学平险的费用分割单 学平险附带的住院费用

引言

很多家长给孩子买了学平险，真正用到的时候都一头雾水：学平险附带的住院费用到底怎么报？那个听起来专业的费用分割单到底是什么，又要怎么用呢？别着急，今天我们就来聊清楚这些问题，帮您理清思路，遇到理赔不慌乱。

一. 学平险能保哪些住院花费？

意外导致的住院花费，大部分都能报。咱们生活里常见的情况，孩子下课跑着追闹摔骨折，需要打石膏住院固定；体育课跳鞍马扭到关节，要住院做理疗复位；甚至在学校食堂吃饭不小心噎到、烫伤要住院处理，这些意外产生的床位费、检查费、手术费、药费，都在学平险住院保障范围内。去年我楼下邻居家上三年级的男孩，课间爬楼梯没站稳滚下来，胳膊摔骨裂住了一周院，总共花了四千多，社保报完之后，剩下两千多的自费部分，就是走学平险的住院责任报掉的，自己最后只花了几百块。

疾病类的住院花费，符合要求也能报。很多人以为学平险只管意外，其实大部分学平险都附带疾病住院保障，孩子常见的肺炎住院、急性阑尾炎手术住院、扁桃体发炎需要切除住院，这些情况都能报。之前我表姐家孩子入秋得支原体肺炎，住了十天院，一共花了六千多，社保报了三千出头，剩下的两千八百多，就是走学平险的疾病住院责任报了大部分，帮家里减轻了不少负担。不过要注意，投保之前已经查出来的慢性病、旧病复发住院，一般是不能报的，这点一定要记清楚。

住院期间的常规杂费，也在保障范围内。不是只有手术费、药费才能报，住院期间的床位费（一般会限每日额度，不会报豪华单间的超支部分）、护理费、检查费、会诊费、甚至住院期间的常规用药材料费，都可以按比例报。比如孩子住院拍的CT、核磁，每天的基础护理费用，都算在可报销的范围里，不用自己全担着。

有几种情况是明确不能保的，提前给大家说清楚，别踩坑。如果是孩子故意做危险行为导致的住院，比如私自去爬学校的围墙摔了，或是参与打闹故意伤人自己受伤，这种一般不赔；还有整容整形类的住院，比如因为天生牙齿不齐要做矫正住院，这种美容类项目也不赔；另外因为遗传疾病导致的住院，大部分学平险也不覆盖，这点买之前要看清条款。

给大家说个实在建议，不管你买什么类型的学平险，拿到保单之后先翻一下住院保障的责任范围，把能报和不能报的情况标出来，存在手机里，真出事的时候不用慌着找保单翻条款，直接就能对照看。如果孩子平时容易生病，或是比较好动爱跑跳，选学平险的时候优先挑疾病住院和意外住院覆盖范围宽的，优先保日常最可能碰到的情况，这样真用到的时候才能实实在在帮咱们省钱。

二. 医疗费票据必须原件吗？

不是必须要原件，不用因为原件被医保收走就慌神，咱们有费用分割单就能办。

我认识一位三年级学生的妈妈林姐，前阵子孩子得肺炎住了一周院，总花费四千多。她一开始听说学平险报销要原件，可原件早就被社区医保收走留存了，她拿着手机里拍的照片去保险公司咨询，以为肯定报不了，急得好几天没睡踏实。后来保险公司的人告诉她，只要去医保经办窗口开一张费用分割单，不需要原件也能报。

什么是费用分割单？其实就是医保把你已经报销的费用列清楚的单据，上面写清楚总花费多少，医保报了多少，剩下还剩多少没报，盖了医保的红章，效力和原件一样。林姐当天就去社区政务大厅开了分割单，连带着自己手里的票据复印件，一起提交给保险公司，没半个星期理赔款就到账了，剩下一千多的自付部分报了八成，实打实帮家里减轻了负担。

