工地施意外险是什么 工程 意外险是什么

引言

干工地的朋友，谁没听过这两种保险，可到底工地施意外险是什么，工程意外险又是什么？是不是好多人都没闹明白？今天咱就把这些问题说清楚，看完你就知道该怎么选啦。

一. 工地险与工程险区别

保障对象不一样，这是最核心的区别。工地意外险，从头到尾保的都是在工地上干活的人，不管你是承包项目的老板，还是刚进场的杂工、架子工、钢筋工，只要是在工地范围内干活出了意外，都在它的保障范围内。之前有个朋友在城里包工，手底下有二十多个瓦工，他给所有人都买了工地意外险，有一次一个工人搬瓷砖的时候没站稳滑下来磕断了两根肋骨，住院花了小两万，最后就是走这份险报了大部分医疗费，工人拿到钱养伤，老板也没掏额外的钱，双方都没闹矛盾。工程意外险不一样，它保的不是干活的人，保的是整个工程项目本身，还有工程项目可能给第三方带来的损失。

保障责任完全不一样。工地意外险管的是被保的工人自己出事的损失，比如说工人在干活的时候碰伤了、摔伤了，需要住院治疗，或者落下了伤残，它会对应赔医疗费，赔伤残补助金，解决的是工人自己的救治和后续生活问题，也帮雇主分担了要承担的赔偿责任。工程意外险管的是工程项目建设过程中，因为施工给第三方造成的人身伤害或者财产损失。比如说工地旁边有路人经过，被工地上掉下来的小物料砸伤了，或者施工碰坏了周边住户的围墙，这些需要工地这边赔钱的情况，就走工程意外险来赔。

投保出发点不一样。买工地意外险，投保人大多是项目承包方或者包工头等雇主，核心出发点就是给干活的工人做保障，同时转移自己要承担的用工风险，也有一些零散的工人，比如跟着不同包工头打零工的自由工友，怕包工头没给自己买，也会自己掏钱买一份，就是给自己留个兜底保障。买工程意外险，大多是项目启动的时候，承包方按照要求给整个项目投保，出发点是保障项目本身可能带来的第三方责任风险。

赔付方向不一样。工地意外险的赔款，一般是直接给到工人或者工人的家属，雇主如果提前垫付了医疗费，也可以按照约定申请赔付已经垫付的部分，核心是补给受伤害的个人。工程意外险的赔款，是给到投保的项目承包方，用来支付承包方需要给第三方承担的赔偿费用，和工人个人没有直接关系。

给大家提个实打实的建议，不管你是雇主还是工人，别搞混了这两个险，别以为有了工程意外险，工人出事就有保障了，这是两码事。作为雇主，不管要求不要求，都得给手下工人买上对应的工地意外险；作为工人，上工前一定要问清楚，雇主有没有给你买工地意外险，如果没买，自己花几十块钱买一份短期的，也比裸奔干活稳当多了。

二. 投保对象有哪些

首先就是直接在工地干活的工人，不管是干基础土建，还是做高空安装、水电改造，只要是在施工现场作业，都属于核心投保对象。去年有个案例，老张跟着同乡去南方一个住宅小区搞外墙装修，包工头一开始想着省点钱没给他们买，结果老张贴瓷砖的时候踩滑摔下来，胳膊骨折加肋骨骨裂，光手术费就花了小四万，包工头掏腰包的时候心疼得直拍大腿，最后不仅没赚，还倒贴了不少。要是当时按规定投保，这笔费用就能由保险公司承担，不用自己硬扛。所以只要是你在工地上出力气干活，就得盯着老板给你投保，这是对自己负责，也是给家人一份保障。

然后就是承包项目的包工头或者施工单位负责人，很多人一开始觉得，我不干活为啥要买？其实你才是最需要这份保障的人。工地上人多活杂，一旦出了意外，作为雇主你肯定要承担责任，要是没投保，就得自己掏腰包赔偿。要是运气不好碰到多人受伤的情况，可能一个项目赚的钱全赔进去还不够，甚至还要把自己之前的积蓄搭进去。所以投保对你来说，就是转移风险，花小钱换个安稳，不用天天提心吊胆担心出事。

接下来是分包出去项目的分包商，不少分包商觉得，已经把活分给下面的包工头了，出了事和我没关系。其实真不是这样，要是下面的包工头没投保也赔不起，责任最后还是会落到分包商头上。有个做市政工程分包的朋友，当时把管网改造的活包给了一个小施工队，施工队没买保险，结果有个工人挖沟的时候被坍塌的泥土埋了，最后分包商赔了二十多万，把这个项目的利润全赔进去不说，还欠了不少钱。所以分包商在签分包合同的时候，一定要明确要求对方投保，要是对方没买，你最好自己再补一份，别给自己留隐患。

还有一种情况，就是临时进场干活的工人，比如工地要赶工期，临时找了几个零工帮忙清理场地、搬运材料，很多人觉得就干三五天，没必要买。但是意外可不挑时间，哪怕只干一天活，出事了一样要赔钱。之前有个工地临时找了三个工人帮着搬钢筋，结果其中一个工人被滑落的钢筋砸到了腿，骨折住院花了三万多，因为没投保，工地只能自己出钱。所以哪怕是临时用工，也不能落下这份保障，可以按天投保，也可以按人头单独买短期的，花不了几个钱，别因为偷懒留下风险。

