出境 旅游险是什么 出境旅游险可以退吗

引言

打算出境游玩的朋友，是不是都被这类保险绕晕了？你是不是想问它到底是什么，买了之后又能不能退呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.出境险是啥？退了能拿钱吗

我先给你说实打实的内容，它就是给咱们出境游玩、出差、探亲的时候，提供特定保障的保险，说白了就是出门在外碰到突发状况，能帮你减少经济损失，不用自己扛所有花费。

上周有个粉丝找我咨询，说他提前半个月报了去东南亚的自由行，早早买好了出境旅游险，结果出发前一周家里老人突然身体不舒服，他只能取消行程，急得团团转不知道买的保险能不能退。他翻条款的时候只看到保障内容，没找到退保说明，跑来问我怎么办。

我帮他梳理了常见的退保规则，第一个节点看你买的保险生效了没。如果还没到生效时间，你因为行程取消、改期要退保，大部分保险公司都能给你全额退保费。像刚刚那个粉丝，他的保险是出发当天才生效，提前申请退保，最后顺利拿到了全额保费，没花一分冤枉钱。

那要是已经过了生效时间呢？这里分两种情况，一种是你还没出境，也没触发任何保障责任，就是单纯改变行程不走了，这种一般可以申请退保，保险公司会扣除已经生效天数对应的保费，把剩下的钱退给你。还有一种情况就是你已经出境了，这时候绝大部分产品是不给退的，因为你已经在享受保障了，合同已经实际履行，中途退保不符合条款约定。

还有一种特殊情况，就是你买保险的时候，是跟着团费捆绑买的，或者是买机票的时候一起买的，这种要退保就得找对应的渠道。比如你跟团捆绑买的，得找旅行社帮你提交退保申请；机票绑定买的，要联系购票平台走流程，不要直接找保险公司，容易跑错流程耽误时间。还有一点要提醒你，不管是什么情况要退保，都要提前提交申请，别等生效了好几天才想起说，那大概率拿不到退款，另外申请退保的时候一定要带好你的订单凭证，身份证信息，方便快速审核通过。

二.人群分类怎么选？照着买不踩坑

刚毕业预算有限的年轻背包客，选基础款就够用。你们出门爱逛小众景点、玩轻户外项目，主要就是应对突发摔伤、水土不服去诊所拿药这类小问题，把意外医疗保额做够就行，不用加太多附加责任，价格能压到几十块，完全不占旅行预算。我身边有个刚工作的小姑娘，去年去东南亚旅行，就是选的基础款，晚上逛夜市踩空台阶扭了脚，去当地诊所包扎拍片子花了小一千，回来之后提交单据就报了，没花自己多少钱，她说选对了真的很省心。

带孩子出行的家庭用户，记得加上儿童特殊保障责任。小朋友出门好奇心强，乱跑乱碰容易出状况，还容易突发发烧肠胃不适，选的时候要明确覆盖儿童常见门诊费用，要是有误机、行李丢失这类旅行不便责任也可以加上，毕竟带孩子出门拖了大箱小箱，丢个行李孩子换洗衣服都没了，能赔一点也能减少麻烦。预算够的话，可以把医疗保额往上提一提，国外就医费用不低，保额够了心里踏实。

退休之后出国跟团游的中老年朋友，重点看两个点：一是有没有宽松的既往症约定，二是不是包含紧急转运服务。不少中老年朋友都有常见慢性病，出门最怕旧症突发，选的时候要看清条款，不要选直接把所有既往症都除外的产品，找有条件承保常见慢性病的产品更稳妥。我邻居阿姨去年跟老伴去欧洲玩，阿姨有高血压，出行前选了符合要求的产品，结果去了之后血压突然升高头晕，及时联系了保险公司安排就医，后续费用也按约定报了，不然子女不在身边真的慌神。

出国商务出差的职场人，优先加上行李延误、行程取消、航班延误这类保障。出差一般带了电脑、样品这类贵重物品，要是行李丢了或者延误好几天拿不到，影响工作进度不说，财物损失也不小，加上这类责任能弥补损失。要是需要经常跑不同国家，单次出差时间不超过一个月的选单次保障就行，要是半年内多次往返，选多次往返的套餐更划算，算下来比每次单独买便宜不少。

不管你是哪类人，都要对照自己的行程选保障天数，别多买也别少买。少买了超出行程的部分不赔，多买了浪费钱，就算后期能退也要多走一遍流程添麻烦。另外买之前一定要翻清楚条款里的免责内容，比如你要去玩高风险项目，得确认产品里包含相关保障，别出事了才发现免责里写了不赔，那就来不及了。

