北京三环人身意外险是什么

引言

你是不是也好奇，北京三环人身意外险到底是啥？是不是只有住在北京三环的人才能买？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的都讲清楚。

一.保障责任有哪些

北京三环日常通勤的上班族，每天挤地铁、骑电动车，路上难免碰到小磕小碰，这类人身意外险，先给你说清最实用的几项责任，看完就知道能不能覆盖你的日常需求。

第一个就是意外身故/伤残责任。住在北京三环的小王，平时周末喜欢跟着户外团去周边爬山，去年骑车下山的时候没控制好方向摔了，造成小腿部位九级伤残，买的这份意外险直接按比例给了赔付，刚好覆盖了他康复治疗、后续护具的开销，不用动自己攒的买房首付，也没让爸妈掏钱支援。这项责任就是万一发生严重意外，给你或者你的家人一笔钱弥补损失，不用多说，你肯定能明白它的用处。

第二个是大家日常用得最多的意外医疗责任。刚才说的小王那次摔倒，不光有伤残赔付，他去医院清创、拍片子、换药的门诊费用，也通过意外医疗报了大部分。这里要提醒你，一定要看清楚条款，有没有涵盖医保外的自费项目，比如你摔了之后需要用进口的缝合线，或者拍增强CT的费用，如果能覆盖医保外部分，实用性会强很多。北京三环周边的私立诊所、急诊挂号费用不算低，有些意外险还能覆盖特需门诊的费用，这点适合平时喜欢去人少一点的医疗机构就医的朋友。

第三个是意外住院津贴责任。要是意外受伤需要住院，每天会给你发一笔固定的津贴，比如你住一周院，每天给一百五十块，总共就能拿一千多，这笔钱可以用来付住院的吃饭钱、打车陪护的交通费，相当于弥补你请假不能上班的收入损失。住在北京三环的上班族，很多都是年轻人独居，万一住院请护工的话，这笔津贴也能帮你贴补一部分护工费用，压力能小不少。

第四个是一些附加的实用责任。比如日常的交通工具意外额外赔付，你天天坐地铁、开私家车上下班，碰到相关意外，可以多拿到一笔赔付。还有紧急医疗转运，要是你在外边受伤需要转院，救护车的费用也能涵盖。还有一些针对北京生活的附加责任，比如公共场所摔倒后的赔付，你去三环里的商场吃饭、逛公园滑倒受伤，也能按条款申请理赔。

最后要给你提个醒，不管哪项责任，都要看清楚免责内容，比如故意摔跤、酒后骑车出的意外，都是不赔的，买之前一定要扫一眼免责部分，别等到申请理赔的时候才发现不符合要求，白耽误时间。

二.适合哪类人群

住在北京三环里，天天骑共享单车赶早高峰上班的年轻打工人，闭着眼选就行。你想想啊，北京三环早高峰车多人密，就算你规规矩矩走非机动车道，保不齐哪天就被抢道的汽车蹭一下，或者被突然开门的车别一下，蹭破皮崴脚都是常事，有份这类意外险兜着，门诊拍片子拿药的钱都能报，不用自己掏腰包心疼。刚毕业来北京三环附近租隔断房打拼的应届生，预算有限也能买。这类意外险大多价格不高，每个月从零花钱里抠出几块钱就能配齐基础保障，刚工作没攒下积蓄，万一出点小意外，不用伸手跟家里要钱就能解决问题，性价比很合适。

经常在北京三环内跑业务，一天跑四五个客户的销售，必须安排上。你一天到晚挤地铁转公交，赶地铁的时候跑楼梯容易踩空，冬天路滑容易摔，跟客户吃饭停路边车也容易被蹭，出门在外遇到意外的概率比坐办公室的人高不少，这类意外险覆盖日常出行意外，刚好贴合你的需求。

