美国短期旅游险理赔 美国旅游险理赔经验

引言

打算去短期旅行的朋友，是不是都有过疑问：真的会用到理赔吗？如果真的出事理赔会不会很麻烦？别担心，这篇文章就给你讲清楚这些问题。

一. 理赔避坑指南，三点要牢记

我先讲第一点：所有就医相关的单据，一张都别丢，拍照留底还要存好原件。之前有个张先生，跟朋友去玩，路上走路崴了脚，当场去附近诊所包扎拿药。他当时着急回去赶行程，看完病就把收费小票随手塞在背包侧袋，结果回来整理行李的时候，小票被洗得字都糊了，理赔的时候保险公司没法核对费用，折腾了快两个月才办完，还是只赔了一部分。建议大家不管是挂号单、收费票据、医生写的诊断书，甚至药房拿药的小票，都找个防水文件袋统一放，手机里再存一份清晰的照片，云盘备份一份，避免原件丢了说不清。

第二点：一定要按要求及时报案，别拖到回国好久才说。有个女生跟团出游，出去玩的时候吃了生冷食物闹肚子，当时觉得不是大事，想着回来再找保险公司理赔，结果忘了看条款里的报案时限，拖了快一个月才提交申请，直接因为超时报案被影响了理赔进度，最后折腾了好久才拿到部分赔款。国内保险公司卖的这类短期旅游险，一般都要求出险后多少天内报案，你出发前就把保险公司的报案电话存在手机里，真出事了，条件允许当天就报，不方便的话也别拖过条款要求的时限，晚报不仅可能查不清事故细节，还会耽误自己拿钱。

第三点：别隐瞒自己的身体情况，过往病史该说就得说。之前有个阿姨，本身就有长期的慢性病，买保险的时候没说清楚，出去旅游的时候因为这个病突发不适去就医，申请理赔的时候，保险公司查到她投保前就一直在治这个病，直接没法获赔。大家买的时候，健康告知怎么问就怎么答，问到的病史别隐瞒，如果是需要特别申报的情况，提前跟保险公司说清楚，该走核保流程就走，别想着蒙混过关，最后亏的是自己。

还有个容易踩的小坑：要搞清楚哪些情况不赔。比如你出去是参加高风险项目，像攀岩、潜水这类，基础保障一般不覆盖，如果你提前没买对应的附加责任，出事了肯定没法赔。之前有个小伙子，出去玩潜水，下水的时候耳朵受伤，回来申请理赔才发现自己买的计划里把高风险运动列为除外责任，最后一分钱都没拿到。所以你出行前要对照自己的行程，核对清楚保障范围，有高风险项目就加购对应的附加保障，别光看保费便宜就随便买。

最后再提一句，报案的时候要说清楚事故细节，别乱讲和病情无关的内容。比如你是出门滑倒摔了，就说清楚时间地点怎么摔的，别说自己之前就有骨头方面的旧伤，说不清楚很容易让保险公司误判，耽误你的理赔。就按实际情况说，配合提交要求的材料就好。

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二. 保费怎么省？三类人群攻略

年轻出行群体，大多是刚工作没几年，预算不算宽裕，出行时间短，身体状态也比较好，日常出行很少有大的健康问题，买这种短期旅游险，没必要选保障内容堆得满满的高价计划。直接选基础保障计划就够用，覆盖普通意外磕碰、常见的急性病就医、行李丢失这些基础风险就可以，不用额外加购很多用不上的增值服务，这样算下来，按出行天数算保费，一周的行程保费能省出近一半，完全够满足出行需求。之前有个刚毕业的小姑娘去玩十天，一开始差点选了贵的全包含计划，后来换成基础计划，不仅省下两百多块钱，基础保障也都覆盖到了，最后旅途也没出问题，相当于花小钱办了该办的事。

一家三口或者夫妻结伴出行的中年家庭群体，本身出行预算是比年轻群体宽松一些，但也没必要花冤枉钱。这类群体大多会带老人或者孩子出行，要重点挑性价比高的组合方案，不要给每个人都单独买全价全保障计划。可以给孩子和老人加购意外保障附加责任，给自己选基础保障就行，这样加起来的总保费，比每个人都买全保障计划便宜不少，还能把重点风险都覆盖住。之前有个一家三口去玩七天，爸爸选基础计划，妈妈和孩子加了小额意外医疗附加，总保费比三份全价计划省了三百多，后来孩子在景点不小心擦伤，去当地诊所处理，理赔也很快拿到钱，保障没打折，钱也花得合适。

