外国人意外保险多少钱一个月啊

引言

很多来中国生活、工作的外国朋友想问，外国人在中国买意外保险，一个月到底要花多少钱呀？是不是得花很多钱才能配到合适的保障？别着急，咱们这就把这个问题说清楚。

一. 保费高低看哪些条件

首先要看你的职业类型，这是影响保费很关键的一点。要是你平时就在写字楼、咖啡厅这类场所做文职，出门最多就是日常通勤，没有什么机械操作、高空作业这类风险，保费会偏低一些。要是你做的是经常在外奔波、或者有一定操作风险的工作，保费就会比普通职业高出一些，毕竟意外发生的概率不一样，保险公司核算保费的时候都会把职业风险算进去。你投保的时候千万别瞒报职业，不然后续申请理赔可能会出问题，如实说就行。

然后看你的年龄情况。年龄不同，保费的差异也挺明显的。比如十来岁到三十岁左右的年轻人，身体状态好，反应快，发生意外磕碰、摔伤的概率相对低一些，保费就会便宜。四十岁往上之后，随着年龄增长，身体反应变慢，骨质疏松的情况也会变多，哪怕是平地摔倒都可能出现比较严重的伤情，保费会随着年龄增长慢慢往上调，年纪越大，同等保额下保费会越高一些。如果你是帮家里的老人投保，不用觉得奇怪，这都是正常的风险核算结果。

接下来看你选的保额多少，保额直接挂钩保费。如果你只需要基础的意外门诊、住院报销，选十万到二十万保额就够，一个月保费也就十几块到几十块不等，压力很小。如果你需要覆盖更高的医疗费用，还有意外伤残、身故的保障，选五十万保额，一个月保费大概几十块到一百多块。要是你选一百万保额，一个月保费差不多一百多到两百多，都是跟着保额走的，你可以根据自己能承受的预算来选，不用硬冲高保额，适合自己就好。

再看你附加了哪些保障责任，加的责任越多，保费越高。基础款一般只包含意外身故伤残和意外医疗，这就够大多数人用了，保费也便宜。如果你想要附加意外住院津贴，就是住院一天给你补几十块钱伙食费那种，或者附加公共交通意外额外保障，还有突发的医疗相关的额外责任，附加之后保费会相应涨一点，一个月多几块到十几块不等。你可以看自己的出行频率，要是经常出差坐公共交通，可以加上，要是日常基本不出远门，只买基础责任就够了。

最后看你在中国停留的时间，如果你只是短期来中国旅游或者谈生意，只买几个月的短期保障，按月算的话保费会比长期投保略高一点，但整体总花费不多。如果你是长期在中国工作、居住，买一年期的保障折算到每个月，保费会更划算。要是你打算在中国待上好几年，选一年一买的就比按月买短期更省钱，你可以根据自己的停留计划选。

二. 各类人群有啥区别

在华读书的境外留学生群体，日常大多往返学校宿舍、教学楼，偶尔会跟同学组队出门短途游玩，日常意外风险集中在磕碰擦伤、运动扭伤、交通小事故这类情况，这类群体大多预算有限，没额外大额收入，选基础款的意外险就行，每个月保费只需要几十块，就能覆盖常见的门诊和住院医疗费用，足够满足日常保障需求，不用额外花大价钱买高保额的版本，纯属浪费预算。

在华短期出差交流的境外商务人士，一般待三到六个月，日常经常要跑客户、赶行程，坐公共交通的频次很高，这类人群预算相对宽松，更看重出行相关的意外保障，可以选带交通额外责任的意外险，每个月保费大概一百多块，比基础款贵不了几十块，能给出行途中的意外加一层保障，完全匹配你的出行需求。

在华长期工作的境外普通办公室职员，日常坐班多，出行频率不高，职业风险低，一般会在中国待一两年甚至更久，想要稳定的长期保障，可以按月缴费也可以选年缴折算成月缴，每个月大概一百块上下，如果单位已经给你买了基础保障，可以加买一份补充意外险，每月只需要几十块，就能把单位没覆盖到的意外门诊费用补上，性价比很不错。

在华从事服务业、快递配送这类户外工作的境外从业者，日常在外跑动多，发生磕碰、交通事故的概率比办公室职员高不少，职业类别对应的费率会高一些，每个月大概两百块上下，这类朋友别图便宜买错职业类别，一定要如实填写自己的实际工作内容，不然出事了可能没法顺利拿到赔款，该买对应职业的产品就买对应职业的，别省这点钱吃大亏。

年纪偏大的境外来华探亲人员，一般在中国待半年到一年，本身腿脚不如年轻人灵便，容易发生滑倒摔跌这类意外，需要侧重意外医疗的报销额度，不用盲目买高额身故责任，重点把医疗报销额度提上去就行，每个月保费大概一百五十块上下，能覆盖掉滑倒骨折这类常见意外的治疗花销，给探亲这段时间添一份安心，也不用给国内的亲属添额外的经济负担。

