学平险能赔付哪些费用 学平险报销费用是哪些

引言

各位家里有学生娃的家长，是不是每次开学拿到学校发的投保通知，都忍不住挠头？学平险大家年年买，可你真的清楚它能赔哪些钱、哪些花费能走报销吗？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 意外门诊报销多少？

我家邻居家读初二的小男孩，上周放学跟同学在操场踢足球抢球的时候，踩在松动的草坪石头上崴了脚，当时脚踝就肿成了小馒头，家长赶紧带着去医院挂了急诊。拍片子排除了骨折，医生开了外用的消肿药、口服的止疼药，还给开了一周的换药理疗，前前后后算下来一共花了一千二百多，其中社保范围内的费用是八百多，剩下三百多是进口的外用涂抹药，属于社保外的项目。

这个孩子入学的时候买了学平险，家长拿着缴费单据、病历本去找保险公司报案申请赔付，最后报下来六百出头。为什么不是全报？这里得给大家说清楚规则，学平险的意外门诊报销都有免赔额，大部分学平险的免赔额在50元到100元之间，这个案子里免赔额是100元，所以先扣掉这100块不赔，剩下的部分再按比例报，常见的报销比例是60%到80%，这个孩子的保单约定就是报销社保范围内80%，那算下来就是（800-100）×80%=560，加上有一部分保单会开放少量社保外用药的报销额度，这个保单给报了五十多块的社保外费用，加起来就是六百出头，和实际拿到的赔付刚好对上。

这里给大家提第一个明确建议：买学平险的时候，一定要优先看免赔额高低，同样的保费，免赔额越低越划算，同样的免赔额，报销比例越高越划算。别光看总保额写得高，免赔额高的话，一两百的小意外根本达不到赔付门槛，等于白买。

第二个明确建议：一定要看清报销范围有没有包含社保外用药。刚才这个案例里，如果那个进口外用消肿药也在报销范围内，还能多报两三百块。很多便宜的学平险只报社保内用药，碰上需要用社保外药品或者器材的意外情况，这部分钱就得自己掏，如果你给孩子选的学平险能附加少量社保外意外门诊额度，加点小钱也很值。

还有一个要提醒大家的点：意外门诊报销需要保留好所有的凭证，包括门诊病历、缴费发票、检查报告单、处方底方，少一样都可能耽误赔付。就像这个小男孩的家长，一开始把缴费发票的存根弄丢了，还是去医院收费科补了打印盖章的凭证才顺利申请下来，别因为丢材料白瞎了该拿的赔付。

二. 住院医疗费用咋算？

我先给你说个真实案例，去年邻居家三年级的小宇换季受凉引发肺炎，住了7天院，总花费一共是6200多。小宇有城乡居民社保，社保结算后自己还要掏3100多，后来找学平险报销，最终报了2400块，自己只花了700多，减轻了不少负担。

学平险报住院医疗，一般都是先走社保或者其他医保报销，剩下符合范围的部分再按比例赔。大部分学平险会设置100块左右的免赔额，就是免赔额以内的钱自己出，超过免赔额的部分按约定比例报销，常见比例在60%到80%之间，不同产品比例会不一样，买的时候一定要看清楚条款写的比例。

这里要澄清一个常见误区，很多家长以为住院花的所有钱都能重复报销，其实不是。如果已经通过其他渠道报过的费用，学平险不会再重复报，比如你社保已经报了一部分检查费，这部分检查费就不能再找学平险报第二次，只报剩下没报过的符合要求的部分。

还有个很重要的点要提醒你，不是所有住院项目都能报。一般来说，符合社保范围内的住院床位费、手术费、检查费、药品费、治疗费这些，都在报销范围内，但很多学平险对自费药、进口材料会有明确限制，有的不报销，有的只按很低的比例报，给孩子用自费项目之前，最好先翻一下手里学平险的条款，心里提前有数。

给你说两个可操作的建议：第一，孩子住院出院的时候，记得把所有收费票据、费用明细、诊断证明、出院小结都整理好，缺任何一样都会影响报销进度；第二，如果家长本身还买了其他儿童医疗险，可以先给学平险报剩余部分，再走其他医疗险报剩下的，把自己的花费降到最低。如果是本身没有其他商业医疗险的普通家庭，选学平险的时候优先挑住院医疗报销比例高、免赔额低、对自费药包容度高的产品，不用太追求过高的身故保额，把预算用在住院医疗保障上更实用。

三. 猝死与疾病能赔吗？

先给大家说个身边真实的事儿。去年有个初二的男生，平时身体看起来都挺好，就是每天熬夜打游戏，某天早上起床上厕所的时候突然倒下，送医没能救回来。家长之前给孩子买了学平险，去找保险公司申请赔付，结果被拒了，这到底是为什么呢？

