青岛市老年人意外保险有哪些

引言

家里有长辈在青岛生活的朋友，是不是总在琢磨，该给爸妈安排点什么样的意外保障才合适？是不是摸不清青岛当地适合老年人的意外保险都有哪些方向可以选？别着急，这篇内容咱们就把这个问题说清楚。

一.老人摔倒骨折赔多少？

咱青岛这边不少老人都爱逛早市、去社区广场打个太极，偶尔下楼买个菜，下雨天路滑踩不稳，摔一跤太常见了，很多人摔完骨折，光手术、打钢板、住院就花大几千，严重点的上万块都打不住，这时候买的意外险能赔多少，直接看你挑的条款怎么写。

去年我家楼下张叔在小区台阶绊了一下，股骨颈骨折，做了固定手术，总共花了一万三千多，医保报完之后自己还掏了六千八，他姑娘之前给他买了意外险，条款里包含意外骨折的保障责任，额外还给了一笔住院津贴，最后除去免赔的一百块，剩下六千七全给报了，相当于自己只花了一百块。

如果你选的意外险包含意外医疗责任，一般是报销你实际花的、符合要求的医疗费用，上限就是你买的保额。举个例子，你买的意外医疗保额是两万，那最多就能给你报销两万以内的符合要求的花费，如果你还有骨折津贴责任，每天还能再给几十块到一百块不等的补贴，用来补贴住院期间的饭钱、陪护的打车钱这些额外开销，帮你减轻不少负担。

一定要记住，挑的时候优先选能报销自费药和进口材料的。现在很多骨折用的钢板、钢钉都是进口的，这些项目大多不在医保报销范围内，一块进口钢板大几千甚至上万，如果你的意外险不报这部分，等于一大半花费都得自己扛，像刚才说的张叔，那次手术里五千多的进口钢板就是全给报了，这才真的帮上了大忙。

给不同情况的朋友提个具体建议：如果爸妈平时只是在家做饭、下楼遛弯，活动范围不大，选意外医疗保额一万到两万的就够用；如果爸妈喜欢天天出门爬山、赶海、跳广场舞，活动多磕碰风险大，直接选三万到五万保额的，更踏实；另外不管选哪款，都要提前看清楚报销比例，同样条件下，选报销比例高的就好，能多报一点是一点。

二.高龄投保有什么门槛？

咱们先拿张阿姨家的例子说，张阿姨今年76岁，身体还算硬朗，就是平时下楼买菜总怕崴脚摔倒，想自己买份意外保险，结果问了好几款，要么最高只保到70岁，直接不让买，要么给出的保费特别高，算下来一年保费快赶上保额的一半，实在不划算。这就是最常见的年龄门槛，不同产品对高龄老人的年龄上限要求不一样，大多集中在70岁到80岁之间，超过上限直接没法投。

然后是健康门槛，很多人觉得意外险不怎么查健康，其实高龄老人买，大部分都有基础健康要求。比如咱们小区的刘叔，今年68岁，前年得过脑梗，现在恢复得不错，走路都正常，就是走路稍微有点慢，他买的时候，健康告知问了有没有半身不遂、昏迷史，刘叔如实填了之后，顺利通过了。要是已经得了严重的病，长期卧床没法自主行动，大多产品都投不了。建议各位给爸妈买的时候，直接看健康告知，健康告知里没问的毛病不用主动说，问了的就如实答，别隐瞒，不然以后理赔容易出问题。

还有不少产品会设职业门槛，别觉得老人退休了就不涉及，不少青岛的老人退休了还闲不住，去农贸市场帮忙看摊位，或者去近郊的果园帮忙摘果子，这种情况属于有劳务活动，有些产品对这类轻度劳务不限制，有些产品会要求只能是无业退休人员，要是干了活没说，可能会影响理赔。给家里闲不住的老人买，一定要提前看清楚职业要求，选不限制这类轻度劳务的产品就行。

还有保额门槛，高龄老人买意外险，大多不会给太高的保额，一般最高也就十几万，这其实不是坏事，毕竟老人意外受伤大多是门诊住院，不是身故伤残，不用追求太高保额，够用就行。要是有人跟你说能给80岁老人卖几十万保额的意外，反而要多留心，要看清条款到底赔什么，别白白多花保费。

给不同情况的老人直接说方案：如果老人在60到70岁之间，身体没大毛病，直接选年龄覆盖到80岁、健康告知宽松的，早买早保障；要是老人已经70到80岁，身体硬朗，就选专门给高龄老人设计的意外险，别看保额低，够用就行，保费也不贵，一年也就一两百块；要是老人身体有小毛病，比如高血压糖尿病，只要能自主行动，大多宽松告知的产品都能买，不用纠结，直接投就行；要是老人超过80岁，也有产品可以投，就是保费稍微涨一点，该买还是要买，毕竟老人出门遛弯、去菜场都有可能摔着碰着，有一份保障总比自己全掏钱强。

图片来源：unsplash

三.意外住院怎么申请赔付？

王阿姨今年六十八，住在青岛市市北区的老小区里，上周炖排骨的时候，抽油烟机突然滴下一滴热油溅到手上，转身拿凉水冲的时候没站稳踩滑，摔了一跤磕到了桌角，胳膊直接肿了起来，去医院检查说需要住院缝针加观察三天，一共花了四千多块。之前女儿帮她买了老年人意外险，出了事之后她第一个懵：不知道该怎么申请赔付，连单据都差点弄丢。

