小额住院医疗险怎么买划算

引言

去过医院缴费窗口的朋友都懂，住个几天院，小几千上万块就出去了，不少人都想给自己添个保障，但又怕花冤枉钱，毕竟咱们普通人赚钱都不容易。那小额住院医疗险怎么买才能既不浪费钱，又能实实在在帮咱们分担住院开销呢？今天咱们就把这个问题说清楚，给大家讲讲实用的挑选方法。

一. 条款里的报销秘密

先给你说第一个关键点，一定要看报销范围，到底只报社保内用药，还是包含社保外自费药。我邻居张叔去年做个小手术，本身有社保，还提前买了一款便宜的小额住院医疗险，当时觉得反正就是补社保缺口，越便宜越好，没仔细看条款。结果手术用了一部分自费的消炎和防血栓耗材，一共花了一万八千多，社保报了八千，剩下一万块里，有四千多都是自费项目，这款只报社保内，最后只报了不到三千，自己还掏了七千多。要是当初选了包含自费药的，哪怕保费多花几十块，这四千多都能按比例报下来，相当于少掏小一半钱。

再来说第二个要抠的细节，报销比例到底是怎么算的，有没有经过社保赔付的比例差。很多产品条款写得模糊，只说最高报销比例80%，其实藏着要求：只有先经过社保报销之后，才能按这个比例赔，要是没走社保直接去赔，只能报40%-50%。就像我同事小周，去年住院走了单位的公费医疗，没走社保，申请理赔的时候才发现，原本说的80%报销直接砍半，平白少拿了一千多块。你买之前直接翻条款找这句话，确认清楚，不管走什么渠道报销，比例差多少，心里先有数，别等理赔的时候才傻眼。

第三个要盯的，是住院前后门诊报销的时间限制。不少人以为只有住院手术费床位费能报，其实住院前后的门诊费用也符合要求，但不同产品给的时间范围差很多，有的是住院前7天出院后30天，有的是住院前3天出院后15天。我表姐去年生孩子剖腹产，出院之后一周回去做产后复查，花了八百多门诊费，她买的那款只保出院后15天，刚好卡在时间范围内，顺利报了六百多；她同事同一时间生娃，买的那款只保出院后7天，复查超过时间，一分都没报。你要是准备买，就挑时间范围宽松的，多几天就能多报不少零散的门诊开销。

第四个不能漏的，是有没有包含特殊门诊的保障。很多人觉得小额住院医疗险只管住院，其实像化疗、透析这类需要定期去医院做的特殊治疗，很多也能走小额医疗险报销，但是有的产品条款里直接把特殊门诊去掉了。我家远房大伯有基础病，需要定期去医院做住院式理疗，一开始买的那款没写包含特殊门诊，每次几千块都得自己掏，后来换了一款加上责任的，每次都能报七成，一年下来省了小两万。你或者家里人有长期需要门诊治疗的慢性病，一定要翻条款确认这项责任有没有。

最后说一个容易忽略的，就是医院范围限制。绝大多数产品要求得是二级及以上公立医院普通部，有的产品会放宽到部分合格的私立医院，有的还会卡地区，说只有当地公立医院能报。我朋友去外地旅游突发急性阑尾炎，就近在当地一家二级公立医院做手术，回来申请理赔，才发现产品条款要求必须是投保人所在地的公立医院，直接拒赔了。所以买之前一定要看清楚医院范围，要是你经常出差或者出门玩，就选不限制地区、覆盖全国二级及以上公立医院的，别因为这点小事拿不到理赔。

二. 免赔额设置技巧

年轻人体质好，一年到头很少跑医院，哪怕有点小毛病扛一扛就过去了，真到住院的地步概率也不高，这种情况选有几百元免赔额的产品就行，一年保费能省出几十到一百多块，长期算下来也是一笔不小的结余。

我身边就有个真实例子，刚工作两年的95后小林，月薪不算高，扣除房租和日常吃饭，剩下的零花钱不多，当时选小额住院医疗险的时候，纠结过零免赔和三百元免赔的两款，零免赔一年保费180，三百免赔一年只要90，他寻思自己一年都没吃过几次药，住一次院少说花几千，三百块免赔也不算多，果断选了便宜的那款。连续三年都没用到，算下来省了小三百，刚好够买一件换季外套，对他这种预算紧张的年轻人来说，这笔钱省得很划算。

如果你是家里有小朋友的家长，小朋友抵抗力差，一年少说跑一两回医院，动不动就是肺炎、支气管炎要住院，住院总花费一般也就几千块，这种情况直接选零免赔的就好。别为了省几十块保费选高免赔，到时候报销的时候，扣除免赔额之后剩下的没多少，买保险的意义就打了折扣。

我闺蜜家孩子三岁，一年住两次院，每次总花费四千多，当初听我的选了零免赔，第一次住院报销下来，自己只花了不到五百，要是当初选五百免赔的，报销下来自己还要多掏五百，算下来比省的那几十块保费亏多了，所以她现在逢人就说，选免赔额一定要贴合自己的实际情况。

家有老人的朋友也一样，老人本来就容易有各种小毛病，动不动就要住院调理，总花费大多不高，选零免赔或者一百元免赔就合适，别贪保费便宜选高免赔，不然每次报销都要先扣掉免赔额，实际报不了多少钱，起不到分担小额住院压力的作用。

