200万家庭意外险怎么领取

引言

有没有朋友刷到过带高额保障的家庭意外保障活动，心里犯嘀咕：真能领到这么高额度的保障？到底要怎么操作才能领到靠谱的保障？别着急，今天咱们就把这事说清楚。

看懂条款再下单

先看意外医疗的保障范围。去年楼下张师傅接孙子放学，骑车避让行人摔了，锁骨骨折花了三万多，当初他领的这份保障，只保社保内用药，自费的钢板一万多没法报，最后只报了不到一万二。你看，光盯着两百万的身故伤残额度没用，日常大多数意外都是磕磕碰碰的小伤害，靠的就是意外医疗报销，你得先看清楚，能不能报社保外的自费药、进口器材，这才是帮你真省钱的地方。

再看免赔额和报销比例。同小区的林阿姨和张师傅买的额度一样，但是林阿姨这款意外医疗0免赔，报销比例能到九成，她去年摔了腰椎，花了两万八，社保报了一万二，剩下的一万六全报了九成，自己只花了一千多。你选的时候，优先挑免赔额低、报销比例高的，别光看总额度，免赔额越高，你自己要掏的钱就越多，这点一定要圈出来核对。

接着看免责条款里的限制。我同事小周喜欢周末去户外攀岩，去年攀岩的时候脚滑摔了，申请理赔被拒了，翻条款才看见，高风险运动都在免责里，摔了不赔。你要是平时喜欢潜水、登山、骑行这类户外活动，一定要翻免责条款，看看你常玩的项目能不能保，别等出事了才发现不在保障范围内，白花钱。

然后看家庭成员的投保要求。不少人是全家一起领这份家庭保障，你得看清楚，条款里对参保的家庭成员有没有年龄限制，比如老人能不能超过多少岁，孩子最低要满多少岁，还有有没有要求家人必须都在同一个户口本上，有没有健康要求。去年楼上王大爷想给一家五口买，最后发现八十多的老母亲超过年龄限制买不了，只能分开调整方案，提前看清楚，能省不少折腾的时间。

最后看指定医院要求。绝大多数产品都要求去二级及以上公立医院看病，少数会把部分公立医院的特需部、国际部排除在外，你要记住，万一出事别随便去私立医院，提前看好条款里的医院要求，不符合要求的话，理赔也会被卡住，这些细节别看不起眼，真出事了就是大问题。

图片来源：unsplash

根据收入定额度

月收入5000以内的普通工薪家庭，一年的家庭总收入大概在10万到15万之间，建议选200万保额足够覆盖需求。很多人会觉得，保额越高越好，其实不然。你想啊，咱们普通家庭日常开销就占了收入的大半，房贷车贷、孩子学费、老人养老，哪哪都要花钱，如果为了高保额花太多保费，反而会加重生活负担。举个例子，住在三四线城市的张姐一家，夫妻俩加上上小学的孩子，每月总收入8000块，除去房贷3000，孩子补课1500，日常买菜水电2000，每个月也就剩1500左右可支配。如果他们花大几百买高保额，每个月手头就紧巴巴，遇到点急事连备用金都拿不出来。选200万保额，保费每年只需要几百块，分摊到每个月才几十块，完全不影响日常开销，万一发生意外，200万的赔付也足够支撑家庭三五年的开支，不至于让整个家庭的生活水平掉档。

月收入5000到1万之间的小康家庭，一年家庭总收入大概在15万到30万之间，除了基础生活开支，一般还有部分结余可以用来做理财或者储蓄，选200万保额也是性价比不错的选择。这个收入段的家庭，一般已经有了房，孩子也上学了，最大的压力就是攒钱给孩子读书、给父母养老，不会有太多余钱放在保险上。比如在二线城市打拼的刘哥一家，夫妻俩月入一共9000，房贷已经还完，孩子读初中，每个月固定存3000给孩子将来上大学用，日常开销4000，剩下2000用来人情往来和偶尔出游。他们选200万保额的话，每年几百块保费，从日常结余里就能出，不用动孩子的教育储蓄，也不影响出游计划。万一家庭主力出意外，200万可以直接补上收入缺口，孩子读书不会受影响，家里的积蓄也能保住不用动。

