学平险以外的费用 学平险包含住院费用吗

引言

各位给孩子买了学平险，或者正打算买学平险的家长朋友们，你们是不是也在疑惑：学平险到底包含住院费用吗？那些学平险报完剩下的费用又该怎么处理呢？今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。

零一 住院报销先看条款

我先给你说个身边真实的例子，去年楼下张姐家上三年级的儿子得了急性阑尾炎，住院手术加上术后护理一共花了八千二百多。张姐之前给孩子买了学平险，以为大部分都能报，结果最后只报了三千出头，剩下五千多都得自己出，张姐一开始还觉得是保险公司坑人，翻了学平险的条款才发现，问题全出在她没仔细看报销规则。

学平险大多都包含住院费用，但不是住院花的所有钱都能报，首先得看免赔额，也就是咱们常说的起付线。大部分学平险的住院免赔额在50块到100块之间，意思就是低于这个数的部分不给报，从超过免赔额的部分开始算比例。刚才张姐家的情况，就是免赔额100块，扣除免赔额之后，还要分区间算报销比例：花费在一千元以内的部分报40%，一千到五千部分报50%，五千到一万部分报60%，这样算下来，自然就没报多少。你别嫌这个规则麻烦，买之前一定得把这个报销比例和免赔额记清楚，不然后期拿到理赔款肯定会觉得落差大。

其次要看报销范围，多数普通学平险只报社保范围内的用药和诊疗项目，社保外的自费项目一开始就不在保障里。还是说张姐家孩子的例子，手术的时候医生推荐用了一种可吸收的手术缝合线，不用后期拆线，孩子少遭罪，这个线属于社保外的自费项目，花了一千八，这部分学平险一分都不报。还有住院的时候的单间床位费，不少学平险只报销普通床位的费用，超出标准的部分也得自己掏钱，这些都是写在条款里的，买的时候别漏看。

然后要看有没有报销限额，每一份学平险的住院医疗都有年度累计赔付限额，比如有的学平险写着住院医疗最高报销五万，有的是十万，如果孩子一年之内住院花费超过这个限额，超出的部分照样得自己出。要是孩子本身身体偏弱，经常生病跑医院，你选学平险的时候，就尽量挑限额高一点的，别选限额太低的，万一用的时候不够，还得自己补缺口。

给你直接说可操作的建议：拿到学平险的条款之后，别直接扔一边，先翻到住院医疗那一块，把免赔额、报销比例、报销范围、最高限额这四个点圈出来，一条条核对清楚。如果是学校统一投保的学平险，找老师要电子条款就行，别只听别人说“买了就能全报”就信了，自己过一遍条款，才知道哪些费用是学平险能覆盖的，哪些要自己掏钱，提前心里有数，后面真出险了也不会慌。

图片来源：unsplash

零二 自费药品能否覆盖

先给你说观点：多数普通学平险，只覆盖社保范围内的住院用药，社保目录外的自费药，大多没法报销。

去年我身边就碰到这么个真实事儿，同事家上初二的儿子，周末去操场打球，落地的时候崴了脚，韧带给扭断了，需要做微创手术。医生说现在有两种缝合钉可以选，一种是社保能报的国产钉，一种是吸收性更好、术后排异反应更小的进口钉，这个进口钉不在社保目录里，完全要自费，一颗就要两千多，手术一共用了三颗，光这一项就七千多。

当时同事一开始没在意，觉得已经买了学校统一发的学平险，肯定能报大部分。结果出院去提交理赔申请，人家审核完说，合同里只写了报销社保范围内的医疗费用，这七千多的进口钉属于自费药，不在报销范围内，一分钱都不给报。最后算下来，总住院费花了两万三，学平险只报了不到八千，剩下的一万五大多都是这个进口钉的费用，全得自己掏。

那有没有能报自费药的学平险？当然有，现在不少在售的学平险，都加了社保外自费药的报销责任，你挑的时候直接翻条款，找“社保外自费药品”相关的内容就行，别光听销售说，一定要自己看条款写没写清楚。

如果你家孩子已经买了普通的学平险，没有覆盖自费药怎么办？两种方案给你选：第一种，要是你还没给孩子买百万医疗险，直接补一份百万医疗险就行，百万医疗险能覆盖社保外大部分自费药，一年保费也就几百块，免赔额以上的部分都能按比例报，刚才那例子里七千多的自费药，走百万医疗险就能全部报掉；第二种，要是你不想额外买新的保险，那下次买学平险的时候，直接换成带自费药报销责任的产品就行，带自费药责任的学平险，比普通的也就贵几十块钱，性价比不低。

最后给你提个醒：挑的时候要看清自费药的报销额度，不用追求特别高的额度，一般几万的额度对孩子日常的小病小伤、意外手术来说，已经够用；另外也要看清报销比例，一般能报到60%以上就很不错了，别为了多几个点的报销比例多花冤枉钱。如果孩子平时经常有户外运动，或者容易生病，一定要优先选带自费药报销的款，真出事的时候能帮你省不少钱。