先给大家说清楚，大部分学平险的基础保障里，只包含意外导致的身故，疾病导致的身故或者猝死，大多都不在基础保障的赔付范围内。刚才那个男生的情况，就是因为本身猝死是自身身体原因引发的，不属于意外，所以基础学平险不给赔。

不过也有不一样的情况，现在不少学平险会附加疾病身故责任，还有少数会把猝死纳入额外保障。如果你买的学平险附加了这一项，就能拿到对应赔付。就说隔壁小区另一个例子，有个小朋友查出来先天性心脏病，之前家长买学平险的时候特意选了带疾病身故附加责任的，后来孩子病情突发恶化走了，保险公司就按照约定赔了对应保额，多多少少帮家里分担了一些后续的开支。

这里给大家提个醒，买之前一定要翻一下免责条款。如果孩子本身有既往症，比如长期慢性病，很多学平险对于既往症引发的疾病相关赔付是免责的，也就是不会赔。比如说孩子之前就查出来有哮喘，因为哮喘急性发作住院，要是条款里写了既往症不赔，那这笔住院费用也报不了。

给大家说点实际的建议，如果家里孩子本身有基础病史，或者你担心有疾病相关的保障缺口，买学平险的时候别只看便宜，要选带附加疾病住院医疗、疾病身故责任的版本。如果预算能多出来一点，可以搭配一份百万医疗险，把学平险没覆盖到的大病住院费用缺口补上，这样孩子不管是意外还是生病，保障都能更全一些。如果预算实在有限，至少也要确认一下，你选的这款学平险能不能报疾病引发的住院费用，别只盯着身故责任，日常孩子生病住院的报销，其实用处更大。

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四. 预算有限怎么选？

咱们大部分普通家庭买学平险，本来就是给孩子补个基础保障，不用硬挤钱买贵的。先把钱花在刀刃上，别为了没用的附加功能掏冤枉钱。

首先优先把意外门诊和住院医疗的保额做够。咱们就拿小学家长举例，张姐家三年级男孩，平时爱跑爱跳，下课追着玩摔一跤、体育课崴脚都是常事，平时看门诊或者轻微擦伤清创缝合，都走意外门诊报销。要是不小心得个肺炎需要住院，一周下来花大几千都是常事，这时候医疗保额不够，报不了多少，买这个险的作用就大打折扣了。所以预算有限的时候，先挑意外门诊报销比例高、免赔额低，住院医疗保额够日常用的产品就行。

然后身故责任满足基础要求就行，不用一味追求高保额。很多家长觉得身故保额越高越好，其实学平险本身就是给孩子做日常意外医疗保障的，对于咱们普通家庭，基础额度已经能覆盖需求，把省下的钱加在医疗保额上，实用性比高身故保额高太多。

别为了不常用的附加保障买单。很多产品会加一些乱七八糟的附加责任，比如什么出行保障、特定宠物咬伤翻倍保障，这些用到的概率极低，很多孩子一年到头都碰不上一回，但是加了这些功能价格就上去了。预算有限的时候，直接把这些花里胡哨的附加险去掉，只留核心的门诊、住院医疗就够了。

再给不同情况的家长说点具体的选择：如果是幼儿园阶段的孩子，本身免疫力差，一年跑医院好几次，那就优先选免赔额低、社保范围内报销比例高的，哪怕身故保额低一点都没关系，一年省下的钱，够给孩子多买两箱牛奶补营养。如果是中学阶段的孩子，运动多，意外磕碰概率高，那就把意外门诊的额度和报销比例放第一位。如果家里已经给孩子买了百万医疗险，那学平险就挑意外门诊责任好的就行，住院医疗有百万医疗险托底，不用再花额外钱拉高学平险的住院保额。

最后记住，选学平险的时候，先把你要的核心保障列出来，删掉没用的附加，对比价格的时候只比核心责任的价格，别被各种包装出来的卖点忽悠，花最少的钱，把最常用的保障做足，就选对了。

结语

总结一下哦，学平险能赔付的费用主要就是孩子意外导致的门诊治疗费用、住院治疗费用，部分产品会附加少量身故伤残保障。咱们给孩子买的时候，先看清楚社保内外用药的报销比例和免赔额，别踩了重复报销的坑，不同情况咱们按需选：如果家里孩子爱跑跳运动，就重点挑意外门诊报销比例高的；如果孩子平时体弱容易生病住院，优先把住院医疗保额选高一些；预算有限的话，基础额度就够用，不用多花钱加不需要的责任。这样选出来的学平险，就能给孩子日常上学、玩耍提供实在的保障啦。

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