高危行业意外险几种 商场意外险多少钱一个月

引言

嗨，朋友，你是不是正在发愁高危行业能买哪几种意外险？在商场上班想知道意外险一个月要花多少钱？这些问题是不是越查越乱越迷茫？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，给你讲明白靠谱的内容。

一. 高危行业保险有哪几类

我先给你说第一个，就是常见的团体高危行业意外险，很多包工头或者小企业老板都会买这个。我认识一个干户外架子搭建的老李，今年42岁，他们工队一共12个人，老板就是给他们买的这类团体险。去年老李在搭外墙架子的时候，脚滑从两米多的架子上摔下来，肋骨骨折加脚踝骨裂，住院加手术花了八万多，团体高危意外险报了七万多的医疗费用，还给了一笔伤残补贴，自己只掏了不到一万块。要是没这个保险，这笔钱对老李一个普通务工家庭来说，压力可不小。这个险种的优点是可以灵活换人，工队人员流动大，今天走一个明天来一个，直接跟保险公司申请替换人员就行，不用重新买整份，省不少钱。购买条件也宽松，只要是符合职业分类要求，五个人以上就能投保，适合中小施工队、小型加工厂这类用人流动性大的场景。缺点是一般只保工作时间内的意外，要是下班之后出的事，大多不赔，这点你签字之前一定要看清楚。

第二个是个人高危行业意外险，就是专门给个人买的，适合那种没挂靠单位，自己接散活干的朋友。比如有的朋友自己干户外高空安装空调，或者偶尔接一些电焊的散活，找不到单位给买团体险，那就可以自己买这种。我认识一个干散活的王哥，就是干空调高空安装的，今年35岁，身体没什么毛病，就是担心高空作业出事，自己掏钱买了个人高危意外险，一年缴费也可以，按月缴费也可以，灵活得很。这个险种不管你是不是在固定单位干活，只要你的职业符合承保要求，就能买，保障范围一般不分工作还是休息，只要是符合条款的意外都能赔。优点就是自主选择，你想什么时候买什么时候停都可以，不用依赖单位，适合灵活就业的高危从业者。缺点是平均下来保费比团体险贵一点，毕竟团体险走的是团购费率，个人买享受不到这个优惠，另外如果健康状况不好，有比较严重的慢性病，部分产品会要求加费或者拒保，买之前要如实填健康信息，别隐瞒。

第三个是特定高危作业专项意外险，就是专门针对某一类高危作业做的，比如专门给爆破作业、水下作业、森林巡查这类小众高危工种做的。一般的高危意外险可能不承保这些特别特殊的工种，这个就能覆盖。比如有个朋友在户外做线路巡检，需要经常进山爬铁塔，一般的意外险把这类归为不可保职业，找了一圈才找到这类专项意外险，投保之后就能正常承保了。这个险种的优点就是能覆盖很多普通高危意外险保不了的特殊工种，不会出现买了保险出事之后才发现职业不对不赔的情况。缺点就是这类产品选择比较少，而且因为风险更高，保费会比普通高危意外险高一些，适合从事这类特殊高危作业的朋友。

第四个就是附加高危职业责任的意外险，就是你本来买了普通的意外险，再加钱附加一个高危职业责任，适合那些平时偶尔做高危作业，大部分时间干普通活的朋友。比如有的朋友平时在装修队干木工，偶尔需要爬高做吊顶安装，本身职业分类算第二类，但是偶尔做的活属于第四类高危，那你就可以买普通意外险加个附加责任，既不用买全价的高危意外险，又能覆盖偶尔干活的风险。比如我认识一个装修工小周，平时干室内木工，一个月也就两三次爬高安装的活，他就是买的普通意外险附加了高危责任，比直接买全年高危意外险省了快一半的钱。上个月他爬高装龙骨的时候摔下来蹭伤了腿，缝了十几针，也顺利理赔了。这个险种的优点就是性价比高，适合不长期从事高危作业，只是偶尔接触的朋友，不用花多余的钱。缺点就是附加的额度一般不会太高，要是你长期干高危活，额度可能不够用，就不建议选这个了。