退休后在北京三环附近帮子女带娃的叔叔阿姨，也很适合买。退休后大多单位的保障已经停了，很多人年纪上来之后腿脚不灵活，下楼买菜溜弯，一不小心踩滑摔倒，去医院处理伤口做检查都要花钱，买一份这类意外险，意外医疗能报不少费用，不给子女添额外负担。张阿姨今年五十六，退休后从老家来北京三环帮儿子带孙子，去年下楼买早点踩了结冰的台阶崴了脚，去医院拍片子做固定花了快一千二，她之前买了一份这类意外险，扣除免赔之后报了八百多，自己只花了三百多，儿子都说买得值。

本身已经买了重疾险、寿险，还想补充意外保障的各个年龄段人群，也可以买。重疾险和寿险不保日常小意外导致的医疗费用，这类意外险刚好能补上缺口，不管你是二十岁刚工作，还是四十岁上有老下有小，只要日常在北京三环活动，都可以根据自己的出行频率加保一份。经常开车在北京三环跑通勤的车主，也建议搭配一份。车险的三者和车损主要保车和对方，自己开车遇到意外受伤，这类意外险能赔对应的医疗和伤残责任，和车险不冲突，双重保障更踏实。

已经有了医保，但医保报销范围有限的人，推荐入手。很多医保不报的进口药、自费耗材，符合条款要求的，这类意外险的意外医疗责任能报，平时遇到磕磕碰碰的小意外，能帮你省下不少自付费用。健康条件有点小问题，买不了其他寿险重疾的朋友，也可以选，这类意外险对健康要求不高，大多只需要简单告知就能承保，不会因为一点小毛病就拒保，能帮你先搭上一份基础人身保障。

图片来源：unsplash

三.理赔要准备啥

先给大家说个真实例子，去年住我楼下的张阿姨，遛弯的时候被路边没有摆放整齐的共享单车绊倒摔了，胳膊擦伤还缝了三针，之前她就买了人身意外险，结果去申请理赔的时候，因为漏了一份材料耽误了快两周才拿到赔款，今天就把要准备的材料一项项说清楚，你照着准备就行，不会出问题。

如果你是因意外受伤需要治疗申请理赔，首先要准备好身份证明，就是被保人的身份证，如果是帮家人代办，还要带上代办人的身份证，另外如果是未成年人出险，需要监护人准备好户口本和监护人的身份证明，别嫌麻烦，这是第一步，没有身份证明保险公司没办法确认申请人身份，会直接退回你的申请。

其次是最重要的医疗相关材料，需要你提供完整的门诊病历、住院病历（如果住了院的话）、费用发票、费用明细清单，这里要提醒大家，发票一定要是原件，如果原件被其他机构收走了，一定要让收走原件的机构盖章证明，很多人在这里踩坑，张阿姨去年就是把发票原件弄丢了，只拿了复印件过来，又跑回医院补了盖章证明，才接着走流程。另外如果是因为意外导致骨折需要钉钢板，后续还要取钢板的话，记得把第一次的材料保留好，二次治疗申请理赔的时候可以直接用，不用重新准备全部材料。

如果是涉及到意外身故或者伤残，需要额外准备对应材料：申请身故理赔需要准备公安部门或者医院开具的身故证明，还有受益人的身份证明，受益人和被保人的关系证明；申请伤残理赔则需要提供保险公司认可的伤残鉴定机构开具的伤残鉴定报告，这里要注意，不是随便找个机构做鉴定就行，最好提前问清楚保险公司认可哪些机构，避免白花钱做了鉴定又不被认可。

最后还有特殊情况需要补充材料，如果是因为交通或者其他第三方导致的意外，还需要准备对应的事故证明，比如交通事故要找交警开交通事故责任认定书，被他人伤害的要找公安部门开具相关证明，这是为了确认意外确实发生，也能帮保险公司更快判定责任，加快理赔速度。你把这些材料提前整理好交给保险公司，一般一周左右就能拿到赔款了。

