出国旅游意外保险费多少钱一年

引言

你是不是正收拾行李准备出国玩，翻来覆去做攻略的时候，突然卡住：出国旅游意外保险费多少钱一年呀？要不要提前囤一年的保障更划算？别着急，这就来给你说清楚。

一. 保费预算怎么定不心疼

按出行天数定预算就不会乱花钱，别上来就买全年不限次的套餐，先想清楚你一年能出几次国。要是你一年只出去一两次，每次不超过半个月，按单次行程买就够，没必要硬囤全年产品，白扔不少钱。

如果是每年都要出去三四次，每次行程时间都不长，算下来全年总保费其实比每次单独买便宜一些。这种情况选全年保障、限定单次出行天数的产品就合适，算下来一年也就几百块，平均下来每次出行花的钱比单次买省几十块，还不用每次出门都重新找产品重新买，省不少事。

按目的地的消费水平调预算，这点很关键，别去低消费地区买高端保障，也别去高消费地区贪便宜漏保障。比如去东南亚周边国家玩一周，日均保费大概几块钱，整个行程下来保费也就三四十块，就能覆盖基础的意外医疗、行程取消这些责任，完全够用，不用花一两百买高端保障，浪费钱。

要是去欧美这类消费水平高的地区，哪怕只去十天，也别贪便宜买几十块的低价产品。那边住院医疗成本高，一定要把医疗保额做足，这种情况十天行程的保费大概一百多块，算下来一天十几块，多花这点钱能把保额提上去，真出事不会不够赔。

不同年龄预算可以适当调整，二三十岁的年轻人身体好，没什么旧病，基础保障就够用，不用加太多额外责任，能省就省。比如年轻人出去十天，按上面说的选对产品，东南亚几十块、欧美一百多块就搞定。要是带五六十岁的长辈出门，不用额外加太多不必要的责任，只要把医疗保额提上去就行，全年产品如果长辈符合年龄要求，一年下来也就几百块，比每次单独买划算。我朋友小周去年带父母去泰国玩了八天，一开始想给父母每人买一份两百多的全年产品，后来一算，他们两年才出去一次，最后改成每次单独买，每人八十多块，两个人省了快三百块，还一样能覆盖需要的保障，完全不影响使用。

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二. 医疗报销重点看哪几项

先看能不能覆盖境外当地的实际医疗花费。比如之前提到的小明，去年跟着旅行团去泰国游玩，逛夜市的时候踩漏了积水的木栈道台阶，摔成了脚踝骨裂，当地医院要求先交两万泰铢的押金才能安排治疗。小明当时换的现金只够日常吃饭购物，银行卡境外取现额度不够，急得团团转。还好他买的保险包含境外医疗垫付服务，保险公司直接跟医院对接结清了押金，他才能马上接受治疗。如果选的产品没有垫付功能，就得自己先掏大几万的费用，对很多普通游客来说，这笔突发开支真的会打乱整个行程甚至后续的生活计划。

再看免赔额设置，尽量选免赔额低的产品。不少产品会设置几百块的免赔额，也就是这部分钱需要你自己承担，超过免赔额的部分才给报销。如果你选的是零免赔的产品，只要在保障范围内的花费，都可以按比例报销，自己不用额外掏基础费用。比如小明这次治伤花了不到八千人民币，他买的产品免赔额是三百块，最后自己只出了三百，剩下的都报销了，如果换一个免赔额两千的产品，那他自己就要多掏一千七，算下来差别还是挺大的。

接着要看报销范围能不能涵盖自费项目。境外很多医院的常用药物、诊疗项目，跟国内不一样，有的产品只报销目录内的项目，目录外的自费部分一分不报。你得提前看清楚条款，确认自费药、自费诊疗项目能不能报，不然等到出险了才发现不能报，就吃大亏了。小明这次在泰国打石膏用的是进口固定材料，还开了几种当地的镇痛消炎药，这些项目都在他买的产品报销范围内，最后都顺利拿到了赔款。

还要注意有没有包含行程相关的特殊医疗需求。比如你是去玩潜水、滑雪这类有一定强度的户外活动，得确认对应的意外医疗能不能报销，不少基础款的产品会把这类项目排除在外，如果买错了，真出了事也赔不了。要是你是带慢性病的中老年人出国，得确认有没有包含突发慢性病加重的医疗报销，比如有的游客本身有高血压，出国倒时差血压突然升高需要就医，符合条款要求的话，就能报销这次的诊疗费用。

最后要留意报销的比例限制。不同产品报销比例不一样，有的能报百分百，有的只报百分之七八十，你得结合保费和报销比例选，别只看保费便宜就下手。比如两款产品，一款保费贵二十块，能百分百报销，一款便宜二十块，只报百分之八十，要是真碰上几千块的医疗费，算下来反而贵二十块那款更划算，别为了省一点小头，最后亏了大钱。