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三. 理赔案例让你心里有底

来给你说个真真切切的实际例子，看完你就明白这份保险能帮上啥忙了。

说的是一位来中国做交换生的20岁外籍学生小楠，刚到国内第三个月，周末跟同学去郊外徒步，下山的时候脚滑踩空崴了脚，去医院一检查发现踝关节撕脱骨折，需要做固定复位手术，前前后后一共花了一万一千多。小楠买的就是咱们说的这款针对外国人的意外险，当时投保的时候一个月才花了不到30块钱。

手术结束恢复得差不多之后，小楠跟着线上指引提交了理赔材料，把医院的诊断证明、收费单据、身份材料上传之后，不到七天理赔款就到账了，扣掉免赔的部分之后一共赔了九千多，相当于大部分费用都覆盖掉了，没给小楠和他远在国外的家里添什么经济负担。你看，一个月几十块的投入，真出事的时候就能帮你兜住大部分意外开支，这就是它的用处。

再给你说个工作的例子，有个42岁的外籍技术人员老汤姆，来国内的工厂做设备调试，他属于轻度风险的技术工种，公司给他按月买意外险，每个月保费不到80块钱。有次调试设备的时候不小心被工具划开了手臂，缝了七针，门诊加换药一共花了两千六百多，提交材料之后四天就赔了两千二，老汤姆自己只出了四百多块钱。

通过这两个例子你就能看出来，保费高低跟你的年龄、职业挂钩，但哪怕是最便宜的档位，真遇到意外情况也能起到作用。这里要提醒你，不管你是学生还是工作的外国人，出事之后第一时间要留好所有医院开出的单据，诊断书、收费小票、用药清单一样都别丢，身份材料也要提前准备好，这样理赔的时候才不会卡壳。

还有一点要注意，如果是因为意外导致的门诊或者住院，都在保障范围里，一定要在出险之后及时报案，别拖太久，超过报案时效可能会影响理赔，按照这两个例子里的方法准备材料，理赔流程一般都很顺畅。

四. 购买流程如何走捷径

如果你平时习惯线上处理各种事务，直接找正规保险公司的官方平台操作就行，填好个人信息就能直接核保投保，全程不用跑线下网点，十几分钟就能搞定。填信息的时候一定要注意，把自己的实际就业情况、常住地址填准，别因为图省事写错信息，后面理赔的时候容易出麻烦。

如果你对保险条款摸不准，怕自己看错保障范围，直接找线下正规保险门店找顾问咨询，面对面说清楚你的需求，顾问会直接给你挑符合要求的方案，不用你自己对着一堆条款慢慢抠。找顾问的时候记得找正规保险公司驻点的工作人员，别找没有资质的闲散中介，避免踩坑。

不管你走线上还是线下，第一步先把自己的有效证件准备好，在华合法居留的证明、有效护照这些材料提前扫描备份好，线上投保直接传文件，线下直接给工作人员看原件就行，不用临时找材料耽误时间。如果你是跟朋友一起组团投保，也可以把大家的材料整理好一起提交，不少平台会给团投一点费率优惠，还能一次性办完所有手续，省得每个人跑一趟。

填健康告知的时候，别隐瞒自己已有的身体状况，问到什么就如实说什么，不用怕因为有小毛病就买不了，很多普通的意外险对健康要求不高，只要如实告知，基本都能顺利承保，如果隐瞒后续理赔会遇到问题，反而白白浪费保费。

投保完成之后，一定要把电子保单下载到自己的手机或者云盘里，纸质保单如果寄给你也要放好，记住保险公司的报案电话，万一真的发生意外，第一时间打电话报案，把就医的所有票据、诊断证明都保存好，提交理赔材料的时候一次性整理齐全，能加快赔款到账的速度。就拿之前摔破膝盖的张先生来说，他就是在线上投的保，投保的时候提前存好了证件信息，十分钟就办完了，后来理赔的时候因为材料齐全，不到一周赔款就到账了，整个流程没走一点弯路。

结语

看到这儿你肯定想问，到底多少钱一个月？结合咱们前面说的，在华的年轻外国留学生做普通课外活动，每月几十块就能买到基础意外保障；如果是从事轻体力工作的外国务工朋友，每月一百多就能买到覆盖意外医疗的保障；如果从事风险稍高的工作，保费会稍高一些，每月几百块也能拿下对应额度的保障。大家只要对照自己的年龄、职业选，先把基础意外保障配齐，不用硬冲高保费产品，够用适合自己就好，投保前记得核对清楚自己的在华身份信息，别漏填错填影响后续理赔哦。

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