买自驾旅游险怎么买 自驾旅游保障险有哪些

引言

计划自驾出去玩，是不是对着一堆保障看花了眼？想选合适的自驾旅游保障，却搞不清该买哪类、怎么下手才对？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 长途自驾保多久合适

你先想清楚自己这次自驾到底走多少天，别拍脑袋随便选天数，算错时间很容易出现保障断档的情况。

去年五一，家住河北的老张计划带着老伴自驾走西北，从河北出发，经陕西、甘肃一路开到青海，预估来回22天。一开始老张图便宜，想着只买20天的保障，能省十几块钱，觉得晚两天回来也差不了事儿。结果走到青海的时候，老伴觉得当地风景好，想多待两天逛一逛，老张一算，原来买的保障刚好在计划多待的第一天就到期了，他想着也就多待两天，没必要再补购了，就没当回事。

谁知道刚打算往回走，老张在一段盘山公路拐弯的时候，为了避让对面占道的摩托车，蹭到了路边的护栏，车头蹭掉一大块漆，前保险杠也裂了，老张自己掏了两千多块修车钱，心疼得不行。要是当初多买个三四天，这笔钱就能走保险报销了，怪就怪自己当初没算准时间。

如果你是单次长途自驾，直接按你计划出行的总天数多买个2到3天就行，万一遇到临时改行程、路上堵车耽搁这种情况，也不会出现保障断档。不用怕多花这几块钱，总比脱保之后出事自己扛强。

要是你一年里自驾出游两三次，每次都跑长途，那不如直接买一年期的保障，算下来平均每天的成本更低，也不用每次出发都重新挑重新买，省事很多。比如刚退休的老两口，闲时间多，一年里春夏秋都会跑出去自驾转转，每次少则十几天多则一个多月，一年买下来比每次单独按天买划算不少，出门也不用每次都记着买保险，随时出发都有保障。

要是你拿不准行程会不会变动，也可以选可以灵活延期的产品，要是真的计划有变，提前申请延长保障时间就行，不用重新买一份，也不会浪费之前花的钱。要是你只是周末周边自驾，偶尔出去转转，按天买单次的就够用，不用花冤枉钱买长期的。

二. 车辆碰撞赔偿怎么看

先给你说具体的判断方法，先看免责条款里有没有约定绝对免赔额，绝对免赔额的意思就是低于这个额度的碰撞损失，保险公司不赔，得自己掏钱。举个实实在在的例子，去年五一，刚拿驾照半年的小吴跟朋友自驾去近郊踏青，在景区门口的狭窄弯道错车的时候，不小心蹭到了路边的水泥护栏，前保险杠掉了一块漆，还有轻微凹陷，去修理厂定损，总共花了420块。

小吴当时图便宜，选了一款价格偏低的自驾旅游保障险，保单里明确写了每次车辆碰撞事故有500块的绝对免赔额，也就是说，不到500块的损失全得自己出，最后这420块全是小吴自己掏腰包。这就是没提前看免赔约定踩的坑，你买的时候，得对着保单条款把这一条找出来，别只看总价便宜就下手。

接下来要看，保障范围里包不包括非营运的私家车自驾，很多普通的车险是保日常通勤，但如果是跨省长途自驾，部分车险的赔付范围其实有隐性限制，而专门的自驾旅游保障险，大多明确覆盖跨城市的自驾行程，这点你要看准。如果你开的是家里的私家车出去旅游，要确认条款里没把长途旅游自驾排除在外，别到撞了车才发现，不在保障范围里，喊冤都没用。

然后要分清楚，你的需求是保自己的车，还是保对方的车，如果你是新手，开车技术还不熟练，经常跑陌生路段，建议选同时覆盖自身车辆损失和第三方车辆损失的方案。如果你的车已经买了足额的车损险，那可以只补充保第三方的额外责任，还有超出车险额度之外的部分，这样能省点保费，适合预算不高的新手或者学生党。

最后给你对应不同人群说建议：如果你是预算充足的老司机，可以选零免赔的方案，哪怕蹭掉一小块漆，定损之后都能正常赔，不用自己出一分钱；如果你是预算有限，一年只开一两次长途自驾的车主，可以选带100到200免赔额的方案，价格会低一些，只要不是小擦小碰都走理赔，也能覆盖大部分风险，整体性价比还不错。

图片来源：unsplash

三. 家有老人出行需谨慎

上个月楼下的李叔约了几个老伙计自驾去周边古镇玩，出发前女儿给全家人都买了普通短期意外险，李叔自己没在意，就跟着走了。谁知道开到半路上，李叔因为久坐诱发了旧疾，胸口闷得慌，同行的人赶紧把他送到就近的医院急诊，前前后后花了小四千，找保险公司理赔的时候才发现，普通意外险根本不赔自驾途中突发的既往症相关的医疗费用，最后这笔钱全得自己掏。

给随家人一起自驾出行的老人买保障，首先要看清楚条款里有没有包含自驾途中的突发医疗责任，别光看大标题写着旅游意外险就直接下手。很多低价的基础款旅游意外险，只保外来的意外受伤，比如摔了碰了这种，老人自身旧疾引发的身体不适一概不赔，而自驾出游往往要坐很久的车，路途颠簸加上作息改变，很容易诱发老人的旧毛病，这部分保障不能缺。

其次，一定要选能报销社保外用药的产品。很多自驾游去的地方是城郊或者小镇，急诊处理的时候，医生经常会开一些效果更好的自费药、进口药，如果你的保障只报社保范围内的用药，最后自己还是要掏不少钱。之前有朋友带老爸自驾去草原，老爸半路崴了脚，医生开了自费的消肿针和外用药，一共一千多，因为买的保障包含社保外用药报销，最后全都报下来了，没花自己一分钱。

