自驾险和旅游险的区别有哪些

引言

各位打算出门游玩的朋友，你是不是对着一堆保险选项犯愁？明明计划开车出游，却分不清选自驾险还是旅游险？这两种难道不是出门都能用吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞懂该挑哪一款。

一. 两种保险适用场景

自驾险适配跟车相关的出行场景，只要你是开自己车出门，不管行程长短，都可以在出发前搭配原有车险补充配置。你周末约朋友开车去城郊露营，或者开车回老家探亲，全程都是自己开车，没有其他特殊的行程安排，选自驾险就对了。它全程跟着你的这辆车走，只要是这辆车出行过程中发生的符合条款的状况，都能对应提供保障。哪怕你是换了司机开这辆车，只要符合保单约定的驾驶资质，也能覆盖对应的保障责任。

旅游险适配所有出行游玩场景，不管你是开车、坐高铁、坐飞机还是跟团出行，只要你出门旅游，都可以买。哪怕你全程不开车，只是坐朋友的车一起出去旅游，旅游险也能给你个人提供保障。它跟着出行的人走，不跟车辆绑定，换车换交通方式都不影响你的个人保障。

给你举个具体的例子，张哥今年春天约了三个同事一起去郊外爬山，是张哥开自己的车去的。出发前张哥只给自己的车买了短期自驾险，路上不小心轧到路边石头爆胎，换胎的费用走自驾险顺利理赔了。可是半路上同事小吴因为急刹车崴了脚，去医院拍片子拿药花了八百多，这部分钱自驾险不赔，因为自驾险只保车和约定的第三方责任，不保车上乘客的个人意外医疗。如果当时他们每个人都买了一份短期旅游险，小吴这八百多就可以走旅游险报销了。

还有一种常见场景，你报了本地旅行团，行程是坐大巴去周边景点玩两天，全程你不需要开车，这种情况根本不需要买自驾险，直接买一份对应行程天数的旅游险就够了。要是你计划开自己车进藏，走半个月的长途自驾，那你不仅要给车配置合适的自驾险补充原有车险的不足，还要给每一个乘车的家人朋友都买一份对应行程的旅游险，双重保障更稳妥。

给大家直接说选购建议：如果全程你只开车出行，只关心车辆和第三方的相关责任，预算只够买一份，选自驾险。如果你是多人一起出行，每个人都需要人身保障，不管开不开车，都要给每个人买对应行程的旅游险。如果是长途自驾出游，建议两个都配置，给车保，也给每一个人保。

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二. 保障范围差异对比

这两个险种的核心保护对象不一样，从根上就区别开了。自驾险主要保护的是车辆、车上人员以及行车过程中的第三方责任，简单说，撞了别人的车、蹭了路边的公共设施，甚至不小心伤到路人，对应的赔付责任它能兜住部分，部分附加了车上人员责任的自驾险，也能给本车驾乘人员报点基础医疗，保障重点还是绕着车和行车事故转。

旅游险的核心保护对象是出行人的人身安全和行程相关的突发状况，跟你开不开车没关系，哪怕你坐高铁、坐飞机、跟团大巴出行，都能买。除了基础的意外身故、意外医疗，很多旅游险还覆盖行程取消、行李丢失、航班延误这些行程相关的损失，部分产品还能附加紧急救援服务，遇到需要转院、帮忙找当地医院这种事，就能用上。

给你举个实际的例子，张叔上个月跟几个朋友开车去城郊爬山，开车过盘山路的时候，为了躲窜出来的野生动物，蹭到了路边山体，车的前保险杠撞坏了，张叔自己下车的时候崴了脚，肿得没法走路。张叔只买了自驾险没买旅游险，最后车的维修费用走自驾险报销了，但是崴脚拍片子加包扎的一千多块医药费，自驾险只报了不到三百块的基础驾乘医疗，剩下的都得自己掏。如果他买了对应的旅游险，这一千多的医药费除了小额免赔，剩下的基本都能报，还能赔点居家休养的误工补贴。

大家买之前一定要翻清楚条款，别闭着眼买。很多人以为买了自驾险出门就万事大吉，其实它不包含你自驾到目的地之后，游玩过程中发生的意外，比如你到景区爬台阶摔了，自驾险一般不赔，这个就得靠旅游险覆盖。反过来，如果你开车不小心撞了别人的车，第三方修车费要两万，旅游险不会管这个，这部分就得走自驾险或者车险的对应责任。

另外还有要留意的细节，如果出去玩你打算玩一些非日常的运动项目，比如漂流、露营、徒步穿越，普通的自驾险肯定不保障这些项目中的意外，大部分普通旅游险的基础责任也不包含，买的时候记得单独勾选对应的附加保障，多花十几二十块，就能把缺口补上，别等出事了才发现保障没覆盖到，白白花了冤枉钱。

