坠楼属于意外保险吗怎么赔

引言

生活里难免遇到意想不到的状况，不少朋友都想问，坠楼到底能不能走意外险赔？真遇上这事该怎么申请理赔呢？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 意外认定看性质

咱们先把话说明白，意外险保的是「外来的、突发的、非本意的、非疾病的」意外事件，坠楼能不能赔，先卡这几个条件，不是只要坠楼就一概而论。

我给你说个真实的例子，28岁的小吴在一线城市做互联网运营，赶项目的时候连续熬了一周大夜，下班回家坐在阳台边歇脚，起身的时候一阵头晕脚滑整个人摔了下去，这肯定算意外。你看，脚滑是他没法预料的，也不是自己想跳，完全符合意外险的认定标准，治疗、伤残甚至身故的费用，都能按条款赔。

换个情况，如果是明确核实为主动自杀，那肯定不赔。举个例子，35岁的老赵因为个人问题选择主动坠楼，这种情况属于故意行为，不符合意外险「非本意」的要求，保险公司不会赔付，要是买了带身故责任的其他保单，也得按对应条款来，意外险肯定不沾边。

再给你说一个容易有争议的情况，有的人本身有疾病，突发疾病引发坠楼，这种怎么算？比如62岁的老陈本身有隐性的心脑血管问题，在楼梯间扶着栏杆走的时候，突然发病失去意识踩空摔下楼梯坠楼，这种情况，核心诱因是自身疾病，不算意外险承保的意外，不会赔付；要是只是走路的时候路面有积水没看到，滑倒摔出去坠楼，这就算意外，完全符合要求，该赔就得赔。

给咱们普通人几个可操作的建议，第一，买意外险之前别隐瞒自己的日常行为情况，该说清楚就说清楚；第二，真的出事之后，配合保险公司调查就行，该提供的信息都给到，不用藏着掖着；第三，如果你对认定结果有异议，可以找相关机构协调，不用自己憋着。大家记住，只要确实是意料之外、非故意的坠楼意外，都能按流程申请赔付，不用太担心认定卡流程。

二. 职业分类是关键

你买意外险的时候，肯定填过职业信息，这可不是走个形式，直接影响你坠楼之后能不能赔。我给你举个真事儿，28岁的大刘在装修队做外墙高空贴砖，平时自己买了一份意外险，填职业的时候填成了“室内装修工人”，怕写高空作业保费贵，就隐瞒了实际的工作内容。

去年夏天大刘作业的时候，安全绳滑脱失足坠楼，家属拿着保单去申请理赔，保险公司核实时发现他的实际职业是高空作业，和投保时填写的信息不符，最后没有按照约定赔付，只能退回保单的现金价值，一家人本来就失去了收入支柱，这下更是雪上加霜。

意外险对职业分类卡得很严，一般普通的意外险，只承保1-4类职业，像办公室职员、普通商铺店员这类低风险职业，投保完全没问题。5类以上属于中高风险职业，普通意外险买不了，就算你偷偷买了，真出了坠楼这类事故，核赔的时候一查工作性质，直接会拒赔。

如果你是从事室外高空作业、建筑安装这类高风险职业，别抱着侥幸心理隐瞒，直接买对应职业类别的意外险就行，这类产品保费会比普通意外险稍高一点，但胜在靠谱，真出事了能正常赔付。你要是拿不准自己的职业属于哪一类，投保前直接问销售人员，把你的工作内容说清楚，让对方帮你核对分类，别自己瞎填。

如果你是刚换了工作，职业风险变高了，也要第一时间联系保险公司做职业变更，符合承保条件的补点差价就行，不符合的也能协商退保或者换合适的产品，别等出事了才想起改信息，那时候什么都晚了。

图片来源：unsplash

三. 报案速度要及时

发生坠楼相关的意外事故之后，第一时间联系保险公司报案，别拖着不处理，这是后续顺利拿到赔付的基础步骤，别不当回事。

我给你说个真实的例子，广州的林大哥去年在小区天台晾晒被子，脚下打滑不小心从半层楼高的平台坠到一楼绿化区，摔断了两根肋骨还蹭掉了一块头皮，当时家人忙着送医抢救，想着等治疗稳定了再说报案的事儿，这一耽误就是十多天。等林大哥儿子想起给保险公司打电话，保险公司过来核查现场的时候，当时的坠楼痕迹早就被小区物业清理干净了，天台的监控也因为覆盖更新，找不到林大哥失足滑倒的原始记录了。

