自行车属于哪种意外险 车祸死亡意外险拒赔案件

引言

你骑过自行车上下班吧？你买过意外险吧？那你有没有想过，骑自行车出了车祸，意外险为什么会拒赔？今天咱们就聊聊这些你关心的问题，给你讲明白这里面的门道。

一. 骑行受伤到底算哪类保

咱们日常骑普通自行车出门遛弯、上下班出意外，普通综合意外险基本都能覆盖。只要你不是违规飙车、参加专业骑行比赛这类被条款明确排除的活动，摔倒擦伤、蹭伤，或是和路人碰撞受伤，符合意外定义的，都能走普通意外险报销医疗费用，身故伤残也能按合同赔付。

如果你骑的是符合国家标准的电动自行车，也要分情况说。大部分普通综合意外险会把符合国标的电动自行车算成日常非机动车，和普通自行车一样在保障范围内，不用额外找专门险种。但如果你骑的是不符合国标的超标车，部分产品会把它归类为机动车范畴，要是你的意外险只保非机动车出行，就可能赔不了，这点一定要提前核对清楚。

如果是参加商业骑行活动、长途骑行旅行，甚至专业业余骑行比赛，普通综合意外险一般不会赔这类情况，因为多数普通意外险把竞技类体育活动归在免责里。这种时候得买专门的户外运动意外险，这类产品会把非职业的骑行活动纳入保障，对应你参加的活动类型选就行。

要是你每天骑自行车通勤，还经常走车流量大的主干路，除了普通综合意外险，可以额外加一份交通意外险。部分交通意外险会把非机动车出行纳入交通意外保障，能叠加赔付，相当于给通勤路上多一层保障，预算够的话可以考虑配置。

给大家提个可操作的建议，买之前直接翻保单的两个地方：第一看意外的定义，确认是否包含非机动车出行；第二看免责条款，找一找有没有排除自行车、电动自行车骑行的内容。要是你拿不准，直接问销售：“我日常骑普通自行车上下班，这个险保吗？”让对方给你明确答复，别糊里糊涂就签字交钱。不同经济情况的朋友也能对应选，刚工作预算有限的，买普通综合意外险的时候挑个明确包含非机动车骑行的就行，不用多花钱加额外责任；经常骑车出门的中年朋友，预算宽松的，可以搭配一份交通意外险提高保额；年纪大经常骑车买菜遛弯的，优先选医疗报销额度高、包含非机动车的普通意外险就行，够覆盖日常磕磕碰碰的花费就可以。

图片来源：unsplash

二. 为何有人撞车反而拒赔

我先给你说个真实案例，去年有个张大哥，平时下班就骑普通自行车绕江边回家，他之前图便宜买了一份低价意外险，合同都没仔细看。上个月他过路口的时候，被一辆拐弯的汽车剐蹭撞倒，送医后抢救无效身故，家属拿着保单去找保险公司理赔，结果直接被拒了。

为啥会拒？第一个原因就是，张大哥买的这份意外险，把非机动车骑行排除在交通意外保障之外了。很多人买意外险的时候，只看宣传页写了「交通意外额外赔」，就默认所有交通工具都包含，没仔细看条款里的交通意外只限定了商业营运客车、私家车这类机动车，根本没把自行车、电动自行车算进去。这种情况下，哪怕你是骑自行车出的车祸，符合意外的定义，也拿不到对应赔付。

第二个常见拒赔原因，是骑手本身不符合投保约定的条件。比如有的意外险，限定只能是非营业用途的骑行，要是你平时干同城跑腿，天天骑车送外卖，出了车祸申请理赔，保险公司查到你实际职业是外卖骑手，职业类别不符合投保要求，直接就拒赔了。还有一种情况，你骑的是不符合规定的加装改装自行车，或者无牌上路的电动自行车，不少条款里会把这种不合规车辆的骑行事故放进免责，这种情况也赔不了。

第三个原因，是没有如实做健康或者职业告知。之前还有个案例，王大叔之前有过心脑血管病史，投保的时候怕通不过，就隐瞒了病史，后来骑自行车出门被车撞倒身故，保险公司调阅之前的就医记录，发现他隐瞒了重要病史，投保的时候不符合承保条件，所以直接拒赔。还有不少退休的朋友，之前干过重体力劳动，投保的时候随便填了个「文职」，实际职业类别不对，出事儿也会被拒。

给你说点直接能用的建议，你买意外险的时候，一定要翻到免责条款那一页，专门找和交通工具、骑行相关的内容，看看有没有排除非机动车。如果是平时经常骑自行车上下班、或者周末骑车出行，就选明确把非机动车骑行纳入保障范围的产品。职业情况一定要如实填，干跑腿、快递这类经常骑车的职业，就选对应职业类别能承保的产品，别乱填信息蒙混过关，不然出事哭都来不及。如果是带助力的电动自行车，也要看条款里有没有把这类车辆纳入保障，别想当然觉得都赔。