三. 理赔流程与时效

自驾险大多是跟着车辆走的，出险之后的第一步一定先拍好现场照片，把两车的位置、碰撞细节、车牌都拍清楚，别随便挪车破坏现场，然后直接打保险公司电话报案。

一般来说，保险公司会安排查勘员到现场定损，如果是小剐小蹭，双方责任明确，查勘员看完现场定好损，你直接去修车厂修车，修完把发票交给保险公司，大概三到七个工作日赔款就能到账。如果是比较复杂的事故，需要走第三方定责或者车辆全损认定，时效会拉长一些，可能需要半个月左右，这段时间你只要配合提供要求的材料就行，不用一直着急催，有进度保险公司会主动通知你。

旅游险的理赔流程和自驾险区别很大，大部分旅游险都支持线上报案，不用等工作人员上门，你只需要打开购买的平台，找到对应的保单入口，点击报案就能提交申请。如果是意外医疗或者生病住院的理赔，只需要上传病历、缴费发票、检查报告的照片就能审核，小额案件一般三个工作日就能出结果，赔款直接打到你预留的银行卡里。

去年我身边有个朋友，周末跟朋友自驾去山里露营，下山的时候脚滑扭到了，去当地医院拍片子拿药花了一千多，他买的就是短期旅游险，当天晚上就在手机上传了所有材料，第二天上午赔款就到账了，除去一百块的免赔额，剩下的九成全部报了，整个流程没跑过一次保险公司，特别省心。如果是随身物品丢失或者行程延误这类理赔，只需要提供对应的证明，比如物品丢失找景区或者警方开个证明，航班延误找机场开延误证明，上传之后审核速度也很快，一般四五个工作日就能到账。

这里给大家提几个实用的建议：不管买哪一种，出险要第一时间报案，别拖到回家之后再报，超时可能会影响理赔结果；所有的票据、证明都要保存好原件，哪怕是线上理赔，有时候也会要求邮寄原件核对；自驾险要等定责完再修车，没定损就自行修车，保险公司可能不认可你的维修费用；旅游险要记得把出险的地点、时间写清楚，和伤情相关的所有检查报告都别落下，材料齐了审核速度才会快。

四. 不同人群选购建议

刚毕业工作没几年、预算有限的年轻人，单独自驾出行或者和朋友约着自驾出游，选基础款就行。如果只是市区周边自驾一日游，只需要买一份短期自驾险，覆盖车辆刮擦碰撞和基础第三者责任就行，一天保费只需要几块钱，不会给生活费造成压力。如果是计划跨省长途自驾旅游，再加一份一周期的旅游意外，重点覆盖意外医疗和急性病保障就够，不用买包含很多附加项目的产品，省下来的钱可以多留着做旅途经费。

带老人孩子全家出行自驾旅游的朋友，得把保障做全，分人配不同的。给开车的家长，除了车险，再加一份自驾险补够第三者责任额度，同时给自己加一份旅游险里的自驾出行专属意外保障，毕竟开车的人是整个家庭的重心，保障额度要够。给孩子选旅游险的时候，重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，孩子出去玩跑跑跳跳容易磕碰擦伤，小额门诊就能报，实用性更强。给家里老人选的时候，一定要提前看健康告知，选对健康条件要求宽松的产品，重点覆盖急性病医疗和紧急救援，老人在外容易突发肠胃不适或者血压不稳，有对应保障才踏实。

退休之后时间充裕、经常约老伙伴一起自驾出去玩的中老年朋友，不用追求一次性买一年期的，买短期单次的就够。很多中老年朋友会每个季度抽时间出去转一圈，每次出发前买对应行程天数的就行，比买一年的划算。如果有基础健康问题，不要隐瞒健康状况，直接选不需要严格健康告知的专项旅游自驾保障，重点看意外医疗的报销范围，选能覆盖社保外用药的，万一遇到意外需要治疗，能少自己掏钱。

经常自驾出差或者每个月都要开车跑跨城业务的朋友，建议买一年期的自驾险，比每次单独买便宜，而且不用每次出发前都操作一遍，省时间。同时搭配一份一年期的综合旅游意外险，不管是出差顺路转转，还是抽年假出去旅游，都能覆盖，不用每次出行都重新找产品购买。

最后提醒大家，不管是什么人群，买的时候都要注意两个细节。第一，如果你自驾途中计划参加登山、漂流这类项目，一定要看清楚保单里有没有把这些项目列为免责，要是没有覆盖，记得加购对应的附加保障。第二，不要盲目买多家的重复产品，同一类保障买多份也不能重复理赔，反而浪费钱，根据自己的行程需求选对应范围的就好。出发前一定要确认保单已经生效，不要买了之后当天就出发，万一还没生效出了问题，没法理赔，白花钱不说还闹心。

结语

看完这些，你应该能分清楚啦，自驾险主要保出行路上的车辆和相关第三方责任，旅游险重点保出行途中自己和同行人的人身安全、突发状况。出门玩之前，先捋清楚你的行程：如果全程自驾跑远途，不妨两个都配上，既有车辆保障又有人身兜底，短途开车周边转，只配自驾相关保障也够用，如果是跟团游、坐公共交通出行，选旅游险就够适配需求。结合自己的年龄、预算和行程选，就不会花冤枉钱，玩得更踏实啦。

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