你看，这就给核查工作添了好多麻烦。保险公司没办法直接确认事故的性质、坠楼发生的真实经过，只能反复找林大哥、找物业、找当时送医的路人做核对，前前后后多花了一个多月才理清过程，林大哥一家人也跟着操心了好久，本来养伤就需要安心，结果天天要配合核对信息，反而影响了恢复。

要是你确实情况紧急，比如伤者要马上手术，没办法拿着手机找保单找保险公司电话，可以让家里其他亲戚朋友帮忙代办报案，不用非得等治疗全部结束再处理。一般现在保险公司都有官方公众号、线上服务小程序、客服热线好几个报案渠道，随便选哪个都行，花个三五分钟把事故发生的时间、地点、具体情况说清楚，登记上投保人跟伤者的信息就完成报案了，不会占用你太多照顾病人的时间。

给大家两个可操作的建议：第一，平时把自己买的保险保单信息整理好存在家人手机里，真出事了家人能马上找到联系方式；第二，哪怕伤情不重，也尽量在事故发生后10天内联系保险公司，别拖到现场没了证据才想起报案，既耽误自己拿赔付，又平白多了好多麻烦。

四. 理赔材料要齐全

我先给你说直白点，缺了材料，哪怕事故明明白白符合理赔条件，保险公司也没法给你顺利打钱，这不是故意卡流程，是规定要求的核赔流程必须要完整材料支撑，咱们提前备对，能省超多麻烦。

先分情况说，如果你坠楼之后只是受伤，没有身故，需要准备的第一类材料就是意外事故说明，你要写清楚坠楼发生的时间、地点、当时是在做什么，比如在家擦窗失足、下楼踩空等等，能让核赔人员快速弄清楚事情经过，如果是在公共场所发生的，可以找在场的第三方出个简单证明，或者找场所管理方开个说明，比你自己说更有说服力。

第二类是医疗相关的所有材料，这个一定要留好，每一样都不能丢。首先是医院开的诊断证明书，必须要有医院的盖章和主治医生的签字，不能是自己手写的病历撕下来的页。然后是所有的医疗费用发票，必须是原件，如果你先走了其他保险报销，要提前和收走原件的机构要加盖公章的复印件，同时拿好报销分割单，不然没办法给你核算剩下的理赔金额。还有就是完整的费用清单、住院病历、出院小结，做了检查的也要把检查报告都整理好，要是有外购药的需求，一定要让医生开外购处方，留好外购药的购买凭证。

之前有个真实案例，28岁的小吴租了老房子，擦窗户的时候脚滑从二楼坠落，摔断了小腿，住院花了三万多，他买了意外险，本来完全符合理赔条件，结果出院的时候把发票原件夹在病历里丢在了医院分诊台，找了好几天都没找到，他本来以为拿手机拍的照片就能赔，跑了两趟保险公司都不行，最后折腾了快一个月，才找医院财务科调出了存根，重新开了加盖公章的凭证，才顺利拿到理赔，要是当初原件收好，半个月就能拿到钱，平白多折腾了好久。

如果坠楼不幸导致身故，那还要额外准备这几样材料：首先是公安部门或者医院开的身故证明，要有公章才有效；然后是受益人的身份证明，要能证明你和被保人的关系，户口本或者官方开的关系证明都可以；如果有多个受益人，所有受益人都要签字同意理赔款的分配方案，不然会耽误打款时间。

最后给你个实用小建议，你拿到所有材料之后，先复印一份自己留底，所有原件都整理好装在文件袋里，按类别排好顺序，交给保险公司的时候可以要一个材料签收单，避免材料弄丢说不清楚，要是你线上提交理赔，就把每一样都扫成清晰的PDF文件，按命名规则存好，别传模糊的照片，也别漏传页面，这样核赔速度会快很多。

结语

现在你应该清楚啦，坠楼能不能走意外险赔，核心看是不是符合意外的性质，还有有没有符合保单里的职业要求。如果是日常生活里非本意、非疾病的意外坠楼，是可以按保单约定申请赔付的，要是故意行为或者不符合投保约定的情况，就没办法拿到赔付啦。申请理赔记得及时报案，把材料准备齐全，就能顺利走流程。不同预算、不同职业的朋友选的时候，记得结合自己日常的出行、工作场景挑，普通日常出行选基础款就够用，经常户外作业或者高空作业的朋友，一定要如实告知职业信息，选对应职业分类的产品就好，不用花多余的钱买不合适的保障。

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