银发出行群体，很多人会觉得年龄大了保费肯定贵，其实选对方案也能省不少钱。这类群体大多有一些常见的慢性基础病，不要为了省钱选不涵盖既往症相关急性责任的低价计划，不然真出事也赔不了，反而白花钱。可以选专门针对短途出行、包含常见慢性病因果责任的按日计费方案，不要选打包好的长期套餐，毕竟大部分银发群体出去也就玩十几天半个月，按天算保费，比买固定时长的打包套餐便宜，还能把需要的保障加上。之前有一对六十多岁的夫妇出去玩十二天，一开始看了固定两周的打包套餐，两个人算下来要一千多，后来换成按日计费，加上了高血压相关急性发作的保障责任，总保费才八百多，比打包套餐便宜了三百多，保障反而更贴合他们的身体情况。

不管是哪一类群体，都可以试试按出行天数选保费的按日计费方式，不要默认选固定天数的套餐。比如你出行八天，固定套餐大多是按七天或者十五天卖，选十五天的套餐就白白多花了七天的钱，按日计费就是走几天算几天，一分钱都不会多花。另外，出发前一定要核对自己已经有的保障，如果你已经买了包含境外出行的意外险，就不用再重复买意外责任，可以只挑带急性病医疗和行李财产保障的方案，把重复的保障去掉，保费自然就降下来了。

最后还要提醒一句，省钱的前提是别漏了需要的保障，不是说越便宜越好。你要先捋清楚自己出行最担心什么，年轻群体怕丢东西摔碰，那就保住意外和财产，把没用的高端救援去掉；家庭出行重点保孩子老人的意外，大人减配；银发群体保住基础病急性发作的责任，去掉没用的年轻人才需要的高风险运动保障，这样按需选，既不花冤枉钱，也不会出事了没保障，每一分钱都花在刀刃上。

三. 紧急就医如何快速获赔

先给你说第一个硬要求，不管你遇上啥突发情况，只要需要就医走理赔，一定要先给保险公司打官方报备电话，别等看完病再说。

之前李女士跟着旅行团去玩，吃晚饭的时候突然肚子剧痛直不起腰，团友直接把她送到就近的医院急诊，检查出来是急性阑尾炎需要立马做手术。李女士麻药醒过来第一时间就让陪同的团友给保险公司打了报备电话，说清楚了自己的位置、医院名称、病情还有接诊医生的信息，客服给她登记了报案号，还提醒她保留好所有的单据。最后手术加住院一共花了不少钱，提交材料之后不到两周就拿到了全额赔付。

要是换个情况，比如你疼得晕过去直接被送进手术室，没办法第一时间打电话报备怎么办？这种情况也有应对方法，让你的同行家人、朋友或者旅行社导游帮忙报备就行，最晚不要超过行程结束，超过时间再报案，很可能会因为保险公司没办法核实情况，影响你的理赔进度甚至直接拒赔。

第二个建议，尽量选保险公司合作的网络医院看病。合作医院和保险公司有直接对接的通道，不仅很多时候可以直接直付，不用你自己先掏钱垫付，材料对接也比你自己跑要顺畅很多。如果你随便找了一家不在合作列表里的医院，不仅需要自己全额垫付费用，还要准备更多的材料去证明你这次就医的真实性，理赔下来会慢很多。

如果遇上深夜突发急症，附近只有非合作医院怎么办？先就近急救救命，等病情稳定之后，你可以转去合作医院继续治疗，同时立马联系保险公司说明情况，申请特殊处理，一般这种紧急情况保险公司都会认可，不会故意卡你的理赔。

第三个要注意的细节，所有的单据不管大小，全部留好不能丢。小到挂号单、处方单，大到诊断证明、手术记录、收费发票、费用明细，每一样都要收好。如果是纸质单据，你可以拍清晰的照片存在手机里，再扫描一份存进云端，避免纸质单据弄丢没办法补。提交理赔材料的时候，按照保险公司要求的顺序整理好，不要东一张西一张乱传，材料越齐全，审核速度就越快，你拿到赔款的时间也就越早。

结语

总的来说，买对适合自己的产品，提前记好理赔要求，遇事及时按规则报备留好单据，就能顺顺利利拿到理赔。不管你是预算有限的学生党、拖家带口的出行者还是年纪稍大的游客，按需选对应方案，就能踏踏实实享受旅途，不用为突发状况忧心啦。

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