超市公众责任险和顾客意外险

引言

逛超市的时候，你有没有担心过不小心滑倒受伤？开超市的老板，会不会发愁万一顾客在店里出点意外，要承担不少费用？这两类保障到底能解决什么问题，今天咱们就一起理清楚。

一. 分清公私保，责任归属不混淆

上周张阿姨逛家楼下的生鲜超市，踩了地上没清理的菜叶滑倒，尾骨磕到货架脚，疼得站不起来。这时候赔她医药费的，是超市买的那份公众责任险，不是她自己的意外险。

我给你划清楚：超市买的那份，保的是超市该承担的责任。只要是超市没做好安全保障，比如地面有水没拖、标识没放、货架松了掉东西砸到人，这些该超市赔钱的情况，这份保险帮超市出这份钱。要是换作你自己走路没看手机没看路，自己不小心崴了脚，责任不在超市，这份公众责任险就不会赔给你。

顾客自己买的意外险，保的是你自己发生的意外，不管责任在谁。哪怕是你自己不小心摔了，哪怕责任不在商家，只要符合意外的约定，你都能找自己的意外险申请赔付。

还是拿张阿姨这个事说，要是超市买了公众责任险，先由超市这边报保险，由公众责任险赔张阿姨的医药费、误工费这些。要是张阿姨自己之前也买了顾客意外险，那除了超市那边赔完之后，符合合同约定的部分，张阿姨还能走自己的意外险再申请赔付，两份不冲突。

给不同角色说直白建议：如果你是开超市的，必须买对应的公众责任险，不然出了点事，所有赔偿都得自己掏腰包，遇上大额赔偿压力很大；如果你是常逛超市、喜欢出门遛弯购物的顾客，别觉得有超市的保险就够了，真遇上自己担责任的意外，只能靠自己的意外险兜底。

之前我朋友开小超市，有个大叔进门口踩滑摔了，锁骨骨折，所有费用加起来六万多，刚好他买了对应的保险，最后都是保险出的钱，他只出了几百块的保费，没伤到自己的本钱。要是他没买，这六万多对开小超市的来说，大半年利润就没了，你说这份保险对开店的来说重要不重要。

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二. 商家买公责，个人买意外更安心

如果您是开超市的老板，建议您一定要为门店配置超市公众责任险。举个例子，北京朝阳区的一家社区超市，去年冬天刚下过雪，一位老先生从外面进来的时候，鞋底带的雪化成了水，打湿了门口的防滑垫。保洁阿姨刚整理完货架，没来得及处理这片水渍，老先生没注意脚下，直接滑倒磕在了货架拐角，送到医院检查诊断为股骨骨折，前前后后治疗加康复花了八万多。本来这笔钱是要超市来承担的，好在老板之前买了公众责任险，最后扣除免赔部分，大部分费用都由保险公司承担了，老板只出了小几千块钱，没伤到门店的经营根基。

对于开超市的朋友来说，要不要买这份保险，其实很简单判断。如果您开的是面积超过100平的大超市，每天客流量大，地面难免会有水渍、杂物，货架堆得高也容易掉东西砸到人，还有促销活动的时候人挤人容易发生踩踏，建议您一定要配置。如果您开的是十几平的社区夫妻店，每天也就几十个熟客走动，风险相对低一些，可以根据自己的经营预算来选，如果本来经营利润就不高，也可以先选保额低一点的方案，先把基础保障兜住，后续经营稳定了再调整也不迟。

那价格方面呢？公众责任险的保费其实很亲民，一般根据超市的经营面积和客流量来定价，一百平左右的超市，一年保费也就几百块，平均下来一天一块多钱，就能换到几十万的保障额度，对于商家来说完全没负担。缴费方式也很灵活，可以选一年一缴，到期后续保就行，也有长期保障方案可以选，看您自己的需求。

