学平险不报医保外费用 学平险费用是多少钱

引言

给娃买学平险的时候，你是不是也会挠头：为啥花了钱，医保外的费用还不给报？一年到底要花多少钱呢？别着急，这篇文章就把你想问的两个问题说清楚。

一. 医保外费用能否报销

我直接说结论，多数常规学平险，确实不报医保范围之外的费用。

我给你举个真实的日常例子，去年邻居家上三年级的小男孩，在学校操场跑着玩，没注意脚下摔了一跤，把门牙摔掉了一块，还磕破了下颌，缝了四针。当时医生说，孩子脸上留疤不好看，用的是进口的可吸收缝合线，不用二次拆线，还不容易留疤，另外补门牙用的是全瓷的贴面，美观还耐用，这两项全都是医保目录外的自费项目，一共花了快三千块。

后来走医保报销，加上学校买的常规学平险报销，最后只报了不到一千块，剩下的两千多，全都是医保外的自费部分，学平险一分都没报，因为这个学平险的条款写得很清楚，只赔医保范围内的合理医疗费用，医保外的自费药、自费项目全都不在保障范围内。

当然也不是所有学平险都这样，现在有一小部分学平险产品，会额外扩展自费药的保障，不过这种带医保外报销的产品，报销比例一般也会比医保内低一些，大多只能报50%到80%，而且还有额度限制，一般每年自费药报销额度也就几万块，够用但不算多。

给你直接说建议，如果你家孩子平时运动多，经常参加打球、跑步这类户外活动，容易磕磕碰碰，或者家里条件允许，我建议你选那种能报医保外自费费用的学平险。要是你就是想买个基础保障，预算特别有限，选只报医保内的常规学平险也够用，不过你一定要记得，买之前翻一下条款，看看报销范围是不是只限医保内，别等出事了才发现自己想买的保障根本没配上。如果选了只报医保内的学平险，你也可以额外再给孩子配一份小额的医疗险，补上医保外费用的缺口，搭配起来也花不了多少钱。

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二. 保费几十元如何挑选

如果你家孩子日常只是在学校参加常规活动，本身很少磕碰生病，日常也已经给孩子配置了百万医疗险，那完全可以直接选基础款的几十元学平险，不用花多余的钱。基础款一般几十元就能覆盖医保范围内的意外门诊、住院医疗责任，刚好符合你的需求，剩下的医保外自费费用，百万医疗险可以接着赔，完全够用。

我之前接触过一位小学家长，家里孩子体质挺好，之前已经给孩子买了百万医疗险，她只给孩子买了六十元的基础款学平险，去年孩子体育课摔破额头缝针，花了一千二百多，医保报了七百多，剩下两百多医保内的部分都走学平险报了，一分没花自己的，这个价位就完全匹配她的需求。

如果你还没给孩子配置其他商业医疗险，只是想靠学平险先做基础兜底，可以多加个十几二十元，选包含少量自费药额度的款式。同价位的产品里，你直接看两点，第一点看意外门诊的免赔额，免赔额越低越好，比如有的产品免赔额是50元，有的是100元，选50元的就能多报一点；第二点看自费药的报销比例，同样额度下，报销比例越高越划算。

如果是家里孩子本身比较调皮，平时爱跑跳容易磕伤碰伤，或者经常换季感冒闹嗓子住个院，那可以选八十到一百元之间的中端款学平险。这个价位的产品，一般会比基础款提高意外门诊和住院的额度，部分产品还能放宽报销范围，对一些常用的医保外自费项目，比如意外受伤用的进口缝合钉、儿童常用的自费抗生素，都能按比例报销，不会出现只能报医保内、自己掏很多钱的情况。

最后不管你选哪个价位的几十元学平险，都要特意比对一下免责条款。要挑那种对常见的孩子运动受伤，比如跑步摔伤、打球扭伤都不额外免责的产品，别买那种把常见校园运动都列进免责的款式，不然出事了赔不了，花再多钱都没用。按照这个思路挑，几十元的预算也能选到适合自家孩子的学平险。

三. 住院赔付速度怎么样

大部分学平险的住院赔付速度都挺快，只要你提交的材料完整合规，一般几个工作日就能到账，我给你说个我身边的真实例子你就懂了。

上个月楼下邻居家上三年级的小宇得了急性阑尾炎，送去医院做了微创手术，前前后后总共花了八千多，医保报完之后自己还要出三千多，邻居收拾好材料提交给学平险之后，第三天赔款就到银行卡里了，省了不少心。

想加快赔付速度，第一个要做的就是提前把材料备齐，别缺东少西反复补。一般来说需要准备孩子的身份证件、保单信息、医院的诊断证明、住院费用的原始单据、医保报销结算单，要是因为意外住院，还要简单写一下意外发生的经过，把这些材料一次性整理好提交，审核速度自然就快。

现在大部分学平险都支持线上提交理赔申请，不用抱着一堆材料跑线下网点，你直接在承保公司的官方公众号或者APP上传扫描件就行，审核人员在线就能核资料，比线下走流程快很多。如果真的要跑线下，也建议你先打电话给保险公司的客服，问清楚当地网点的上班时间和需要带的材料，避免白跑一趟耽误时间。

