给付型医疗保险有哪些类型

引言

你是不是想买医疗险，却只听过报销型的产品，不知道给付型医疗保险都有哪些，也不知道哪种适合自己？今天咱们就好好聊聊这个话题，把问题给你说清楚。

一. 确诊直接拿钱的病险咋挑

给你说个真实的事儿，今年春天的时候，42岁的张哥在单位组织的体检里查出来了早期肺部恶性肿瘤，拿到病理报告那天，他想起三年前买了份确诊给付的这类保险，立马把材料上传给了保险公司，不到一周，五十万就打到了他银行卡里。

张哥那时候刚好赶上儿子准备出国留学，头笔学费还凑了一部分没补齐，他自己生病需要手术，术后想找个专业的护工照顾，老伴儿还要帮着带小孙子走不开。这五十万到账之后，不仅补齐了儿子的学费，还直接请了半年的专业护工，剩下的钱刚好覆盖了他术后恢复的营养费和往返医院复查的交通费，他不用动家里原来存的应急存款，也不用麻烦亲戚朋友开口借钱，一家人的生活节奏没被生病这件事打乱太多。这就是这类确诊直接拿钱的病险最实在的用处，钱直接给你，怎么花保险公司不管，不像报销型的要拿着发票等结算。

挑这类保险，第一看保障的病种范围，优先把银保监会要求必保的病种涵盖完整后，再看日常高发的病种多不多。比如像一些常见的早期病变、轻度重疾，有没有包含在给付范围内，别只看整体病种数量多，很多不常见的病种加得再多，用到的概率也很低，不如把高发的都覆盖全来得实在。

第二要看保额选多少合适，建议至少要覆盖你未来三到五年的家庭开支加上房贷车贷这类负债，再加上术后康复的费用。如果你是家里的主要收入来源，那保额一定要往足了配，毕竟一旦生病没法工作，三五年没收入，家庭日常开销全靠积蓄顶，很容易把家底掏空，这个保额拿到手，就能直接补上收入缺口。要是预算暂时不够，也可以先买够能覆盖当前负债和一年收入的额度，以后收入涨了再补充加保。

第三要关注赔付条件，别光看宣传说确诊就赔，仔细看条款里有些疾病是要求做了特定手术，或者达到特定状态才赔。购买的时候一定要仔细看条款里对每种疾病的赔付要求，别稀里糊涂买了，真出事了才发现达不到赔付标准。另外，身体有小毛病一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒，像张哥买保险之前，只是有轻微脂肪肝，如实告知之后顺利承保，理赔的时候也没出任何问题，如果隐瞒了病史，哪怕钱交了很多年，真出事了也可能拿不到赔付。最后说一句，如果你年龄还轻，预算不多，可以选保障到七八十岁的定期方案，性价比更高；如果预算充足，想保一辈子，再选终身的也不迟。

二. 住院按天补钱划算还是报销

我先给你说个真实例子。去年28岁的小李在杭州做互联网运营，早上骑电动车赶早会的时候，被路边突然开门的汽车刮倒，摔断了左手手腕，住了12天院。手术加治疗一共花了三万出头，社保报销之后，自己只掏了不到八千，本来以为没啥负担，结果发工资的时候才发现，因为请假半个多月，全勤奖扣了，绩效也没了，前后少拿了快六千块。加上住院的时候家属请假陪护，又少赚了三千，这小一万的额外开销，没地方报销去。

这时候就看出住院按天补钱的作用了。小李之前随手买了这个给付型责任，条款写得很清楚，扣除3天免赔天数之后，每天给300块补贴，他住12天院，最后拿到手(12-3)×300=2700块。他说这笔钱刚好付了住院期间的吃饭、打车费用，相当于没花额外的零花钱。这个钱不用你拿发票去报销医疗费，不管你自己掏了多少医药费，都按住院天数直接给你打卡里，爱怎么花就怎么花。

咱们直接说观点：如果你已经买了报销型医疗险，这个按天补钱的给付型责任，适合加保，不适合单独当主力医疗保障。如果还没买报销型医疗险，先把报销型配齐，再补这个。

不同人群给你对应建议：自由职业者、没有固定带薪病假的上班族，一定要安排上。你不上班就没有收入，住院躺一天就少赚一天钱，这个补贴刚好能补上这个缺口。如果是体制内、国企上班，有完整的带薪病假，住院期间工资一分不扣，那可以少买或者不买，不用花冤枉钱。如果家里有老人需要买，注意看条款里有没有免赔天数限制，还有最长给付天数，选免赔天数少，最长给付天数长的就行，别买那种单次住院最多给30天的，要是住俩月院，后面的补贴就没了，不划算。

买的时候还要注意两个细节：第一，别买那种只赔意外住院的，尽量选意外和疾病住院都能赔的，毕竟生病住院的概率比意外住院高。第二，单日补贴额度别贪高，一般每天选100到300块就够了，额度太高保费也贵，没必要。这个责任本身就不贵，一年一两百块就能买到不错的额度，哪怕预算不多也能加保，花小钱就能解决误工、吃饭、陪护这些细碎的额外开销，性价比很高。

