国外旅游怎样买意外险 国外旅游险哪里买的到

引言

计划出国玩的朋友，是不是都在疑惑，国外旅游意外险到底该怎么挑？又该去哪里找靠谱的购买渠道？别着急，这篇内容正好帮你把这些问题一一说清楚。

一. 境外意外险怎么选？

先看保障范围，别光盯着保额数字看。日常休闲游的朋友，选包含意外身故、意外医疗、紧急救援的基础配置就行，要是你喜欢玩点有意思的项目，比如潜水、滑雪、徒步这些，一定要提前看条款里有没有把这些项目包含进去，别等出事了才发现自己玩的项目在免责名单里。给你举个例子，去年有个跟我咨询过的95后小姑娘，去东南亚玩的时候报了深潜体验课，下水的时候脚被礁石划破缝了五针，她一开始图便宜买的基础款，条款里没包含深潜这类项目，最后所有医药费都得自己掏，前后花了小三千，白花了买保险的钱还没拿到赔付。

再看医疗额度，去不同的地方选不同的额度就行。去物价中等的周边国家，医疗额度够日常花销就行，去物价偏高的地区，可以把额度选高一点，完全按照你的出行目的地调整就好，不用盲目追高额度浪费钱。比如去周边国家玩一周，选常规额度就够应付摔伤感冒这类常见问题，没必要花更多钱选超出需求的高额度，给自己增加不必要的开支。

然后一定要仔细看免责条款，这是很多人容易忽略的点。像一些本身有旧病的朋友，要注意条款里有没有说旧病复发引发的意外不赔，如果是本身有基础问题出行，最好提前问清楚投保要求，符合要求再买。另外像酒后出行、违规参与当地活动这类情况，大多意外险都是不赔的，这些内容都要提前扫一遍，别等出事了才拍大腿说没看到。

接着结合自身情况调整保障，不同年龄和出行需求选的不一样。比如带老人出门，要选包含意外骨折津贴的，老人出门腿脚不方便，万一滑倒骨折，津贴能补贴一部分误工和护理开支，实用性很强。带小朋友出门，要选包含意外门诊报销的，小朋友乱跑容易磕碰擦伤，看门诊的费用能报一部分，也能省下不少钱。如果是一年要出好几次国，不妨选多次往返的产品，不用每次出门都重新买一次，省时间还可能比每次买单次的更划算。

最后要看紧急救援服务，在国外人生地不熟，万一出点事，能帮你联系医院、安排转运的救援服务比什么都重要，选的时候要确认产品附带符合你出行需求的救援服务，别只买了意外责任忘了看救援，真遇到事叫不到人可就麻烦了。

二. 投保年龄与健康须知

不同年龄阶段去国外旅游，能投保的产品门槛不一样，咱们得照着自己的年龄找对选项。比如中老年群体，不少常规产品的投保年龄上限到七十岁，也有产品放宽了年龄限制，八十岁左右也能投，不用怕因为年龄被直接拒之门外。我这边有个真实例子，张阿姨今年七十六，想跟着老姐妹们去东南亚转一圈，一开始找了几个选项都卡了年龄，后来找了适配高龄的产品，顺利投上了。出行路上张阿姨不小心在酒店浴室滑了一跤，扭了骨还缝了两针，当地就医花了不少钱，最后符合约定拿到了补偿，没有因为年龄问题出纠纷。

针对中老年游客，除了卡年龄门槛，挑选的时候还要多留意和年龄高发意外相关的保障责任。中老年出门摔跌、扭伤、骨折的概率比年轻人高，选的时候记得看看有没有包含意外骨折津贴、异地就医转运相关的责任，别光盯着基础保额看。如果家里长辈年龄偏大，出门又想玩得安心，就专门找放开高龄投保，还加了这些针对性责任的选项就好。

年轻游客的年龄门槛基本不用发愁，大多产品对十八岁到六十岁之间的游客都开放投保，很少会有年龄限制。但年轻游客很多喜欢玩点刺激的项目，比如潜水、丛林飞跃、徒步这些，别光顾着符合年龄要求，就忘了看高风险项目算不算在保障范围里，这部分后面注意事项还会提，但和年龄搭配的时候就得提前留心：年轻游客只要年龄符合，健康告知没问题，基本都能投，记得按需加保高风险项目的责任就行。

接下来聊健康须知，不管什么年龄，健康告知都得如实说，不能隐瞒。有不少朋友觉得，我就是出去旅游买个意外险，又不是重疾险，健康问题随便填就行，这个想法大错特错。之前有个例子，陈先生本身有长期的慢性基础病，投保的时候怕被拒保，就隐瞒了病史，结果出行的时候因为基础病引发了意外并发症，住院申请理赔的时候，保险公司查到了既往病史，不符合条款约定，就没法拿到补偿，亏了好几万的当地医疗费，真的得不偿失。

如果是有轻微慢性基础病，比如日常吃药控制稳定的高血压、糖尿病，其实不用太担心，大多境外旅游意外险的健康告知都比较宽松，只要不是严重的突发高危疾病，都可以正常投保，只要照着实际情况填就好。要是你身体完全健康，那就更简单，直接勾选符合告知要求就行，不用额外多做什么。总结下来就是一句话：年龄对着投保门槛选，健康照着实际情况填，不隐瞒不瞎填，才能保证后续理赔顺顺利利。

