爸妈的意外险怎么买 爸妈的意外险怎么报销

引言

家里爸妈年纪慢慢大了，手脚不比年轻人灵便，平时遛弯、做家务难免磕磕碰碰，不少做子女的都想给爸妈配上合适的意外险，可问来问去越听越乱——到底该怎么挑不踩坑？真出了事又该找谁报、需要准备啥东西？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你轻轻松松搞定保障。

一.高龄投保 健康告知要重视

先给你说个我身边真事，我朋友小周去年给62岁的老爸买意外险，当时没仔细看健康告知，随便勾了全部健康，今年春天老爸下楼倒垃圾摔了骨折，出院去申请报销，保险公司一查病历，发现老爸早在三年前就查出有高血压二期，直接拒赔了，小周前前后后交了两年保费，最后一分钱没报回来，气得不行。

给爸妈买意外险，先卡年龄，别瞎买。很多意外险对投保年龄有要求，超过60岁很多普通意外险就不让买了，超过70岁可选的产品更少，你买之前先翻一下投保页的年龄要求，确认爸妈年龄在可投范围内，别白填半天资料，最后投不了，白费功夫。

然后说健康告知，意外险的健康告知普遍比医疗险、重疾险宽松很多，给爸妈选的时候，直接找健康告知宽松的就行，大部分高龄意外险都支持免体检，甚至不问常见的高血压、糖尿病这些老年人慢性病，你不用因为爸妈有点小毛病就不敢投，只要不碰健康告知里明确问到的严重疾病，直接投就行。

别干隐瞒病史的事儿，很多人觉得，老年人有点小毛病很正常，不如瞒过去顺利投保就行，我告诉你千万别这么干，就像刚才说的小周，保险公司理赔的时候一定会查既往病历，只要查出来你没如实说符合拒赔条件，真的会拒赔，白花保费不说，该赔的钱拿不到，吃亏的是自己。

最后给你分情况说建议：如果爸妈年龄在60岁以下，身体没什么大毛病，普通意外险都能投，按正常健康告知回答就行；如果爸妈年龄在60到75岁之间，选专门的高龄意外险，优先选不问常见慢性病的产品，只要健康告知没问高血压、糖尿病这些，你直接投不用纠结；如果爸妈年龄超过75岁，别乱找，市面上也有不少支持高龄投保的意外险，只要健康要求符合就可以买。记住，健康告知问啥答啥，没问的不用主动说，别给自己加不必要的门槛。

二.意外医疗 门诊住院都能保

我邻居张阿姨今年58岁，去年冬天在家卫生间洗澡，地面没铺防滑垫，脚下一滑就摔了，屁股蹲坐在地上，膝盖也擦破了好大一块。当时女儿赶紧送她去社区医院处理，伤口清创缝合拍了片子，幸好没伤到骨头，门诊处理加开药一共花了3200多。

之前张阿姨女儿给她买的意外险，只保身故和伤残，意外医疗只报住院，门诊一分都不能报，最后这三千多全自己掏了腰包，你说冤不冤？对爸妈这个年纪来说，磕着碰着烫着崴着，大多都是门诊处理，很少直接住院，所以挑意外险的时候，首先得确认条款里明确包含意外门诊，也包含意外住院的保障，缺一个都不行。

然后要看免赔额，免赔额就是保险公司不给报、需要自己掏钱的部分。同样的保障，选零免赔额的就比100元免赔额的划算。举个例子，上次我同事爸下楼遛弯崴了脚，拍片子拿药花了800，如果是零免赔，扣除不符合要求的费用后剩下的都能按比例报；如果是100免赔，就得先减去100再报，差了小一百块呢，积少成多也是钱对吧。

再重点说一下报销范围，一定要优先选不限社保目录的。爸妈年纪大了，摔了之后可能需要用进口的止血材料、进口的止疼药，或者打进口的破伤风针，这些很多都不在社保报销范围内，如果你的意外险只报社保内，这些钱还是得自己出。我表哥去年给他妈买的意外险，就是不限社保的，后来阿姨切菜切到手，用了进口的缝合线，一共一千二百多的费用，社保报了三百，剩下的八百多保险公司全报了，自己只花了几十块，这不就帮咱们省了不少钱嘛。

还有报销比例也别忽略，同样不限社保、零免赔的情况下，选报销比例高的就好。一般来说，好点的产品，社保外的报销比例能到八成以上，买之前一定要看清楚条款里写的比例，别糊里糊涂就买了，到理赔的时候才发现报销比例很低，那就亏了。

图片来源：unsplash

三.理赔资料 发票病历都要留

我先给你讲个真实案例，去年我闺蜜帮她妈妈处理意外理赔，就因为漏了一份资料，差点耽误事儿。她妈妈下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，手腕骨折住了一周院，本来想着住院手续齐全，肯定能顺利理赔，结果整理资料的时候，发现医生开的诊断证明忘了拿原件，只复印了一份。