三. 老人投保有哪些门槛

大部分出境游的意外险，都对参保年龄设了明确要求，不会随便给所有年龄段老人承保。咱们先讲最常见的情况，大部分产品会把参保年龄上限设在70岁，超过70岁的老人，可选范围就会缩小很多，不是说完全不能买，得专门找放宽年龄要求的产品。

年龄门槛之外，第二个就是健康要求门槛。和给年轻人买不一样，大部分产品给65岁以上老人投保，都需要做简单的健康告知。不是说有慢性病就一定买不了，一般只要是日常服药就能控制住的常见病，比如稳定的高血压、糖尿病，都可以正常参保。如果是近期刚住过院，或者有比较严重的突发疾病，那就大概率通不过核保，买不了。

我给你说个实际的例子，张阿姨今年68岁，跟着女儿打算去东南亚玩儿一周，女儿一开始随便找了个产品投保，健康告知里问到“是否有需要长期治疗的心脑血管疾病”，张阿姨有五年高血压，一直按时吃药控制，血压稳定，女儿如实填写之后，很快就通过了核保，正常扣费出单了。但同小区的李大爷，今年72岁，同样是去东南亚，一开始选的那款年龄上限70岁，直接投不了，后来找了支持到80岁参保的产品，又因为三个月前刚发过心梗，健康告知没通过，最后没能买到适合的出国旅游意外险，只好取消了行程。这个例子能看出来，提前摸清门槛有多重要。

还有一个容易被忽略的门槛，就是行程限制门槛。不少放宽年龄要求的出国旅游意外险，会限制老人去的目的地类型，比如不给去高风险地区的老人承保，或者要求老人只能参加跟团游，不能参与自由行里的高风险项目，比如浮潜、登山这些，如果老人报名了这些项目，提前得看清楚条款里能不能保，别花了钱最后赔不了。

给老人买给出两个可操作的建议：第一，先把老人的年龄和近期健康状况整理出来，找产品的时候先看年龄上限，符合要求再看健康告知，别瞎忙活；第二，如果老人年龄超过70岁，别直接买通用产品，专门找支持高龄参保的产品，如实告知健康情况，别隐瞒，隐瞒了之后出险也赔不了；第三，如果老人有稳定的慢性病，别担心，大部分情况都能正常过告知，只要把实际情况说清楚就行。

四. 出险后理赔流程快几步

第一步先尽快报案，别拖着。之前有位叫小红的姑娘，去东南亚旅行的时候不小心把护照和随身钱包一起弄丢了，当时光顾着去大使馆补办旅行证件，过了快半个月才想起给保险公司报案，结果因为没有及时留存相关的丢失证明，最后少赔了小一千块，实在可惜。一般来说，多数产品要求出险后3天内报案，你拿到保单之后先把保险公司的报案电话存进手机通讯录，别存在云盘里，发生意外当场就能拨打电话说清楚情况，省得后续麻烦。

第二步，第一时间把现场相关凭证拍清楚留存。不管是摔了碰了要就医，还是行李丢了证件丢了，都要把现场照片、相关的证件复印件拍好存起来。比如你在景点摔了扭伤了脚，就把你摔伤的位置、周围的环境标识都拍下来，方便保险公司核对出险地点和情况，别随便挪动之后才想起拍照，凭证不全容易耽误审核。

第三步，整理好所有需要的单据，别落下任何一张。如果你是意外就医，医院开出的诊断证明、收费单据、处方底单都要留好，每一张都复印一份存在手机里，原件单独放好，别和脏衣服混在一起揉皱了。小红当时就是因为弄丢了景区派出所开具的丢失报案回执，补开又花了两天时间，耽误了快两周才拿到理赔款。要是遇到行程变更或者取消的情况，相关的预订取消截图、扣费单据也要全部存好，一样都不能少。

第四步，按照要求提交申请材料，现在很多产品都支持线上提交，你只需要按照保险公司客服说的，把整理好的照片和单据上传到指定渠道就行，如果需要邮寄纸质材料，记得选可追踪的快递，留好快递单号，避免材料寄丢。

第五步，耐心等审核就可以，审核通过后理赔款会打到你预留的银行卡里，如果审核过程中保险公司需要补充材料，你接到通知后尽快按要求补齐就行，别觉得麻烦就不配合，及时补充材料能加快理赔到账的速度。

结语

看完这些你肯定清楚啦，出国旅游意外保险一年要花多少钱，得看你一年出国几次、去多久、要多少保障额度：一年只出门一两次短途游的，保费几百块就能搞定，如果一年里多次往返、每次行程长、还想要高额度医疗保障，保费会稍贵一些，一千多也能拿下。学生党预算有限，可以选按单次出行买，凑起来一年下来也花不了多少钱；退休长辈每年固定出国一两次玩，选一年期多次出行的，比每次单独买划算，提前看看年龄要求就行，身体只要符合告知就能买；经常出差跑国外的打工人，直接选一年期的，不用每次出行都重新买，省心又省钱。记得买之前先理清楚自己一年要出几次国、需要什么保障，别乱买贵的，选适合自己的就好，出门玩也能更安心。

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