三. 不同人群怎么选更合适

学生党每天骑车上下学，大多没有独立收入，预算比较有限，就选基础版的综合意外险就够用。不用追求过高保额，把保额设到合理区间就行，优先挑带意外医疗门诊、住院报销责任的产品，毕竟日常骑行摔个擦伤、撞个骨折，大多是门诊处理，小几万的意外医疗额度足够覆盖这类开销，每年交的保费也不贵，不会给生活费添太多负担。另外学生党很多时候会结伴骑车出游，选产品的时候注意别选那种排除非机动车骑行责任的，就选明确包含日常自行车骑行意外的产品就好。

刚工作没几年的年轻上班族，每天通勤都要骑自行车，有时候还会骑车上路赶地铁，路上车多人流大，风险比学生党高不少。这类朋友预算比学生党宽松一点，可以把意外险的保额往上提一提，同时加上非机动车交通意外额外赔付责任，万一骑车出了比较严重的意外，能多拿到一笔钱补偿收入损失。缴费方式选月缴就行，每个月摊下来没几块钱，不会一下子占用太多工资，适合手头积蓄不多的年轻朋友。要是你平时经常骑共享单车出门，记得确认保单会不会排除共享非机动车的责任，别糊里糊涂买了，真出事才发现不赔。

中年家庭支柱，上有老下有小，平时可能会骑自行车接送孩子上下学，或者周末骑车短途出游，一旦出事对整个家庭的影响很大。这类朋友不用太纠结保费高低，优先把保额做足，同时一定要选包含猝死责任的普通综合意外险，顺带要确认自行车骑行意外是明确在保障范围内的，不能只买单独的交通意外险。单独交通意外险只保商业营运交通工具出事的情况，自己骑车根本不在保障范围内，别买错。缴费选年缴就可以，整体算下来保费比月缴更划算，也省得每个月记得缴费容易忘。要是本身已经买了重疾险和医疗险，搭配一份合适的意外险，骑行保障就能补全了。

退休之后的中老年朋友，不少人喜欢骑自行车去买菜、逛公园、和老朋友爬山休闲。这类朋友反应速度比年轻人慢一点，路上更容易摔碰，选产品的时候优先挑意外医疗免赔额低、报销比例高的，最好能覆盖社保外用药，毕竟万一撞伤到了要用到进口钢板或者自费药，社保不报销的部分，意外险能报就可以少花不少钱。中老年朋友不用追求过高的身故保额，毕竟大多已经没有家庭经济责任了，重点把意外医疗的额度做高就可以。预算充足的话，可以选保证续保的产品，明年不用重新健康告知，年纪大了身体有小毛病也能继续保，不用担心里外理赔。

日常爱好骑行、经常出去骑长途的爱好者，和普通偶尔骑车的朋友需求不一样，普通意外险可能会把高风险骑行活动排除在外，比如专业骑行比赛这类。所以这类朋友买的时候，要先看清楚免责条款，有没有排除非日常代步的骑行活动，要是你只是周末休闲骑长途，选明确包含非竞技类长途骑行的普通综合意外险就行，如果经常参加骑行活动，可以选带特定户外骑行责任的意外险，把保额做足，意外医疗也要覆盖高一点的额度，万一在偏僻地方出事需要转运，也能有相应的保障，不会自己承担大额开销。

四. 签约前看准这几个坑

第一，先把合同里关于交通工具的定义抠出来看明白。不少人买意外险的时候，只看宣传页上写了“涵盖交通意外”，就直接签字付钱，压根没翻合同里的交通工具释义。你要是平时骑普通自行车通勤，得看看合同有没有把自行车归到保障范围内；要是你平时骑电动自行车出门，更要留心，有的合同会把超重、超速的合规电动自行车，或是不合规的超标电驴列进免责范围，真出了事申请理赔，保险公司一掏条款说这不在保障里，你有理也说不清。就拿之前那个车祸死亡拒赔案来说，当事人骑的是超标电动自行车，刚好他买的那份意外险把超标非机动车列进了免责，最后申请身故理赔直接被拒，家属闹了很久也没拿到赔偿，就是因为当初没看清楚这一条。

第二，一定要看清楚免责条款里的骑行场景排除项。有的意外险看起来啥都保，其实偷偷加了限制：比如规定只有在非机动车道骑行出事才赔，你要是不小心走了一段机动车道被撞，就不符合赔付条件；还有的会排除“竞技骑行、长途骑行拉练”这类场景，如果你周末喜欢跟骑友一起骑长途，或是参加业余骑行比赛，这种情况下出事，保险公司也会拒赔。别觉得这些场景离自己远，真碰到了就是实打实的损失，提前看一眼，花不了两分钟，能避免吃大亏。