这里给你提几个实用的注意事项，不管你选哪一类，买之前一定要先对照保险公司的职业分类表，确认自己的工种能不能承保，别光听销售说，自己核对清楚，不然真出事了容易拒赔。如果你是跟着老板干活，一定要确认老板给你买的是哪类险，有没有把你的名字录进去，别老板说买了，其实没加你的名字，最后出事没人赔。如果是自己买，优先选意外医疗额度高、免赔额低的，毕竟高危行业磕磕碰碰的小意外也不少，医疗报销够用比高额度身故赔偿更实用。

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二. 商场店员月保费几何

我认识在连锁商场做女装柜姐的小赵，今年28岁，平时搬试衣间凳子、整理叠装、给顾客搬货上楼都是常事，忙起来脚不沾地，不小心崴脚、被货架边角刮伤都是常有的事。她之前只靠着门店给买的基础社保，上个月搬换季货扭了脚，拍片子拿药花了小一千，社保报完还自己掏了四百多，她寻思着给自己补一份专门的意外险，过来问我一个月得花多少钱。

先给大家直接说价格范围，普通商场店员属于低风险职业，市面上多数产品的月保费在10块钱到50块钱之间，不会给日常开销添负担。像小赵这样刚工作没几年，手头积蓄不算多，每个月攒不出太多闲钱买保险，选基础款的话，每个月只要12块钱左右，一年下来才一百多块，就能买到10万额度的意外身故伤残保障，还有1万额度的意外医疗报销，完全能覆盖平时磕磕碰碰、扭伤割伤的医药费，小赵听完直接说，这个价格也就一杯奶茶钱，完全负担得起。

如果是工作年限久一点，每个月有固定结余，想把保障做足的朋友，每个月花30到40块钱就够了。拿给小赵推荐的中端方案来说，每个月不到40块，意外身故伤残额度能做到50万，意外医疗额度涨到5万，还能报销社保外的自费药，比如不小心被玻璃划伤缝针，用的进口美容线不走社保，这份也能报，对于爱美的女生来说很实用。

如果是商场里的收货搬运员，日常搬大件货物，职业风险比站柜的店员高一点，保费会稍微上浮一些，一般每个月也就五六十块钱，不会贵得离谱。我认识一个在商场建材区做收货员的大哥，他选的就是这个档位的，上个月搬瓷砖不小心砸了脚趾，骨折住院花了八千多，意外医疗报了七千多，自己只掏了几百块，算下来一年保费才六百多，远比自己掏医药费划算。

最后给大家直接说选择建议：刚入职、月薪不高的年轻店员，选每月10到20元的基础款就行，先把基础保障填上，别占太多生活费；工作五六年，收入稳定，想提高保障的，选每月30到40元的中配版就行，覆盖日常大小意外没问题；如果是商场里负责搬运、设备维修的工作人员，选每月五六十元的适配产品就够，不用盲目追求高保费的产品，也别为了省钱选不匹配自己职业的，不然出险了可能赔不了。

三. 各类人群该如何选择

刚入行20出头的年轻高危从业者，大多没什么积蓄，平时攒钱还要攒首付或者还贷款，可支配保费不多。建议优先选一年期团体高危意外险，直接找单位统一投保，保费比个人买便宜不少，把保额做高就行。要是单位没给统一投保，就自己选一年期可续保的个人高危意外险，把身故伤残保额放在优先位置，每月缴费的话也就几十到一百多，不会有太大缴费压力。像之前接触过一个24岁的架子工小杨，刚出来干半年，选的就是这种，每个月扣八十多，保额够家人几年生活开销，就算出事也不用家里人担债。

四五十岁的资深高危行业从业者，大多已经有了一定积蓄，不少人还有基础社保，但健康情况开始走下坡，容易因为磕碰、意外引发旧问题。建议除了够额度的身故伤残保障，一定要把意外医疗的报销额度拉高，尽量选覆盖自费药、报销比例高的产品。要是健康条件有点小问题，别盲目买带身故责任的返还型，就选纯保障的消费型高危意外险，只多花一点钱就能把医疗报销提上去，毕竟这个年纪万一出事，治伤的开销才是大头。之前有个42岁的高空安装师傅老周，之前买的意外险意外医疗额度只有一万，后来听了建议换成五万额度的，每个月只多花三十多，上个月摔裂了肋骨用了进口骨钉，报销完自己只花了不到两千，特别划算。