最后，如果你是自己干零散活的自由从业者，比如经常接一些散户的装修、维修活，也建议你自己买一份。很多时候你给业主干活，业主不会给你买保险，出事了只能自己扛。我认识一个接散活的水电工小李，自己花不到两百块买了一年的保障，去年换水管的时候踩在梯子上摔下来，花了一万多医药费，最后保险公司赔了八千多，相当于自己只出了两千块，要是没买的话，这一万多全得自己出，对靠手艺吃饭的人来说，这笔钱也不是小数目。所以自己给自己买一份，相当于给自己的手艺加了个保障，心里踏实。

图片来源：unsplash

三. 出事以后怎么赔

第一时间联系投保方报案，别自己先折腾。之前咱们工地上的老张，去年在绑钢筋的时候脚滑踩空，扭了腰，摔下来之后当天就联系了项目上的负责人员，负责人当天就报给了保险公司。全程没耽误，最后也没出什么岔子。要是你拖着不报案，过了约定的时间，后续理赔就会出麻烦，哪怕符合条件也可能扯很多不必要的皮，这一点一定要记牢。

保留好所有相关的纸质、拍照存底。不管是去医院做检查的缴费单、病历本，还是当时现场拍的照片，甚至是工友给你作证的书面记录，全都整理好别弄丢。还是说老张那事儿，当时一起干活的李哥刚好拍了现场照片，工友都签了一份情况说明，加上老张把所有医院给的单据都按时间排好，保险公司核对的时候一天就走完了审核，比别人花的时间比那些丢了半个月才把材料补来补去的人快太多。

不同的伤害情况，要对应不同的赔付流程。如果只是磕磕碰碰的小伤，花了几千块的医疗费，直接拿着报销型的就走流程就行，保险公司会按条款里约定的比例赔给你。要是伤到骨头或者留下伤残等级了，需要等到伤情稳定之后去做伤残鉴定，拿到鉴定报告之后，保险公司会按照对应的比例给你赔付伤残的额度。比如之前有个小伙儿，摔断了两根肋骨，伤情稳定之后做了鉴定，拿到结果出来之后就顺利拿到了对应的赔偿，刚好覆盖了他休养三个月没法干活那段时间的损失，帮了他家里很大的忙。

一定要如实说清楚事发的情况，别隐瞒，也别添油加醋。很多人出事之后，担心保险公司问情况，总想着多要点钱，隐瞒了自己是在非作业的时候出的事，反而最后查出来之后就没法理赔，白跑一趟。只要你是正常在工地干活出的意外，实话实说就行，符合条款要求就不会卡你。如果是干违规操作，你实话讲清楚就行，只要符合投保时约定的保障范围，正常申请就能拿到赔偿。

理赔款到账一般不会拖很久，只要你材料齐全，审核通过，一般几天就能到账。要是你觉得流程走的慢，你可以主动联系投保方或者保险公司问进度，别自己在家等着。就说老张那次，材料交完之后，一周之内就到账了，刚好赶上去交手术费的时候刚好赶上用，没耽误治疗。要是你不清楚流程，就找当初给你办投保的负责人，让人家帮你跟进，别自己一头雾水瞎跑，省点时间精力养伤。

四. 普通人怎么配方案

如果你是刚进工地的年轻工友，每个月收入不算特别稳定，手头余钱不多，直接选一年期的基础保障就够了。就拿22岁的小周来说，他跟着老乡刚到工地做钢筋工，每个月要往老家寄一半工资，剩下的只够自己日常开销，他就选了一年只需要三百多的基础款，意外医疗额度够覆盖常见的磕碰扭伤骨折治疗，伤残保障也符合基本需求，不会给生活添负担，还把风险兜住了。

如果你是上有老下有小的中年工友，是家里主要的收入来源，建议选中等额度的保障，把意外医疗的额度调高，再把伤残赔付的比例提上去。之前遇到过一位40岁的老陈，他在工地做架子工，风险比普通工种高一点，他自己额外补了一份中等额度的，加上工地给买的，总医疗额度够覆盖手术和住院费用，哪怕真的落下伤残，赔付的钱也能支撑几年家里的开销，不用让老婆孩子到处借钱还债。

如果你是承包小项目的工头，手下有十几二十个工人，建议按人员名单投保，不要用那种不记名的团购。之前有个工头李哥图便宜买了不记名的，后来有个新来的工人摔了腿去理赔，保险公司因为名单没登记不给赔，最后只能李哥自己掏几万医药费，吃了大亏。按名单投的话，有人走了随时换人，保费不会多花多少，还能保证每个在岗的工人都能搭上保障。

如果你是本身有基础健康问题的工友，不用太担心，这类保险一般不用做健康告知，直接投就能买，不用因为血压、关节旧疾被拒保。不过要注意，如果是旧伤复发，多数保险是不赔的，投保的时候要看清条款里的责任免除部分，别等出事了才发现不符合赔付要求。

如果你做的是特种作业，比如爆破、高空吊装这类，一定要提前和承保方说清楚工种，别随便填个普通工种。之前有个做高空吊装的张哥，投保的时候填成了普通杂工，后来出了意外，保险公司因为工种不符，只赔了不到一半的钱，剩下的十几万只能自己承担。按实际工种投保，多花几十块钱，换来的是实打实的保障，千万别图省钱瞒报工种。

结语

现在你肯定搞清楚啦，标题里说的工地施工意外险，就是专门给工地上干活的工人做人身意外保障的，工程意外险则主要保障工程项目相关的财产、责任类风险。不管你是包工程的老板，还是在工地上干活的工友，都得根据自己的需求来选：老板要配齐对应工人的意外险，再根据项目情况安排工程意外险；工人自己也要主动确认投保情况，预算有限选基础保障就够用，一定要留好理赔相关的凭证，真出事儿才能顺利拿到赔偿，给自己和家人添一份靠谱的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。