不同年龄的老人买的时候，也要对应调整方案。六十岁以下身体健康的老人，可以选基础带医疗责任的按天投保方案，价格不高，保障也够用，一般每天几块钱就能搞定。七十岁以上的老人，别乱买不符合投保年龄的产品，很多产品对高龄投保有年龄限制，买之前一定要先看购买条件里的年龄要求，找开放高龄投保的产品买，别买了之后才发现不符合投保条件，赔不了。

最后还有个小提醒，如果老人平时就有慢性基础问题，买的时候不用隐瞒健康情况，但是一定要提前看清楚条款里的约定，选对包含相关医疗责任的产品，别抱着侥幸心理买不对保障。自驾带老人出门，求的就是一个安心，把保障做足了，玩的时候也能更放心。

四. 低价套餐藏着什么坑

之前碰到过一位车友小周，准备周末和朋友去近郊自驾，搜自驾旅游险的时候一眼相中了一款低价套餐，比其他同类型的便宜一半还多，想都没想就下单了。结果出发第三天，开车被后车追尾，自己这边车头也蹭了护栏，人也擦碰受伤去了医院，找保险公司理赔才发现，好多项目都不在保障范围里，一分钱都没报。

第一个常见的坑，就是保障范围砍半。很多低价套餐只保最基础的交通意外身故伤残，自驾过程中常见的意外医疗、车辆维修、随身财物损坏这些，根本没包含进去。看起来花了很少的钱买到了保险，真出点小事，根本用不上。就像小周这次，人受伤的医药费、车辆的维修钱，全都得自己掏，省下的那点保费，还不够零头的。

第二个坑，就是免责条款藏猫腻。很多低价套餐会在免责条款里加很多限制，比如规定非营运车辆拉了朋友就算违规拒赔，或者只要驶出你保单填写的所在省份就不赔，甚至有些还规定，只有出了大的事故才赔，小刮小碰一概不负责。好多朋友买低价套餐的时候，根本不会翻完几十页的条款，只看宣传页面写的“自驾保障”，就直接付款了，真出事才看到这些隐形限制，只能吃哑巴亏。

第三个坑，就是保额砍得特别低。有些低价套餐宣传页面写着“最高几十万保障”，实际上把大部分保额都给了身故责任，自驾最常用的意外医疗保额只有几千块。真要是碰上个需要缝针、拍片子的小意外，几千块保额连医药费都不够报，剩下的还得自己补。之前有个车友买了低价套餐，意外医疗保额只有三千，光是缝针加打破伤风就花了四千多，剩下一千多只能自己掏。

给大家直接说可操作的建议：别光盯着价格选，先把你需要的保障列出来，必须要有意外医疗，最好包含社保外用药，再根据你自驾的行程，确认行驶范围、车辆使用性质都符合条款要求，每一条都核对清楚再付款。如果只是单日短途自驾，其实可以选按天计费的正规产品，一天也就几块钱，比那种看起来低价但缺保障的套餐靠谱得多，花小钱也能拿到实打实的保障。

五. 紧急救援服务重要吗

自驾出行走高速、跑山路，很多时候都可能遇到计划外的状况，尤其是去一些人烟稀少的地方，遇到问题自己很难解决，带紧急救援的保障能帮你省不少心，我直接说干货，给大家讲个真实的例子。

去年秋天赵女士约了朋友一起自驾去川西，走的一段县道，车开着突然变速箱故障，直接抛锚在半山腰上。那片地方是山区，手机信号断断续续，连打修理厂电话都拨不出去，赵女士和朋友站在路边拦了快一个小时车，没人愿意停下来搭把手拖去维修站，天还慢慢变黑，温度降得特别快，两个人都冻得打哆嗦。

这时候赵女士想起自己买自驾保障的时候附了紧急救援服务，她抱着试试的心态终于拨通了保险公司的救援电话，对方登记好位置之后，告诉她安心等着，马上安排就近的救援人员过去。大概两个半小时之后，救援车就找到了她们，不仅把故障车拖去了五十多公里外的正规维修厂，还安排了车把赵女士和朋友送到了提前订好的镇上酒店。

事后算账，那段距离找私人拖车加上送人的费用，算下来要两千多，因为赵女士买的这份自驾保障包含了免费路边拖车和接送服务，这笔钱全部由保险公司承担，没让赵女士掏一分钱。要是她当时没买带这项服务的保障，不仅要忍受寒风里等车的煎熬，还要自己花不少冤枉钱。

如果你经常跑长途、喜欢去小众偏远的地方自驾，一定要选带紧急救援服务的方案。选的时候要看清保障范围，确认包含故障拖车、搭电换胎、燃油递送这些常用服务，还要问清楚救援的距离限制，部分产品只保五十公里内的拖车，超出部分要自己加钱，经常跑远路的，可以选覆盖距离更远的方案。如果你只是市区周边一天来回的短途自驾，本身周边修车点多，救援也方便，可以根据自己的预算决定要不要选这项，不用硬加。如果同行有老人小孩，建议还是加上这项，遇到问题能更快解决，不用让老人孩子跟着受罪。

结语

看完这些，你肯定清楚啦，常见的自驾旅游保障一般包含车辆意外维修、意外医疗、紧急救援这些内容，挑的时候你就这么买：先算好你自驾出行的时长，短程按天买更划算，长周期出行选时段型更省心；如果车上带了长辈出行，一定要挑能覆盖社保外用药、支持符合年龄要求老人投保的选项；别只盯着低价捡漏，一定要核对清楚免赔约定和免责范围，别花了钱买不到有用的保障；记得优先选带紧急救援服务的方案，半路出状况能帮你省不少事，不同预算都能选到合适的，花一点小钱就能让自驾旅途更安心。

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