买了意外保险生病了能报销吗

引言

你是不是也买完意外险，突然生病去医院之后，才挠着脑袋想问一句——我买了意外险啊，这次看病的钱能报销不？别着急，这篇内容就帮你把这个问题说清楚。

一.意外和生病真的不能混为一谈

我先直接给观点：买了意外险，生病不能报销，别抱着侥幸心理等理赔，最后白跑一趟空欢喜。

上个月我同事大刘就踩了这个坑。大刘今年32岁，平时在互联网公司做运营，经常久坐加班，作息一直不太规律。去年公司给每个人都统一买了团体意外险，大刘自己想着有份意外险兜底，也就没再买其他保险。上个月大刘熬夜赶项目，连续熬了三天之后，突然开始胃疼，疼得直冒冷汗，同事赶紧把他送到医院，检查出来是急性胃炎，需要住院输液治疗，前前后后花了八千多的医药费。

大刘办完出院手续，整理好票据，翻出自己的意外险保单就提交了理赔申请，结果没过三天就收到了拒赔通知。大刘当时特别懵，跑来问我：“我明明买了意外险，我住院花钱了，为什么不给报？”其实问题就出在，他把意外导致的医疗和生病导致的医疗搞混了。

意外险保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件导致的身体伤害，比如走路不小心摔了碰了、做饭被油烫伤、骑车被剐蹭受伤，这些符合意外定义的治疗费用，才能走意外险的医疗责任报销。但生病是自身身体原因引发的问题，不管是急性胃炎这种突发的小病，还是高血压糖尿病这类慢性病，都不属于意外险的保障范围，自然没办法报销。

给大家一个实用小建议：拿到保单之后，先翻到保障责任那一页，花五分钟扫一遍，别光看“有保险”就完事，一定要看清楚这份保险到底管什么事。像大刘这种，知道自己有意外险，就以为不管啥看病钱都能报，本质就是没搞清楚意外险的保障边界，等到申请理赔才明白过来，早已经耽误了事。

如果你现在手里只有意外险，不管你年纪多大，都得赶紧补好对应疾病的保障，别拿意外险当万能险用，不然真生病住院了，只能自己扛医药费。刚工作没多少积蓄的年轻人，可以先配置一份百万医疗险，一年花费不高，能覆盖大病导致的大额医疗费；身体已经有小毛病，或者上了年纪的朋友，也可以挑选允许带病投保的医疗险，先把基础保障做起来，别全靠意外险撑着。

二.仔细读条款避开隐形陷阱

拿到意外险合同，先翻“保险责任”这一页，别光听业务员口头说，写在纸上的内容才算数。大部分意外险的保险责任里，只会写赔因意外伤害导致的医疗费用、身故伤残，不会把生病住院的费用写进去，白纸黑字写清楚不给报，就别抱着侥幸心理申请理赔啦。

别踩“意外伤害”定义的坑。意外险里的意外伤害，要求是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，只要最终原因是自身生病，哪怕发作的时候碰巧发生了摔倒这类意外，也不会给你报生病的治疗钱。比如有人本身有高血压，逛街的时候突然头晕摔倒去医院，住院主要是调理血压，那这部分调理的钱意外险肯定不报，只有摔出来的擦伤骨折这类外伤治疗费用，符合条件才能赔。

要注意免责条款里的内容，翻到“责任免除”那部分，一条条扫过去，绝大多数意外险都会把“疾病”相关内容列在免责里，只要写了“被保险人的疾病、猝死”不赔，那你生病产生的费用就报不了。别嫌翻条款麻烦，花10分钟过一遍，比事后申请理赔被拒，再闹心省事多了。

有些市面上的综合意外险，会附加一小部分与疾病相关的保障，比如附加意外住院津贴之外的小额疾病住院保障，这种不是所有意外险都带，附加之后价格也会稍微涨一点，你得看条款里有没有写这项附加责任，别默认买的意外险都带这项保障。要是你确实想给生病治疗费留保障，别指望附加的这点额度够用来，得单独配对应的保险。

拿到条款别只看大标题，要看小字补充内容。有些产品会在角落加一句“因疾病导致的意外伤害医疗也不承担责任”，这种细节很容易被漏看，你找起来其实很简单，直接用搜索功能搜“疾病”两个字，所有提到疾病的地方都能跳出来，挨个看一遍约定，就能搞清楚自己这份意外险到底能不能报点疾病相关的费用，不会糊里糊涂买错保障。

