团体意外险可以买一百万 300万意外险怎么购买

引言

你是不是已经给团队配了一百万额度的团体意外险，想接着给核心人员加保到三百万？是不是不知道高额度意外险该怎么选，哪里能买，有哪些需要注意的地方？别着急，咱们今天就把这些问题一个个说清楚。

一. 团险百万到底是什么

团体百万保额意外险，是企业给在职员工统一投保的团体重度意外保障，跟我们个人单独买的意外险不是一回事。

很多企业会给员工配基础的几万十几万意外险，但如果是高危工种、经常出差跑外勤的团队，企业会主动把额度提至一百万，毕竟这类岗位遭遇意外风险的概率比办公室内勤高不少，配足额度才能给员工和企业都托底。

它的投保规则也宽松很多，只要是企业在册的正式员工，大部分人都能直接参保，不需要挨个做严格的健康告知，哪怕是平时有点小毛病，不影响正常上班的都能买进来。而且它是按整个团体算保费，分摊下来每个人一百保额的保费，其实比个人单独买同额度的便宜不少，一般企业承担保费的多，也有少数小公司会和员工分摊，总之员工不用自己花多少钱就能拿到百万保障。

不过它也有局限，它只保你在这家企业任职的这段时间，一旦你离职，这份保障立马就失效了。而且大部分团体百万意外险，只保工作时间、工作范围内发生的意外，少数全时段覆盖的团险会少一些，你下班之后出门逛街、自驾出游出的意外，很多团险是不赔的。

还有，不少朋友觉得有了公司给买的百万团险，自己就不用再额外买了，这个观点不对。团险是跟绑定工作的，离职就没了，而且额度和保障范围都受限，真出了事，一百万额度未必够用，所以哪怕有团险，自己也可以补配个人意外险，需要更高额度的时候，就可以往三百万去凑。不同经济情况的朋友，选择也不一样，刚工作没多少积蓄的年轻人，可以先靠公司的团险托底，等收入稳定了再给自己补个人高保额；中年上有老下有小的，不管公司给没给够百万团险，都建议自己再补额度，毕竟身上扛着家庭责任，多一层保障总是稳的；哪怕是健康条件有点小问题，只要能正常工作，团险一般都能进，要是买不了个人高保额，也可以让公司尽量把团险额度提上去。

图片来源：unsplash

二. 个人三百万去哪寻

刚工作没几年的年轻人，收入不算高，想配三百万意外险，直接找正规互联网保险经纪平台搜开放投保的高保额意外险就行，大多支持按月缴费，每个月摊下来几十块，不会给月度开销添负担，准入要求也宽松，只要年龄符合，健康没太严重的异常就能投。

要是你已经到中年，上有老下有小，本身有社保，单位也给买了基础团体意外险，还想补到三百万，直接找保险公司线下代理人，叠加两份不同公司的个人意外险就行，一份投一百万，一份投两百万，加起来刚好够额。不过要注意，有些产品对高龄投保有限制，超过五十岁的朋友，一定要先确认承保年龄范围，别白忙活填资料。

如果你本身从事的是轻度风险职业，想凑三百万保额，可以分开搭配购买：一份买普通个人综合意外险，再买一份对应职业的专属高保额意外险，两份额度相加就能到三百万。比如做装修监理的朋友，普通意外险能买一百万，再买一份两百万的特定职业意外险，加起来刚好达标，而且不会因为职业分类卡审核，只要如实填职业信息就能通过核保。

要是你身体健康状况有点小异常，比如有常见的慢性基础病，别担心，大部分意外险对健康要求很低，只要不影响正常工作生活，大多都能买三百万额度，不用挨个健康告知勾半天，只需要确认免责条款里有没有把你的情况列进去就行。

还有不少朋友之前已经买过一百万个人意外险，还想再加两百万凑到三百万，直接找支持累计投保的产品就行，只要提前跟承保方说明已经持有的意外险额度，符合累计投保要求就能顺利承保，后续出险只要符合责任，两份保单都会按约定赔付，不会因为买了多份就拒赔。

三. 听听老张的理赔故事

老张今年48岁，在城里的装修队干活，属于家里的顶梁柱，上有老母亲要养，下有刚读大学的闺女要交学费，一家人的开销全靠他开工出活赚来。他之前跟着装修队买了团体百万保额的意外险，去年年初，包工头换了合作保险公司，新出的投保方案里，个人可以申请加保到更高额度。