四.避坑注意哪些点

第一点，一定要看清楚意外医疗的免赔额和报销比例。很多人投保的时候只看总保额，不注意免赔细节，理赔的时候才发现自己要先掏几百块钱，剩下的部分才能报销，瞬间觉得保障没那么香了。就拿王哥来说，上个月骑车在三环辅路被电动车剐蹭，摔破了膝盖缝了五针，一共花了1800块医疗费。他买的这份保障有100块免赔额，而且只能报销社保范围内的费用，最后算下来，自费的药品和项目一共花了五百多，加上免赔额，实际只报了不到一千块。如果他当时选的是零免赔、不限社保报销的产品，就能多报好几百，自己几乎不用掏什么钱。所以投保前一定要把这两项内容看明白，别光盯着宣传上的高保额，实际报销限制多，没用。

第二点，别漏看免责条款里的内容。很多小伙伴投保的时候，直接点同意，根本不翻免责条款，这是最大的坑。比如有些产品规定，驾驶无牌照摩托车发生意外不赔，如果你平时刚好骑着没上牌的电动摩托车上下班，真出了事，保险公司是可以拒赔的。还有一些产品对高原反应、猝死这些情况不赔，如果你喜欢周末去京郊爬山，或者经常熬夜加班压力大，就得提前确认这些情况在不在保障范围内。去年有个小伙熬夜加班之后突然晕倒，送到医院抢救，他买了这份保障，结果因为条款里明确猝死不赔，最后一分钱都没拿到，白花了好几年保费。所以一定要抽五分钟把免责条款过一遍，把自己常遇到的场景对应上，别等出事才后悔。

第三点，一定要如实填写健康告知。别觉得这只是走个流程，你隐瞒了病史，保险公司查出来之后是可以直接拒赔的。比如张阿姨之前有高血压，投保的时候怕通不过，就没写上去，结果半年之后她下楼买买菜摔了一跤骨折住院，申请理赔的时候，保险公司查到了她之前的高血压病史，直接以未如实告知为由拒赔了，不仅医药费没报，保费也只退了一点点，得不偿失。只要你的身体状况符合健康告知里写的要求，直接说真话就行，如果不符合，可以换一款健康要求宽松的产品，别抱着侥幸心理隐瞒。

第四点，注意投保的职业要求。不少意外险对职业有限制，如果你从事的是高危职业，比如高空作业、货车运输，普通的意外险是买不了的，强行投保之后，真出了意外也不会赔。比如住在北京三环的刘师傅，是做外墙保洁的，属于高空作业类职业，他图便宜随便买了一款普通意外险，去年干活的时候不小心踩空摔下来，申请理赔才发现自己的职业不在承保范围内，最后只能自己承担大额医药费。买之前先对照一下职业列表，看看自己的职业能不能买，对不上就换支持你职业的产品，别花冤枉钱。

第五点，别为了小保额花大价钱。有些产品会给你加很多没用的附加责任，比如什么意外住院津贴每天给几十块，听起来不错，但其实价格会涨不少，如果你只是想要基础的意外医疗和身故伤残保障，完全可以把这些附加责任去掉，只买核心保障，省下的钱够交好几年保费了。比如你刚毕业在国贸上班，每个月房租都要花掉大半工资，那就没必要买带一堆附加责任的产品，先把基础保障配齐，等以后收入高了再加保也不迟。

结语

说白了，它就是针对在北京三环生活出行的朋友配置的人身意外保障，不管你是天天挤地铁通勤的上班族，还是刚出校门租住在三环的应届生，或是平时经常骑车跑业务的业务员，只要有日常意外保障需求都可以看。预算有限就选额度适中、意外医疗覆盖社保外用药的基础款，经常出门跑的可以适当调高意外身故伤残的额度；健康方面只要没什么太严重的问题，如实告知就能投。最后再提醒你一句，买之前一定要核对清楚免责条款，收好就医的所有单据，真出了意外才能顺顺利利拿到赔付。

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