如果你是先报商业险再报医保，反过来也一样，商业险那边会给你开出分割单，拿着它去医保报销同样能用，不用纠结到底先报哪一边，怎么方便怎么来就可以。

有几个细节一定要记牢：第一，分割单一定要拿盖了红章的原件，不能只拿手机拍的照片，不然保险公司没办法核验真实性，容易卡流程；第二，所有相关的票据复印件，你自己要先多印个三五份留底，万一提交的材料出了问题，不用再跑医院重新打；第三，要是孩子是在外地住院，没法现场开分割单，现在多数城市的医保线上平台都能下载电子分割单，打印出来盖好章，同样可以用。

别听说要原件就直接放弃报销，一张分割单就能解决问题，本来学平险就是给孩子做补充报销的，该拿的理赔款一定要拿到手。

三. 免赔额多少才划算？

选学平险的时候，直接挑免赔额更低的选项就对了，不用选免赔额高的来省那几块钱保费，算下来根本划不来。

我认识一位开文具店的陈姐，她家上小学三年级的儿子特别爱跑爱跳，课间跟同学追着玩、上体育课踢足球，几乎每个学期都有点小磕小碰，好几次摔破膝盖或者扭了脚，还住过院观察。当时选学平险的时候，有两个选项，一个免赔额一百，一个免赔额五百，免赔额高的那款每年保费便宜二十块，陈姐当时想着，不就是差几百块免赔吗，刚好能省点保费，就选了免赔额高的那款。

结果第一个学期，孩子抢篮球的时候摔了，胳膊扭伤需要住院消肿，一共花了六百八十多，社保报了三百多，剩下三百二要走学平险报，陈姐翻出条款一看，五百免赔，剩下的钱还没到免赔线，一分钱都报不了，陈姐这才反应过来，省了二十块保费，亏了三百多报销款，太不划算。

后来第二年换的时候，陈姐就选了免赔额一百的那款，保费只贵了二十块。没多久孩子冬天跑操，踩滑摔了磕断半颗门牙，需要门诊处理加后续修复，社保报完剩下二百七十多，去掉一百免赔，还报了一百七十多，算下来不仅把多交的二十块保费赚回来了，还多拿了一百五十多，后来又有一次擦伤缝针，社保报完剩两百一，也报了一百一十块，几次下来，光报销就拿了快三百，比选高免赔的划算太多。

如果孩子平时比较安静，很少磕碰受伤，身体也一直很健康，那你可以选免赔额稍高一点的，省点保费没问题。要是孩子爱动，平时小毛病也多，经常跑医院，一定要选免赔额低的，不要在乎那一点点保费差价，真出事的时候，能多报不少钱。

还有一点要注意，很多学平险的免赔额，是社保报销之后再算的，也就是说，你先走社保报销，剩下的部分再扣免赔额，能报销的比例会更高，所以不管选哪种免赔额，记得一定要走社保先报，不要直接用学平险报，能帮你多省不少钱。

图片来源：unsplash

四. 家庭经济一般咋买保障？

先直接买基础款的学平险，不用硬攒钱买带额外增值服务的高价版本。咱们普通家庭给孩子买学平险，核心就是兜住住院的意外和生病花费，那些加了很多额外责任的产品，价格翻一倍不说，很多责任咱们根本用不上，纯纯浪费钱。

就说楼下开水果店的陈姐，家里两口子守着小店营生，每个月除掉房租进货剩不了多少，之前听人推销差点买了贵价的捆绑型产品，后来听了建议只买了基础责任的学平险，一年只花几十块，刚好覆盖住院医疗的报销需求。去年她家儿子吃坏东西急性肠炎住院，社保报完剩下两千多自费住院费，走学平险报了一千八，相当于花几十块就解决了大开销，对她家来说，这笔钱刚好能顶上进一车水果的本钱，帮了大忙。

优先把住院医疗报销的额度放在第一位，不用额外加太多乱七八糟的附加责任。很多产品会把意外身故额度做的很高，再加一些乱七八糟的理财责任，价格一下就上去了。对咱们普通家庭来说，孩子平时生病住院的小额医疗花费才是最常遇到的风险，身故这类极端风险咱们先把眼前的常见风险兜住再说，把钱花在高频能用得上的地方。