图片来源：unsplash

三. 年轻人没钱怎么配给付型

我先给你说个真实例子，小周刚毕业两年，在杭州做运营，每个月扣完社保房租到手也就五千出头，刚攒了两万块积蓄，平时连奶茶都要凑满减才敢点，体检的时候查出来甲状腺有结节，吓得赶紧想给自己配份保障，但是翻了翻产品，动辄一年大几千的保费，实在掏不出来，生怕买了之后连吃饭钱都剩不下。

直接给第一个观点，优先选定期消费型给付方案，别碰终身返还型。很多销售会跟你说返还型能存钱到期拿钱，听起来很划算，但是同等保额下，返还型保费比消费型贵一倍还多，对没钱的年轻人来说，硬买必然会拉低保额，比如你预算一年一千块，买定期能买到五十万保额，买返还型可能只能买到二十万，真出事了这点保额根本不够用。而且咱们年轻人刚工作，几十年之后的需求跟现在完全不一样，现在先把眼前的风险兜住，等以后收入涨了再补终身保障就好。

再给第二个可操作的建议，缩短保障期限，先做高核心保额。不用一开始就追求保到七八十岁，先保到退休就行，保费能便宜一半多。比如二十五岁买，保到六十岁，五十万保额一年只要几百块，一顿火锅钱就能解决一年的保障问题。核心保额先做够，至少覆盖你两到三年的年收入，比如你一年赚八万，保额买到十五到二十万就够了，真出事了，这笔钱能帮你付治疗费缺口、还房贷房租，不用伸手跟家里要钱，保住你刚攒下来的这点家底。

第三个建议，先给你自己这个潜在家庭支柱做保障，别先给还没工作的弟弟妹妹或者父母买。很多年轻人刚赚钱，总想给爸妈安排一份，其实反过来，你才是家里未来的收入来源，你要是出事，对整个家庭的经济打击才最大。先把自己的保障配齐，哪怕保额低一点，也比把钱花在长辈身上，自己裸奔强。

最后给你说个注意事项，别为了凑全保障乱加责任，很多产品会给你加一堆乱七八糟的附加责任，每加一项就多一份钱，对没钱的年轻人来说，只要核心的重疾确诊给付责任够就行，其他小众的罕见病额外赔、护理津贴这些，可加可不加，先把核心杠杆拉满，等以后收入涨了，再慢慢加这些附加责任就来得及。就像小周最后听了建议，一年花七百多，买了四十万保额保到六十岁，每个月分摊下来才六十块，平时少喝两杯奶茶就够，再也不用整天担惊受怕了。

四. 身体有小毛病能投什么单

先给你说个真实的例子，今年42岁的王哥，单位年度体检查出原发性高血压二级，收缩压最高到155，平时按时吃药血压控制得不错，想给自己买一份给付型的医疗保险应对大病风险。之前他自己在网上乱投了好几款，结果全部被除外承保，要么就直接拒保。后来他通过正规经纪人协助，选了一款针对常见慢病开放投保的给付型医疗险，按照要求提交了最近半年的血压监测记录和体检报告，智能核保几分钟就通过了，只是针对高血压相关的并发症做了责任除外，其他疾病都正常承保，每年多交不到三百块钱，换来了三十万的确诊给付保额。

如果你只是检查出了结节、息肉、甲状腺囊肿这类常见小毛病，不用直接放弃投保，你可以优先找支持智能核保的产品来试投。智能核保不用留个人身份信息，你只要按照问题如实填自己的检查结果，马上就能知道能不能承保，就算试投不通过也不会留下记录影响你买其他产品。

如果你已经有慢病，比如高血压、糖尿病这类需要长期吃药控制的病，别隐瞒病史直接瞎投。很多人抱着侥幸心理，觉得自己平时吃药没人知道，不如直接瞒过去投保，这种做法真的踩了理赔大坑。后续真的出险理赔，保险公司查你的体检记录和门诊处方，一查一个准，直接会拒赔，还不退保费，亏得更多。正确的做法是把你最近半年的检查报告、用药记录整理好，找支持慢病人工预核的产品提交核保，就算结果是除外或者加费，至少还能拿到其他部分的保障，总比没有保障强。

如果你的小毛病已经做手术切除了，病理结果是良性，那你可以直接拿病理报告去投保，很多产品都能正常承保。比如说胆囊息肉切除、甲状腺良性结节切除，只要术后恢复良好，没有其他后遗症，大部分符合要求的产品都能给你正常承保，不用太担心。

最后给你一个实打实的购买建议：先选专门针对慢病群体开放投保的给付型医疗保险，先把能拿到的保障拿到手，不用追求完美承保。如果你预算有限，可以先买低一点的保额，等后续身体条件好转或者有更宽松的产品，再加保就可以。比起追求完美的承保结果，先拥有一份有效的保障才是最重要的。

结语

总结一下，咱们国内常见的给付型医疗保险主要分这几类：确诊约定疾病直接赔的大病给付险、按住院天数给补贴的住院津贴型，还有不同投保条件对应不同需求的专项型。不管你是刚上班预算有限的年轻人、已经有小毛病的健康异常人群，还是需要填补误工损失的上班族，都能找到匹配的类型。记住挑的时候盯着自己的核心需求走：担心大病影响收入就选高额确诊型，怕误工扣工资就加一份住院津贴，预算少就先买定期做高杠杆，身体有异常就老老实实如实告去找能承保的计划，选对了真的能在需要的时候帮上大忙。

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