学平险费用怎么算的 学平险没产生费用

引言

各位给娃办过学平险的家长，是不是都有过这样的疑问：学平险费用到底是怎么算的呀？要是一整年都平平安安，没动用到它报销过一分钱，那交的钱不就浪费了吗？今天咱们就把这两个问题说个明明白白。

一. 保费价格受啥因素影响

第一个影响价格的因素，是保障范围。咱们拿两个小学家长的例子来说，家住北京的陈妈妈，给刚上一年级的孩子选的学平险，只包含基础意外门诊和住院责任，一年只花几十块；同小区另一位李妈妈，选的学平险多加了意外齿科医疗、小额疾病住院津贴还有常见传染病的额外责任，一年保费就一百多块。你选的保障责任越全，覆盖的风险场景越多，保费自然会高一点，建议你提前想清楚，你家孩子最需要补哪块保障，不用盲目贪多，花没必要的钱。

第二个影响价格的因素，是孩子的年龄阶段。同一个地区、同一个学校，刚入园的小朋友和初中高年级的孩子，保费也会不一样。比如广州一所公立小学，一年级孩子的学平险报价一年八十多，六年级孩子的报价是九十多，差了十块钱左右。这是因为不同年龄阶段孩子的活动范围不一样，出险概率有差异：低龄孩子自我保护意识弱，小磕碰多，但大的严重意外少，中高年级孩子开始参加篮球、骑行这类对抗性强、活动范围大的运动，出险的概率和平均赔付金额都会高一点，保费就会有微调，这个差价是合理的，不用觉得奇怪。

第三个影响价格的因素，是购买渠道和附加服务。很多家长是通过学校统一购买，这种走批量团购的，价格一般会比较实惠，没有额外附加服务的加价。也有不少家长选择自己找保险公司单独投保，如果你在投保的时候附加了比如线上问诊挂号、体检优惠这类额外服务，保费会比纯保障的学平险贵一点。如果你本身已经有医院的就诊便利，或者不需要这些附加服务，选纯保障的团购买法就可以，能省一点保费。

第四个影响价格的因素，是赔付额度的设置。同样是意外医疗责任，有的学平险设置的最高赔付额度是1万，有的设置到5万，额度越高，保费就越贵。举个例子，河南郑州一位初中家长选了1万额度意外医疗的学平险，保费不到七十，另一位选5万额度的，保费不到一百。建议根据孩子已经有的其他医保来调整额度，如果孩子已经有城乡居民医保，那意外医疗选两万左右的额度就足够用，不用花大价钱买过高的额度。

最后还有一个小影响因素，就是保障期限。大部分学平险都是保一整年，价格就是按年收的，但也有部分特殊情况，比如有的学校是下半学期才统一组织投保，只保剩下的大半年，保费就会按实际保障时长折算，会比全年的便宜一点，这个折算都是按天算的，你投保的时候可以核对一下保障时长对应的价格，有没有算对就可以。

二. 没报销是不是白花了

先直接给观点：绝对不是白花。很多家长给孩子买了一整年学平险，从头到尾没报销过一分钱，回头翻保单看到交的那笔保费，就忍不住嘀咕“这钱花得打水漂了，早知道不买了”，有这种想法太正常，但真的不对。

给你说个身边的真事儿，邻居王姐去年就纠结这事，她儿子上初二，身体壮实得很，一年到头连感冒发烧都很少，更别说摔着碰着去医院了。年底整理孩子书包的时候，翻出学平险的保单，她对着我念叨大半天，说这钱白扔了，明年说啥不买了。结果过完年没俩月，孩子上体育课打篮球，抢篮板的时候踩滑摔了，胳膊骨折，做手术加住院前前后后花了小一万。

王姐当时慌得不行，突然想起去年没退成的这份学平险，赶紧找保险公司报，最后除去医保报销的部分，学平险又报了四千多，一下子帮家里省了好大一笔开支。王姐后来跟我说，那时候才反应过来，没报销的大半年，其实这份险一直都在帮孩子兜着底，只是没出事而已，没出事不代表没用。

学平险保的就是不确定的风险，你永远没办法提前知道孩子这一年会不会出意外、会不会生病需要住院。孩子天性好动，上蹿下跳跑个步、打个球都可能受伤，就算孩子自己小心，也架不住同学之间碰碰撞撞，天热的时候还可能出个急性肠胃炎，这些都是没法提前预判的。

