小孩需不需要买学平险 学平险被小孩咬报销吗

引言

家里娃上学，不少家长都会收到学校发的学平险购买通知，肯定不少人都在心里犯嘀咕：自家小孩到底要不要买这份保险？要是娃在学校跟小朋友打闹，被别的小孩咬伤了，这份保险能给报销吗？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

学平险主要保哪些风险

我先问你一句哦，你家娃是不是天天在学校跑跳疯玩？今天摔个膝盖，明天碰个手指，这种事儿是不是三天两头发生？刚好这些场景里的意外，就是学平险最核心覆盖的内容。

第一个就是意外身故和意外伤残保障，这个其实是给家长托底的，万一孩子在学校或者上下学路上遇到意外造成身故伤残，能拿到一笔赔付金，帮着缓解家庭因为意外带来的经济压力。不用我多说，你也知道，孩子活泼好动，这类基础保障不能缺，买的时候不用盲目追求超高保额，符合咱们自身需求就可以。

第二个就是大家用得最多的意外医疗保障，这个几乎是所有学平险都会带的责任，平时孩子在学校体育课扭伤崴脚、跑步摔破膝盖缝针、被桌角刮伤去门诊处理，甚至不小心被别的小朋友咬伤去打疫苗，只要符合意外的定义，产生的门诊、住院医药费，都能按条款约定报销。我身边就有真实的例子，去年我闺蜜家儿子上三年级，上足球课的时候抢球摔了，胳膊磕骨折，打石膏加门诊复查前前后后花了快三千，医保报了一千出头，剩下一千五左右走学平险报了快一千，自己只花了几百块，当时闺蜜就说这几百块一年的学平险买得太值了。

第三个，不少学平险还会附带一些重疾或者住院医疗的责任，这里要跟你说清楚，不是所有学平险都带这部分，买的时候一定要睁大眼睛看清楚。如果带重疾责任，就是孩子确诊条款里约定的重疾，会一次性给一笔赔付金，用来补贴看病、家长请假陪护的收入损失这些。如果带住院医疗责任，不管是意外住院还是生病住院，符合条件的医药费都能报，可以作为医保的补充。

最后我要跟你划重点说什么不保。大部分学平险，既往症导致的问题不保，比如孩子买保险之前就有过敏性哮喘，因为哮喘住院肯定报不了；还有刻意自己造成的伤害不保，打架斗殴导致的受伤也大多在免责里；还有美容整形、正畸这类非治病必需的项目，也不在保障范围内。

给你直接说可操作的建议：拿到学平险条款，第一页先翻责任免除那部分，把不保的内容看明白，再看保的内容里，意外医疗的免赔额是多少，报销比例是多少，有没有限社保范围内用药，这些细节直接影响你最后能拿到多少理赔，千万别嫌麻烦跳过不看。如果是平时孩子经常参加校外运动，或者在学校爱打闹，买的时候优先选意外医疗报销比例高、免赔额低的产品，用的时候真的能省不少钱。

孩子打闹受伤是否理赔

学平险能不能赔孩子打闹受伤，得看场景和条款，不是一概而论的。被别的孩子咬伤属于孩子打闹意外，先要看具体的责任划分。如果是别人家孩子主动追着咬，没有故意挑衅行为，那被咬伤的一方基本符合学平险意外医疗的理赔要求，可以申请理赔。

我身边就有真实案例：小区宝妈带5岁儿子在楼下玩，另一个2岁小朋友突然扑上来咬了孩子胳膊，咬出很深的牙印，还破皮出血了。去医院处理伤口打了针，一共花了八百多医药费。被咬伤孩子妈妈记得学校刚买了学平险，就整理好发票和就医记录找保险公司，很快就按照条款报了六成左右，省下了一笔支出。这个案例里，孩子被咬是没有主观故意的意外事件，也符合学平险保意外医疗的条件，所以理赔很顺利。