月收入1万以上的中产家庭，其实也可以选200万保额，不用盲目追求更高额度。这个收入段的家庭，一般都有几套房产，存款也不少，但是每个月的固定开支也高，比如房贷可能要还一万多，孩子上私立学校或者兴趣班每个月大几千，还有养车、旅行这些开销。很多保险公司会推荐更高额度的产品，说什么保额越高保障越全，其实完全没必要。举个例子，在北京工作的赵先生，夫妻俩月入一共3万，每个月房贷1.2万，孩子上国际学校每年学费十几万，分摊到每个月大概1万，剩下8000用来日常开销和旅行。如果买保额更高的产品，每年保费可能要几千块，一年下来几千块攒起来都够给孩子报个兴趣班了，完全没必要花这个冤枉钱。选200万保额，每年保费也就几百到一千多，完全在可承受范围内，就算出事，200万也足够支撑家庭两三年的开支，等到家庭调整过来之后就能恢复正常生活，不会影响孩子上学，也不会卖掉房产救急。

已经退休的老年家庭，不管收入多少，选200万保额其实也很合适。很多老年人觉得自己已经不工作了，不需要太高保额，其实不对，老年人意外风险比年轻人高，如果老人发生意外，子女要请假照顾，还要付医药费、护理费，这些加起来也是不小的开销。比如住在县城的李爷爷李奶奶，每个月两个人一共领6000块养老金，有自己的房子，医药费大部分能报销，子女都已经成家立业不在身边。他们买200万保额，每年保费也就几百块，从养老金里出完全没问题，如果李爷爷不小心摔了骨折，需要手术和长期护理，200万额度够付手术费、请护工，子女不用掏大价钱，也不用放下工作专门过来照顾，对整个家庭来说都减轻了负担。

刚毕业没几年的年轻小家庭，两个人加起来月收入不到一万，还没生孩子，正攒钱准备买房或者买车，选200万保额刚刚好。年轻人刚步入社会，积蓄不多，万一出事，不仅攒的钱没了，还可能要父母出钱救急。比如刚结婚两年的小吴和小孙，两个人在杭州工作，每个月一共收入9500，租房子2500，平时吃饭出行3000，每个月攒4000准备凑首付。两个人都买了200万保额，每年两个人一共才一千多块保费，平均每个月一百多，完全不影响攒钱进度。要是其中一个人不小心出了意外，200万赔付能补上收入缺口，首付还是能继续攒，不用让老家父母帮忙出钱，也不会打断整个家庭的攒钱计划，生活还是能按原来的节奏走。

出险报案及时点

住张阿姨家隔壁的林阿姨，去年春天骑电动三轮车去镇上买菜，躲避路边突然跑出来的小狗，连人带车翻进了路边沟里，当时整条胳膊都擦得血肉模糊，肋骨也扯得疼。林阿姨想着就是点外伤，回家涂涂碘伏歇两天就能好，就没想着报案。结果第二天疼得喘不上气，去医院检查发现肋骨裂了两根，前前后后花了快八千。等林阿姨想起给保险公司打电话报案，人家来核实事发现场的时候，路边的痕迹早就被来往的车压没了，当时躲狗的目击者也没找到，折腾了快半个月才走完理赔流程，林阿姨本来身体就虚，为了这事又跑医院又跑保险公司，折腾得掉了好几斤秤。

发生意外之后，第一时间给保险公司打电话报案，是走理赔流程的第一步，别等养完伤再说这事。很多意外发生之后，现场痕迹、目击者信息，过几天就没了，拖得越久，核实信息越麻烦，本来能顺顺利利好的理赔，硬生生拖好几个星期，最后闹得自己不痛快。

