报社保范围内的用药，咱们出事之后，医生开的一些效果好的自费药、进口耗材，公司买的这份保险报不了，剩下的缺口还是得自己补。就算是身故伤残责任，不少公司给一线工人买的额度也刚好够覆盖基础工伤补充，真要是落下伤残，后续康复、生活费这些开销，这点额度根本不够用。

还有不少朋友跟着工程队跑项目，换项目就换公司，公司给买的意外险跟着项目走，项目结束，保障就停了。要是你刚从这个项目完工，还没找到下一个项目上班，这空档期出了意外，连公司的那份保障都没有，全得自己扛。咱们做工程的，不少人都是跟着项目走，流动性大，很少有一直待在一家公司不换的，这种空档期的保障缺口，公司根本不会给你补，只能自己配一份个人意外险补上。

哪怕你一直待在同一家公司，工程公司买的意外险只保你本人，要是家里干活的另一半、经常跟着你在工地帮忙的家人出了意外，公司的保障也覆盖不到。咱们很多出来干工程的，都是带著家里人一起，家属帮着做饭、整理工具，偶尔也会在工地周边帮忙干点轻活，这些人公司不会给买意外险，真出点事，还得咱们自己扛，所以自己给自己、给家人配齐意外险，才是真的把保障兜住。

不同情况怎么挑

工地上一线户外作业的工友，比如扎钢筋、搭脚手架的师傅，优先挑意外身故、伤残保额足够，意外医疗报销额度高、不限社保目录的，这类岗位发生意外的概率更高，一旦出事大多需要自费药、进口器材治疗，不限社保报销能帮你少掏钱，高额度伤残赔付能补上后续休养好几年的收入缺口。

坐工程公司办公室做造价、行政、设计的工友，不用追太高的意外医疗额度，侧重把意外身故伤残的保额做足就行，你平时接触户外高危作业少，主要风险是通勤路上的意外，这个配置刚好适配你的日常需求，保费也不会太高。

刚进工地的年轻工友，大多刚工作没什么积蓄，预算有限，可以先把意外医疗做足，再搭配基础额度的伤残责任，年轻恢复力好，哪怕出点小磕小碰，足额意外医疗能覆盖全部治疗费用，不会让刚攒的积蓄一下就见底，后续收入涨了再追加保额就好。

年纪偏大、家里上有老下有小的中年工友，一定要把意外伤残和身故的保额拉高，你是家里的主要收入来源，要是出了意外没法干活，高额度赔付能帮家里扛过房贷、孩子学费这些日常开支，不会让整个家庭的生活水准掉下来，另外可以多关注保障包含骨折津贴的，年纪大了骨头脆，摔了碰了恢复慢，津贴能补上误工的损失。

本身有基础病、健康状况一般的工友，别担心，工程公司买的团体意外险大多不需要健康告知，直接随团参保就能有保障，要是想自己加保，选不需要健康告知的个人意外险就行，不用因为健康卡脖子买不到保障，记得重点看免责条款，别买免责多的，真出事赔不了白花钱。

之前有个52岁的钢筋班老周，家里儿子刚买房背了贷款，他一开始觉得公司已经买了意外险，没必要自己再加，后来听了建议，自己多买了一份不限社保的高保额意外险，去年施工时被掉落的建材砸伤小腿，用了进口固定钢板，公司买的意外险只报了社保内的部分，自己买的这份把剩下的自费部分全报了，而且伤残赔付给了一笔钱，刚好补上儿子半年的房贷，没让家里因为养伤陷入紧巴巴的境地。

图片来源：unsplash

出险理赔看这里

不管是工程公司统一买的意外险，还是你自己额外补的，出事第一时间先给保险公司和公司负责投保的对接人报案，别拖。要是隔了十天半个月才说，保险公司没法核实事故细节，很容易影响理赔进度，甚至可能出现不必要的纠纷。就拿工地绑扎钢筋的刘师傅来说，去年在作业的时候被脱落的扣件砸伤了小臂，当时觉得只是皮外伤没当回事，第二天伤口发炎肿得抬不起胳膊才想起报险，因为没法提供当天的事故现场证明，折腾了快两周才完成核实，比及时报案的工友多等了十多天才能拿到赔款，本来养伤就烦心，还得多跑好几趟补材料，太折腾。

所有跟事故、治疗相关的材料，全部要整理好留底，一样都别丢。需要的材料一般包括医院开的诊断书、病历本、所有缴费的发票和费用明细，还有工程公司开出的事故证明，要是涉及到门诊或者住院，住院的出院小结也不能落下。之前有个做木工的陈师傅，理赔的时候把收费小票弄丢了三张，一共两千多的自费医疗费用没法核实，最后这部分钱没能报销，平白多花了一笔冤枉钱，要是当时留个心，把所有票据按时间顺序理好放在文件袋里，根本不会出这个问题。

要明确不同意外险的赔付规则，工程公司统一投保的团体意外险，和你自己额外买的个人意外险，理赔不冲突。比如你在工地出事，治疗一共花了八千块，团体意外险报了六千，剩下没报的两千，可以用你自己买的个人意外险继续报，不用怕重复投保白花钱。之前架子工小段就是这样，他自己额外买了意外险，施工时失足摔下肋骨骨裂，治疗花了一万两千多，公司投保的意外险报了八千，剩下的四千多自费部分和误工补贴，走自己买的意外险全报了，自己几乎没掏什么钱，这就是弄清楚规则能拿到的实实在在的好处。

要是走团体意外险理赔，不用盯着工程公司垫钱，也不用等工程公司跟保险公司对接完再拿钱，你自己可以直接向保险公司申请理赔。按照保险法的规定，团体意外险的受益是被保险人也就是你自己，不是工程公司，别被错误说法误导，白白耽误自己拿钱。之前有个瓦工王师傅就碰到过，公司说要统一收材料走流程，压了他的理赔材料三个月没交，后来他自己联系到投保的保险公司，提交材料之后没一周就拿到了赔款，比等公司对接快了太多。

理赔申请提交之后，多跟进一下进度，要是超过约定时间还没消息，主动找保险公司或者对接人问清楚情况，别傻傻等着。要是对理赔结果有异议，比如该赔的部分没赔，拿着你手里留好的材料找保险公司核对，按照流程申请复查就可以，不用怕麻烦，你的合理权益一定要自己盯紧。就像之前的泥工赵师傅，第一次理赔的时候，保险公司漏算了一千多的意外住院津贴，赵师傅自己整理了住院天数的材料核对，很快就补拿到了这笔赔款，要是他当时没留意，这笔钱就白白错过了。

结语

总结下来，工程公司给你保的意外险一般覆盖工作期间的意外保障，能帮你扛一部分风险，但它保障范围有局限，下班时间、自费部分往往覆盖不到。大家可以对照自己的岗位和情况看看，如果是高危作业、预算够的话，不妨给自己补一份合适的个人意外险，把保障补全，真出啥事也能少些后顾之忧。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。