三.购买渠道靠谱吗？付款小心机

我直接给你说结论：一定要选正规渠道购买，别碰那些不明身份的个人代理或者非正规第三方小平台，不然出了问题叫天不应叫地不灵，吃亏的肯定是你自己。

现在常见的正规购买渠道有这几种，分别是保险公司官方APP、保险公司官方公众号、线下保险公司门店，还有一些大家都熟悉的正规互联网平台，这些都是持合法经营资质的，不会出大问题。举个例子，我朋友小周去年计划去东南亚玩，贪图某社交平台上一个个人代理报出的低价，比正规渠道便宜了近一半，小周当时觉得捡了大便宜，直接转钱给对方了。结果到了国外之后，小周不小心摔了一跤扭了脚需要治疗，找对方理赔的时候发现对方已经把自己拉黑了，连保单编号都是假的，最后只能自己掏了大几千的治疗费，回来之后投诉都找不到对方主体，只能自认倒霉。

选正规渠道的好处是什么呢？首先你的保单信息都是在保险公司系统里可查可验的，不会出现假保单的情况，就算出了问题也能找到对应的主体负责，不会出现叫天天不应的情况。其次正规渠道的客服都是专人对接，有什么问题随时能联系到人，不会出现买完之后就找不到人的情况。而且正规渠道的条款都是公开透明的，不会给你埋一些看不懂的坑，你买之前能看清楚哪些能赔哪些不能赔，心里有数。

付款的时候也要留心，不要直接给私人账户转账，哪怕对方说给你打折优惠也不行。所有的支付操作都要走官方渠道的支付入口，支付完成之后一定要截图留存支付凭证和保单订单号，方便之后查询或者理赔。就算你是找熟人帮忙购买，也要让对方走正规流程给你出保单，你自己再去保险公司官方渠道查询一下保单是否有效，确认没问题了再安心，别因为是熟人就不好意思核实，真出问题熟人也帮你兜不住。

还有一点要提醒大家，买完之后记得把电子保单下载下来存到手机里，同时也可以存一份到云端，纸质保单要不要都行，现在电子保单和纸质保单具有同等效力。如果你是通过第三方正规平台购买的，也要去对应的保险公司官网查一下保单的有效性，避免平台出问题影响到你的保障。总之，购买渠道选对了，付款的时候多留心眼，你这趟出境游的保障基础就稳了，不用再担心里边出什么岔子。

图片来源：unsplash

四.出事了怎么办？理赔流程走对路

第一时间联系你的投保对接渠道或者保险公司官方报案电话，别拖着，也别等回到国内再处理，很多境外的特殊情况，拖得越久越难核对信息。去年有位陈阿姨跟团去东南亚玩，不小心在景区滑摔了，膝盖肿得没法走路，她想着就是小磕碰，回国再找保险就行，结果因为当时没报备，景区的监控记录过了半个月已经覆盖，没法确认事故发生地点，最后理赔走了好几个月才处理完成，折腾得特别累。

报案的时候说清楚四个核心信息：你的保单编号是什么，出事的人是谁，在哪个地方出的事，具体是什么情况，不用啰嗦太多没用的细节，方便保险公司快速记录就行。报案之后记得问清楚，需要准备哪些材料，把每一项都记在手机备忘录里，别漏项。

不管是看门诊还是住院，所有的单据、票据、诊断证明都要收好，纸质版别折损，电子版拍清楚每一个字，包括药物清单、收费明细都不能丢。之前有个小伙子在境外突发肠胃问题，看诊拿药之后把收费小票随手塞在背包侧袋，回来整理行李的时候弄丢了，最后只能麻烦当时就诊的医院重新开具证明，来回折腾了快一个月才补好材料。如果是跟团出行，可以先让导游帮你留存相关的事故证明，确认上面有官方的签章，别拿只有个人签字的白条当凭证。

不要私自和第三方敲定赔偿方案，比如你在境外乘坐当地交通工具出了意外，对方司机说要私下给你一笔钱了结，这个时候先别着急答应，先联系保险公司，让保险公司和对方对接协商，不然你自己敲定的方案，后续保险理赔可能没法认可，平白吃亏。

所有材料准备齐全之后，按照保险公司要求的渠道提交，一般线上可以直接传电子档，纸质材料邮寄的时候选可追踪的快递，留好快递单号。提交之后隔两三天可以问一下审核进度，如果材料有问题，及时按照要求补改，大部分符合要求的理赔，都会在约定时间内处理完成，你只要耐心等通知就好。

结语

总结下来，出境旅游险就是给你出国游玩兜底的保障，能不能退得看条款约定和申请时间：出行计划变更越早申请，能退回的费用越多，临近出发才申请往往只能退部分费用，大家一定要提前看清楚保单里的退保规则再操作。另外选购的时候也别乱挑，按自己的年龄和需求选就好：年轻人侧重意外医疗，长辈出门多留意既往症相关限制，一定要走正规渠道购买，留好所有单据，真出事按流程报案理赔，这样才能踏踏实实享受出游行程~

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