反过来，如果是自家孩子主动挑衅打闹，最后自己受伤了，大部分学平险是不赔的。这一点一定要记住，条款里一般都会把投保人或者被保险人故意行为导致的受伤，列在免责范围里。也就是说，如果你家孩子先动手打别人，对方还手把你家孩子打伤，这种情况学平险大概率拒赔，得由对方监护人来承担责任。

很多家长还会问，如果我家孩子咬伤了别人，我们赔给对方的钱，学平险能不能帮我们分担？大部分学平险都有附加第三者责任保障，如果孩子打闹不小心把别的小朋友弄伤了，产生的医药费可以走学平险的第三者责任来赔，不用自己全掏。像刚才那个咬人的2岁小朋友家长，其实也可以走自己家孩子学平险的第三者责任，来赔付被咬伤小朋友的医药费，这样两家都不用太为难。

所以给大家几个直接可操作的建议：第一，孩子打闹受伤不管是哪一方，第一时间去医院处理，收好所有发票、诊断证明、病例，这些都是理赔必须的材料。第二，赶紧联系学校负责老师或者保险公司，问清楚需要哪些材料，走什么流程。第三，买学平险的时候一定要看清楚条款，有没有包含孩子之间打闹造成的意外责任，有没有把第三者责任包含进去，做到心中有数。

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不同家庭如何配置方案

如果你家刚好是刚入园的低龄宝宝家庭，日常预算不算充裕，只有基础的孩子医保，直接买一份学平险就行。咱们小区楼下有个宝妈，家里刚添了老二，老大刚升幼儿园，老大已经有居民医保，老二只有刚出生买的医保，夫妻俩每个月要还房贷，还有养娃开支，手里余钱不多，就给俩孩子都各买了一份学平险，一年缴费才一百多块，刚好能覆盖幼儿园里跑跳磕碰、户外活动擦伤这些常见意外，哪怕孩子跟小朋友打闹弄伤了，也能报销一部分医药费，不会给日常开支添太多负担。这个阶段的孩子，本身还没太大的重症保障需求，先靠学平险把意外这一块补上，完全够用，不用硬挤钱买更高配的组合，给家庭增加没必要的压力。

如果你家是有中小学生的普通工薪家庭，孩子已经有居民医保，每年能拿出两三百到五六百的额外预算给孩子买保障，我建议你把学平险当作基础保障，再补充一份小额住院医疗险。我同事家的孩子上小学三年级，去年冬天得了肺炎住了一周院，总医药费花了八千多，居民医保报完之后，还剩三千多没报，他们家刚好买了学平险加小额医疗险，剩下的这三千多，学平险报了一千多，小额医疗险把剩下的部分也按比例报了，自己最后只花了不到五百块。如果你们家每年能再多挤一点预算，还能再加一份定期少儿重疾，给孩子加上大病保障，这样意外、小病住院、大病都覆盖到，价格也不会太贵，普通人完全能承担。

如果你家孩子本身健康状况不太好，比如有常见的过敏性鼻炎、轻微先天性心脏病术后恢复这类情况，买别的商业医疗险、重疾险可能会被除外或者拒保，那更要买一份学平险。大部分学平险的健康告知都比较宽松，很多只问有没有重大疾病史，轻微的常见异常都能顺利投保，相当于给孩子先拿到了一份靠谱的意外保障。我表姐家的孩子从小有哮喘，之前买商业医疗险一直被要求除外呼吸道相关责任，她就先给孩子买了学平险，把日常意外的保障先落了地，之后再慢慢找能承保的健康险，不至于让孩子一点额外保障都没有。这里要提醒你，买的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒孩子的身体情况，不然到理赔的时候容易出问题。

