小孩意外险买几份合适 孩子意外险不理赔

引言

各位宝爸宝妈，是不是都在纠结给娃买意外险的时候，到底囤个三五份才够？又是不是听过身边朋友吐槽，娃出事找保险公司理赔，结果却被硬生生拒了？这些问题是不是挠得你心痒痒，就是摸不着答案？别慌，今天咱们就把这两个问题说透。

一. 意外医疗能报销几份吗？

我先给大家说实锤结论：意外医疗是报销型的，花多少钱报多少钱，买好几份也没法重复报销，多买就是白扔钱。

就说我身边张姐的例子，她总怕一份保障不够，给刚上幼儿园的儿子一口气买了三份带意外医疗的小孩意外险，每年光这一项就花了快小一千，结果上个月孩子跑着摔破膝盖缝针，花了八百多医药费，拿了发票去第一家保险公司就报完了符合要求的费用，剩下两家说要原始发票，她拿不出来，一分钱都没多报，白花了两年保费，后悔得不行。

为啥不能重复报？规则就是这样，你看病花的钱，发票只有一张，第一家收走原件，第二家没发票没法核账，自然没法再给你报。哪怕你找第一家开分割单，那也只能报第一家没报完的部分，加起来报销总额不会超过你实际花的医药费，不可能让你赚差价。

那有人问，我买一份额度高的，还是买好几份低额度的？肯定选一份够额度的就行，不用买好几份。一般小孩日常磕碰、猫抓狗咬、摔伤到医院门诊或者住院，一万到两万的意外医疗额度就够用了，大部分情况都能覆盖，没必要买好几份累计额度，钱花得冤枉。

那意外身故伤残呢？这个和意外医疗不一样，这个是给付型的，买好几份可以叠加赔。比如孩子不小心遭遇意外造成了伤残，按伤残等级比例赔，买了两份就能两份一起赔。但小孩的身故赔付有额度限制，十岁以下最多二十万，十岁到十七岁最多五十万，所以你买好几份意外身故责任，超过额度的部分也没用，买的时候刚好够额度就行，不用超额多买。

给大家整理了直接能用的建议：只买一份小孩意外险就行，把意外医疗额度选到一万到两万，意外身故额度符合规定要求就够，不用多买，省下的钱可以给孩子买别的保障，比扔在重复投保上有用多了。

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二. 拒赔原因有哪些坑要注意

第一个坑就是，很多家长给孩子买了意外险，却不知道有些情况本来就不在保障范围内，申请理赔自然会被拒。最常见的就是孩子猝死，很多意外险都不保猝死，如果你买的时候没留意，真出事了就只能吃哑巴亏。还有一些家长给孩子买意外险，想报销大病的治疗费用，这其实是搞错了险种，意外险只管意外导致的受伤治疗，生病住院肯定不赔啊。所以你买之前得先想清楚，你要保的是什么，别买错了险种白花钱。

第二个坑是没看清免责条款，很多理赔拒赔都是踩了这条。举个例子，很多意外险都不保高风险运动，比如孩子去玩蹦床、潜水、漂流，这些项目很多都在免责里。之前有家长带孩子去室内蹦床乐园玩，孩子不小心摔断了腿，申请理赔才发现，他家买的意外险把蹦床列为了免责项目，最后一分钱没赔到。还有些免责条款说清楚了，被保人主动寻衅斗殴、酒后驾驶导致的意外不赔，这个大家基本都知道，但是像猝死、中暑、高原反应这些，很多意外险也都不赔，你买的时候就得特意看看。

第三个坑是没如实告知，这个坑很多家长容易忽略。比如孩子本身有先天性疾病，投保的时候没说，后来因为先天性疾病引发意外，就会被拒赔。之前我接触过一个案例，孩子天生髋关节发育不良，投保的时候家长忘了说，后来孩子因为走路不稳摔倒骨折，保险公司查出来孩子本身有先天性问题，最后就拒赔了。其实意外险的健康告知一般都比较宽松，只要你实话实说，大部分情况都能正常投保，反而不说会出问题。

第四个坑是理赔资料不全或者不符合要求，这种情况也会被拒赔。比如孩子意外受伤去门诊，看完病把发票弄丢了，没发票保险公司就没法给你报销。还有一些情况，比如孩子被别人弄伤了，对方已经赔了钱，你这边又拿原始发票去申请理赔，这也不行，因为原始发票只有一张，已经用过的就不能再用了。所以你平时一定要把理赔需要的资料都整理好，发票、诊断证明、病历这些都要留好，别弄丢了。

第五个坑是买错了意外险类型，比如很多家长图便宜买了那种只保身故伤残的意外险，孩子磕了碰了花了几千块医疗费，去申请理赔才发现，这份意外险根本不报销意外医疗费用，自然也就赔不到了。这种只保身故伤残的意外险很便宜，但其实对孩子来说实用性很低，孩子平时最多的就是小意外磕碰，很少会碰到身故伤残的情况，所以你买的时候一定要确认，有没有包含意外医疗责任，别只看价格便宜就买。