第三，健康告知别乱填，更不要想着隐瞒。很多人觉得意外险跟健康没关系，不用看健康告知，随便勾“全部健康”就行。其实不少意外险都有健康要求，比如有的要求被保险人不能有肢体残疾，不能有影响正常骑行的慢性疾病，如果你的关节有旧伤，或是有过心脑血管疾病，可能会影响骑行时的反应能力，要是隐瞒了这些情况，出事之后保险公司查到你投保前就有相关病史，会以未如实告知为由拒赔。如果你真的有小毛病，就按实际情况填，大多数普通意外险对健康要求不高，就算有些问题不能买，换一款宽松的就行，别抱着隐瞒的侥幸心理。

第四，要看清楚意外身故伤残的赔付条件，别光盯着意外医疗。很多人选意外险的时候，只关心意外医疗能报多少钱，却忽略了身故伤残的赔付要求。有的意外险对于非机动车交通意外，会降低身故赔付的保额，甚至只赔全残不赔普通身故，要是真的出了严重的车祸身故，家属只能拿到很少的赔偿，起不到该有的保障作用。你买的时候要确认，非机动车导致的意外身故，是不是按合同写的基本保额全额赔付，有没有特殊的限制条件。

第五，注意看保单的生效时间和等待期。别以为你今天买了明天出事就能赔，不少意外险投保之后第二天才生效，还有的有三到七天的等待期，等待期内出险不管什么原因都不赔。如果你经常骑车出门，尽量选投保后次日零点就能生效的产品，别买完就不管，真出事了才发现还在等待期，那就白买了。

五. 出险后如何快拿回款项

先给你说第一个关键点：出事之后48小时内一定要联系保险公司，别拖着。很多人出事之后先忙着处理伤情、跟肇事方协商，转头忘了通知保险公司，等到半个月之后再报案，保险公司没法核实事故细节，很容易耽误理赔进度，甚至可能因为没法核验案件直接拒赔，别给自己添这种没必要的麻烦。比如之前有个张阿姨，骑自行车过马路被小轿车蹭倒了，当时觉得就是崴了脚，想着养几天就好，后来疼得不行去医院查了是骨折，这才想起买了意外险，可是距离出事已经过去十天，保险公司重新去查监控，路口的监控已经自动覆盖了原始记录，最后核对了好久才拿到赔付，比正常报案多等了一个多月，太折腾。

第二点，材料一定要一次性备齐，别缺东少西反复补。涉及单车车祸的理赔，一般需要这几样东西：交警开具的事故责任认定书、医院的诊断证明、收费票据、检查报告单、住院的话还要出院小结，如果是身故理赔，需要提供死亡证明、销户证明、受益人的身份材料。你整理材料的时候，直接把所有票据按时间排好顺序，复印件和原件对应放好，拍照或者上传的时候保证字迹清晰，别拍得歪歪扭扭看不清数字，要是材料缺了，保险公司打回让你补，一来一回又耽误好几天，本来一周能办完的事，拖半个月都不一定搞定。就拿之前拒赔的那个李先生的案子来说，他当时提交材料只放了医院的收费票，忘了拿交警的责任认定书，保险公司来回打回了三次，最后耽误了快一个月才核下来，要是一开始备齐，早就拿到钱了。

第三点，要是遇到保险公司拒赔或者拖延赔付，别直接放弃，也别闹情绪，按步骤来解决。你先看清楚拒赔通知书上写的拒赔理由，要是对理由不认同，可以先拿着你的合同和事故材料，找保险公司的客服部门申请重新核查，很多时候是材料理解有偏差，重新核对之后就能正常赔付。要是协商不成，可以找当地的保险行业协会申请调解，一般调解机构都会帮双方梳理争议点，给出公平的处理方案，不用你花什么费用，比直接打官司省事很多。

第四点，选对提交材料的渠道也能加快到账速度。现在大部分保险公司都支持线上提交材料，官方公众号、官方APP都有专门的理赔入口，你直接在线上传电子材料就行，不用特意跑线下网点，少了网点传递材料的时间，审核速度自然快很多。要是你不习惯线上操作，去网点提交的时候，直接找专门的理赔窗口，问清楚审核进度查询的方式，隔两三天可以问问进度，不用一直傻等。

最后提醒你一句，收款信息一定要核对清楚。你填写银行卡信息的时候，确认卡号、开户姓名和被保险人或者受益人的信息一致，要是卡号填错一位，哪怕审核通过了，钱也打不进来，还要重新更正信息，又得多耽误好几天。只要你做好这几步，材料齐、报案及时，信息准确，理赔款的到账速度会快很多，不会平白多耗时间。

结语

回到开头标题的问题，咱们日常骑行自行车，大部分情况都能归入普通个人意外险的保障范围，只要不是条款明确排除的情形，出事就能申请理赔，之前的拒赔案件，大多都是因为没看清条款里对交通工具的界定，或者选的险种刚好不对口。买意外险的时候，只要跟着咱们说的，先看清楚免责和范围，再结合自己的年龄、预算选对应缴费方式和保额，就能避开大部分坑，不会出现出事拿不到赔偿的糟心事。

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