你记住，出事之后第一时间先联系你的投保经办人或者保险公司官方客服备案，不用说太多复杂的话，只需要讲清楚是谁、在哪出的事、伤到哪了、现在在哪家医院治疗就行，接线客服会直接帮你登记好报案信息，还会告诉你接下来要准备哪些东西，别拖到出院了再去说，提前备案能省不少核对的麻烦。

接下来就是整理单据，这个是最容易出错的地方。你要留好的东西有：被保险人的身份证复印件、银行卡复印件、医院开的诊断证明书、出院小结、整份住院费用的发票、费用总清单，要是意外是在家或者青岛市内公共场所发生的，可以简单写一下出事的经过，签字确认就行，不用做复杂的材料。王阿姨当时差点把缴费的小票扔了，幸好女儿及时收起来，少了任何一样单据都要补，来回跑很折腾，记得所有跟花钱相关的纸，都整理好放一个文件袋里别乱塞。

现在申请赔付不用专门跑保险公司的线下网点，大部分都支持线上提交，青岛本地很多投保渠道都有自己的小程序或者公众号，你只需要把整理好的所有材料，按要求拍成清晰的照片上传就行，不需要寄纸质原件，要是你不会用智能手机，也可以让子女帮你操作，或者带着材料去线下网点找工作人员帮忙录入，都很方便。

提交材料之后就等着审核打款就行，一般一周左右就能到账，要是材料没什么问题，到账速度还会更快。要是审核的时候需要你补充材料，保险公司也会主动联系你，你只要按要求补就行。像王阿姨这次，提交完材料第四天，赔付的费用就直接打到她的银行卡里了，社保报完之后剩下的自费部分，按条款报了九成多，自己只花了几百块，没操什么额外的心，这就是买了意外险实实在在的用处。

四.免赔额是多少划算？

咱们青岛这边给老人挑意外险，选免赔额直接看日常的意外就医开销就行，不用纠结花里胡哨的选项，直接说结论，选低免赔额就对大部分老人实用。

先拿咱们小区张阿姨的例子说，张阿姨今年68岁，平时早上都会去中山公园跳广场舞，上个月转身跟老姐妹打招呼的时候，没站稳崴了脚，去青岛这边的社区医院处理，拍片子加开药一共花了380多块。她一开始买的是免赔额500块的意外险，算下来这380多块都没达到免赔额，一分钱都报不了，白瞎了一年的保费。后来转买了免赔额100块的同类型意外险，保费一年才多花了32块，这次半个月后下楼取快递又被绊倒蹭破了膝盖，清创缝针加换药花了460块，去掉100块免赔额，报了360块，相当于把好几年多交的保费都赚回来了，剩下的保费其实等于没花钱就买到了保障。

不同年龄的老人，选免赔额的方向也不一样。如果是60到70岁的老人，平时出门遛弯、买菜、逛公园，磕一下碰一下都是常事，大多都是几百块的小伤口、扭伤开销，选免赔额100块以内的就行，刚好覆盖大部分常见的小意外，花小钱就能拿到实打实的报销。要是老人已经80岁以上，平时很少出门，大多在家活动，遇到意外大概率是比较严重的摔倒骨折，那可以酌情选免赔额稍高一点的，但也尽量别超过200块，毕竟哪怕是大意外，前期的门诊检查费用也大多在免赔额能覆盖的范围里。

再说说不同经济条件怎么选。要是预算比较宽松，每个月能留出小一百块给老人买保障，直接选零免赔的产品就更省心，哪怕是花几十块买个创可贴、消毒水，符合意外责任都能报，不用自己掏一分钱。要是预算有限，每年只想花几十块买个基础保障，也别贪便宜选免赔额超过500块的，这种产品看似保费便宜个三四十块，但是真遇到小意外根本用不上，只有大意外才能赔，性价比其实很低，对老人来说实用性太差。

最后还要提醒一句，别光盯着免赔额数字看，还要结合报销范围来看。要是一款产品免赔额100块，但只能报社保内的费用，另一款免赔额200块，能报社保外的自费药，那优先选后者更划算。青岛这边医院处理意外骨折，经常会用到进口钢板、自费的止血药，这些社保报不了，能覆盖自费项目的低免赔产品，比只报社保内的零免赔产品有用得多，能帮咱们家庭省不少开支。

结语

总结来说，青岛市场上给老年人买的意外险，主要分普通意外医疗类和侧重意外伤残类这两类。普通意外医疗适合平时容易磕磕碰碰、有日常门诊住院报销需求的老人，不管是在家做家务还是出门遛弯买菜出点小意外都能覆盖；侧重意外伤残的适合身体条件还不错、平时喜欢外出活动的老人，能应对比较严重的意外情况。经济条件一般，就选百元左右一年、低免赔额还含社保外用药的基础款，够用又不费钱；预算充足，可以再加一份对应伤残责任的组合保障。记住一定要挑年龄放宽、健康告知宽松的，给爸妈买之前先问好投保门槛，核对好包含的责任，选对适合自家情况的，就能给老人添上实在的保障啦。

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