图片来源：unsplash

三.不同身体状况搭配要灵活些

如果你是年纪轻、平时没什么基础病的健康体，预算有限的话，可以先把意外险买好，覆盖日常意外受伤的开销，再单独搭配一份百万医疗险，一年缴费几百块，就能覆盖生病住院超过免赔额部分的医疗费用，性价比很高，完全能应对日常生病住院的开销。这种搭配不用花大价钱，就能把意外和生病的保障都补全，适合刚工作没多少积蓄的年轻朋友，既不造成缴费压力，也不会让自己暴露在风险里。

如果你已经过了四十岁，平时有血压偏高、血脂偏高等小问题，买普通医疗险可能会被除外责任或者加费，那也不用慌，可以试试专门针对这类人群开发的医疗险产品，很多产品对常见慢性病的投保要求很宽松，只要不是严重到影响正常生活的程度，大多能顺利投保。这时候你手里如果已经买了意外险，别退，继续留着交保费就行，只需要额外加一份符合你健康条件的医疗险，不用重新配置全套，省钱还能补全保障缺口。

如果你已经有比较严重的慢性疾病，买普通医疗险买不了，可以先把惠民类的医疗险配上，这类产品对健康要求很低，大多能顺利投保，价格也不贵，虽然报销比例和额度比不上普通医疗险，但有保障总比没有强。这时候你手里的意外险如果是符合你自身情况的，继续保留就可以，意外险本身几乎不核保健康状况，不会因为你生病就不让你买，生病要报销的缺口，直接用搭配的医疗险补上就好，不用动原来的意外险。

如果你是已经退休的中老年人，年纪大了身体毛病多，预算也不多，原来只买了意外险，建议你先补一份入门级的医疗险，不用追求太高的保额，先覆盖常见的生病住院开销就可以。很多意外险会附加一点点意外医疗责任，那只是管意外导致的受伤看病，生病不管，所以你得单独配，缴费按年交就可以，不用选一次性缴清，每年压力小很多。

如果你刚当上父母，小孩已经买了意外险，担心孩子生病住院花钱，直接给孩子搭配一份少儿医疗险就可以，少儿医疗险价格比成年人更便宜，一年一两百块就能有不错的保额，孩子平时感冒肺炎住院都能按比例报销。搭配的时候注意，孩子本身免疫力低容易生病，选对健康要求宽松的产品就行，不用买太贵的返还型产品，把预算留出来给大人做保障更划算。

四.遇到看病费用怎么申请报销

先跟你说清楚：只有因为意外导致的医疗费用，意外保险才会给你报销，生病产生的治疗费，就算买了意外险也走不了报销流程，别白跑一趟浪费时间。

前阵子我邻居小王就踩过这个坑，他上周吹空调着凉引发肺炎住院，花了八千多治疗费，想起自己买过一份意外险，就整理好材料寄给保险公司申请报销，结果三天就收到了拒赔通知，说不属于意外险保障范围。小王一开始还觉得委屈，翻了自己保单条款才看清，人家只赔意外导致的受伤治疗，生病确实不在保障里。

如果你确实是因为意外受伤去看医生产生了费用，申请报销第一步先整理好所有材料，别落下任何一样。需要准备的材料有：你的身份证复印件、完整的门诊病历本、住院的话要带出院小结、所有缴费发票原件、费用明细清单，如果是意外导致的受伤，还要准备能证明意外发生经过的材料，比如交警出具的交通意外说明、单位或者社区开的意外经历证明。

整理完材料之后，你可以选自己方便的渠道提交申请：现在大部分保险公司都支持线上提交，你可以关注保险公司官方公众号，找到理赔申请入口，按提示上传所有材料的照片或者扫描件就行；如果觉得线上操作麻烦，也可以带好纸质材料直接去保险公司线下网点，找柜面工作人员协助你提交申请，线下提交会有工作人员当场帮你核对材料，缺什么会直接告诉你补，也不容易出错。

提交申请之后，你就等保险公司审核就行，一般几个工作日就会出结果，如果审核通过，报销的钱会直接打到你预留的银行账户里。如果你的费用同时走了医保报销，记得找医保开分割单，把剩下没报销的部分再拿到意外险申请理赔就行，不用纠结发票只有一张的问题。最后再提醒你一句，如果是生病产生的费用，别找意外险报销，你要找对应的医疗险去申请，别做无用功。

结语

看到这儿你肯定明白啦：买了意外险生病一般不能报销，意外险只保外来突发的意外情况，生病属于自身健康问题，不在它的保障范围内哦。要是你已经买了意外险，记得再补个对应健康保障，不管你是刚工作的年轻人、上有老下有小的中年人，还是已经退休的长辈，都能根据自己的预算和身体情况选到合适的健康保障，花对钱才能把风险兜住，让自己和家人都踏实安心。

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