老张当时琢磨，自己干的活，磕碰受伤都是常事，万一出了大点的事儿，一百万额度够不够？他转头跟老婆商量，老婆说，咱们多花点钱，把额度往上提提，真出事了，咱闺女学费、老母亲医药费都有地方出，不用伸手跟亲戚借，落得欠人情。最后老张不光续了团险的一百万，自己额外加投了两百万，加起来总共三百万保额，每个月多掏的钱也就一顿饭钱，压力不大。

结果当年夏天，老张在工地干活的时候踩空从架子上摔下来，送医抢救之后命保住了，但是落下了伤残，之后好几年都没办法再干重体力活。治疗加上康复前前后后花了快八十万，之前的存款掏得一干二净，还差点要卖老家的房子凑钱。

这时候老张想起自己买的意外险，赶紧找保险公司提交了申请，按照伤残等级，一次性赔了一百六十多万。这笔钱一下子把欠医院的费用还清了，剩下的钱留着当后续的康复费，还给闺女留了两年的学费生活费，不用老张老婆打零工拼了命攒钱，也没耽误老张好好做康复。

要是当初老张没加保到三百万，原来团体买的一百万额度，扣完治疗费之后，剩下的钱根本撑不起后续的开销，这个家就得陷入困境。你看这个事儿就能明白，高保额意外险不是乱买的，对顶梁柱来说，额度够高才能真的兜住风险。如果你的家庭责任重，从事的工作有一定意外风险，预算够的话，尽量把额度往上配，不要省这点小钱，真出事的时候才能发挥作用。

四. 投保细节注意啥

第一，先核对职业信息，别乱填。不管是走团体投保还是个人投保，职业类别直接影响承保和理赔，不同意外险能承保的职业范围不一样，高空作业、重型设备操作这类职业，能不能投300万额度要提前说清楚。之前有人本来是室外装修工人，投保的时候填成了办公室行政，后来出了险，保险公司核职业发现不对，直接没法全额赔，亏了一大笔。你要是换了工作，职业变了，也要赶紧告诉保险公司，做职业变更核对，别等出事了才想起补。

第二，看好承保的保障范围，别光盯着额度看。有的高额度意外险只保意外身故伤残，意外医疗和住院津贴是不带的，你要是需要日常磕磕碰碰的报销，得额外看看有没有附加这项责任。300万额度的意外险，不少会把猝死保障分开算，有的只赔一半额度，有的要满足特定条件才赔，你要是在意这项保障，得翻条款看清楚约定，别默认额度都包含猝死责任。

第三，不同人群投保要卡好自己的符合条件。年轻人经常出差跑户外，投高额度没问题，只要职业符合健康没大问题，一般都能过；55岁以上的长辈，不少高额度意外险会设置年龄上限，能投300万的产品选择不多，看好年龄限制再投，别白填信息耽误时间；健康条件方面，有长期慢性病的朋友，要看清楚健康告知要求，不用隐瞒病情，多数意外险对健康要求不高，符合告知就能投，隐瞒反而影响理赔。

第四，搞清楚缴费和生效时间。现在多数意外险可以选一年一交，也可以选按月交，你要是只需要短期保几个月，比如接了一个大项目需要临时加保高额度，也可以买短期的，不用硬买一年期多花钱。另外，多数意外险投保后第二天零点生效，有的会有三五天的等待期，你要是之前的意外险快到期了，算好时间衔接上，别出现保障空窗期。

第五，投保后要把保单信息告诉家人。不少人买完保险自己藏起来，真出事了家人根本不知道有这份保单，白白错过了申请理赔的时间。你可以把电子保单存在手机云盘里，也可以给负责的家人留一份纸质备份，说清楚投保的额度和保险公司联系方式，真出事了能第一时间申请理赔，拿到钱帮着解决实际问题。比如之前有个用户买了300万的意外险，自己出意外之后家人第一时间找到保单，很快就走完理赔流程，拿到的钱直接覆盖了房贷和孩子的学费，帮着一家人稳住了生活，这就是提前留好信息的好处。

结语

总结一下哈，团体意外险买到一百万很常见，要是想攒够三百万额度，也有明确办法：你本身是企业团险参保人，已经有一百万团体额度的，个人再补充一份两百万额度的个人意外险就行；要是没有团险保障，就直接买两份不同公司的个人意外险，凑够三百万额度就行。不同情况对应不同方案：年轻上班族预算有限，可以分开买两家的基础款，每年缴费压力小，性价比不错；中年打拼、收入稳定的，健康状况符合要求可以直接买高保额产品，一步配齐；要是健康有点小问题，找对告知宽松的产品也能配上额度。看完老张的事儿也能明白，高保额意外险真的能在意外来临时帮着撑起家庭担子，照着这个思路选，你就能顺利配齐三百万保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。