要是遇到审核慢的情况，你也别干等，直接找承保公司的客服询问进度，一般来说只要你的案件没有争议，资料也没问题，都会很快处理。如果你的案子涉及的费用比较高，或者有一些需要进一步核实的细节，可能会慢个三五天，这种情况也不用着急，耐心等工作人员核实就行。

给你提个可操作的小建议，你出院的时候，可以提前跟医院的收费窗口说清楚你要走保险报销，让工作人员把所有需要的单据都给你打印齐全，出院小结、费用明细这些都别落，提前弄好，出院就能直接申请理赔，能省最少两三天的等待时间。

四. 投保前健康告知注意

我先给你说实在话，别抱着侥幸心理隐瞒健康情况，这是理赔能不能顺利拿到钱的关键，别最后白交保费还拿不到赔付。

给你说个身边真实的例子，五年级的小宇之前查出来有过敏性紫癜，住过院治疗，后来妈妈买学平险的时候，怕因为这个毛病不能买，就没告诉保险公司，结果过了半年小宇因为这个病复发再次住院，花了一万多，其中医保报完之后还有三千多符合合同约定的报销范围，申请理赔的时候，保险公司查到之前的住院记录，最后直接拒赔了，妈妈后悔也晚了。

有朋友问，我家孩子之前得过感冒肺炎，住过院，也要说吗？不用，学平险的健康告知一般都比较宽松，大多只问几个比较严重的问题，比如有没有先天性疾病、有没有半年内住院、有没有恶性肿瘤这类问题，你只需要照着告知的问题如实说就行，没问到的不用主动说。

如果你记不清孩子之前的病史了，可以翻一翻之前的住院小结、门诊病历，要是实在找不到，可以去之前就诊的医院打印档案，别凭着模糊的记忆乱回答，说错了也可能影响理赔。要是孩子只是一些很轻微的小毛病，比如偶尔的感冒发烧，湿疹，近视这些，没在告知问题里提到，就正常投保就行。

还有，要是孩子有已经痊愈的老毛病，比如小时候得过川崎病，现在已经痊愈好几年了，也要如实说清楚恢复情况，附一下最近的复查报告，大多都能正常投保，不会直接拒保，你藏着不说反而出问题。最后再给你提一句，别听信代理人说“不用告知，理赔的时候再说”这种话，最后出事承担损失的还是你自己，如实告知，才是给自己孩子的保障兜好底。

五. 购买渠道安全怎么查

不管你是找学校统一买，还是自己在网上找平台买，先核对对接人的资质，别随便转私人账户走款。之前有位三年级孩子的妈妈找我咨询，说班主任换了之后，有个自称新班主任的人找她收学平险保费，她直接转了八百多过去，结果转头学校说根本没统一收保费，才知道自己被骗了，钱追回来花了快半个月。所以记住，不管是谁找你收保费，先跟学校负责后勤或者德育的老师核对清楚身份，别随便交钱。

如果是学校统一组织投保，保费一般会走学校对公收费通道，或者由正规保险公司的工作人员对接收取，不会要求你直接转个人微信、支付宝个人账户，碰到要求转私人账户的，直接拒绝就好，别因为怕得罪人就稀里糊涂转钱。

要是你自己找第三方平台在线投保，投保之后一定要去对应保险公司的官方公众号或者官方客服热线查保单。你只需要报上孩子的身份证号码，客服就能直接查到这份保单是不是真的在保险公司系统里，是不是正常生效。我碰到过不少家长，在不知名的小平台买完，手机里只有一个付款记录，根本没收到正规的电子保单，真出了事去理赔，才发现平台根本没有正规销售资质，钱交了，保单根本没生效。

拿到电子保单之后，你可以核对保单上的信息，看看被保人是不是你家孩子，保障期限对不对，上面有没有保险公司的官方公章。如果是纸质保单，也可以扫保单上的官方验证二维码，直接跳转到保险公司官网验证真伪，这一步花不了两分钟，但是能帮你避开大部分坑。

还有，如果你是找保险业务员个人购买，一定要先要求对方出示有效的执业证，你可以通过正规的保险行业信息查询平台，输入业务员的身份信息核对执业资格，确认对方确实是正规保险公司的从业人员，再交钱投保。别随便相信朋友圈里随口推销的陌生人，也别贪图对方给的几块钱返现就随便下单，毕竟真要用到保障的时候，只有正规生效的保单才能帮上忙。

结语

现在咱回过头来回答开头的两个问题：大部分普通学平险确实不报销医保外费用，只有少数学平险会包含小额度的医保外用药保障，买之前一定要看清楚条款哦。学平险的价格大多集中在几十元到两百多元不等，不同保额、不同保障范围价格会不一样。如果家里孩子还没配置其他商业医疗险，预算有限可以先选一份一百元以内、覆盖医保范围内住院医疗的基础款，给孩子添个基础保障；要是预算宽松，可以挑带一定额度医保外用药责任的，一两百元就能拿下，保障更全。记得买完之后一定要查一下保单真伪，理赔的时候提前准备好所有材料，能大大加快到账速度。

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