还有本身就有慢性基础病的朋友，平时就经常需要住院调理，每次住院花费不算太高，这种也直接选低免赔，哪怕保费贵几十块，住一次院就能把多花的保费赚回来，怎么算都不亏。

最后给大家提个醒，别为了单纯追求低价选超出自己风险承受能力的免赔额，也别为了零免赔多花冤枉钱，先想清楚自己一年大概率住几次院，每次大概花多少钱，再对应选免赔额，就能选到最适合自己的，花的钱划算，保障也够用。

图片来源：unsplash

三. 续保条件的选择

先给你说直白点：买小额住院医疗险，续保条件才是藏在背后的大关键，很多人买的时候只顾着看今年保费便宜，等明年真需要续保的时候才踩大坑，晚了。

我身边就有这么个真实例子，张阿姨去年冬天摔了一跤，骨折住院花了小一万，买的小额医疗险报了六千多，本来觉得买对了，结果今年去续保，直接被保险公司拒保了。因为张阿姨骨折恢复之后，还有骨刺的旧毛病，符合这款产品理赔后拒保的隐性要求，她再想换别的产品，年纪大了健康告知又过不了，直接裸奔了，这亏吃得太实在。

那该怎么挑？如果你平时身体就有点小毛病，比如高血脂、轻度脂肪肝，或者年纪已经超过五十岁，直接优先挑写明保障续保的产品，别贪那一年几十块的差价。虽然这类产品价格会比不承诺续保的贵个几十块，但至少你今年理赔过，明年该怎么保还是怎么保，不会说生病之后就把你踢出去，保障不会断档。

要是你年纪轻，身体各项指标都正常，平时很少去医院，也可以选不承诺续保但价格更低的产品，毕竟健康状况好，今年停售或者不续保，转身就能换别的产品，没啥太大风险，还能省点保费放口袋里，也划算。

还有个点别漏，不少产品会写“不单独针对个人拒保”，意思就是只要产品不停售，不会因为你个人生病理赔过就不给你续保，这种比写着“保险公司保留续保审核权”的靠谱多，遇到写着保留审核权的，一定要多留个心眼，这种到时候说拒保就能拒保，完全没保障。最后再提一句，尽量选销量稳定、保险公司运营稳定的产品，别选那种卖两个月就可能停售的小产品，停售了你想续保也没地方续，白忙活一场。

四. 按身份定制方案

学生党本身没收入，生活费基本靠爸妈给，预算肯定紧巴巴的，我直接给建议：就选一年几十块的基础款，额度不用追求太高，一两万足够覆盖日常小病住院就行。比如去年我邻居家读大二的姑娘，换季着凉引发肺炎住了一周院，总花费六千多，社保报完剩下两千多，她买的那款小额医疗险不到五十块，刚好把剩下的钱全报了，相当于花一杯奶茶钱解决了意外开销，完全够用，没必要硬挤预算买高额度产品，划算就好。

刚工作没几年的年轻人，手上存款不多，平时经常加班坐办公室，偶尔会有肠胃、颈椎方面的小问题，预算一般也不算高。建议直接选带少量自费药报销、免赔额两三百左右的产品，一年保费控制在一百到两百块之间就行。举个例子，我之前认识的一个做新媒体的小伙子，吃外卖吃出急性阑尾炎住院，手术用了几个自费的镇痛材料，花了一千八，社保报完他买的小额医疗险把剩下自费部分也报了八成，自己只花了三百多。这个阶段不用追求太全的责任，把常见的住院开销覆盖到，不占用太多工资就划算。

上有老下有小的中年上班族，本身已经配了重疾险和百万医疗险，买小额住院医疗险就是为了填百万医疗险的免赔额缺口。建议直接选零免赔、只覆盖社保内住院费用的产品就行，一年保费一百多块，刚好能把百万医疗险不报的那部分免赔额费用全覆盖。比如我表姐家，她老公去年因为肺炎住院，总花费八千多，社保报完剩四千，百万医疗险免赔额一万，本来这四千要自己出，刚好之前买的小额医疗险报了三千八，自己只掏了两百块，相当于花一百多块换来了三千多的报销，怎么算都划算。

给五六十岁的健康老人买，首先要先看年龄限制，很多产品最高投保年龄到六十岁，部分放宽到六十五，先确认能买再挑。健康老人预算有限的话，就选一年两三百块、一万额度的保证续保产品就够，不用追求太高额度，毕竟老人日常小病住院多，能稳定报销就好。我家楼下张阿姨，今年六十二，平时身体没啥大毛病，就是一到冬天容易犯支气管炎住个十天八天院，去年买的这款，社保报完剩下一千七百多，全额报了，一年花三百不到，比存着钱等看病划算多了。

身体有小毛病的朋友买，别瞎乱投，先找健康告知宽松的产品，比如有些产品不卡高血压、糖尿病的常规指标，只要不是住过重症病房就能买。这种情况哪怕价格比普通款贵个几十块，也要选能正常投保的，不然买了也赔不了，再便宜都不划算。比如我亲戚有原发性高血压，好几年了，一直想买小额医疗险，好多产品健康告知过不了，最后找到一款健康告知只问近期有没有住院、有没有癌症这类严重疾病的，顺利投保，今年因为高血压调理住了一周，报了一千二，要是硬选便宜但健康告知严的，根本拿不到赔付，所以适合自己健康条件的，才最划算。

结语

总结下来想买小额住院医疗险划算，核心就是跟着自己需求挑：别光看便宜就忽略条款，把自费药、免赔额、续保这几个关键点摸清楚，学生党选基础保障控预算，上班族选够额度留后路，给老人买优先看年龄限制和续保，健康如实说不隐瞒，就能花合适的钱买到能用得上的保障，真住院的时候能帮着分担不少开支，不用一个人扛住院的账单压力。

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