如果你家经济条件比较好，已经给孩子配齐了居民医保、百万医疗险、少儿重疾险这些完整保障，也可以买一份学平险做补充。毕竟学平险的意外医疗保额不低，而且大部分没有或者只有很低的免赔额，孩子平时不小心摔了碰了，去门诊看的几百几千医药费，百万医疗险一般有一万的免赔额报不了，学平险刚好能把这部分缺口补上。我朋友家条件不错，给孩子买了齐全的商业保险，去年孩子在学校打篮球摔断了胳膊，门诊加固定花了两千多，就是走学平险全额报掉的，不用动百万医疗险的额度，很方便，而且学平险一年才一百多，就算多买一份也没什么经济压力。

不管你家是什么情况，买学平险的时候都别只看保额高低，重点盯着三个点看：一是意外医疗的免赔额，越低越好；二是报销比例，越高越好；三是能不能报销社保外的自费药，比如孩子受伤需要用进口的缝合线，能报自费药的学平险能帮你省不少钱。缴费就选一年一缴就行，不用买多年期的，每年都能换更合适的方案，灵活度更高。

投保时的关键细节提醒

填写投保信息的时候，健康问卷每一项都要如实填写，别抱着侥幸心理跳过不符合的内容。我身边有位宝妈前几年给过敏体质的孩子投保，嫌麻烦没在问卷里写孩子曾经因为过敏住院的经历，后来孩子因为过敏诱发呼吸道问题住院申请理赔，保险公司查出来之前的住院记录，直接拒赔了，之前交的保费只退了很少一部分，钱打水漂不说，孩子的医药费也没地方报，多亏当初还留了医保才缓解了一点压力。所以如实告知是理赔顺利的基础，别给后续留麻烦。

缴费方式尽量选一次性缴清或者绑定常用银行卡自动扣款，别选太零散的分期缴费。之前有个家长图省心选了手动按季度缴费，后来工作忙忘了缴，断保半个月的时候孩子在幼儿园被别的小孩推倒磕破额头缝针，申请理赔的时候因为保障断了，一分钱都报不了，只能自己掏几千块医药费。自动扣款只要银行卡里留够余额，就不会出现这种纰漏，不会因为疏忽丢掉该有的保障。

一定要留意保单的等待期设置，不同学平险的等待期不一样，一般意外责任没有等待期，但是部分含疾病责任的学平险会设置3到7天的疾病等待期，刚买完没几天检查出来的疾病，肯定不在保障范围内。如果是刚开学统一投保，可以提前问清楚老师生效时间，别等孩子出事了才发现保单还没生效，白白耽误理赔。

购买前一定要问清楚，你常去的儿童医院、社区医院是不是在保险公司认可的医疗机构范围内，还要问清报销的药品目录限制。有的学平险只报销医保范围内的用药，进口疫苗、进口缝合线这些医保外项目都不报；有的学平险可以报一部分医保外费用，后者对家长来说更实用。比如孩子被别的小孩咬了之后需要打进口破伤风，如果你的学平险不报医保外费用，那这几百块就得自己掏，要是选对了能报的产品，就能省掉这笔开支。

最后别忘了保留好所有就医相关的材料，从发生事故那天开始，挂号单、门诊病历、缴费发票、检查报告，甚至和对方家长沟通的聊天记录都要收好。就拿被小孩咬伤的情况来说，你要在就医记录里写清楚受伤原因，是被别的小孩意外咬伤，不是自己故意弄伤的，要是记录写得含糊，保险公司核赔的时候会耽误时间，材料越完整，理赔到账的速度就越快。

结语

总结一下，小孩要不要买学平险，这个问题很好答：大部分普通家庭都可以入，它价格不高，能给孩子上学期间的意外风险做基础补充，哪怕你已经给孩子配了其他商业保险，加一份学平险也能多一层保障。要是预算特别吃紧，它作为入门保障也很合适。至于被小孩咬能不能报销，只要是孩子之间无意打闹导致的意外受伤，保留好就医的发票和记录，符合条款要求就能走意外医疗报销；如果是自家孩子咬伤了别人，对应附加了第三者责任的学平险，也能帮着承担一部分对方的医疗费用。大家买之前记得看清条款里的报销比例、免赔额和免责内容，选符合自己需求的就好。

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