说完了商家这边，再说说去超市消费的普通顾客，要不要自己买一份顾客意外险呢？很多人觉得，既然我是在超市出的事，肯定是商家赔，为什么还要自己买保险？其实不是所有在超市发生的意外，都能算到商家头上。比如你自己走路看手机没注意台阶崴了脚，或者你自己碰倒了堆得不稳的商品砸到了自己，如果监控证明商家已经尽到了安全提示义务，商品摆放也符合规范，这种情况商家是不用承担责任的，那你的医疗费用就得自己出了。

举个真实的例子，广州一位张阿姨逛超市的时候，弯腰去拿货架底层的牛奶，起身的时候头撞到了货架上方突出的促销广告牌，缝了四针花了两千多。事后调监控发现，广告牌旁边早就贴了“小心碰头”的提示，商家也提前做了防护，最后只能自己掏钱付医药费。好在张阿姨之前自己买了顾客意外险，最后这笔钱报销了九成，自己只出了几十块钱挂号费。

那什么样的顾客适合买顾客意外险呢？首先，经常带家里老人孩子逛超市的朋友，可以给自己和家人都配上一份。老人腿脚不好，反应慢，地面滑一点就容易摔；孩子好动，喜欢乱跑乱摸，很容易磕着碰着，买一份意外险也就图个安心。其次，如果您本身就喜欢逛超市，每周都要去好几次，也建议配置，毕竟意外这东西说不准，多一份保障总没错。价格方面，顾客意外险一般都是短期的，有按次买的，也有一年一买的，按次买几块钱就能买一份，一年一买也就几十块钱，经济压力很小。

不管是什么经济条件的朋友，这点预算都能拿出来。如果您是刚退休在家，没事就爱去超市逛逛买菜的叔叔阿姨，这个保险非常适合您，年纪大了骨头脆，摔一下花费可不小，几十块钱买一年保障，非常划算。如果您是家里条件一般，平时舍不得买贵的保险，这个价格也完全能接受，不会给生活添负担。如果您本来就已经有了个人意外险，那可以看看原有意外险的保障范围，如果已经覆盖了日常意外医疗，那就不用重复买了；如果原有意外险的保额比较低，或者意外医疗的免赔额比较高，补充一份顾客意外险也能起到很好的补充作用。

三. 出险别慌张，保留证据是王道

上个月我听帮朋友处理理赔的经纪人说过这么个事儿，王大哥周末去家附近超市买日用品，刚走到水产区脚下一滑，结结实实摔在沾了水的地面上，当时就站不起来了，胳膊肘擦破一大块，左腿还肿得老高。超市店员赶紧扶他到休息区，王大哥疼得直咧嘴，光顾着跟亲戚打电话要送自己去医院，走的时候啥东西都没留，连沾了水的地面有没有警示牌都没拍照片。

等王大哥拍完片子查出来是胫骨骨裂，找超市走理赔的时候，超市说当时的监控刚好在那个位置检修，看不到事发情况，保洁说自己拖完地已经放了警示牌，双方各说各的，扯了快半个月才扯清楚，理赔款也晚了一个多月才拿到手，王大哥自己多掏了好几天的住院床位费，想想都窝心。

我直接说第一条建议：不管伤轻伤重，先掏出手机拍现场证据。第一拍地面、货架这些致险的位置，看看有没有积水、突出的障碍物、松动的扶手，第二拍现场周围的标识，看看有没有放置警示提醒，第三拍自己摔倒的位置和身上沾了污渍、破损的衣服鞋子，这些都是能直接说明事发情况的证据，别嫌麻烦，多拍几张存到手机云端，别只存在手机本地，防止手机摔坏丢了资料。

第二点，赶紧找超市的工作人员登记事发情况，让对方给你开一份事发经过的书面记录，让当班的店员或者值班经理签字，最好再盖上超市的公章，要是对方不愿意写书面记录，你可以自己打开手机录音，跟对方沟通的时候说清楚事发的时间、地点、具体怎么出事的，对方说的话也一并录下来，别偷偷录，大大方方说清楚，就是为了后续理赔方便，没人会拒绝你这个合理要求。