现在很多保险公司都有好几种报案渠道，不用只会打客服电话。你直接找当初卖你保险的业务员说一声也可以，业务员会帮你走报案流程；要是你是在官方平台买的，打开平台的客服入口，上传一下意外发生的大致情况和现场照片，就能完成报案，十分钟都用不了。

报案的时候，别说一堆模糊的话，直接说清楚几个关键信息就行：姓名、买的这份保障的投保人编号、发生意外的时间地点，现在人在哪家医院治疗，大概是什么情况就行。不用啰啰嗦嗦说一堆没用的，说清楚关键信息，保险公司就能先给你登记，后面会有专人对接你。

要是真的遇到特殊情况，比如人伤得比较重，当时没办法报案，怎么办？就让家里的配偶、子女帮你报案，只要信息说对，一样可以登记。哪怕真的隔个三五天，也要尽早说，别拖到理赔需要的材料都丢得差不多了才想起说，最后吃亏的还是自己。就像之前有个刚工作的小伙子，下班路上被车蹭了一下，当时觉得年轻人扛扛就过去了，也没联系车主也没报保险，过了一周发现脚踝骨裂，要做手术花好几万，这时候再报案，连交通事故的责任认定都开不出来，理赔的时候卡住了，多耽误事。所以记住，意外发生之后，能早报就早报，别给自己添麻烦。

健康告知要真诚

很多朋友买的时候总觉得，身体那点小毛病不算事，不说也没人知道，对吧？我给你讲个真事你就懂了。去年小区里的陈叔，刚退休没多久，想着给自己补一份意外保障，当时买的时候，健康告知那栏问有没有既往心脏病史，陈叔好几年前就查出窦性心律不齐，想着意外险保的是意外，又不是心脏病，不说应该没问题，就直接勾了“无”，顺利买了200万额度的保障，交保费也很爽快。

结果过了三个多月，陈叔晚上出门遛弯，被路边窜出来的电动车刮倒，摔得肱骨骨折，住了大半个月院，前前后后花了快八万。陈叔想起买的意外险，整理好发票就找保险公司申请理赔，本来想着能报一大半，结果没想到，保险公司核赔的时候调阅了陈叔的既往体检记录，发现他投保前就有心脏方面的病史，和健康告知填的内容对不上，直接解除了合同，还拒绝了理赔申请。

陈叔觉得特别委屈，找到我们帮忙，我们仔细看了条款和他的投保记录，确实是他自己没有如实告知，这个结果没办法改变。最后陈叔只拿到了交出去的保费现金价值，八万多的医疗费一分理赔款都没拿到，前前后后白忙活不说，还受了病痛的罪，真的得不偿失。

给大家说几个可操作的小技巧，拿到健康告知问卷，问到的问题一定要老实答。如果是问到两年内的体检异常、住院记录，别隐瞒，有就是有，没有就是没有。如果是问既往有没有某类疾病，不确定自己的情况算不算，就把自己的体检报告、过往就诊记录整理好，交给保险公司核保，让保险公司做判断，别自己瞎蒙着瞒过去。

哪怕你觉得这个毛病和意外没关系，只要问卷问到了，就得说出来。毕竟现在医院、体检机构都有电子记录，核赔的时候一查就能查到，瞒是瞒不住的。如实做健康告知，不光是遵守规则，更是给自己的保障上一道保险，真出事的时候，才能顺顺利利拿到理赔款，不至于竹篮打水一场空。不同健康状况的朋友也有对应选择，身体有点小异常的，可以选健康告知比较宽松的产品，不用为了买高额度硬瞒病史，选能正常承保的产品就好；身体完全健康的，正常如实作答就行，不用多想，踏踏实实买保障就可以。

结语

简单来说，200万家庭意外险不需要提前领取，只需要按照合理方式购买就能获得对应保障。根据自己家庭的经济状况、年龄结构选择合适额度，买的时候认真核对条款、如实告知健康情况，出险之后第一时间报案、收好各类凭证，就能顺利获得赔付，给家庭做好风险兜底啦。

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