给你个实打实的建议：别拿有没有报销来衡量学平险值不值。每年交的保费本来就不高，哪怕一整年都没产生理赔费用，它也帮你扛了一整年的风险，相当于给孩子买了一整年的安心。如果你实在觉得费用有压力，也不用盲目退掉，选基础款的保障就够，几百块就能覆盖一整年的常见风险，比真出事的时候自己掏腰包划算太多。

三. 投保健康告知别隐瞒

我先给你说个真实发生的例子，去年有个五年级的孩子投保学平险，家长想着孩子之前的病已经治好了，不说也没事，就没填孩子曾经做过手术的病史。后来孩子旧病复发住院，花了不少钱，家长找保险公司申请理赔，保险公司核对病史之后，直接拒绝了这次赔付，家长交的保费也打了水漂，还连带着闹心了好几个月。

这种情况真不是保险公司故意找茬，这是学平险的固定规则，所有学平险的投保都要求如实做健康告知，你隐瞒真实病史，相当于违反了投保合同的约定，保险公司当然可以按照条款拒绝理赔。

很多家长都会有误区，觉得孩子之前得病已经治好好几年了，现在身体好好的，不说根本没人知道。其实现在医院都有统一的就诊记录，只要孩子住过院、做过专项检查，一查就能查到，根本瞒不住。别抱着侥幸心理赌一把，最后吃亏的肯定是你自己。

那具体该怎么做才对？首先，健康告知问到的问题，你都要如实答，问到有没有住过院、有没有做过手术、有没有既往慢性病，就按照实际情况说，有就是有，没有就是没有，别含糊其辞，也别故意隐瞒。如果是没问到的问题，你不用主动说，不用什么小事都往上堆。

如果是孩子得过普通感冒、肺炎这类小毛病，治好之后没留下后遗症，这种其实不影响投保，如实说就好，保险公司大多会正常承保。只有比较严重的既往症，才会有调整，就算是不能承保相关部位的保障，总比你全部分都赔不了要强。所以不管孩子身体是什么情况，都别想着瞒，老老实实填报才是对自己最有利的选择。

还有一点要提醒你，投保的时候是家长填信息，别让学校老师帮你填，老师不了解孩子的具体病史，很容易填错，最后出问题还是你自己承担责任。你自己提前整理好孩子过往的就诊记录、出院小结，对照健康告知一条一条填，填完再核对一遍，确保没填错再提交，这样才能避免后续理赔出问题。

图片来源：unsplash

四. 不同家庭该如何配置

刚成家的年轻三口家庭，孩子刚上幼儿园，家长收入还在爬坡阶段，每个月要还房贷车贷，手头可支配资金不多，建议直接选学校统一投保的基础款学平险就够。基础款学平险保费普遍不高，保障覆盖常见的意外摔伤、校园磕碰感冒住院这些基础风险，不用额外花太多钱，刚好满足刚上学孩子的日常保障需求。比如家住县城的小林夫妻，两个人每个月还完房贷只剩几千块生活费，给刚上小班的孩子选了学校统一推的基础款，一年只花几十块，日常孩子跑跳摔了缝针也能报，完全够用。

经济条件稳定的中产家庭，孩子已经上初中高中，平时孩子要参加运动会、户外研学这些活动，家长对医疗服务有一定要求，希望能覆盖更多私立医院诊疗或者提高报销额度，可以选基础学平险加保一份小额医疗险的组合配置。先买一份学校的基础学平险打底，再加一份保障责任更宽松的小额医疗险，意外和疾病的报销额度更高，报销范围也更广，应对孩子突发的住院治疗，能少花不少自己掏的钱。比如家住市区的陈女士，孩子上初二，平时爱踢足球，她就在学校统一投保之外，加选了一份扩展社保外用药的补充保障，上次孩子踢球骨折打了进口钢钉，社保报完剩下的部分，学平险和补充险一共报了八成，自己只掏了一千多，压力小很多。

家里孩子有轻微既往症，比如经常发作过敏性鼻炎、或者有轻微先天性心脏病术后恢复良好的情况，优先选健康告知宽松的学平险产品，不要盲目选保障全但告知严的产品。买之前先一条一条看健康告知，只要孩子的情况符合告知要求，能正常投保就可以买，不用硬加购额外保障，先把基础保障拿到手最重要。比如邻居家阿凯，孩子小时候得过肺炎留下过轻微结节，投保的时候如实说了情况，保险公司正常承保，选的就是告知宽松的基础款，去年孩子因为结节引发支气管炎住院，也顺利拿到了理赔，要是当初隐瞒病史，反而可能拿不到赔偿。