刚进商场做兼职的大学生，大多只做一两年，而且本身有学平险，预算也有限。建议选按月缴费的短期商场意外险，不需要绑定长期缴费，想停就可以停，每个月只需要十几块钱，补充一下学平险没覆盖到的职业意外就行。毕竟商场上班难免会遇到搬货砸脚、擦玻璃滑倒这种事，学平险一般只保日常校园意外，对兼职职业意外覆盖不全，花这点钱补个缺口就够，不用多花钱买长期的。之前有个在美妆专柜兼职的大二姑娘小孟，搬试用装箱子砸了脚，打石膏花了三千多，学平险只报了一千，剩下的一千八都从这个意外险报了，相当于两个月的兼职饭钱就出来了。

年纪大的商场保洁、收银阿姨，大多本身社保不全，腿脚也不如年轻人灵便，容易滑倒摔跤。建议优先选意外医疗0免赔、报销比例高的产品，不用追求太高的身故保额，把重心放在医疗报销上。这类岗位一般商场会统一投保团意险，但很多团意险的意外医疗额度不高，自己花十几二十块钱补一份个人的商场意外险，就能把缺口补上。之前有个50岁的保洁张阿姨，拖地的时候滑倒摔了膝盖，商场买的保险只报八成，剩下两千多自付部分，自己买的这份意外险全额报销了，相当于自己没花多少钱，也没给孩子添负担。

自己开小店的商场个体商户，平时要搬货整理货物，还要接触不少顾客，自己和雇工都需要保障。建议给自己选兼顾个人意外和第三方责任的组合意外险，给雇工统一买团体商场意外险，按月缴费，有人手变动随时可以换人，不用一直给离职的人缴费。预算够的话，把自己的意外医疗额度调到三万以上，雇工每人一万五以上就够用，整体下来每个店铺每月也就两三百块，比出事之后自己掏腰包划算太多。之前有个开男装店的老板，搬货的时候砸伤了手腕，加上碰到顾客试衣服的时候被货架刮伤，两份责任都覆盖了，总共报销了四千多，保费一年才不到三百，性价比很高。

四. 意外赔付流程避误区

第一个误区就是出事之后先私了，拖着不报案。之前有个在物流仓做搬运的老王，搬货的时候扭到了腰，包工头说私了给两千块，老王觉得走保险麻烦就答应了，结果后续养伤花了八千多，再找保险公司报案，已经过了合同约定的报案时效，最后只能自己承担多出来的费用。给你提个醒，不管对方说要不要私了，出了意外第一时间给保险公司打电话报案，把时间、地点、受伤情况说清楚，留好报案记录，不会错。

第二个误区是就医随便选医院，不去合同约定的医疗机构。之前有个做高空外墙清洁的张哥，下雨天作业脚滑摔下来，当时附近刚好有个私立诊所，老板图近就把人送过去了，治完之后找保险公司报销，才发现这份意外险只认可二级及以上的公立医院，私立诊所的费用一分都报不了。建议你出事之后，如果不是紧急抢救，尽量去合同写的医院，如果情况特殊必须去别的医院，先给保险公司打个招呼，报备之后再治疗，后续理赔才不会卡壳。

第三个误区是整理材料的时候随便丢单据，缺东少西。之前柜姐小赵在商场拖地摔了膝盖，去医院看了之后，把缴费小票、检查报告单随便放，等到理赔的时候找不到门诊病历和缴费发票，跑了三趟医院才补出来，硬生生耽误了一个多月才拿到赔款。教你个简单的办法，从受伤第一天开始，所有和这次意外有关的材料都装到一个文件袋里，不管是门诊病历、住院清单、缴费发票、片子报告单，甚至你和医生的聊天记录都留好，一样都别丢，提交的时候按顺序理清楚，理赔速度会快很多。

第四个误区是为了多拿赔款故意隐瞒病史，乱报情况。之前有个做架子工的刘哥，之前膝盖就有旧伤，后来干活的时候又摔了一下，他怕保险公司不赔，就说自己之前膝盖完全没问题，结果保险公司调阅之前的就诊记录发现了旧伤，不仅新旧伤的分摊赔款出了纠纷，还耽误了好几个月的审核时间。提醒你，投保和理赔的时候都实话实说，意外导致的新伤，保险公司该赔都会赔，旧伤该怎么分摊合同里写的很清楚，没必要隐瞒，如实说反而不会出问题。