三. 价格对比与缴费技巧

按照出行时长选对应价位的产品，性价比会高很多。比如你只是周末去周边国家逛三天，选单日累计的短期产品就够，一天几块钱就能拿下，全程算下来也就十几二十块，没必要花几百块买全年不限次的产品，平白多花冤枉钱。我身边有个朋友小周，之前第一次出国玩，不懂怎么选，听了销售的推荐买了全年的产品，花了三百多，结果那次只出去了四天，后来一整年都没再出过国，这笔钱就浪费了，后来再出去他就学乖了，只买对应出行天数的产品，省下的钱还能多吃两顿当地特色大餐。

不同投保渠道的定价会有一点差异，你可以多打开几个正规渠道对比。线下找代理人买，和线上在正规保险平台、银行APP、支付平台买，同一保障内容的价格，可能会差几十块，毕竟线下渠道有服务成本，定价会稍微高一点，如果你喜欢面对面讲解，可以选线下；如果你只想自己快速搞定，那线上渠道一般价格更划算，还能自己慢慢对比条款，没人催你下单。

如果是一年多次出国的出差党或者旅行爱好者，可以选多次往返的捆绑产品，整体算下来价格比每次单独买便宜很多。比如你一年要出去四五次，每次单独买一周的产品，单次就要三四十，五次加起来就要一两百，但是买一年多次往返的产品，整体可能只要一百出头，还不用每次出行前都重新找产品投保，节省很多时间。我认识一个做跨境贸易的陈姐，每个月都要出去谈一次合作，之前每次出发前都要花半小时找产品投保，后来换成一年多次的产品，不仅省了近一半的保费，还少了很多重复操作的麻烦。

缴费方式没有太多复杂的选项，现在基本都支持一次性缴清，没有分期缴费的说法，毕竟这类保险保费本身就不高，分期也没有什么意义。不管你是在线上还是线下投保，都选直接一次性缴费就行，线上投保直接用银行卡、支付平台都能支付，扣款成功之后很快就能出保单，你只要把电子保单存到手机里，再打印一份带在身上就可以，线下投保会直接给你纸质保单，收好就行。

要注意一点，不要为了省保费故意缩短出行天数，比如你实际出发是1号，回国是6号，总共六天，你为了省钱只买1号到5号的五天保障，那如果5号晚上航班延误，6号才落地，这段空档期出了问题，保险公司是不赔的。之前有游客就是这么操作，结果飞机晚点第二天才落地，刚落地就摔了，因为不在保障期限里，最后只能自己掏医药费，花了好几千，反而比省的那几块钱保费亏多了，买的时候多买一天空档期，多花几块钱，买个安心很有必要。

图片来源：unsplash

四. 出险报案理赔攻略

不管遇到大小意外，第一时间找保险公司报案，这个顺序不能错。绝大多数产品要求在出险后规定时间内报案，超过时间可能会影响理赔审核效率，严重的话会给理赔带来阻碍。举个真实案例，去年陈阿姨跟着儿女去东南亚旅游，出门第三天在街上走路崴了脚，当时觉得只是扭了一下不碍事，想着回国再找保险公司说，结果因为崴脚引发了韧带撕裂需要手术，保险公司核实时没法确认出险地点和受伤经过，折腾了两个多月才完成理赔，比按时报案多花了好多精力。

报案渠道现在都很方便，不用到处跑。你可以直接打保险公司的官方客服电话，也可以在你投保的第三方平台线上报案，还可以找对接的保险业务员协助报案，不管选哪个方式，一定要讲清楚你的姓名、投保单号、出险时间、出险地点、出事原因以及目前的情况，不要漏信息，不然会耽误审核进度。

所有和出险相关的票据、证明材料，一定要全部留好，这是理赔的核心依据。如果是在国外就医，不管是门诊挂号单、缴费票据、诊断证明还是处方签，全部都要收好，要是需要回国再治疗，也要让国外医院开好相关的病情证明，方便国内保险公司核对。刚才说的陈阿姨，就是当时没有留好国外药店买膏药的缴费小票，最后这部分费用没法核，就没能拿到赔付。而之前我们说的小王，出国旅游的时候骑车碰伤了胳膊，在当地诊所处理伤口之后，把所有的挂号单、药费收据、医生写的诊断书全部整理收好，回国之后直接提交，不到一周赔款就到账了。

提交材料的时候，按照保险公司要求的格式和渠道来就可以。现在很多公司支持线上上传电子材料，拍照清晰就可以提交，如果需要纸质材料的话，按照要求邮寄过去就行，注意邮寄的时候选可追踪的快递，避免材料丢失。要是材料有不全的地方，保险公司会通知你补充，这时候按照要求尽快补齐就行，不用过于紧张。

最后拿到赔款之后，自己也要核对一遍，看看赔付的项目和金额是不是和保单约定的一致，如果有不清楚的地方，直接找保险公司的客服咨询就可以。只要你如实报案、材料齐全，符合保单约定的保障内容，理赔流程都会走得很顺畅，不会有额外的麻烦。

结语

总结下来，不管你是学生党穷游、上班族短途出差，还是长辈出境探亲、年轻人去玩小众项目，都能挑到合适的产品：看重性价比就找线上比价后选符合自身行程的，想省心可以找线下保险顾问帮你搭配，想买灵活保障就挑按天数计费的单日或者多次往返产品。记住，出发前一定要根据自己去的地区、要参与的项目选对保障，明确医疗范围、免责内容，做好如实告知，保留好出险后的相关票据，这样才能踏踏实实享受旅途，遇到意外也能顺利得到赔付啦。

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