零三 预算有限如何配置

工薪家庭每年给孩子留的保险预算一般都不太多，大多集中在两三千以内，甚至不少家庭一年只拿得出几百块，这种情况别乱买，先抓核心需求配，别想着一步配齐所有保障。

先看刚上幼儿园、小学的孩子，健康状况不错，没住过院也没什么慢性病，一年预算只有几百块的话，先保留学校统一买的学平险，然后再加一份百万医疗险就够了。百万医疗险一年只需要两三百块，能覆盖住院超过免赔额部分的大部分自费费用，刚好补上学平险报不了的社保外自费药、大额住院费用缺口。像之前楼下张姐家的孩子，得肺炎住院总花费花了两万八，学平险只报了四千多，剩下的一万六千多自费部分，刚好买的百万医疗险给报了，自己只掏了一万免赔额的部分，一下子压力小了好多。如果预算还能挤出来一百多块，可以再加一份儿童意外险，保额做够，覆盖意外门诊和意外伤残责任就够，不用买带返还的，带返还的意外险价格贵一倍还多，保障额度反而低很多，对预算有限的家庭不划算。

如果是孩子有过轻微病史，比如常见的过敏性鼻炎、手足口病史，买不了普通百万医疗险，也别乱买贵的产品，可以试试专门给带病体设计的防癌医疗险，一年价格也就一两百，至少能覆盖癌症治疗的大额费用，比什么都不买要强很多。也不用执着于找能赔所有病的产品，先把最大额的风险兜住，以后预算充足了再补其他保障。

要是已经上中学、大学的孩子，预算还是有限，思路和小孩子差不多，学平险留着，再加百万医疗险。这个年龄段的孩子好动，要是经常参加体育运动，额外加一份几十块钱的意外险就行，一年整体花费不会超过五百，大部分家庭都能承担。别听人忽悠买那种捆绑了终身寿险、重疾险的长期产品，每年要交大几千，交二三十年，预算不够硬买很容易后期交不起保费，最后只能退保，损失手续费不说，保障也没了，亏得很。

还有一种情况，家长自己的保障还没配齐，一心想着先给孩子买全，这种顺序反过来了。预算有限的时候，先给家庭主要收入来源买好重疾险和医疗险，家长才是孩子最稳的保障，家长出事没了收入，孩子保费都交不起，更别说保障了，把钱先花在大人核心保障上，再给孩子配基础保障，才是最合理的配置顺序。

零四 出险理赔必备材料

第一，所有费用类票据，必须留好原始凭证，复印件很难通过审核。之前就碰到过一位家长，孩子不小心摔骨折住院，缴费之后把原始发票随手夹在旧病历本里，整理家务的时候把旧本子扔了，只留了手机拍的复印件，最后理赔的时候卡了小半个月，跑了两趟医院补打加盖公章的存根联才搞定，平白多花了不少时间精力。所以每次缴费拿到发票、缴费小票之后，第一时间找个固定的文件袋收起来，别随手乱放。

第二，住院相关的病历材料，一份都不能少。这里要记住，必须要有盖了医院公章的诊断书、完整的出院小结，还有每天的费用明细清单。之前有个初中生得急性阑尾炎做手术，家长申请理赔的时候只交了发票和诊断书，没打出院小结，也没打每日费用清单，保险公司没办法判断治疗项目是不是在保障范围内，也没办法核对每一笔费用的属性，只能打回来让补材料。建议你出院办理手续的时候，就顺便在护士站和收费窗口把这些材料都打印盖章，一次性备齐。

第三，如果是意外导致的出险，还要额外准备意外事故说明。比如孩子在学校课间跑步摔了，或者在放学路上被自行车碰了，这种不属于生病的意外情况，最好找学校开一份加盖公章的事故经过说明，写清楚出事的时间、地点、具体原因。之前有个家长，孩子在学校上体育课崴了脚，申请理赔的时候没给事故说明，保险公司反复核实情况，耽误了快两周才完成赔付，提前开好说明就能省掉这些麻烦。

第四，申请理赔的时候，要准备好申请人和被保险人的身份材料。一般来说，被保险人是孩子，申请人是家长，要同时准备好孩子的户口本、申请人的身份证，还有能证明亲子关系的材料，如果孩子还没办理身份证，带好户口本就可以，提前把这些材料复印好，同时存一份清晰的照片电子版，有些保险公司支持线上理赔，直接上传电子版就能提交申请，不用专门跑线下网点。

最后，如果涉及到门诊住院都有花费的情况，要把门诊和住院的材料分开整理，门诊的发票、门诊病历归在一起，住院的材料归在一起，标注清楚，方便保险公司的理赔人员核对，也能避免材料混在一起出现错漏，加快理赔的审核进度，早点拿到报销款。

结语

现在咱们来回答标题的两个问题：目前国内在售的多数学平险，是包含住院费用报销责任的，但报销通常有免赔额限制，而且只覆盖社保范围内费用，社保外的自费药、自费项目大多不赔，这些学平险没覆盖的费用，就得咱们自己掏钱啦。如果你家孩子本身容易生病，预算也够，可以额外买一份小额医疗险补上社保外的缺口；要是预算有限，就先把学平险买好，再根据孩子日常活动风险补一份性价比合适的意外险就够，买之前一定要仔细看清楚报销范围，别等出险了才发现留了缺口哦。

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