最后说个容易忽略的误区，就是拿到赔款就完事，遗漏了后续责任。比如你是在工作的时候出意外，除了意外险赔付，用人单位还有相应的责任，不要因为拿到了意外险的赔款就放弃自己该得的其他权益；反过来也不要觉得有单位负责，就不去走意外险理赔，意外险是你自己买的保障，该申请就要申请，别白白浪费了自己的保障。走流程的时候多留心这几个坑，基本就能顺顺利利拿到赔款，不会平白吃亏。

五. 投保条款细节怎么看

第一，先看免责条款里的内容，别光顾着看能赔啥，一定要逐条扫一遍免责内容。比如干高危行业的工友，别光看条款说保高空作业，得看免责里有没有写“违规作业不赔”，要是你上岗的时候没按规定系安全绳，刚好免责里列了这一条，真出事了肯定拿不到赔偿。之前就有个脚手架工人投保，没仔细看免责，自己违规操作没挂安全扣摔了，申请理赔才发现这一条在免责里，只能自己承担医药费，亏了好几万。商场从业人员也要注意，不少人会在下班之后做点兼职，比如跑顺风车，如果条款里免责列了营运类交通意外，你跑单的时候出事，也没法理赔，这点一定要提前看清楚。

第二，核对你的职业分类是不是和条款要求一致，很多人买意外险的时候随便填个“普通职员”，要是你实际是高危行业从业者，职业分类对不上，直接会被拒赔。比如老李一开始帮朋友代买，图省事填了内勤，后来出事之后保险公司查出来职业不对，差点赔不出来，后来重新投保改成对应职业才没问题。商场里的保洁、送货员，有些条款里把这类归为二类职业，有些归为三类，费率和保障范围都不一样，填错职业不仅可能拒赔，还可能白交保费，一定要对着保险公司给的职业分类表，一项一项核对清楚，别偷懒省这一步。

第三，看意外医疗的报销规则，这点对咱们普通人太重要了。不少人只看保额多高，不看报销范围，要是你买的意外险只报社保范围内的用药，那你受伤之后用了进口钢板、自费止疼药，这些钱都得自己掏。高危行业工友受伤概率高，不少时候需要用自费药，建议优先选能报社保外费用的意外医疗，哪怕额度少个几万，实际用的时候也更实用。商场的导购员大多长期站着，容易滑倒崴脚，要是摔成骨折打石膏，选能报社保外费用的，也能帮你省不少钱。另外还要看有没有免赔额，有的产品免赔额是100块，有的是500块，同样保额下，免赔额越低越划算。

第四，看生效时间和承保要求，别以为交了钱马上就能用，不少意外险有1到3天的等待期，要是你今天投保明天就出事，刚好在等待期里，保险公司是不赔的。尤其是高危行业换工地，上一份保险刚到期，一定要提前一两天买新的，别留保障空窗期。另外有些高危行业意外险，要求投保的企业给工人做了岗前培训，或者要求持证上岗，你干的是电焊这种需要特种作业证的工作，条款里要求出示有效证件，你没证的话，真出事也赔不了，投保之前先看看自己符不符合承保要求，别等出事了才发现不符合条件。

第五，看伤残赔付的规则，不少意外险只赔身故和全残，要是你摔断了腿落了十级伤残，这种只赔全残的产品一分钱都不给你。高危行业发生伤残的概率比身故高，一定要找按伤残等级赔付的产品，从一级到十级按比例赔，十级赔10%保额，一级赔100%保额，这样哪怕只是轻伤伤残，也能拿到对应补偿。商场从业人员如果在卖场滑倒摔成骨折，落下伤残也能拿到对应赔偿，别买只保全残的产品，不然真出事了保障根本落不到实处。

结语

看到这儿你肯定都清楚啦：高危行业的意外险，一般会按照具体从事的作业类型划分，不同类别对应不同的职业分类承保，只要你提前对应好自己的岗位职业，像老李这种干电焊的，找匹配自己工种的产品买，出事就能拿到赔付，别随便选个普通高危的凑数，容易留保障空白；而商场里的普通店员、导购这类岗位，大多属于低风险职业，一个月只需要几十块就能买到不错的保障，如果是商场里负责设备维修、高空安装的岗位，保费会稍高一些，大概几十到上百元不等，结合自己的岗位选就行。最后再提醒一句：不管你选哪种，一定要先看清楚职业要求、免责条款，保留好就医凭证，出险后及时报案，才能顺顺利利拿到赔付，给自己攒好踏实的保障~

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