别重复购买同类型的住院医疗报销险，买一份学平险就够。很多家长怕不够，又给孩子买了好几份同类的小额医疗险，其实这类报销型的保险，不管买多少份，总报销额度不会超过你实际花的住院费，多买的几份就是白白扔钱，对经济一般的家庭来说，这点冤枉钱能省则省，攒下来给孩子交学费买文具不好吗？

如果孩子已经有了居民医保，一定要先交居民医保，再买学平险。居民医保本身价格不高，还能先报掉一大部分住院费用，剩下的部分再走学平险报销，相当于花很少的钱就把保障叠满了。就像前面说的陈姐，她家一直正常交居民医保，要是没有医保先报，学平险报销后的自付部分还会多几百块，对收入不高的家庭来说，几百块也是不少的开销，按这个顺序买，保障够用还不浪费钱。

五. 出院小结怎么保存备查？

首先，拿到出院小结的第一时间，先去复印2-3份，分别放在家里两个不同的常用收纳位置，比如一份放在孩子的疫苗本套里，一份放在家庭文件收纳盒里，还有一份可以夹在孩子常用的书包夹层里。别嫌麻烦，我见过太多家长随手把出院小结和一堆废纸放在一起，等到要理赔的时候翻遍整个家都找不到，最后还要抽时间去医院病案室重新打印，来回折腾好几天，耽误理赔进度。

其次，一定要留存好出院小结的电子版本。拿到纸质出院小结之后，直接用手机扫描功能拍下来存到云端相册，比如存在手机自带的云空间，或者常用的云笔记里，同时再给手机本地相册存一份。别只存在微信聊天框里，时间长了清理缓存，照片就会失效打不开。之前有个家长，当时把出院小结拍照发给老师之后就没存别的地方，过了大半年要申请理赔，翻聊天记录发现照片已经过期打不开，又跑了一趟医院补材料，折腾了小半个月才把理赔手续办完。

然后，如果是孩子中途转院治疗，每个医院的出院小结都要单独保存，别混在一起。比如孩子先在社区医院住院观察，之后转到市区的医院治疗，两家医院的出院小结要分开装袋，别随便粘在一起，也别只留最终医院的出院小结，丢掉了之前医院的那份。理赔的时候保险公司需要完整的治疗记录，少任何一份都可能需要你补充材料，耽误审核时间。之前就有家长图省事，只留了最终大医院的出院小结，把社区医院的那份扔了，结果理赔审核的时候卡了一周，最后还是托人去社区医院补了一份才顺利通过。

另外，如果出院小结拿到手之后发现上面的个人信息写错了，比如孩子的姓名、出生年月日或者住院日期不对，一定要当场找医生修改，并且让医院盖上更正章，再复印留存。别觉得只是小错误不影响，理赔的时候信息对不上，保险公司根本没法通过审核，到时候再回去改，可能还要重新找当时的主治医生签字，比当场改麻烦很多。

最后，只要孩子是因为住院治疗申请学平险理赔，哪怕治疗结束已经过了很久，只要还在理赔时效内，出院小结都别随便丢。哪怕理赔完了，也把复印件和电子版本留好，万一后续孩子因为同一种问题需要再次治疗，二次申请理赔的时候还能用上，不用再跑医院补材料，省了好多时间精力。

结语

其实不难总结，如果你家孩子已经参加了医保，搭配一份学平险就能补上医保报完剩下的住院缺口，而处理报销时最关键的就是留好医保给你的费用分割单，别弄丢各类住院单据，就能顺利拿到报销款。对学生党来说，不管是刚入园的小朋友，还是大学住校的孩子，只要预算有限，优先选免赔额低、住院责任清晰的基础款就够用，不用多花冤枉钱，给孩子添一份日常住院的保障，也能帮家里减轻不少小意外小疾病带来的花费负担。

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