第三点，所有的就医票据都别丢，不管是挂号单、缴费发票、病历本、检查报告、拍片子的胶片，还是买药的小票，甚至你打车去医院的打车票、家人陪护的餐饮票据，只要是因为这次意外花出去的钱，全部整理好，按时间顺序排好，原件自己留好，复印件交给保险公司或者责任方，要是怕原件丢了，提前复印个两三份分别放好。

最后再提个醒，别拖，别想着等伤养好了再说，事发之后三天之内就该告知对应方，公责险这边超市会联系保险公司，你自己买了意外险的话，也自己打电话给保险公司报个案，早早提交证据，早早就能拿到理赔款，真等过了几个月，现场痕迹没了，票据也丢了，再想理赔就难多了。

四. 条款细阅读，赔付限额心中明

很多商家图省事，买完超市的公众责任险就把保单扔抽屉里，连条款翻都不翻，等到出险申请理赔才发现，原来自己想赔的项目不在保障里，白白踩坑。我给你直接说，一定要先划清楚保障范围，不是顾客在超市出任何意外都能赔，比如顾客是因为自己故意打闹摔倒，或是自带的突发疾病晕倒，这类情况大多不在赔付范围内，提前看明白，别到时候和保险公司起纠纷。

再给你说个真实例子，广州开社区超市的张老板，之前有个顾客推购物车蹭到了放在货架边的散装玻璃罐，罐子掉下来碎了划伤了顾客胳膊，张老板去找理赔，才发现自己买的公众责任险把“散装易碎品摆放不当导致的意外”列在了免责里，最后只能自己掏八千多的医药费和营养费。要是他提前翻一遍条款，要么调整货架摆放，要么换一份不带这个免责的方案，根本不会吃这个亏。

除了看免责，一定要盯紧每一次事故的赔付限额，还有分项限额。比如有的方案写着每次事故总赔付限额二十万，其中医疗费用额度只有五万，要是顾客受伤治疗花了六万，那剩下的一万就得商家自己补。还有的会把财产损失和人身伤亡分开限额，要是顾客的手机被超市掉下来的货砸坏了，总财产限额只有两千，手机价值三千，剩下的一千也得商家出。提前把这些数字记清楚，心里有底，不会出事了慌手慌脚。

再来说顾客自己买的意外险，同样要看条款里的赔付限额和免赔约定。很多低价意外险会设一百到两百块的免赔额，也就是说，你花了三百块治疗费，只能报一百到两百，剩下的自己出。还有的意外险对骨折之类的赔付，是按伤残等级给比例赔付，不是你花多少报多少，一定要看清楚条款里的比例表，别以为花多少就能全报。比如退休的刘大爷，之前逛超市摔成骨裂，花了七千多治疗费，他买的意外险免赔额是三百，而且只报社保范围内的用药，最后算下来只报了四千多，要是他提前知道这些约定，也不会拿到赔款的时候觉得落差大。

给你们直接说具体的操作建议，不管是超市老板，还是打算给自己买顾客意外险的普通消费者，买之前花十五分钟把条款里的免责条款、赔付限额、免赔约定这三块内容圈出来，老板结合自己超市的经营情况算一算，比如你开的是大型生鲜超市，人流量大，意外发生概率高，就选限额高一点的，别为了省一点保费选低限额，真出事不够赔。普通消费者，要是你经常陪家里老人小孩逛超市，老人本身腿脚不好，就选免赔额低、医疗额度高的，性价比更高，也能实实在在覆盖大部分可能的开销。

结语

这下大家都清楚了吧，超市得提前备好公众责任险，给咱们消费者添上一层保障，也给自己的生意兜个底；咱们逛超市的普通顾客，尤其是常去超市买菜遛弯的长辈，爱跑跳追闹的小朋友，不妨给自己配一份顾客意外险，就算真不小心出点小状况，也能多一份补偿少花点积蓄。只要分清保障边界，选对适合自己的配置，出险记得留好证据，看清条款里的赔付要求，不管是开店还是逛街，都能走得稳稳当当，没啥好担心的。

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