家有住校的大学生，孩子已经离开家到外地读书，平时要自己上下学、参加社会实践，意外风险比中小学阶段更高一点，预算充足的话，可以选包含意外门诊、意外伤残以及意外住院津贴的版本。这类版本保费比基础款贵一点，但保障责任更贴合大学生的活动场景，比如孩子出门挤地铁崴了脚，或者做兼职路上磕伤，门诊费用也能报，住院还能每天领一笔津贴补贴生活费，很实用。我闺蜜的女儿在外地读大学，她给孩子选了这类版本，去年孩子骑车去做家教被电动车刮伤，门诊换药加清创的一千多费用，全都报了，孩子自己不用出钱，家长也不用额外打钱过去。

要是家长已经给孩子买了百万医疗险和意外险，还想给孩子补上学平险，只选最便宜的基础款就行，不用再买贵的版本。毕竟百万医疗险已经覆盖了大额住院费用，意外险也覆盖了日常意外，学平险只用来报销百万医疗险的免赔额部分，或者一些小额的门诊费用，基础款就完全能覆盖需求，没必要重复花钱买高额度的重复保障。比如同事王哥已经给上小学的儿子买了百万医疗险和综合意外险，就只给孩子买了学校的基础学平险，每年几十块，刚好用来报百万医疗险一万免赔额里的费用，去年孩子肺炎住院花了八千多，学平险全报了，相当于免赔额这块也没自己掏钱，性价比很高。

五. 理赔流程需要几步

第一步，第一时间报案。

去年带儿子去公园露营的王姐家就遇到过这事，儿子跑着追风筝不小心绊倒，胳膊磕在石头上缝了五针，当天处理完伤口，王姐就给对接的工作人员打了电话报了案，说明白出事的时间、地点、原因还有孩子现在的治疗情况，工作人员马上给她列了需要准备的材料清单，省得后面漏材料跑冤枉路。这里提醒大家，别拖着不报案，拖得时间太长，保险公司核对情况会麻烦，也可能影响理赔进度，一般出院前报案都没问题，记得说清楚关键信息就行。

第二步，整理好所有需要的材料。

还是说王姐这事，当时工作人员给的清单里，需要孩子的身份证明、医院的诊断证明、完整的病历、所有的收费发票、费用明细清单，如果是意外受伤，还需要简单写一下出事的经过，要是已经走了其他报销，还要带上其他报销的结算单。王姐按照清单把所有材料按顺序整理好，复印了一份自己留底，避免原件寄出去自己没留存。别嫌整理材料麻烦，缺任何一样都得补，尤其是发票，一定要收好原件，掉了没法补，会影响理赔。

第三步，提交理赔申请材料。

现在提交材料都很方便，大部分公司都支持线上提交，拍清楚所有材料的照片上传就行，也可以邮寄纸质材料给保险公司，或者交给学校统一对接的经办人帮忙提交。王姐当时选的线上上传，十几分钟就传完了，不用跑线下门店，省了不少时间。提交之后记得问工作人员要一个受理编号，方便后面查询进度。

第四步，等待保险公司审核。

提交完材料之后，保险公司会核对你提交的信息和材料，确认是不是在保障范围里面，有没有符合理赔条件，要是材料齐全清晰，审核速度会很快，像王姐这个情况，三天就完成了审核。要是材料有疑问，保险公司会联系你补充信息，这时候配合提供就行，别隐瞒，有啥说啥，审核会更快。

第五步，领取理赔款。

审核通过之后，保险公司会把理赔款直接打到你预留的银行账户里，王姐当时提交材料完一周，理赔款就到账了，直接抵扣了一部分没报销的医疗费，减轻了不少负担。到账之后你可以查一下账户明细，核对一下金额，有问题随时联系保险公司就行。整个流程走下来其实不复杂，只要材料准备全，按步骤来，理赔很顺畅。

结语

其实看到这儿，大家应该搞懂啦：学平险的费用是结合孩子的就读年级、保障范围等因素调整定价的，不同情况保费会略有不同；哪怕一整年都没产生理赔费用，也不算白花钱，咱们买的就是一份给孩子上学期间的风险保障，平安度过一整年才是最让人安心的事。给娃买学平险的时候，记得如实填健康告知，再结合自家的经济情况选合适的保障就行，真碰到需要理赔的情况，整理好所有单据找保险公司就行，流程不复杂。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。