三. 不同阶段怎么选性价比

咱们先从刚出生到三岁的小娃说，这个阶段娃刚会爬、刚学走，天天扶着东西晃悠，还总爱往嘴里塞小东西，呛噎、磕到桌角都是常事儿。这个阶段娃大多待在家里，出门大多是大人抱着推着，很少自己乱跑乱闯，咱们选基础款就行。

不用追求太高的身故保额，毕竟银保监会对十岁以下小孩的身故保额有明确规定，买多了也没用，重点把意外医疗额度做足，选能覆盖社保外用药的就行。这个阶段每年预算控制在一百块以内足够，性价比最高，钱多花了都是浪费。

接下来是三到十二岁的学龄前和小学生，这个阶段娃开始上幼儿园、小学，天天在园区和学校跑跳，玩滑梯、做游戏，放学还爱在小区疯跑，磕碰擦伤、被同学不小心弄伤、被猫抓狗挠的概率一下子高了不少，有的娃还会偷偷带小文具玩，容易扎伤自己。

这个阶段咱们可以稍微调高一点意外医疗额度，额外加一点意外住院津贴就行，毕竟娃万一摔得严重需要住院，津贴能补贴大人陪护的住宿饭钱，每年预算控制在两百块以内就够。如果家里经济条件比较宽松，可以加买一份只保意外伤残的，价格不贵，真出了严重意外，能多一份补偿，不影响家里其他开支。

再说说十二到十八岁的中学生和高中生，这个阶段娃开始自己骑车上下学，参加学校的体育活动，比如篮球、足球这些对抗性运动，摔扭碰擦的风险更高。这个阶段娃的身高体重接近大人，身故保额可以适当往上调，意外医疗还是重点，要是娃爱参加体育活动，记得看条款里有没有把日常体育运动排除在外，别买错了。

这个阶段每年预算大概在两百到三百块，够把意外医疗和保额都配到位。如果家里预算特别少，每个月拿不出几十块买保险，不管哪个年龄段，先买一份只保意外医疗的基础款，一年几十块，平时小磕小碰打狂犬疫苗、缝针都能报，先把基础保障兜住，等以后手头宽松了再补额度就行。要是家里预算充足，也不用买好几份重复的意外医疗，把意外伤残的额度做高就行，比买多份医疗实用多了。

四. 娃磕碰受伤真实理赔记

我邻居家乐乐今年5岁，周末在小区楼下玩平衡车的时候，不小心连人带车摔出去，膝盖磕破了好大一块口子，当时血就渗出来了，乐乐妈妈赶紧抱去附近医院处理，缝了三针，还拍了片子排除骨折，前前后后花了小两千。

乐乐妈妈早就在网上给乐乐买了一份意外险，想着自己还嫌不够，又在小区宝妈群里跟风买了另一份，想着双份保障更安心。这次受伤之后，乐乐妈妈先拿着票据去第一家保险公司申请理赔，保险公司按照意外医疗的报销规则，扣掉一百块免赔额之后，把医保范围内剩下的费用都报了，大概报了一千五百多。

剩下五百多乐乐妈妈想着去找第二家报销，结果第二家保险公司说，意外医疗是补偿型报销，已经报过的部分不能重复赔，只能报第一家没覆盖到的部分——比如第一家只报了医保范围内，乐乐花的三百块进口破伤风疫苗是医保外的，刚好剩下这部分可以在第二家意外医疗的额度内报销，最后乐乐妈妈报了两百八十多，自己只掏了不到两百块。

要是乐乐妈妈当初两份都只买了低额度的意外医疗，两份加起来额度够，报销的时候就能按顺序补报，要是买了两份高额度的，其实多花的那份保费就有点浪费了。毕竟小孩平时磕碰多，一年下来意外医疗报销的总花费也不会特别高，买一份额度够的就够，实在想买第二份，选那种能报医保外自费项目的，刚好互补，还不浪费钱。

这个案例里乐乐妈妈其实踩了个小坑：一开始不知道意外险分两种，身故伤残是给付型，多买多赔，但意外医疗是报销型，不能重复报。如果孩子真的不幸发生了意外身故伤残，买多份是可以叠加赔的，这种情况买几份都没问题，只不过对大部分家庭来说，小孩不需要太高的身故伤残额度，银保监会对未成年人身故保额也有规定，超出部分其实没必要多花钱。

通过这个案子你应该也明白啦，不是买得越多越好，要分清楚保障责任来买，别白白浪费保费。真要是不幸出事了，先看清楚自己买的两份意外险分别保什么，哪些能报哪些不能报，提前理清楚票据顺序，就能少跑冤枉路，该拿到的理赔也不会少。

结语

所以你看，小孩意外险买对就够，不用贪多。给娃买意外险的时候，先看自己娃的年龄和日常出行、活动场景，预算够就买带住院津贴、责任范围宽的，预算有限就优先把意外医疗保额做足，不用花冤枉钱买好几份。只要记住哪些情况不赔，投保时如实做好健康告知，保留好就医的各种票据材料，理赔就不会有大问题。给娃配置好合适的意外险，娃日常跑跳磕碰、出门玩耍出点小意外，咱做家长的也能更安心~

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