保险公司要求必须要原件，那会她妈妈还在医院住着，她折腾了两趟回医院补开，一来一回耽误了快一周才把资料交上去。那这个事儿告诉我们什么呢？就是从爸妈进医院那一刻开始，所有的单据都要分类收好，别乱丢乱扔，不然用到的时候找不着，真的急死人。

那具体需要准备哪些资料呢？我给你列清楚，你可以记下来。第一类是身份资料，爸妈的身份证和银行卡复印件肯定少不了，如果你是帮爸妈办理理赔，还要准备你的身份证，用来证明亲属关系，方便后续沟通对接。

第二类就是就医相关的核心资料了，不管是门诊还是住院，医生开的诊断证明一定要拿原件，医院打印的病历本也要收好，费用总明细、门诊挂号单、处方单这些，全都要留着。最重要的就是医药费发票，必须要原件，如果是已经走了其他报销，需要相关单位盖章确认的分割单，也一定要保存好。

如果是意外导致的受伤，还要准备意外事故说明，比如是在家摔的，就写清楚时间地点原因，要是在外面发生的意外，按照实际情况写清楚就行。如果是涉及到第三方的意外，还要配合保险公司提供相关的情况说明。

资料交上去之后，自己最好复印一份留底，万一原件寄丢了，还有备份能用上。报案之后多跟保险公司的理赔专员沟通，问问资料是不是齐全，有没有缺漏，提前弄好，就不会像我闺蜜那样白跑折腾，理赔也能更快到账。

四.预算如何安排 按需搭配才实惠

如果你刚工作没几年，手里可支配的预算不多，那不用硬撑着买贵的，先把基础保障做全就行。就拿刚毕业两年的小周来说，每个月除了房租生活费，剩下的闲钱不多，他爸妈都是55岁，身体没啥大毛病，他给爸妈每人选了一年三百出头的意外险，意外医疗覆盖不限社保，日常磕碰、滑倒摔伤都能报，一年下来两个人六百多，不会给自己造成经济压力，也给爸妈把基础保障兜住了，完全够用。

如果爸妈还在60岁以下，身体比较硬朗，日常还在干家务、偶尔外出跳广场舞旅游，你预算中等的话，可以适当加一点意外身故伤残的保额，一年再多个一两百块，就能把保额往上提一提，就算真的遇到比较严重的意外，也能多一层补偿，不会一下子把家里的积蓄掏空。这个阶段不用去追求所谓的高端责任，把钱花在刚需的意外医疗上就好，多余的预算再补身故伤残保额，性价比很高。

如果爸妈已经超过70岁，也不用因为年龄大就多花冤枉钱。很多产品对70岁以上老人的定价会稍高一点，但也不是说要花大几千才行，大多一年四五百块就能拿到不错的意外医疗额度，足够覆盖日常意外的门诊住院花费。比如我身边的小宋，他奶奶76岁，平时在家走动不小心容易崴脚滑倒，他选了一年四百多的产品，意外医疗额度有三万，还覆盖社保外的用药和治疗，去年奶奶崴脚做理疗花了两千多，除去零免赔，最后报了九成多，自己只花了不到两百，算下来一年四百多的投入，换来了踏实，也不算贵。

如果家里条件比较好，想给爸妈更全的保障，你可以在基础意外险之外，加上针对特定场景的额外责任。比如爸妈喜欢经常出去爬山逛公园，或者跟着老友一起短途出游，可以选包含公共场所意外责任的，价格也就一年多个一百来块，相当于多一层补充，就算在外面遇到意外，也能多报一部分花费，整体算下来一年两个人也就一千块出头，负担不大，保障更全。

不管你手里预算多还是少，记住一个核心原则：先把意外医疗的额度、保障范围做足，再根据剩下的预算调整身故伤残的保额，别反过来为了高身故保额花大价钱，却把最重要的意外医疗责任缩水。毕竟爸妈年纪大了，发生小意外需要门诊住院的概率，比发生严重身故伤残的概率高得多，把钱花在高频用到的责任上，才是真的划算。

结语

总结一下给爸妈买意外险，先看年龄能不能投，挑健康告知宽松、免体检的，有小毛病也能顺利买，不用因为轻微既往症纠结；一定要优先选带意外门诊、住院保障的，选零免赔、不限社保的，能报得更多；日常预算有限就优先把意外医疗保障做足，一年花几百块就能覆盖大部分意外导致的看病开销，不用硬买高额身故责任。万一真出了意外要报销，第一时间联系保险公司报案，把病历本、发票、费用清单这些资料都整理好带齐，别落下材料耽误理赔，做好这些，真出事儿的时候就能顺利拿到赔付，给咱们子女也能减轻不少负担。

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